Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1598/2018 ~ М-1138/2018 от 28.04.2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Рязань 13 июня 2018 г.

Советский районный суд г.Рязани в составе:

председательствующего судьи Туровой М.В.,

при секретаре Унтила А.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Рязанского регионального филиала к Ермаковой Елене Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору и его расторжении,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Рязанского регионального филиала (далее по тексту – Банк, Кредитор) обратился в суд с иском к Ермаковой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и его расторжении. В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что по заключенному между ним и ответчиком соглашению № от 29.12.2015 г. Банк предоставил Заемщику кредит на неотложные нужды в размере 56000 руб. 00 коп., сроком погашения до 29.12.2020 г. с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 19,9% годовых. В соответствии с п.14 Соглашения заемщик согласился с общими условиями кредитования, указанными в «Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения» (далее по тексту - Правила). Кредит был предоставлен заемщику 29.12.2015г., что подтверждается банковским ордером № от 29.12.2015г. и выпиской по лицевому счету. Условиями заключенного между сторонами кредитного соглашения предусмотрено, что возврат кредита осуществляется аннуитетными платежами по 20 числам каждого месяца, конкретные сроки возврата кредита определены в Графике погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, содержащимся в приложении № к Кредитному договору; погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком являющимся приложением к кредитному договору; в случае неисполнения заемщиком обязательств кредитор имеет право предъявить требование об уплате неустойки (пени), размер которой составляет 20% годовых. Вопреки взятым на себя обязательствам по кредитному договору, у заемщика сложилась задолженность по уплате основного долга и по уплате процентов за пользование кредитными средствами. Ранее банк обращался в суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по состоянию на 20.06.2017 г. в размере 28 001 руб. 36 коп.; в соответствии с судебным приказом мирового судьи судебного участка № судебного района Советского районного суда г.Рязани от 07.07.2017г., вступившим в законную силу 21.07.2017г., указанная задолженность взыскана в пользу банка. В связи с дальнейшим неисполнением заемщиком своих обязательств сложилась новая задолженность по кредиту за период с 21.06.2017г. по 31.03.2018г. в размере 57 607 руб. 04 коп., из них: основной долг – 44 165 руб. 20 коп., проценты – 8 469 руб. 52 коп., пени за несвоевременную уплату основного долга – 2 141 руб. 13 коп., пени за несвоевременную уплату процентов – 2 831 руб. 19 коп. В соответствии с п.4.7 Правил Банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического пользования кредитом в случае, если заемщик не исполнит обязанность по возврату кредита; в случае предъявления Банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов заёмщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного в требовании, который считается вновь установленным сроком окончательного возврата кредита и уплаты начисленных процентов (п.4.8, 4.8.2 Правил). Ответчику направлялось требование о возврате задолженности и расторжении кредитного договора со сроком исполнения до 19.03.2018г., однако указанное требование до настоящего времени не исполнено. На основании изложенного, истец просил расторгнуть соглашение № от 29.12.2015г., заключенное с Ермаковой Е.А., взыскать с Ермаковой Е.А. в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по соглашению № от 29.12.2015г. за период с 21.06.2017г. по 31.03.2018г. в размере 57 607 руб. 87 коп., взыскать с Ермаковой Е.А. в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» проценты по кредитному соглашению № от 29.12.2015г. за период с 01.04.2018 г. по день вступления решения суда в законную силу (фактического расторжения соглашения) из расчета 19,9% годовых от суммы непогашенного основного долга в размере 54699 руб. 18 коп., взыскать с Ермаковой Е.А. в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» сумму госпошлины, уплаченную банком за подачу искового заявления в размере 7928 руб. 21 коп.

В судебное заседание представитель истца Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Рязанского регионального филиала, ответчик Ермакова Е.А., будучи извещенными о месте и времени его проведения, не явились.

Представитель истца просил рассмотреть дело в свое отсутствие, о чем представил в суд письменное заявление.

На основании ст.167 ГК РФ суд полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие сторон.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (т.е. ст.ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ договор может быть изменён или расторгнут решением суда по требованию одной из сторон при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В судебном заседании установлено, что 29 декабря 2015 г. между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и Ермаковой Е.А. было заключено соглашение №, по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику кредит на неотложные нужды в размере 56 000 рублей на срок не позднее 29 декабря 2020г. с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 19,9% годовых, а заемщик обязался погашать кредит равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, а именно погашать кредит ежемесячными аннуитетными платежами 20 числа каждого месяца в соответствии с Графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющимся приложением № к соглашению. Проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчётной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, указанном в соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата (полгашения) кредита, определенной в соглашении, либо датой полного фактического возврата кредита, если кредит будет возвращен до даты его окончательного возврата (п.4.1.2 Правил). Погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющимся Приложением № к соглашению (п.4.2.1 Правил). В случае ненадлежащего исполнения условий договора, кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки (штрафа, пени), размер которой начисляется в следующем порядке: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов – 20% годовых, а в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме – 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства) (п.п.1-4, 6, 11, 12 Индивидуальных условий кредитования, Приложение 1 к Соглашению, п.4 Правил).

Согласно п. 17 Индивидуальных условий кредитования, выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика №, открытый в Банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств, либо безналичным перечислением на банковские счета третьих лиц.

Как установлено в судебном заседании, кредит был предоставлен заемщику Ермаковой Е.А. 29.12.2015г. в сумме 56 000 рублей, что подтверждается банковским ордером № от 29.12.2015г. и выпиской по лицевому счету №, ответчиком не оспорено. Таким образом, истец надлежащим образом исполнил свои обязательства, предусмотренные кредитным договором.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент такого периода.

В соответствии с условиями заключенного между сторонами Соглашения № от 29.12.2015г., Ермакова Е.А. обязалась возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях соглашения, а именно ежемесячными аннуитетными платежами 20 числа каждого месяца в соответствии с Графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющимся приложением № к соглашению, в сумме 1480 руб. 54 коп., кроме последнего платежа, размер которого составляет 784 руб. 57 коп.

В соответствии с п. 4.7, 4.7.1 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, являющимися неотъемлемой частью заключенного между сторонами кредитного договора, Банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор, а заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного Банком в соответствующем требовании, в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом при предоставлении кредита на срок свыше 60 дней просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Банк обращался в суд с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по соглашению № по состоянию на 20.06.2017 г. в размере 28 001 руб. 36 коп. Судебным приказом мирового судьи судебного участка № судебного района Советского районного суда г.Рязани от 07.07.2017г., вступившим в законную силу, указанная задолженность была взыскана в пользу банка.

02 февраля 2018 г. ответчику заказным письмом было направлено Требование № о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора №, датированное 30.01.2018г., в котором указывалось, что в связи с неоднократными нарушениями условий кредитного договора Банк требует досрочно, в срок не позднее 19.03.2018г., погасить кредит, а также уплатить начисленные проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями кредитного договора, рассчитанные по состоянию на 30.01.2018 г., в размере 79936 руб. 76 коп., из которых: основной долг – 38 686 руб. 01 коп., просроченный основной долг – 16 013 руб. 17 коп., проценты за пользование денежными средствами – 20 793 руб. 39 коп., с указанием на то, что за нарушение сроков возврата кредита (основного долга) и процентов по 30.01.2018 года Банком начислена неустойка в соответствии с кредитным договором в виде 20% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, которая составляет: 1 582 руб. 95 коп. - пеня, начисленная за несвоевременный возврат основного долга; 2861 руб. 24 коп. - пеня, начисленная за несвоевременную уплату процентов за пользование денежными средствами. Также на основании ст.ст.450-452 ГК РФ заемщику предлагалось расторгнуть кредитный договор 19 марта 2018 года.

Указанное требование было оставлено ответчиком без удовлетворения.

В связи с дальнейшим неисполнением заемщиком своих обязательств за период с 21.06.2017г. по 31.03.2018г. у ответчика образовалась задолженность по кредиту в размере 57 607 руб. 04 коп., из них: основной долг – 44 165 руб. 20 коп., проценты – 8 469 руб. 52 коп., пени за несвоевременную уплату основного долга – 2 141 руб. 13 коп., пени за несвоевременную уплату процентов – 2 831 руб. 19 коп.

Изложенные обстоятельства подтверждаются имеющейся в материалах дела выпиской из лицевого счёта Ермаковой Е.А. и представленным истцом расчетом, правильность которого судом проверена и ответчиком не оспорена.

Обстоятельств, в силу закона являющихся основанием для освобождения ответчика от обязанности по исполнению кредитных обязательств и от ответственности за неисполнение этих обязательств, судом не установлено.

Вместе с тем, проверяя арифметическую правильность представленного истцом расчета, суд приходит к следующему.

В соответствии с условиями заключенного между сторонами Соглашения (п.4.1.2 Правил) проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в Соглашении, с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определённой в соответствии с условиями Соглашения, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме до даты его окончательного возврата (далее – Дата окончания начисления процентов).

Согласно п.4.8 Правил в случае предъявления Банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного Банком в соответствующем требовании.

Дата возврата кредита и уплаты начисленных процентов, установленная Банком в требовании о досрочном возврате кредита, считается вновь установленной датой окончательного возврата кредита и уплаты начисленных процентов, при несоблюдении которой заемщик несёт ответственность, установленную настоящими Правилами и действующим законодательством РФ (п.4.8.2 Правил).

Таким образом, заключенным между сторонами Соглашением датой окончания уплаты процентов определена дата окончательного возврата кредита, в рассматриваемом случае – установленная в Требовании дата возврата кредита – 19 марта 2018 года. После этой даты договором предусмотрено лишь начисление неустойки за нарушение обязательства по возврату кредита в размере 0,1% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (п.12 Индивидуальных условий кредитования).

С учетом установленных по делу обстоятельств суд приходит к выводу о том, что размер задолженности ответчика по кредитному договору по состоянию на 31.03.2018г. с учетом условий заключенного между сторонами соглашения составляет 57678 руб. 17 коп., в том числе задолженность по основному долгу - 44165 руб. 20 коп., проценты за пользование кредитом за период с 21.06.2017г. по 19.03.2018г. - 8111 руб. 66 коп., пени за несвоевременную уплату процентов (за период с 21.06.2017г. по 19.03.2018г. из расчета 20% годовых от суммы задолженности, за период с 20.03.2018г. по 31.03.2018г. из расчета 0.1 % от суммы просроченной задолженности) - 2932 руб. 83 коп., пени за несвоевременную уплату основного долга (за период с 21.06.2017г. по 19.03.2018г. из расчета 20% годовых от суммы задолженности, за период с 20.03.2018г. по 31.03.2018г. из расчета 0.1 % от суммы просроченной задолженности) в общей сумме 2468 руб. 48 коп.

В силу ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным требованиям.

Таким образом, с учетом условий заключенного между сторонами Соглашения, с ответчика в пользу истца за период с 21.06.2017 г. по 31.03.2018г. подлежит взысканию задолженность по Соглашению № от 29.12.2015г. в заявленном истцом размере 57607 руб. 04 коп.

Согласно ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В судебном заседании установлен факт ненадлежащего исполнения заемщиком Ермаковой Е.А. договорных обязательств.

В настоящее время Ермакова Е.А. свои кредитные обязательства также не исполняет, что подтверждено материалами дела.

Учитывая, что ответчиком допущено существенное нарушение условий договора, следствием которого является образование ссудной задолженности, досудебный порядок обращения в суд с требованиями о расторжении соглашения истцом соблюден, заключенное между сторонами Соглашение подлежит расторжению.

Вместе с тем, иск АО «Российский Сельскохозяйственный банк» о взыскании с Ермаковой Е.А. процентов по соглашению № от 29.12.2015г. за период с 01.04.2018г. по день вступления решения суда в законную силу удовлетворению не подлежит, поскольку в соответствии с условиями заключенного между сторонами Соглашения (п.4.1.2 Правил) проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в Соглашении, с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определённой в соответствии с условиями Соглашения, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме до даты его окончательного возврата (далее – Дата окончания начисления процентов).

Согласно п.4.8 Правил в случае предъявления Банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного Банком в соответствующем требовании.

Дата возврата кредита и уплаты начисленных процентов, установленная Банком в требовании о досрочном возврате кредита, считается вновь установленной датой окончательного возврата кредита и уплаты начисленных процентов, при несоблюдении которой заемщик несёт ответственность, установленную настоящими Правилами и действующим законодательством РФ (п.4.8.2 Правил).

Таким образом, заключенным между сторонами Соглашением датой окончания уплаты процентов определена дата окончательного возврата кредита, в рассматриваемом случае – установленная в Требовании дата возврата кредита – 19 марта 2018 года. После этой даты договором предусмотрено лишь начисление неустойки за нарушение обязательства по возврату кредита в размере 0,1% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (п.12 Индивидуальных условий кредитования), каковое требование истцом в рамках настоящего дела не заявляется.

Ссылка в исковом заявлении на п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998 г., в соответствии с которым в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена, не может быть принята судом во внимание, поскольку в рассматриваемом случае, исходя из смысла и содержания договора, сумма займа подлежала возврату 19 марта 2018 года.

То обстоятельство, что в силу п.3 ст.453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются измененными или прекращенными вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора, не свидетельствует об обоснованности иска в части взыскания процентов за пользование кредитом за период с 01.04.2018г. по день вступления решения суда в законную силу, поскольку заключенным между сторонами кредитным договором датой окончания уплаты процентов установлена дата, указанная в Требовании о возврате кредита - 19 марта 2018 года.

Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 7928 руб. 21 коп., несение которых подтверждается платежным поручением № от 16.04.2018г.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Рязанского регионального филиала к Ермаковой Елене Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору и его расторжении - удовлетворить частично.

Расторгнуть Соглашение № от 29.12.2015г., заключенное между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и Ермаковой Еленой Александровной.

Взыскать с Ермаковой Елены Александровны в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по Соглашению № от 29.12.2015 г. за период с 21.06.2017г. по 31.03.2018г. в размере 57 607 (Пятьдесят семь тысяч шестьсот семь ) руб. 04 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 928 (Семь тысяч девятьсот двадцать восемь) руб. 21 коп.

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Рязанского регионального филиала к Ермаковой Елене Александровне о взыскании процентов по Соглашению № от 29.12.2015г. за период с 01 апреля 2018 года по день вступления решения суда в законную силу - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г.Рязани в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья.