Решение по делу № 2-2405/2015 от 09.09.2015

Дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<адрес> 17 ноября 2015 года

Куйбышевский районный суд <адрес>

в составе председательствующего судьи Гарбузовой Н.М.,

при секретаре судебного заседания ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании

гражданское дело по иску Открытого акционерного общества коммерческого банка «Солидарность» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Истец - Открытое акционерное общество коммерческий банк «Солидарность» (далее ОАО КБ «Солидарность») обратился в суд с иском к Кононовой о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора.

Требования мотивированы тем, что между Закрытым акционерным обществом национальный банк сбережений (ИНН 3702558680) и Заемщиком, в порядке п.3 ст.434, п.3 ст.438, ст.820 ГК РФ, был заключен Кредитный договор на основании Заявления (оферты) на предоставление кредита на следующих условиях: сумма кредита 230 078,62 руб., срок кредита 84 месяца, 29,04 % годовых, порядок погашения - ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей. В случае несвоевременного внесения платежа в погашение задолженности по кредитному договору, начисляются пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Закрытое акционерное общество национальный банк сбережений исполнило свои обязательства по Кредитному договору путем зачисления вышеуказанной суммы на счет Заемщика, открытый в день заключения Кредитного договора. Перечисление денежных средств подтверждается мемориальным (банковским) ордером. Все права требования, предусмотренные вышеуказанным Кредитным договором, переданы Открытому акционерному обществу коммерческому банку "Солидарность" на основании Договора об уступке прав требования (Цессии), о чем Заемщик был уведомлен соответствующим письмом, направленным по его адресу. Должник нарушил условия Кредитного договора и не исполнил свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов в предусмотренный Кредитным договором срок, в связи с чем, образовалась задолженность по возврату кредита и уплате процентов по кредиту. В соответствии с разделом «Заключительные положения» Правил по кредитованию, в адрес заёмщика Банком было направлено требование о погашении просроченной задолженности. Требование Банка заёмщиком не выполнено. После направления ответчику требования о погашении просроченной задолженности до обращения истца в суд с настоящим иском, от заёмщика не поступала информация о разногласиях по образовавшейся сумме задолженности по кредиту. На основании изложенного и руководствуясь условиями кредитного договора, ст. ст. 20, 309, 310, 819, 820 ГК РФ, ст.ст. 28,98, 131-133, 167 ГПК РФ, истец просит взыскать в пользу ОАО КБ «Солидарность» с ответчика Кононовой Л.В. задолженность по кредитному договору, в размере 319 019,22 руб., расходы по оплате госпошлины в сумме 6 390,19 руб., расторгнуть кредитный договор, заключенный с Кононовой Л.В.

Представитель истца – ОАО КБ «Солидарность» в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Кононова Л.В. в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела, суд считает, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению.

На основании ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основании состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ, не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства…

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором...

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее …

В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

В свою очередь, ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ, устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 3.9 Положения Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ 39-П (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета», при начислении суммы процентов по привлеченным и размещенным денежным средствам в расчет принимаются величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое привлечены или размещены денежные средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ, на основании заявления (оферты) Кононовой Л.В., между закрытым акционерным обществом Национальный банк сбережений и ФИО1 был заключен кредитный договор №ф, по условиям которого, Банк предоставил Кононовой Л.В. кредит в сумме 230 078,62 руб. под 29,04 % годовых на срок 84 месяца, с даты перечисления суммы кредита на счет заёмщика в Банке (п.2.1 Правил, часть 2 заявления заёмщика, что подтверждается заявлением Кононовой Л.В. на выдачу кредита по программе кредитования работников бюджетной сферы Кредитный продукт «Кредит на 7 лет» от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.4-5), заявлением Кононовой Л.В. о применении по кредитному договору пониженной процентной ставки от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.6), Правилами ЗАО национальный банк сбережений по кредитованию работников бюджетной сферы, с которыми Кононова Л.В. была ознакомлена ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует её подпись (л.д. 7).

Из мемориального ордера № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 25), Выписки по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по 31.12.2013г. (л.д.26-27), следует, что ЗАО Национальный банк сбережений ответчику предоставлена сумма кредита в размере 230 078,62 руб. путем зачисления указанной суммы на счет Кононовой Л.В., то есть, свои обязательства по договору истец выполнил.

Согласно раздела 4 Правил ЗАО Национальный банк сбережений по кредитованию работников бюджетной сферы, части 2 заявления Кононовой Л.В. на выдачу кредита, погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами, в соответствии с Графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей.

При этом ответчик поручил ЗАО Национальный банк сбережений, начиная с 20.06.2013г., ежемесячно, переводить часть заработной платы на счет ЗАО Национальный банк сбережений в погашение задолженности по кредитному договору в соответствии с Правилами ЗАО Национальный банк сбережений по кредитованию работников бюджетной сферы (л.д.11).

Согласно п. 5.1.1., п. 5.1.2. Правил ЗАО Национальный банк сбережений по кредитованию работников бюджетной сферы, заёмщик Кононова Л.В. обязалась соблюдать условия кредитного договора, погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в порядке и сроки, указанные в заявлении на выдачу кредита (л.д. 7).

Ответчик Кононова Л.В. была ознакомлена с условиями кредитного договора и Правилами ЗАО Национальный банк сбережений по кредитованию работников бюджетной сферы, была с ними согласна, о чем свидетельствует её подпись в заявлении, правилах, заявлении о присоединении к правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ЗАО национальный банк сбережений (л.д.9).

Из графика платежей по потребительскому кредиту следует, что ежемесячно, каждого 20-го числа месяца следующего за платежным, начиная с 20.06.2013г. по 20.05.2020г. Кононова Л.В. должна вносить в счет погашения кредита платеж в сумме 6 455,00 руб., а последний платеж 20.05.2020г. в сумме 6 901,32 руб. График подписан ответчиком Кононовой Л.В., замечаний, возражений у неё на момент подписания графика не имелось, что свидетельствует о согласии последней с условиями погашения кредита (л.д. 8).

На основании договора № от 06.12.2014г. об уступке прав требований (цессии), все права требования, предусмотренные вышеуказанным Кредитным договором, ЗАО Национальный банк сбережений были переданы Открытому акционерному обществу коммерческому банку "Солидарность" (л.д. 15-19), о чем Заемщик Кононова Л.В. была уведомлена соответствующим уведомлением № от 09.12.2014г. (л.д.20).

В нарушение условий Договора, ответчиком не регулярно и не в полном объеме осуществляются платежи в счет погашения кредита. Данные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности по кредитному договору (л.д. 28-29, 30-31), справкой ОАО КБ «Солидарность», из которой следует, что ОАО КБ «Солидарность» уведомляет, что на счет № от ФИО1, 22.07.1952г.р., в счет погашения задолженности по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между закрытым акционерным обществом Национальный банк сбережений (ИНН 3702558680) и ФИО1, поступали денежные средства: 15.12.2014г. в размере 6460,00 руб., 26.12.2014г. в размере 6460,00 руб. По состоянию на 04.06.2015г. иные денежные средства на счета №, № от ФИО1 в счет погашения кредитной задолженности не поступали. (л.д.27).

Доказательств иного ответчиком, в порядке ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Согласно п. 7.1.Правил, в случае неисполнения хотя бы одного обязательств по кредитному договору, двукратной просрочки платежей на срок более 10 дней, Банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.

В соответствии с п. 7.2. правил, при наличии основания для досрочного требования задолженности по кредитному договору, Банк высылает Заёмщику уведомление, в котором указывается общая сумма задолженности Заёмщика, а также устанавливается дата её погашения.

Согласно п. 5.1.3 Правил, в случае получения уведомления Банка о досрочном погашении кредита (см. п.7.2.), Заёмщик обязан погасить задолженность по кредиту в полном объёме в порядке и в сроки, указанные в уведомлении Банка.

Согласно п. 5.1.6. Правил, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заёмщиком требования Банка о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, заёмщик обязан уплачивать Банку пеню в размере 0,5% от общей суммы задолженности по кредитному договору, указанной в уведомлении Банка, за каждый день просрочки.

Пунктом 4.6. Правил установлена очередность исполнения обязательств Заемщика по кредитному договору, а именно: 4.6.1. в возмещение расходов Банка по получению исполнения (включая государственную пошлину и иные расходы); 4.6.2. в оплату пени за несвоевременное погашение платы за кредит; 4.6.3. в оплату пени за несвоевременное исполнение обязательств по погашению основного долга; 4.6.4. в оплату процентов, начисленных на сумму просроченной задолженности по основному долгу; 4.6.5 в оплату просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом; 4.6.6 в оплату просроченной задолженности по основному долгу; 4.6.7. в оплату процентов за пользование кредитом; 4.6.8. в оплату основного долга.

В соответствии с представленными стороной истца доказательствами, Банком предпринимались меры по досудебному урегулированию вопроса, в частности, в частности, 18.02.2015г. ответчику направлялось соответствующее требование от 30.09.2013г. о досрочном возврате суммы кредита с причитающимися процентами за пользование кредитом, а также уплате всех просроченных платежей (л.д.13, 14). Однако, до настоящего времени ответчик задолженность по кредитному договору не погасил.

В связи с невыполнением Кононовой Л.В. обязательств по кредитному договору, образовалась задолженность по возврату суммы основного долга по кредиту. Размер суммы основного долга подтверждается представленными истцом доказательствами.

Так, из расчета задолженности по Кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ следует, что по состоянию на 01.06.2015г. просроченная ссудная задолженность по всем видам задолженностей Кононовой Л.В. составляет 319 019, 22 руб., (л.д.28-29).

Поскольку ответчиком не регулярно и не в полном объеме производились платежи в счет погашения кредита, то суд считает обоснованным требование банка о взыскании с ответчика просроченной ссудной задолженности в размере 210 477, 50 рублей, а также задолженности по уплате процентов по кредиту в сумме 26 252, 94 руб., а также по уплате процентов, начисленных на сумму кредита – 7 721, 46 руб.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика начисленную пеню по просроченной задолженности по кредиту в сумме 48 098,86 руб., а также пеню по просроченной задолженности по процентам в сумме 26 468,46 руб.

Суд не находит оснований для снижения неустойки, в соответствии со ст. 333 ч.1 ГК РФ, считая данную сумму разумной, соответствующей последствиям неисполнения обязательства.

Суд, проверив предоставленный истцом расчет по всем видам задолженностей по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ приходит к выводу, что он произведен в рамках заявленных требований верно, в соответствии с условиями кредитного договора и сомнений у суда не вызывает.

Таким образом, всего с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме по всем видам задолженностей - 319 019,22 руб., из расчета: 210 477,50 руб. (просроченная ссудная задолженность) + 26 252,94 руб. (задолженность по уплате процентов по кредиту) + 7 721,46 руб. (проценты, начисленные на сумму кредита) + 48 098,86 руб. (пеня по просроченной задолженности по кредиту) + 26 468,46 руб. (пеня по просроченной задолженности по процентам) = 319 019, 22 руб.

Таким образом, требование истца о взыскании досрочно с ответчика суммы задолженности по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ в размере 319 019, 22 руб. являются обоснованным, поскольку Заёмщик Кононова Л.В. ненадлежащим образом исполняет свои обязанности по погашению кредита по указанному Кредитному договору и предусмотренных процентов за пользование Кредитом, задолженность по кредиту не погашена.

Согласно ч.2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

- при существенном нарушении договора другой стороной;

- в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с ч.1 ст. 452 ГК РФ, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Согласно ч.2 ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 8 от ДД.ММ.ГГГГ "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком, предусмотренных пунктом 2 статьи 452.

Из представленного требования, направленного ответчику 18.02.2015г., следует, что данное требование не содержит предупреждение о расторжении кредитного договора, в случае неисполнения настоящего требования.

Таким образом, судом установлено, что истцом не был соблюден досудебный порядок, урегулирования спора о расторжении Кредитного договора, установленный пунктом 2 статьи 452 ГК РФ.

Таким образом, истцом не представлены доказательства, подтверждающие принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком, предусмотренных пунктом 2 статьи 452, следовательно, требование истца о расторжении Кредитного договора №ф от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворению не подлежит

В соответствии со ст.ст. 88, 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца понесенным им расходы по оплате государственной пошлины, в размере 6 390,19 руб., из расчета: (319 019,22 руб. – 200 000 руб.) х 1% + 5 200 руб. = 6 390,19 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, родившейся в <адрес>, в пользу Открытого акционерного общества коммерческого банка «Солидарность» (ОГРН 1026300001848, ИНН 6316028910) задолженность по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ (по состоянию на 01.06.2015г.) в сумме 319 019 (триста девятнадцать тысяч девятнадцать) рублей 22 копейки, а также судебные расходы в виде оплаты государственной пошлины в размере 6 390 рублей 19 копеек, а всего 325 409 (триста двадцать пять тысяч четыреста девять) рублей 41 копейку.

В остальной части заявленных требований Открытого акционерного общества коммерческого банка «Солидарность», - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:

Решение в окончательной форме изготовлено 24.11.2015г.