Решение по делу № 2-481/2017 (2-8360/2016;) ~ М-8433/2016 от 19.12.2016

Дело № 2-481/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд города Кемерово Кемеровской области

в составе председательствующего Ларченко М.В.

при секретаре Жуликовой М.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кемерово

«16» февраля 2017г.

гражданское дело по иску НСКБ "ЛЕВОБЕРЕЖНЫЙ" (ПАО)НСКБ "ЛЕВОБЕРЕЖНЫЙ" (ПАО)к Р.Т.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Банк «Левобережный» (ПАО) обратился в суд с иском к Р.Т.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

Требования мотивировал тем, что **.**.****г. между Банком «Левобережный» (ОАО) и Р.Т.Н. был заключен кредитный договор ###, согласно которому должнику был предоставлен кредит в размере 200000 руб.

Условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка устанавливается в размере: 29,00 % годовых в течении первого года пользования кредитом; 23,00 % годовых в течении второго года пользования кредитом; 17,00 % годовых в течении третьего года пользования кредитом; 11,00 % годовых в течении четвертого года пользования кредитом.

Банк свои обязательства по договору выполнил, перечислив денежные средства в размере 200000 руб. на счет должника.

В соответствии с п. 3.4 кредитного договора, должник обязался возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты, за весь фактический период пользования кредитом, а так же иные платежи за сопровождение кредитной сделки, установленные кредитным договором (графиком платежей).

В силу кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью исполненными после возврата кредитору всей суммы кредита (в том числе процентов за кредит, неустойки и иных платежей, предусмотренных договором), а также возмещения расходов, связанных с взысканием кредитором задолженности по кредиту.

Согласно п. 2.5 кредитного договора при нарушении сроков погашения кредита, заемщик уплачивает кредитору единовременный штраф в размере 100 руб. за каждый факт образования просроченной задолженности и пеню в размере 0,15 % от просроченной суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств.

В нарушение принятых на себя обязательств ответчиком были нарушены сроки погашения кредита, в связи с чем задолженность, по состоянию на **.**.****г. по кредитному договору ### от **.**.****г. перед банком составила 221714 руб. 75 коп. из которых: сумма основного долга - 110993 руб., сумма начисленных процентов - 110721 руб. 75 коп., штраф за просроченный платеж - 0 руб.

Ответчик перестал осуществлять гашение задолженности по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету, уклоняется от исполнения принятых на себя обязательств, продолжает пользоваться денежными средствами банка в нарушение сроков их возврата, в связи с чем, имущественные права и законные интересы банка являются нарушенными.

В связи с неисполнением обязательств по возврату кредита, банк обратился в суд с заявлением о вынесении судебного приказа, однако должник судебный приказ отменил.

Истец неоднократно связывался с должником с предложением погасить указанную задолженность по кредитному договору, однако ответчик задолженность по кредитному договору не погасил, мер для погашения долга не предпринял.

24 июля 2015г. в устав банка внесены изменения № 6, касаемые наименования банка, согласно п.3 данных изменений, полное фирменное наименование банка - Новосибирский социальный коммерческий банк «Левобережный» (публичное акционерное общество), сокращенное фирменное наименование - Банк «Левобережный» (ПАО).

Учитывая изложенное, просил взыскать с Р.Т.Н. Банка «Левобережный» (ПАО) сумму задолженности по кредитному ### от **.**.**** в размере 221714 руб. 75 коп., государственную пошлину в размере 5417 руб. 15 коп.

В судебное заседание представитель истца Банка «Левобережный» (ПАО) не явилась, письменно просила дело рассмотреть в ее отсутствие (л.д. 2 оборот).

Ответчик Р.Т.Н. требования не признала. Суду пояснила, что с суммой начисленных процентов не согласна, поскольку данная сумма равна сумме основного долга. Просила суд снизить размер неустойки на основании ст. 333 ГК РФ.

Суд, выслушав ответчика, изучив письменные материалы дела, считает, что исковые требования Банка «Левобережный» (ПАО) подлежат удовлетворению частично.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 1-4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно абзацу первому п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Как следует из обстоятельств, установленных в судебном заседании, **.**.****г. между Банком «Левобережный» (ОАО) и Р.Т.Н. посредством подписания заявления-оферты был заключен кредитный договор ###, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 200000 руб. сроком по **.**.****г., процентная ставка устанавливается (поэтапно изменяет значение) ежегодно в дату заключения кредитного договора, за предоставление (размещение) денежных средств заемщик при отсутствии нарушения сроков погашения кредита по кредитному договору уплачивает кредитору проценты за кредит в размере: 29,00 % годовых в течении первого года пользования кредитом; 23,00 % годовых в течении второго года пользования кредитом; 17,00 % годовых в течении третьего года пользования кредитом; 11,00 % годовых в течении четвертого года пользования кредитом, при нарушении заемщиком сроков погашения кредита в текущем году процентная ставка на следующий год устанавливается в размере первого года пользования кредитом с последующим поэтапным ежегодным ее изменением (л.д. 9).

При подписании заявления-оферты Р.Т.Н. была ознакомлена и согласна с общими условиями предоставления потребительских кредитов, общими условиями комплексного обслуживания физических лиц, тарифами и обязалась неукоснительно их соблюдать, что подтверждается ее подписью (л.д. 9 оборот).

Также из подписанного Р.Т.Н. заявления-оферты следует, что до подписания настоящего заявления-оферты она была ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размером платежей и была согласна с ними, что подтверждается ее подписью (л.д. 9 оборот, 14).

Факт перечисления денежных средств в размере 200000 руб. подтверждается выпиской по счету, открытому на имя Р.Т.Н. (л.д. 7-8).

Обстоятельства заключения кредитного договора и получение кредитных денежных средств Р.Т.Н. в настоящем судебном заседании не оспаривала.

Таким образом, обязательства банка перед ответчиком по кредитному договору ### от **.**.****г. были исполнены в полном объеме.

В соответствии с п. 3.4 заявления-оферты, заемщик гарантировала своевременный возврат кредита, уплату причитающихся процентов за пользование кредитом (л.д. 9 оборот).

Исполнение обязательств заемщика по кредитному договору производится в соответствии с графиком погашения кредитных обязательств, являющимся приложением 1 к настоящему заявлению-оферте (п. 2.2 заявления, л.д. 9).

Согласно графику возврата кредита, являющемуся неотъемлемой частью заявления-оферты, дата возврата кредита и уплаты процентов установлена 30 числа каждого месяца начиная с **.**.****г. и заканчивая **.**.****г. (л.д. 13).

На основании п. 2.5 заявления-оферты при нарушении сроков погашения кредита, установленных в графике, помимо процентов за кредит, заемщик выплачивает неустойку:

• единовременный штраф в размере 100 руб. за каждый факт просрочки исполнения обязательств;

• пеню в размере 0,15 % от просроченной суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств.

В нарушение принятых на себя обязательств ответчиком Р.Т.Н. были нарушены сроки погашения кредита, в связи с чем, задолженность, по кредитному договору ### от **.**.****г. перед банком по состоянию на **.**.**** составила 221714 руб. 75 коп. в том числе: сумма основного долга - 110993 руб., сумма начисленных процентов - 110721 руб. 75 коп., штраф за просроченный платеж - 0 руб. (л.д. 4).

При этом из расчета, представленного истцом, следует, что в сумму начисленных процентов были включены проценты на срочную задолженность в размере 37064 руб. 92 коп., проценты на просроченную задолженность в размере 25471 руб. 09 коп., пеня в размере 48185 руб. 74 коп. (л.д. 4 оборот - 6).

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком Р.Т.Н. в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ на момент рассмотрения дела суду не представлено доказательств надлежащего исполнения обязательств по возврату заемных денежных средств, в связи с чем, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору ### от **.**.****г., однако с учетом положений ст. 333 ГК РФ находит сумму задолженности по пени (неустойке), исчисленную истцом, подлежащей уменьшению.

Согласно указанной норме, если подлежащая уплате пеня (неустойка) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

Предоставленная суду возможность снижать размер пени (неустойки) в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера пени (неустойки). Именно поэтому в ст. 333 ГК РФ речь идет об обязанности суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы пени (неустойки) суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательства и др.

Из представленного расчета задолженности Р.Т.Н. следует, что сумма основного долга составляет 110993 руб., задолженность по процентам – 62536 руб. 01 коп. (37064 руб. 92 коп. + 25471 руб. 09 коп.), однако, начисленная истцом задолженность по пени (неустойке) в размере 48185 руб. 74 коп., является, по мнению суда, несоразмерной по отношению к основному обязательству с учетом срока неисполнения обязательств.

При этом каких-либо доказательств, свидетельствующих о причинении истцу значительных убытков в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по своевременному возврату суммы займа, в материалы дела не представлено.

Учитывая изложенное, суд считает необходимым снизить размер пени (неустойки) до 6470 руб. 99 коп.

В настоящее время в соответствии с решением общего собрания акционеров от **.**.****г. полное фирменное наименование банка изменено на Новосибирский социальный коммерческий банк «Левобережный»(Публичное акционерное общество), а также утверждено сокращенное наименование Банк «Левобережный» (ПАО) (л.д. 16-19).

Оценивая в совокупности представленные доказательства, суд считает, что с Р.Т.Н. в пользу Банка «Левобережный» (ПАО) подлежит взысканию задолженность по кредитному договору ### от **.**.****г. по состоянию на **.**.****г. в размере 180000 руб. (110993 руб. + 37064 руб. 92 коп. + 25471 руб. 09 коп. + 6470 руб. 99 коп. = 180000 руб.).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Следовательно, с Р.Т.Н. в пользу Банка «Левобережный» (ПАО) подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 4800 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ "░░░░░░░░░░░░" (░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░.░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░ "░░░░░░░░░░░░" (░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ### ░░ **.**.****░. ░░ ░░░░░░░░░ ░░ **.**.****░. ░ ░░░░░░░ 180000 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 4800 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «22» ░░░░░░░ 2017░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░