Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-12/2015 (2-1843/2014;) ~ М-1854/2014 от 27.10.2014

                                                                                                   Дело № 2-12(1)/2015 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации

               26 февраля 2015 года                                                                       г.Вольск

               Вольский районный суд Саратовской области, в составе:

               председательствующего судьи Козловой С.В.,

               при секретаре Нешиной Е.Ю.,

               рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к Кузахметовой С. В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Открытое акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» обратилось в суд с исковым заявлением к Кузахметовой С. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Россельхозбанк» в лице Дополнительного офиса Саратовского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» в <адрес> и Кузахметовой С. В. был заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 700 000 рублей, а заемщик возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 14% годовых. Окончательный срок возврата кредита установлен пунктом 1.5 кредитного договора до ДД.ММ.ГГГГ года. Согласно п. 4.2.1. договора, проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Заемщик обязался использовать полученный кредит исключительно на приобретение жилого дома по адресу: <адрес>, общей площадью 48,5 кв.м., и земельного участка из состава земель населенных пунктов общей площадью 2285 кв.м. Для учета выдачи и возврата кредитных ресурсов по кредитному договору заемщику открыт ссудный счет № 45507810852070001693. Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив заемщику кредит, что подтверждается мемориальным (банковским) ордером № от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской по ссудному счету заемщика. Выдача кредита производилась в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на текущий счет заемщика. В соответствии с п. 6.1 кредитного договора за несвоевременный возврат кредита и несвоевременную уплату процентов заемщик обязуется уплатить кредитору неустойку (пени) из расчета двойной ставки рефинансирования Центрального банка РФ, действующей на дату уплаты за каждый день просрочки. Датой возврата кредита, уплаты процентов считается дата зачисления денежных средств на счет кредитора. Платеж считается осуществленным в установленный срок, если сумма платежа в полном размере поступила на счет кредитора не позднее, чем до конца операционного дня кредитора в соответствующую дату платежа, указанную в п. 4.1 кредитного договора. Если дата платежа является нерабочим днем, то платеж должен быть осуществлен не позднее, чем до конца операционного дня кредитора в следующий за датой платежа рабочий день. С ДД.ММ.ГГГГ возник просроченный основной долг. ДД.ММ.ГГГГ банк направил заемщику претензию с требованием погасить кредит и уплатить проценты по нему, однако задолженность по кредиту до настоящего времени не погашена. На ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по кредитному договору составила 673 161 рубль 47 копеек, в том числе: срочный основной долг - 655 666 рублей 73 копейки; просроченный основной долг - 2 333 рубля 33 копейки; проценты по кредиту (просроченные) - 8 432 рубля 08 копеек; проценты по кредиту (срочные) - 4 452 рубля 77 копеек, пени за просроченный основной долг - 176 рублей 15 копеек, пени за просроченные проценты - 2 100 рублей 41 копейка. Обеспечением исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору является ипотека в силу закона на недвижимое имущество: жилой дом с дворовыми строениями (сарай с погребом - литера «Г», общей площадью 48,5 кв.м., и земельный участок категории земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование - для индивидуального жилищного строительства, общей площадью 2 285 кв.м., расположенные по адресу: <адрес>. Ипотека по данным объектам возникла в силу договора купли-продажи недвижимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ года. Поскольку Кузахметова С.В. ненадлежащим образом исполняет принятые на себя по кредитному договору обязательства, истец просит вынести решение, которым обратить взыскание на предметы залога, установив начальную продажную цену 788 325 рублей.

Истец - Открытое акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, от него поступило заявление об уточнении исковых требований в части установления начальной продажной цены заложенного имущества в размере 1 044 275 рублей, а также об уменьшении требований о взыскании кредитной задолженности до 657 028 рублей 95 копеек в связи с частичной оплатой ответчиком суммы долга. Кроме того от представителя истца имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Кузахметова С.В. в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, от нее имеется заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются представить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Исходя из положения ст. 810 ч.1 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии со ст. 809 ч.1 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Россельхозбанк» в лице Дополнительного офиса Саратовского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» в <адрес> и гражданкой Кузахметовой С. В. был заключен кредитный договор № №. По условиям кредитного договора кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 700 000 рублей, а заемщик возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 14% годовых. Окончательный срок возврата кредита установлен пунктом 1.5 кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ года. Согласно п. 4.2.1. проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Заемщик обязался использовать полученный кредит исключительно на приобретение жилого дома по адресу: <адрес>, общей площадью 48,5 кв.м., и земельного участка из состава земель населенных пунктов общей площадью 2285 кв.м.. Для учета выдачи и возврата кредитных ресурсов по кредитному договору заемщику открыт ссудный счет №№. Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив заемщику кредит, что подтверждается мемориальным (банковским) ордером № от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской по ссудному счету заемщика.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 4.2.1 кредитного договора погашение кредита производится равными долями ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком погашения кредита, содержащемся в приложении № к настоящему договору.

Из п.4.7.-п.4.7.1 договора следует, что если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвращать кредит или уплачивать начисленные на него проценты, кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возвращения кредита, а также уплаты процентов, исчисленных за время фактического пользования кредитом.

В случае неисполнения заемщиком какого-либо из обязательств, предусмотренных п. 5.11 настоящего договора, процентная ставка (плата за пользование кредитом, установленная п. 6.7 настоящего договора) будет составлять 19% годовых (п. 1.3.2 кредитного договора).

Пунктом 5.11 кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязуется обеспечить в течение всего срока действия настоящего договора непрерывное страхование своих жизни и здоровья, и представить кредитору следующие документы: не позднее даты, следующей за датой истечения срока действия договора страхования, документы, подтверждающие пролонгацию договора страхования, заключение нового договора страхования (п.5.11.1); не позднее даты, следующей за датой наступления срока уплаты очередных страховых взносов, документы, подтверждающие, что оплата была произведена (п.5.11.2).

В нарушение условий кредитного договора, ответчик кредитную задолженность погашает несвоевременно и не в полной мере, проценты за пользование деньгами не уплачивает, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской из лицевого счета. Кроме того, не представил суду доказательств, подтверждающих выполнение взятых на себя обязательств о страховании своей жизни и здоровья, в связи с чем требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по день исполнения обязательств исходя из процентной ставки 19% годовых суд считает правомерными.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика на ДД.ММ.ГГГГ составляет 657 028 рублей 95 копеек, их которых: срочный основной долг- 646 333 рубля 41 копейка; проценты по кредиту (просроченные) - 5 944 рубля 96 копеек; проценты по кредиту (срочные) - 4 710 рублей 27 копеек, пени за просроченные проценты - 40 рублей 31 копейка.

Представленный истцом расчет исковых требований ответчиком не оспаривался, судом проверен, составлен верно, в связи с чем принимается судом во внимание при вынесении решения.

Ответчик Кузахметова С.В. не представила суду доказательства в письменной форме, которые могли бы послужить основанием для освобождения заемщика от исполнения договора. Подлинность подписи в кредитном договоре и факт получения денег ответчиком так же не оспаривались.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о правомерности заявленных банком требований о взыскании задолженности по кредитному договору.

Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ч. 1 ст. 348 Гражданского кодекса РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Исходя из положений ст. 340 ГК РФ, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога.

Условия договора, которые предусматривают в связи с последующим уменьшением рыночной стоимости предмета залога, обеспечивающего обязательство гражданина по возврату потребительского или ипотечного кредита, распространение залога на иное имущество, досрочный возврат кредита или иные неблагоприятные для залогодателя последствия, ничтожны.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с ч. 1 ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Как следует из п. 5.2 кредитного договора № от 01.04.20123 года, обеспечением исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору является ипотека в силу закона на приобретенное недвижимое имущество: жилой дом с дворовыми строениями (сарай с погребом - литера «Г», общей площадью 48,5 кв.м., и земельный участок категории земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование - для индивидуального жилищного строительства, общей площадью 2 285 кв.м., расположенные по адресу: <адрес>.

В соответствии с заключением судебно-оценочной экспертизы ООО «Научно-исследовательская лаборатория судебных экспертиз» № от ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д.233-254), рыночная стоимость вышеуказанного земельного участка составляет 687 785 рублей, фундамента - 265 060 рублей, сарая с погребом - 9 130 рублей, сарая с пристройкой - 20 567 рублей, забора металлического - 32 128 рублей, забора шиферного - 25 023 рубля забора из сетки-рабица - 2 876 рублей, забора из штакетника - 1 706 рублей, а всего 1 044 275 рублей. Из исследовательской части данного заключения также следует, что на момент осмотра жилого дома на данном земельном участке не имеется.

Как пояснила в судебном заседании ответчица, старый дом она разобрала и начала строительство нового дома, сейчас на земельном участке имеется только фундамент для нового дома.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что жилой дом, общей площадь. 48,5 кв.м., литера «А», расположенный по адресу: <адрес>, следует в соответствии с п. 3 ч.1 ст. 352 ГК РФ исключить из числа предметов залога, а также из перечня имущества, на которое следует обратить взыскание.

Из договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ (т. 1 л.д.24-26) видно, что предметом сделки, а, соответственно, и предметом залога являлись следующие объекты недвижимости: жилой дом, сарай с погребом литер «Г» и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что такие строения, как фундамент и сарай с пристройкой, не имеют правовой оценки, не являются предметом залога, поэтому их стоимость не должна учитываться при определении начальной продажной цены заложенного имущества.

Таким образом, суд считает возможным удовлетворить требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности Кузахметовой С.В., а именно, на земельный участок и сарай с погребом литер «Г», определив его начальную продажную стоимость в размере 1 154 648 рублей = (1 440 275 - 265 060 - 20 567)     

В соответствии со ст. 98 ч. 1 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

При таких обстоятельствах, суд считает правомерными требования Банка о взыскании с ответчика в пользу истца расходов по оплате государственной пошлины в размере 9 931 рубля 61 копейки и расходы по оплате судебно-оценочной экспертизы в сумке 24 680 рублей. Данные расходы подтверждены платежными поручениями.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с Кузахметовой С. В. в пользу Открытого акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Саратовского регионального филиала задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 657 028 (шестьсот пятьдесят семь тысяч двадцать восемь) рублей 95 копеек, в том числе: денежные средства в погашение кредита (основной долг) в размере 646 333 рубля 41 копейка; денежные средства в уплату процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 10 655 рублей 23 копейки, проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ и по день исполнения обязательств, рассчитанные по следующей формуле: сумма основного долга, умноженная на количество дней просрочки, умноженная на 19%, поделенное на количество календарных дней в году, пени на просроченную задолженность по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 40 рублей 31 копейку, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 931 (девять тысяч девятьсот тридцать один) рубль 61 копейку и расходы по оплате расходов по проведению судебно-оценочной экспертизы в размере 24 680 (двадцать четыре тысячи шестьсот восемьдесят) рублей..

Обратить взыскание на недвижимое имущество, принадлежащее Кузахметовой С. В., а именно: на сарай с погребом литер «Г» и земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование - для индивидуального жилищного строительства, общей площадью 2 285 кв.м., расположенные по адресу: <адрес>, установив начальную продажную стоимость 1 154 648 (один миллион сто пятьдесят четыре тысячи шестьсот сорок восемь) рублей.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Вольский районный суд в течение 1 месяца.

Судья                                                                                         С.В. Козлова