Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-31382/2018 от 08.10.2018

Судья Варенышева М.Н.                                              Дело № 33-31382/2018

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в составе: председательствующего Байдаевой Л. В.,

судей Асташкиной О. Г., Яковлева В.Н.,

при секретаре Гридчиной С.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании от 15 октября 2018 года апелляционную жалобу АО «Дом.РФ» в лице Банка ВТБ (ПАО) на решение Чеховского городского суда Московской области от 26 апреля 2018 года по гражданскому делу по иску Волкова Константина Александровича    к ФГКУ «Росвоенипотека», АО «АИЖК», ПАО «Банк ВТБ-24», ЗАО «Банк ЖилФинанс», Министерству обороны РФ, АО «Дом.РФ» (АО «АИЖК») о реструктуризации суммы основного долга и процентов по кредиту,

заслушав доклад судьи Асташкиной О. Г.,

объяснения Волкова К.А., представителя АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» в лице Банка ВТБ «ПАО» – Сергеевой Ю. В.,

Установила:

Волков К.А. обратился в суд с уточненными исковыми требованиями к ответчикам ФГКУ «Росвоенипотека», АО «АИЖК», ПАО «Банк ВТБ-24», ЗАО «Банк ЖилФинанс», Министерству обороны РФ, АО Дом.РФ (АО АИЖК) о признании ответчиков не исполнившими своих обязательств по кредитному договору № 0069- MK®SP-R-003-ll от 19 октября 2011 года в период его службы (19.10.2011 - 15.08.2017); обязании Банк ВТБ-24 реструктурировать сумму основного долга и процентов по кредиту № 0069-МКФ8Р-11-003-11 от 19 октября 2011 года в сумме 1 267 733,00 руб. (978 020,40 рублей - основной долг и 289 712,90 руб. - проценты по кредиту); признании суммы основного долга на 15.08.2017г. (момент увольнения) в размере 780 423,00 руб. как сумму задолженности по кредитному договору <данные изъяты>-MK®SP-R-003-l 1 от <данные изъяты> перед банком ПАО ВТБ-24, а также проценты по кредитному договору, рассчитанные на сумму основного долга (139 379,00 руб.) с выплатой до 2023г. согласно графику аннуитентных платежей по действующей с месяца увольнения процентной ставке, мотивируя свои требования тем, что уволен с действительной военной службы с выслугой в льготном исчислении 20 лет военной службы по истечении срока контракта о прохождении военной службы. Решение уволиться с военной службы принял из-за начавшихся проблем со здоровьем, затрудняющих добросовестное выполнение должностных обязанностей на должности Начальника автомобильной службы бригады, после участия в специальных операциях. Является ветераном боевых действий. В соответствии с Федеральным законом от <данные изъяты> № 117-ФЗ «О накопительно- ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» приобрел квартиру в октябре 2011 года. Жилое помещение находится по адресу: <данные изъяты>, стоимость жилого помещения 2 800 000 рублей (из них 1 998 000 кредитных средств), площадь 71,9 кв.м. Во время прохождения военной службы погашение ипотечного кредита осуществляла Росвоенипотека. После увольнения с военной службы узнал, что при увольнении с выслугой в 20 лет, на нем (истце) остался долг перед банком на октябрь 2017г. в размере 2 187 535,30 руб. (основной долг с учетом процентов), что по факту больше суммы заемных средств; а также сумой ежемесячного платежа по данному кредиту в последний год кредитования в размере 73 622,00 руб. Данный долг полностью возложен на него, как бывшего участника НИС. В настоящее время законным владельцем составленной закладной, удостоверяющей права по кредитному договору, является ПАО «Банк ВТБ-24». Обременение банка снимается только при полном расчете по кредиту. Создавшуюся ситуацию, рассматривает как нарушение его прав в ипотечно-кредитных отношениях. Во время службы, согласно ст. 10 ФЗ «О НИС жилищного обеспечения военнослужащих», п.З Контракта о прохождении военной службы, государство обязано было надлежащим и своевременным образом обеспечивать исполнение кредитного договора <данные изъяты>-MK®SP-R-003-ll от <данные изъяты> в период его службы с учетом изменяющейся ключевой ставки договора (проценты за пользование кредитом с учетом изменения процентной ставки R=g+m, где g - ставка рефинансирования ЦБ РФ, а ш - фиксированная часть принятая равной 2 (п.3.2 кредитного договора). В момент заключения кредитного договора ставка (g) составляла 7,75%, в декабре 2014г. - 17%, а расчет проводился по ставке 5,5%). В период пользования кредитом с <данные изъяты> по <данные изъяты> (в период его службы) всего 239 825,52 руб. банк направил на погашение основного долга и 1 173 153,39 руб. на погашение процентов. Проценты за пользование кредитными средствами начислялись на остаток основного долга (п.3.3 кредитного договора) и в счет основного долга практически платежи не уходили или уходили в очень малой доле, а сумму ежемесячного платежа по кредитному договору Банк списывал преимущественно (а в некоторые месяцы и полностью) на погашение одних лишь процентов. Остаток основного долга на сентябрь 2017 года составляет 1 758 443,40, а при надлежащем погашении кредита на день его увольнения с выслугой 20 лет долг по кредиту мог образоваться только в пределах возможных выплат за не дослуженный период до 20 лет календарной службы в размере 780 423 руб. (выплата в порядке ст. 4 ФЗ «О НИС жилищного обеспечения военнослужащих» сумма накопительного взноса в 2017 году умноженная на три не дослуженных до 20 календарных лет выслуги: 260 141 х 3 = 780423,00), но не в рамках его накоплений. Кроме того действие ч.2 ст. 5 ФЗ, в части индексации фактически не действовало и накопительный взнос предыдущего года с учетом уровня инфляции не индексировался (проценты банк начислял на оставшуюся сумму основного долга, который фактически не уменьшался). Резкое повышение ключевой ставки до 17,00% годовых произошло <данные изъяты>, что резко увеличило процент по ипотечному кредиту по программе НИС, а сумма ежемесячных платежей не увеличилась, пропорционально уровню инфляции. Более того в 2016 году не было индексации накопительного взноса участнику НИС. В такой ситуации недоплаченная сумма становится долгом, на который банк может начислять пени и впоследствии требовать проценты за пользование чужими средствами. В результате ненадлежащего погашения кредита и из-за погашения поступающих от Росвоенипотеки средств преимущественно на проценты за пользование кредитом из средств накоплений образовался долг 1 267 733,00 (978 020,40 руб. - основной долг и 289 712,90 - проценты по кредиту) который не является законным в силу ст. 10 ФЗ «О НИС жилищного обеспечения военнослужащих».

Истец Волков К.А. в судебном заседании исковые требования поддержал по доводам указанным в иске.

Ответчики - представитель ФГКУ «Росвоенипотека», представитель АО «АИЖК». представитель ПАО «Банк ВТБ-24», представитель ЗАО «Банк ЖилФинанс», представитель Министерства обороны РФ, представитель АО Дом.РФ (АО АИЖК) в судебное заседание не явились, были надлежащим образом извещены о месте и времени рассмотрения дела, уважительности причин своей не явки суду не представили.

При таких обстоятельствах, суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков представителя ФГКУ «Росвоенипотека», представителя АО «АИЖК», представителя ПАО «Банк ВТБ-24», представителя ЗАО «Банк ЖилФинанс», представителя Министерства обороны РФ, представителя АО Дом.РФ (АО АИЖК).

Ответчик - представитель ФГКУ «Росвоенипотека» направил в адрес суда возражение на исковое заявление, согласно которого считает исковые требования незаконными и не подлежащими удовлетворению.

Решением Чеховского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты> исковые требования Волкова К.А. удовлетворены частично. ПАО Банк «ВТБ-24» обязан реструктурировать сумму основного долга и процентов по кредитному договору <данные изъяты>-МКФ8Р-Я-003-11 от <данные изъяты>, заключенного между Волковым К.А. и ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» в сумме 1 267 733 рубля. Признана сумма основного долга на <данные изъяты> по кредитному договору <данные изъяты>- МКФ8Р-11-003-11 от <данные изъяты> в размере 780 423 рубля перед Банком ПАО «ВТБ-24» и процентов в размере 139 379 рублей, с выплатой до 2023 года согласно графика аннуитентных платежей. В удовлетворении исковых требований Волкова К.А. к ФГКУ «Росвоенипотека», АО «АИЖК», ЗАО «Банк ЖилФинанс», Министерству обороны РФ, АО Дом.РФ (АО АИЖК) о реструктуризации суммы основного долга и процентов по кредиту, отказано.

В апелляционной жалобе АО «Дом.РФ» в лице Банка ВТБ (ПАО) просит отменить решение суда, как незаконное и необоснованное, приняв по делу новое решение об отказе удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Проверив материалы дела, заслушав пояснения явившихся лиц, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу об отмене решения суда.

Согласно части 1 статьи 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от <данные изъяты> <данные изъяты> «О судебном решении», решение является законным в том случае, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 4 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

В соответствии с абз. 1 п.1 ст. 15 Федерального закона от <данные изъяты> № 76-ФЗ «О статусе военнослужащих» государство гарантирует военнослужащим обеспечение их жилыми помещениями в форме предоставления им денежных средств на приобретение или строительство жилых помещений либо предоставления им жилых помещений в порядке и на условиях, установленных настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, за счет средств федерального бюджета.

В силу п. 15 ст. 15 Федерального закона от <данные изъяты> № 76-ФЗ «О статусе военнослужащих» военнослужащим-гражданам, проходящим военную службу по контракту и в соответствии с Федеральным законом от <данные изъяты> N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" являющимся участниками накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, выделяются денежные средства на приобретение или строительство жилых помещений в порядке и на условиях, которые установлены федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Отношения, связанные с формированием и использованием средств, предназначенных для жилищного обеспечения военнослужащих - участников НИС, регулируются Федеральным законом от <данные изъяты> № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих».

В соответствии с п. 3 ст. 14 ФЗ РФ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих", целевой жилищный заем предоставляется на период прохождения участником накопительно-ипотечной системы военной службы и является беспроцентным в этот период.

В соответствии с п. 74 Правил предоставления целевых жилищных займов в случае увольнения с военной службы участник обязан уведомить уполномоченный орган о факте своего увольнения в течение 5 рабочих дней со дня издания соответствующего приказа и сообщить полный почтовый адрес для направления материалов по взаиморасчетам с уполномоченным органом. Данное требование закона позволяет уполномоченному органу своевременно принимать меры для прекращения платежей по кредитным обязательствам уволенных военнослужащих.

После увольнения участника накопительно-ипотечной системы с военной службы и в случаях, предусмотренных статьей 12 настоящего Федерального закона, именной накопительный счет участника закрывается и его участие в накопительно-ипотечной системе прекращается. Порядок использования накопленных средств после закрытия именного накопительного счета участника определяется Правительством Российской Федерации.

В случае приобретения участником накопительно-ипотечной системы жилья в период прохождения военной службы за счет части накоплений с использованием целевого жилищного займа и погашения указанного займа при увольнении участника по решению федерального органа исполнительной власти, в котором он проходил военную службу, об исключении участника из реестра участников и на основании его рапорта (заявления) уполномоченный федеральный орган обеспечивает предоставление участнику остатков денежных накоплений и закрывает именной накопительный счет участника.

Как следует из материалов дела, с <данные изъяты> по <данные изъяты> истец проходил военную службу в Вооруженных Силах Российской Федерации. Уволен в запас приказом Командующего ЧФ <данные изъяты> от <данные изъяты> по истечении срока контракта о прохождении военной службы. Выслуга лет в ВС - календарная - 17 лет, в льготном исчислении - 20 лет 01 месяц.

Согласно Федерального закона РФ N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих", с <данные изъяты> истец был включен в реестр участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих. По истечении 3 лет участия в накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих у истца в соответствии со статьями 11, 14 Федерального закона от <данные изъяты> N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих", возникло право на заключение с уполномоченным федеральным органом договора целевого жилищного займа.

Согласно п.8 ст. 3 Федерального закона № 117-ФЗ целевой жилищный заем - денежные средства, предоставляемые участнику НИС на возмездной и безвозмездной или возвратной возмездной основе в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Порядок и условия предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также порядок и условия предоставления, погашения целевых жилищных займов регламентируются Федеральным законом и правилами предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашение целевых жилищных займов, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от <данные изъяты> <данные изъяты> «О порядке ипотечного кредитования участников накопительно - ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих».

<данные изъяты> истец реализовал вышеуказанное право и заключил с ФГКУ "Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих" (ФГКУ "Росвоенипотека") договор целевого жилищного займа для уплаты первоначального взноса при приобретении с использованием ипотечного кредита жилого помещения (л.д. 82). В соответствии с кредитным договором <данные изъяты>-MKASP-R- 0003-11, ЗАО «Банк ЖилФинанс» был предоставлен кредит на приобретение квартиры в размере 1 998268,92 рублей.

Целевой жилищный заем предоставлялся: на погашение первоначального взноса при получении ипотечного кредита по Кредитному договору <данные изъяты>-МКФ8Р-11-003-11 от <данные изъяты>, ЗАО Банк ЖилФинанс» для приобретения в собственность Волкова К.А. жилого помещения, расположенного по адресу: <данные изъяты>, состоящего из трех комнат, общей площадью 71,9 кв.м. договорной стоимостью 2 800 000 рублей за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на именном накопительном счете истца в размере 801 731,08 руб.; на погашение обязательств по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете Волкова К.А.

В соответствии с п.6 Договора ЦЖЗ целевой жилищный заем предоставляется и погашается в порядке, установленном Федеральным законом № 117-ФЗ и Правилами предоставления целевых жилищных займов, которые являются неотъемлемой частью договора.

Всего Волкову К.А. за счет бюджетных средств ФГКУ «Росвоенипотека» предоставлен целевой жилищный заем на сумму 2 236 387,99 руб. для приобретения жилого помещения в рамках накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих.

Судом установлено, что в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <данные изъяты> <данные изъяты> было зарегистрировано право собственности Волкова К.А. на квартиру площадью 71,9 кв.м., расположенную по адресу: <данные изъяты> (л.д. 83).

На основании записи регистрации 55-55-01/291/2011-545 от <данные изъяты> в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним установлено ограничение (обременение) права - ипотека в силу закона. Первоначальным залогодержателем по Закладной являлся ЗАО «Банк Жилищного Финансирования».

В соответствии с условиями договора ЦЖЗ <данные изъяты> от <данные изъяты> ФГКУ «Росвоенипотека» в период с <данные изъяты> по <данные изъяты> осуществляло своевременное погашение обязательств истца по кредитному договору <данные изъяты>-МКФ8Р-Я-003-11 от <данные изъяты> за счет накоплений для жилищного обеспечения, поступающих на именной накопительный счет Волкова К.А., данные обстоятельства подтверждаются карточкой учета средств и расчетов (л.д. 133-144).

На дату увольнения Волкова К.А. (вх. <данные изъяты>собр от <данные изъяты>) с военной службы платежи по кредитному договору <данные изъяты>-MKASP-R-003-11 от <данные изъяты> за счет средств ЦЖЗ прекращены ФГКУ «Росвоенипотека» с октября 2017 года.

Таким образом, в силу указанных норм закона с момента увольнения с военной службы у истца возникла обязанность погашать кредитные обязательства за счет собственных средств. Соответствующее уведомление было направлено ФГКУ «Росвоенипотека» в адрес Волкова К.А. <данные изъяты> (л.д. 145-146).

Пунктами 1.4 и 1.5 кредитного договора 0069-MKASP-R-003-11 от <данные изъяты>, заключенного Волковым К.А. с ЗАО «Банк ЖилФинанс», предусмотрено погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом за счет собственных средств заемщика, в следующих случаях:

-при исключении заемщика из реестра Участников НИС в результате чего заемщик теряет право на получение средств по Договору целевого жилищного займа, начиная с первого числа месяца такого исключения и до полного погашения обязательств по настоящему договору;

-при недостаточности суммы страхового возмещения - согласно п.4.3.9 настоящего договора;

    при необходимости, возникающей в соответствии с п.3.6.2 настоящего договора;

    в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

В связи с поступлением от Волкова К.А. заявления об его увольнении с военной службы, ФГКУ «Росвоенипотека» правомерно прекратило перечисление платежей в банк для погашения кредита, соответственно остаток задолженности по ипотечному кредиту истец обязан погашать за счет собственных средств в соответствие с графиком платежей, предусмотренных кредитным договором.

Таким образом, действиями ФГКУ «Росвоенипотека», Министерством обороны РФ права истца не нарушены, в связи с чем исковые требования, предъявленные к указанным ответчикам, удовлетворению не подлежат.

Вместе с тем, с выводом суда первой инстанции об удовлетворении требований в отношении ПАО «Банк ВТБ- 24» о реструктуризации сумм основного долга и процентов по кредитному договору и установлении сумм основного долга и процентов на <данные изъяты>, судебная коллегия согласиться не может по следующим основаниям.

Согласно ч, 2 ст. 450 ГК РФ договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только по требованию одной из сторон при наличии определенных условий, а именно: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 451 ГК РФ, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствии с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным п. 4 данной статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно установленных условий.

Таким образом, лицо, требующее внесение изменений в договор, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении.

Вместе с тем, увольнение заемщика с военной службы не является таким существенным изменением обстоятельств в рамках положений п. 2 ст. 451 ГК РФ, вследствие которых возможно внесение изменений в условия кредитного договора.

Судебная коллегия приходит к выводу о том, что заключая кредитный договор <данные изъяты>-МКФ5Р-Я-003-11 от <данные изъяты>, Волков К.А. принял на себя обязательства осуществить возврат кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке, установленном кредитным договором, в соответствии с согласованным сторонами Графиком ежемесячных платежей.

Согласно п. 5 кредитного договора Заемщик исполняет все обязательства по договору самостоятельно и за счет собственных средств при исключении Заемщика из числа участников НИС, в результате чего Заемщик теряет право на получение средств по Договору целевого жилищного займа, начиная с первого числа месяца такого исключения и до полного погашения обязательств по кредитному договору.

Выводы суда о необоснованном списании поступивших от ФГКУ «Росвоенипотека» за Волкова К.А. денежных средств на погашение процентов, а не на погашение основного долга, ничем не обоснованы и противоречат условиям заключенного Волковым К.А. и ЗАО «Банк ЖилФинанс» кредитного договора, определившим порядок погашения кредита, условия начисления процентов(п.п.3.2.1,3.3,3.5,<данные изъяты>.6, 3.6.1 и т.д.).

Изменяя сумму основного долга и процентов по кредитному договору, суд фактически изменил без каких-либо законных оснований условия самого кредитного договора.

При таких обстоятельствах, решение суда первой инстанции подлежит отмене.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

                                           ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Чеховского городского суда Московской области от 26 апреля 2018 года отменить.

В удовлетворении исковых требований Волкову Константину Александровичу    к ФГКУ «Росвоенипотека», АО «АИЖК», ПАО «Банк ВТБ-24», ЗАО «Банк ЖилФинанс», Министерству обороны РФ, АО «Дом.РФ» (АО «АИЖК») о реструктуризации суммы основного долга и процентов по кредиту – отказать.

Председательствующий

Судьи