Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-540/2015 ~ М-94/2015 от 12.01.2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

(заочное)

11 марта 2015 года г. Минеральные Воды

Минераловодский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Арутюнова В.Ю.,

при секретаре судебного заседания ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Минераловодского городского суда гражданское дело по исковому ФИО1 Курилова О.В. к ОАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

В суд поступило исковое ФИО1 Курилова О.В. к ОАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований указано, что .............. года, между Курилова О.В. и ОАО КБ «Восточный» был заключен смешанный договор, включающий элементы Кредитного договора и Договора банковского счета .............. на сумму .............., сроком на 48 месяцев, ставка кредита 30.5% годовых. Размер ежемесячного взноса ...............

Согласно условий кредитного договора, Курилова О.В. была подключена к программе страхования, по ФИО1 которого банк застраховал ФИО3 и здоровье, выступив страхователем и выгодоприобретателем, программа страхования кредита по договору - 48.73% годовых. Ежемесячный взнос за присоединение к программе страхования 0,60% суммы кредита - ............... Сумма на оплату страховой премии включена в сумму кредита на нее начисляются проценты. За период с .............. по .............. (..............) Курилова О.В. была выплачена страховая сумма в размере ...............

Так при заключении договора, была оформлена кредитная карта
КЭШ classic), в ФИО1 использования которой была навязана страховая организация ЗАО «СК Резерв», плата за присоединение к которой составляет 0,60% от суммы кредита (..............) ежемесячно.

Кроме того, Курилова О.В. обязали вносить комиссию за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу Банка в размере ............... За период с .............. по. ..............
(1 год и 2 месяца ..............) Курилова О.В. была выплачена сумма в размере ...............

Возможность оплаты страховой премии иным способом, а именно наличными денежными средствами Курилова О.В. не представлялась. Фактически сумма кредита оказалась иной.

Также, при обращении за получением кредита сотрудник банка предоставил Курилова О.В. под подпись ряд заранее напечатанных на компьютере документов, из которого следовало, что Курилова О.В. выразила, согласие на присоединение к программе страхования с конкретной страховой компанией ЗАО «СК «РЕЗЕРВ».

В результате данных действий банка в расчет полной стоимости кредита включена наряду с процентами также указанная страховая премия. Таким образом, банк признает и считает данную плату составной частью платы за кредит. Между тем банк не предоставил Курилова О.В. как заемщику право выбора страховой компании, в тексте кредитного договора отсутствует такой выбор. Также ФИО1 о заключении договора кредитования является типовым с заранее определенными параметрами и ФИО1, исключающими в том числе возможность внесения заемщиком каких-либо изменений рукописным способом.

Курилова О.В. считает, что отсутствие в договоре информации о праве заемщика на выбор страховой компании свидетельствует о том, что страхование ФИО3 заемщика является не добровольным, следовательно, является обязательным условием и неотъемлемой частью кредитного договора, навязанной услугой банка.

Подписывая предложенную форму договора, Курилова О.В. полагала, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора. При заключении кредитного договора правил страхования Курилова О.В. не выдано.

Также Курилова О.В. не было представлено информации о получаемой услуге, ее потребительских свойствах Включение в кредитный договор пункта, предусматривающего взимание страховой премии, Курилова О.В. рассматривает как ущемление прав потребителей. В ФИО1 кредитного договора включено условие страхования, подключение к программе страхования с утвержденной банком страховой компанией, при этом по ФИО1 договора стоимость услуги страхования входит в сумму кредита и приобретается Заемщиком в кредит. В то же время, не были представлены ни договор страхования со страховой компанией, ни страховое свидетельство, ни правила страхования, не соблюдена простая письменная форма договора, что влечет недействительность договора страхования.

Действия банка, обуславливающие заключение кредитного договора, в рамках которого потребитель несет дополнительные обязательства, не связанные с предметом кредитного договора, не основаны на законе и являются нарушением прав потребителей. Банк нарушил право потребителя на свободный выбор услуги страхования, свободный выбор страховой компании, способа оплаты услуги страхования. Личное страхование являлось обязательным условием при оформлении кредита, включенное банком в одностороннем порядке в ФИО1 кредитного договора. Согласно п.4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного суда РФ .............., при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Страхование является самостоятельной финансовой услугой по отношению к кредитованию, соответственно предоставление кредита при условии обязательного личного страхования ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

На основании п. 14 ст. 4 Федерального закона от .............. № 86-ФЗ
«О центральном банке Российской Федерации «банке России» Банк России устанавливает г завила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Согласно п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии с ч.1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый ФИО1 (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения ФИО1 о перечислении и выдаче с соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, ФИО1 оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (4.1 ст. 851 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с законом от .............. .............. «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Статья 4 Закона РФ от .............. .............. «О защите прав потребителей» предусматривает, что продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), качество которого соответствует договору. При отсутствии в договоре условий о качестве товара (работы, услуги) продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), соответствующий обычно предъявляемым требованиям и пригодный для целей, для которых товар (работа, услуга) такого рода обычно используется. Если продавец (исполнитель) при заключении договора был поставлен потребителем в известность о конкретных целях приобретения товара выполнения работы, оказания услуги), продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), пригодный для использования в соответствии с этими целями. При продаже товара по образцу и (или) описанию продавец обязан передать потребителю товар, который соответствует образцу и (или) описанию.

В указанном договоре банком в одностороннем порядке включено условие, по которому он принял на себя обязательство оказать услугу по подключению к программе страхования. При этом банк заключает со страховой компанией договор страхования в отношении ФИО3, здоровья на ФИО1 страховой компании, а истец, в свою очередь, обязан оплатить комиссию за оказанную услугу страхования.

В соответствии с п.1 ст. 934 и п.1 ст.954 ГК РФ, обязанность по уплате страховщику страховой премии возлагается на страхователя (выгодоприобретателя), а не на застрахованное лицо. Возложение Банком как страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования выполнение своей обязанности по уплате страховой премии на заёмщика незаконно.

В силу статьи 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно статьи 180 ГК РФ сделка может быть недействительной как полностью, так и в части.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

Поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения подлежат применению также к требованию о возврате исполненного по недействительной сделке (пункт 1 статьи 1103 ГК РФ).

В соответствии с частью 2 статьи 1107 Гражданского кодекса РФ, на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В соответствии со 13, ст. 23 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», где указано ответственность продавца (изготовителя, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за просрочку выполнения требований потребителя, предусмотрена неустойка (пеню; в размере одного процента за каждый просроченный день.

В силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», ФИО1 договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение соответствующих товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. .............. Курилова О.В. была направлена ответчику досудебная претензия с требованием исключить из кредитного договора от .............. .............. пункт, обязывающий ежемесячную уплату заемщика суммы в размере .............. за программу страхования ФИО1 и произвести перерасчет за вычетом переплаченного мною страхового взноса. До настоящего времени требование истца исполнено не было. Претензия была вручена ответчику .............. года. Срок исполнения ответчиком требования, изложенного в указанном выше обращении начался .............. и должен был быть исполненным до 29.09.2014, однако требование истца исполнено не было.

Таким образом, ответчик не принял мер к надлежащему исполнению требований о возврате страховой премии в связи с ее незаконным удержанием при выдаче кредита.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ обязанность по страхованию ФИО3 или здоровья не может быть возложена на физическое лицо по закону.

Проценты за пользование чужими денежными средствами должны начисляться на размер суммы денежных средств, неправомерно полученных и удерживаемых банком со дня внесения их истцом.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами проценты за пользование чужими денежными средствами за период с .............. по .............. составляет
.............. (.............. дней = ...............

Из п. 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации .............. от .............. "О практике рассмотрения дел о защите прав потребителей следует, что размер подлежащей взысканию неустойки (пени) в случаях, указанных в ст. 23, п. 5 ст. 28, ст. ст. 30, 31 Закона РФ "О защите прав потребителей, а также в случаях, предусмотренных иными законами или договором, определяется судом, исходя из цены товара (выполнения работы, оказания услуги), существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено продавцом (изготовителем, исполнителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на день вынесения решения, поскольку должник не выполнил возложенную на него п. 5ст. 13 названного Закона обязанность удовлетворить требования потребителя по уплате неустойки в добровольном порядке.

В соответствии с ч. 3 ст. 31 Закона РФ от .............. ..............
"О защите прав потребителей за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения о сдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В соответствии с ч. 5 ст. 28 Закона РФ от .............. ..............
"О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых токов исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Период взыскания неустойки - с 30.09.2014- даты окончания
10-дневного срока, предоставленного ответчику для добровольного удовлетворения требований потребителя от .............. (даты подачи иска) составил 87 дней.

Расчет неустойки за один календарный день просрочки: ..............% = ............... Сумма неустойки за весь период просрочки (87 календарных дней) составила ............... Однако, в связи с тем что в соответствии с ЗОПП РФ сумма неустойки не может превышать сумму долга, то сумма неустойки составляет ...............

С учетом положений ст. 39 Закона о защите прав потребителей, к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушений условий которых не подпадают под действие главы 3 Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности, о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи
333.36 Налогового Кодекса РФ.

Указанные нарушения повторились также при заключении кредита .............. года.

Так, .............. года, между Курилова О.В. и ОАО КБ «Восточный» был заключен смешанный договор, включающий элементы Кредитного договора и Договора банковского счета .............. на сумму .............., сроком на 24 месяца, ставка кредита 29,5% годовых. Размер ежемесячного взноса ...............

Согласно условий кредитного договора, я была подключена к программе страхования, по ФИО1 которого банк застраховал ФИО3 и здоровье, выступив страхователем и выгодоприобретателем, программа страхования кредита по договору - 3,83% годовых. Ежемесячный взнос за присоединение к программе страхования 0,60% от суммы кредита - ............... Сумма на оплату страховой премии включена в сумму кредита на нее начисляются проценты. Итого общая сумма ежемесячного взноса по договору .............. от .............. - ............... За период с .............. по .............. (3 месяца ..............) была выплачена страховая сумма в размере ...............

Также при заключении договора, была оформлена кредитная карта
КЭШ classic), в ФИО1 использования которой была навязана программа страхования.

Кроме того, обязали вносить комиссию за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу Банка в размере ...............
За период с .............. по .............. года (3 месяца ..............) Курилова О.В. была выплачена сумма в размере ...............

Возможность оплаты страховой премии иным способом, а именно наличными денежными средствами мне не представлялась. Фактически сумма кредита оказалась иной.

Также, при обращении за получением кредита сотрудник банка предоставил Курилова О.В. под подпись ряд заранее напечатанных на компьютере документов, из которого следовало, что Курилова О.В. выразила согласие на присоединение к программе страхования с конкретной страховой компанией ООО «РЕНЕСАНС ФИО3». .............. Курилова О.В. была направлена ответчику досудебная претензия с требованием исключить из кредитного договора от .............. .............. пункт, обязывающий ежемесячную уплату заемщика суммы в размере .............. за программу страхования ФИО1 и произвести перерасчет за вычетом переплаченного мною страхового взноса. До настоящего времени требование истца исполнено не было. .............. года. Срок исполнения ответчиком требования, изложенного в указанном выше обращении начался .............. и должен был быть исполненным до 29.09.2014, однако требование истца исполнено не было.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 09.2014 года по .............. составляет .............. (.............. * .............. дней = ...............

Период взыскания неустойки - с 30.09.2014- даты окончания
10-дневного срока, предоставленного ответчику для добровольного удовлетворения требований потребителя по 26 12.2014 года (даты подачи иска) составил 87 дней. Расчет неустойки за один календарный день просрочки: 3030 х 3% = ............... Сумма неустойки за весь период просрочки (87 календарных дней) составила ............... Однако, в связи с тем, что сумма неустойки не может превышать сумму долга, то сумма неустойки составляет ...............

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, предусмотренных законами в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Действиями ответчика истцу причинены нравственные страдания, которые выразились в переживаниях истца из-за действий ответчика, не соответствующих действующему законодательству.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Согласно п. 45 Постановления Пленума ВС РФ от .............. ..............
«О рассмотрении судами гражданских дет о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Моральный вред Курилова О.В. оценивает в ............... Считает данную сумму адекватной, не завышенной и в полной мере соответствует причиненному ей моральному вреду.

На основании изложенного просит признать недействительным кредитный договор от .............. .............. заключенный между Курилова О.В. и ОАО КБ «Восточный» в части ежемесячной оплаты заемщиком суммы в .............. за программу страхования ФИО1.

Признать недействительным кредитный договор от .............. .............. заключенный между Курилова О.В. и ОАО КБ «Восточный» в части ежемесячных комиссий за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка в размере ...............

Взыскать с ОАО КБ «Восточный» в пользу Курилова О.В., сумму страховой премии по договору от .............. .............. как неосновательного обогащения в размере
.............., оплаченных за период с .............. по .............. года.

Взыскать с ОАО КБ «Восточный» в пользу Курилова О.В., сумму ежемесячных комиссий за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка по договору от .............. №13/.............., как неосновательного обогащения в размере
.............., оплаченных за период с .............. по .............. года.

Взыскать с ОАО КБ «Восточный» в пользу Курилова О.В. проценты за пользование чужими денежными средствами по договору от 11.05. 2013 года .............. в размере ...............

Взыскать с ОАО КБ «Восточный» в пользу Курилова О.В. неустойку по договору от .............. .............. в размере ...............

Признать недействительным кредитный договор от .............. .............. заключенный между Курилова О.В. и ОАО КБ «Восточный» в части ежемесячной оплаты заемщиком суммы в .............. за программу страхования.

Признать недействительным кредитный договор от .............. .............. заключенный между Курилова О.В. и ОАО КБ «Восточный» в части ежемесячных комиссий за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка в размере ...............

Взыскать с ОАО КБ «Восточный» в пользу Курилова О.В., сумму страховой премии по договору от .............. .............. как неосновательного обогащения в размере
.............., оплаченных за период с .............. по .............. года.

Взыскать с ОАО КБ «Восточный» в пользу Курилова О.В., сумму ежемесячных комиссий за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка по договору от .............. №14/1523/00000/400499, как неосновательного обогащения в размере
.............., оплаченных за период с .............. по .............. года.

Взыскать с ОАО КБ «Восточный» в пользу Курилова О.В. проценты за пользование чужими денежными средствами по договору от .............. .............. в размере ...............

Взыскать с ОАО КБ «Восточный» в пользу Курилова О.В. неустойку по договору от .............. .............. в размере ...............

Взыскать с ОАО КБ «Восточный» в пользу Курилова О.В. расходы, понесенные Курилова О.В. на оплату юридических услуг, в размере ...............

Взыскать с ОАО КБ «Восточный» в пользу Курилова О.В. .............. в качестве компенсации за причиненный моральный вред.

Взыскать с ОАО КБ «Восточный» в пользу Курилова О.В. за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения законных требований штраф в размере 50% (пятьдесят) процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Письменных возражений, относительно заявленных исковых требований, не поступило.

Ответчик ОАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился.

В соответствии со ст. 123 Конституции Российской Федерации и
ст. 12 ГПК РФ – гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, что в полной мере может быть реализовано только в случае предоставления каждому из лиц, участвующих в деле, возможности присутствовать в судебном заседании.

В ходе подготовки дела к судебному разбирательству, ответчику были направлены копии исковых ФИО1 с приложенными документами, определения о подготовке дел к судебному разбирательству с разъяснением их процессуальных прав и обязанностей, также было предложено предоставить свои возражения.

Судом неоднократно направлялась почтовая корреспонденция в адрес ответчика ОАО КБ «Восточный».

В соответствии с правилами ст. ст. 113-117 ГПК РФ,судом приняты исчерпывающие меры извещения ответчика о дате, времени и месте судебного заседания.

В соответствии со ст. 118 ГПК РФ – лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

Пункт 1 статьи 6 Европейской конвенции о правах человека предусматривает, что каждый, в случае спора о его гражданских правах и обязанностях имеет право на справедливое и публичное разбирательство дела в разумный срок независимым и беспристрастным судом, созданным на основании закона.

В соответствии с положением ст. 8 Всеобщей декларации прав человека, каждому человеку устанавливается право на эффективное восстановление в правах компетентными национальными судами в случае нарушения его основных прав, предусмотренных Конституцией или законом, что также отражено в п. 1 ст. 46 Конституции Российской Федерации – каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

Необходимость надлежащей защиты этих прав требует специальных гарантий в самом судопроизводстве, а названные нормы не только указывают на целевую направленность судопроизводства, но и закрепляют основу для контролирующей деятельности суда в сфере правосудия.

Гражданское судопроизводство должно способствовать укреплению законности и правопорядка, предупреждению правонарушений, формированию уважительного отношения к закону и суду.

Частью 1 статьи 167 ГПК РФ предусмотрено, что лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Согласно части 3 указанной статьи – суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. Сведений о том, что ответчик предпринял возможные и доступные, с учетом конкретных обстоятельств дела, меры для уведомления суда о причинах своих неявок, не имеется.

Согласно ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться принадлежащими им процессуальными права. Правоотношения суда с каждым из участни­ков процесса подчинены решению главной задачисуда – вынесение законного и обоснованногорешения и создание лицам, участвующимв деле, процессуальных условий, обеспечива­ющих защиту их прав, а также прав и закон­ных интересов других лиц. Суд учел, что ответчик, имея реальную возможность представить в суд свои возражения относительно заявленных требований истца и доказательства невозможности участия в судебных заседаниях, не предпринял никаких мер к этому.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика ОАО КБ «Восточный» в порядке заочного судопроизводства.

Истец Курилова О.В., надлежащим образом уведомленная судом о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, представила ходатайство о рассмотрении дела без ее личного участия во всех судебных заседаниях, указала, что исковые требования поддерживает в полном объеме, отводов и ходатайств не имеет.

Таким образом, участники судебного разбирательства были надлежащим образом извещены судом о дате, времени и месте рассмотрения дела по правилам статей 116-118 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), основания для отложения судебного заседания, предусмотренные ч.ч. 2 и 6 ст. 167 ГПК РФ, равно как и основания для приостановления производства по делу, предусмотренные ст. 216 ГПК РФ, у суда отсутствуют.

Согласно ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Истец Курилова О.В. воспользовалась гарантированным законом правом ходатайствовать о рассмотрении дела без ее личного участия.

Исследовав представленные письменные доказательства, и оценив их с учетом требований закона о допустимости, относимости и достоверности как в отдельности, так и в совокупности, а установленные судом обстоятельства, с учетом характера правоотношений сторон и их значимости для правильного разрешения спора,суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 12, 38, 56 ГПК РФ, гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, которые пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с общим правилам ст. 9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Пределы осуществления гражданских прав установлены ст. 10 ГК РФ, в соответствии с которой, в частности, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах, в соответствии с п. 3 ст. 10 ГК РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Подпунктом 1 п. 1 ст. 3 ГК РФ в числе оснований возникновения гражданских прав и обязанностей называет гражданско-правовой договор.

Если лицо выступает только от своего имени, то в соответствии с
п. 2 ст. 1 ГК РФ оно приобретает и осуществляет свои гражданские права в своей воле и в своем интересе и свобода его действий может быть ограничена только законом или содержанием его право и дееспособности.

Отсутствие в ГК РФ специальных правил о заключении кредитного договора свидетельствует том, что порядок заключения кредитного договора должен подчиняться общим положениям о заключении гражданско-правового договора, содержащимися в гл. 28 ГК РФ (статьи 432-449).

Согласно общим правилам, регламентирующим заключение всякого гражданско-правового договора, договор считается заключенным, если между его сторонами (в данном случае кредитором и заемщиком) в требуемой в подлежащих случаях форме (простой письменной по кредитным договорам) достигнуто соглашение по всем существенным ФИО1 договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Исходя из того, что договор рассматривается ГК РФ как совпадающее волеизъявление (соглашение) его участников (сторон), направленное на установление либо изменение или прекращение определенных прав и обязанностей, он является сделкой, главным основанием возникновения правоотношений (п. 2 ст. 307 ГК РФ) и договорных обязательств с распространением на них общих положений об обязательствах
(п. 3 ст. 420 ГК РФ), в связи с чем, всякая двусторонняя или многосторонняя сделка является договором (п. 1 ст. 154 ГК РФ), а к самим договорам применяются соответствующие правила о сделках.

Подпунктом 1 п. 1 ст. 3 ГК РФ в числе оснований возникновения гражданских прав и обязанностей называет гражданско-правовой договор.

В соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности» банковская деятельность представляет собой лицензируемую деятельность, состоящую в размещении от своего имени и за свой счет денежных средств граждан и организаций, привлеченных во вклады и на банковские счета. Предпринимательская деятельность банков регулируется, в том числе, законодательством о банковском надзоре, задачей которого является обеспечение финансовой надежности кредитной организации путем установления требований к размещению банком денежных средств в виде кредитов.

В соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ допускается заключение договоров, содержащих элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Данными правами в полной мере воспользовались стороны при заключении и исполнении кредитных договоров.

Содержание договора как соглашения (сделки) составляет совокупность согласованных его сторонами условий, в которых закрепляются права и обязанности контрагентов, составляющие содержание договорного обязательства.

В письменных договорах ФИО1 излагаются в виде отдельных пунктов. Текст договора представляет собой совокупность, как существенных условий договора, так и условий по желанию сторон.

Существенными ФИО1 всякого гражданско-правового договора признаются ФИО1 о предмете договора, ФИО1, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те ФИО1, относительно которых по ФИО1 одной из стороны должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Существенными, признаются все ФИО1 договора, которые требуют согласования, ибо при отсутствии соглашения сторон хотя бы по одному из них договор признается незаключенным (п. 1 ст. 432 ГК РФ), то есть несуществующим. ФИО1 по желанию стороны также становятся существенными, ибо при отсутствия соглашения по ним сторон не получится совпадающего волеизъявления сторон, что свидетельствует о незаключенности договора.

К существенным ФИО1 кредитного договора относятся ФИО1, определяющие предмет договора: сумма кредита, срок и порядок его предоставления заемщику, срок и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.

Анализ представленных доказательств свидетельствует, что ФИО1 о заключении Договора кредитования от ..............
№ 13/1523/00000/400581, и ФИО1 о заключении Договора кредитования от .............. .............. заключенные между банком и Курилова О.В. соответствуют форме договора, существу кредитных отношений, содержат существенные ФИО1 такого договора, а также иные ФИО1, по которым стороны пришли к соглашению и приступили к его исполнению.

Исходя из порядка заключения кредитного договора, состоящего в том, что одна из сторон направляет другой стороне предложение о заключении договора (оферту), а другая сторона, получив оферту, по результатам ее рассмотрения принимает предложение заключить договор (акцепт), о чем уведомляет контрагента (п. 2 ст. 431 ГК РФ), договор считается заключенным с момента получения акцепта.

Судом установлено, что .............. между истцом и ответчиком подписано ФИО1 о заключении Договора кредитования
№ .............. сумму .............., сроком на 48 месяцев, процентная ставка по кредиту 30,5 % годовых, размер ежемесячного взноса ..............

.............. между истцом и ответчиком подписано ФИО1 о заключении Договора кредитования .............. на сумму
.............., сроком на 24 месяца, процентная ставка по кредиту 29,5 % годовых, размер ежемесячного взноса ..............

ФИО1 о заключении Договора кредитования от .............. № .............., и ФИО1 о заключении Договора кредитования от .............. .............. предусмотрена плата за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере ...............

Также ФИО1 о заключении Договора кредитования от .............. № .............., и ФИО1 о заключении Договора кредитования от 17.04.2014г.
№ .............., предусмотрено участие в Программе страхования, сумма страховой премии, оплачиваемой за счет кредита, определена по договору от .............. .............. в размере .............. ежемесячно и по договору .............. .............. в размере .............. ежемесячно.

Согласно ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения, а как уже указывалось согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами по всем его существенным ФИО1 достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на ФИО1, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие порядок заключения и исполнения договора займа, если это не противоречит правилам заключения и исполнения кредитного договора и не вытекает из существа кредитного обязательства.

Согласно положениям ст. 820 ГК РФ, кредитный договор заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, а договор считается ничтожным.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, а именно путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий.

В соответствии с п. 2.3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами, позволяющей установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 348 ГК РФ.

Таким образом, Банк вправе заключать договор в форме подписания одного документа, или в форме обмена документами, либо путем принятия (акцепта) предложения (оферты) ФИО1, в последнем случае письменная форма договора считается соблюденной.

Действия сторон по заключению кредитного и банковского договора путем акцепта банком направленной истцу оферты не противоречат закону и свидетельствует о достижении между сторонами соглашения по всем ФИО1 договора.

Таким образом, действиями сторон достигнут тот правовой результат, к которому стремились обе стороны в результате заключения кредитных договоров, а именно предоставления и получения оговоренной сторонами суммы кредита на ФИО1 по взаимному соглашению сторон, так как при заключении и подписании письменных ФИО1 и соглашений ни одна из сторон не заявила о несогласии с указанными в них ФИО1.

С учетом изложенного, суд считаетустановленным, что ответчиком был произведен полный и безоговорочный акцепт сделанного истцом предложения о заключении кредитных договоров, в связи с чем, данные договора признаются заключенными свободной волей сторон в требуемой законом форме, исполненным со стороны банка.

Вместе с тем, после исполнения договорных обязательств,
истец обращается в суд с просьбой защитить его права, считая, что отдельные ФИО1 о заключении Договора кредитования, заключенные между банком и Курилова О.В., нарушают права Курилова О.В. как потребителя, в связи с чем, просит признать их недействительными.

Действительная сделка признается как юридический факт, порождающий тот правовой результат, к которому стремились субъекты сделки. Закон определяет действительность сделки через совокупность ряда условий: законность содержания, способность совершающих сделку лиц к участию в ней, соответствие воли и волеизъявления, соблюдение формы сделки.

В соответствие со ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе.

Суд не вправе применять последствия оспоримой недействительной сделки по собственной инициативе.

На основании ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (статья 180 ГК РФ).

В силу требований ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Пунктом 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации от .............. № 54-П, предусмотрено, что предоставление денежных средств физическим лицам происходит в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет ФИО1 либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно утвержденного Банком России «Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» от .............. № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Согласно ст. 30 Федерального закона от .............. .............. «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет ФИО1 - заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка (пункт 2.1.2 Положения Банка России от .............. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»). При этом, указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от .............. ..............
«О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных денежных средств в виде кредитов банк осуществляет от своего имени и за свой счет.

Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

В соответствии со ст. 10 Закона о защите прав потребителей, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), цену в рублях и ФИО1 приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

На основании ч. 4 ст. 12 Закона о защите прав потребителей, при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

В соответствии с п. 1 ст. 1 Закона о защите прав потребителей, отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, иными федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными правовыми актами. Следовательно, ФИО1 договора, заключенного с потребителем, противоречащие действующему законодательству, то есть всем вышеперечисленным правовым нормам, а не только актам гражданского законодательства, что влечет безусловное правовое последствие – признание их недействительными, а поэтому требования истца подлежат удовлетворению.

Статья 16 Закона о защите прав потребителей предусматривает, что ФИО1 договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

При данных обстоятельствах, действия банка по включению в ФИО1 о заключении Договора кредитования от ..............
№ 13/1523/00000/400581, и ФИО1 о заключении Договора кредитования от .............. .............. условий, которыми предусмотрено:

- взимание комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа) в размере .............., нельзя квалифицировать как самостоятельные банковские услуги, оказываемые потребителю.

Включение в кредитные договора указанных выше условий, нарушает права потребителя и не соответствует требованиям закона, фактически является незаконным возложением на заемщика-потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, чем нарушается порядок предоставления кредита, регламентированный Положением центрального банка РФ от .............. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», поскольку названное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита и его погашения.

В силу указанных обстоятельств, руководствуясь положениями
ст. 16 Закона о защите прав потребителей, суд исходит из ничтожности указанных условий, поскольку внесение такого рода платежей является не правом, а обязанностью заемщика, связанной с необходимостью погашения кредитной задолженности, в связи с чем, исковые требования в заявленной части обоснованы, как следствие, подлежат удовлетворению.

Переходя к правовому анализу и оценке сложившейся спорной ситуации, в части заявленных исковых требований о признании недействительным условий о возложении на Курилова О.В. дополнительного обязательства по участию в Программах страхования по ФИО1 о заключении Договора кредитования от ..............
№ .............., и ФИО1 о заключении Договора кредитования от .............. № .............., суд исходит из следующего.

Как следует из положений ст. 9 Федерального закона от ..............
№ 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Как указано в ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным ФИО1 договора.

В силу ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Как указано в ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 426 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором.

Пунктом 2 данной нормы Закона предусмотрено, что в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей ФИО3, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем ФИО1 не является обязательным.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда ФИО3 или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его ФИО3 иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 16 Закона о защите прав потребителей, недействительными признаются те ФИО1 договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Таким образом, при заполнении ФИО1 о заключении Договора кредитования от .............. № .............., и ФИО1 о заключении Договора кредитования от ..............
№ .............. будущий заемщикобязан был выразить свое согласие или не согласие выступить застрахованным лицом по программам страхования, при этом он не был лишенвозможности отвечать или нет на данный вопрос.

Более того, анализ условий ФИО1 о заключении Договора кредитования от .............. № .............., и ФИО1 о заключении Договора кредитования от ..............
№ .............., позволяют квалифицировать их как смешанные, сочетающие в себе элементы кредитного договора, договора о карте и договора подключения к программе страхования. Истец не был лишен возможности обратиться в любую другую страховую компанию, в принципе имел возможность отказаться от участия в программе страхования, что не повлияло бы на принятие банком решения о выдаче кредита, между тем, воспользовался указанной возможностью и принял участи в программе страхования

С учетом выраженного намерения принять участие в программе страхования, Курилова О.В. была оказана данная услуга. ФИО1 о заключении Договора кредитования от ..............
№ .............., и ФИО1 о заключении Договора кредитования от .............. № .............., не содержат условий об обязательном страховании. Кредитование истца не обуславливалось заключение договора страхования. Доказательств обратного, суду не представлено.

Таким образом, приобретение истцом услуг по кредитованию не было обусловлено приобретением услуг страхования. Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено. Сумма страхового взноса по договору страхования была предоставлена Курилова О.В. одновременно с суммой кредита и обоснованно включена в общую кредитную задолженность Курилова О.В. перед банком, поскольку были потрачены последней на основании соответствующего ФИО1 на страхование.

При таких обстоятельствах, исходя из толкования условий оспариваемых условий ФИО1 о заключении Договора кредитования от .............. № .............., и ФИО1 о заключении Договора кредитования от 17.04.2014г.
№ .............., суд считает, что отказ от добровольного страхования никак не влияет на заключение кредитного договора, в связи с чем, положения п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, применению не подлежат.

Курилова О.В. при заключении кредитного договора согласилась на осуществление добровольного страхования, в этой связи, ее права, как потребителя, ФИО1 договора не нарушены.

На момент заключения кредитного договора, Курилова О.В. была предоставлена верная, точная и полная информация о предоставляемых ей услугах и полностью разъяснены все вопросы, относящиеся к ФИО1 кредитного договора, что подтверждается собственноручной подписью истца в соответствующих полях. Своей подписью Курилова О.В., в том числе, свидетельствовала о том, что ей разъяснены ФИО1 программы страхования.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою ФИО3 или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою ФИО3 и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Анализ материалов гражданского дела свидетельствует о том, что включение в кредитные договора условий об обязанности заемщика застраховать свою ФИО3 и здоровье, не является условием получения кредита, и не свидетельствуют о злоупотреблении свободой договора.

Оспариваемые заявителем ФИО1 о возложении на Курилова О.В. дополнительного обязательства по участию в Программах страхования по ФИО1 о заключении Договора кредитования от ..............
№ 13/1523/00000/400581, и ФИО1 о заключении Договора кредитования от .............. .............. не были следствием требования банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывания условий страхования при заключении кредитного договора, доказательств обратного суду не представлено.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что не подлежат удовлетворению заявленные исковые требования:

- признать недействительным кредитный договор от ..............
.............. заключенный между Курилова О.В. и ОАО КБ «Восточный» в части ежемесячной оплаты заемщиком суммы .............. за программу страхования ФИО1.

- взыскания с ОАО КБ «Восточный» в пользу Курилова О.В. суммы страховой премии по договору от .............. № .............., как неосновательного обогащения в размере .............. оплаченных за период с .............. по .............. г.

- признать недействительным кредитный договор от ..............
.............. заключенный между Курилова О.В. и ОАО КБ «Восточный» в части ежемесячной оплаты заемщиком суммы .............. за программу страхования ФИО1.

- взыскания с ОАО КБ «Восточный» в пользу Курилова О.В. суммы страховой премии по договору от .............. № .............., как неосновательного обогащения в размере .............. оплаченных за период с .............. по .............. г.

Взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами и взыскания с ответчика неустойки являются самостоятельными мерами гражданско-правовой ответственности, применение двойной меры ответственности за одно и то же правонарушение противоречит общим принципам применения гражданско-правовой ответственности и законодательству РФ.

Таким образом, в удовлетворении исковых требований о взыскании с ОАО КБ «Восточный» в пользу Курилова О.В. процентов за пользование чужими денежными средствами по договору от 11.05.2013г.
.............. в размере .............. и в удовлетворении исковых требований о взыскании с ОАО КБ «Восточный» в пользу Курилова О.В. процентов за пользование чужими денежными средствами по договору от .............. .............. в размере .............., надлежит отказать.

На основании ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства.

На основании ст. 1101 ГК РФ, компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда.

В соответствие со ст. 15 Закона о защите прав потребителей, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Компенсация морального вреда в денежном выражении не может являться источником обогащения и лишь является компенсацией причиненных нравственных страданий истца, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага (ст. 151 ГК РФ), а также в случаях, предусмотренных законом, а поэтому взыскиваемая судом сумма морального вреда не может быть значительно большой при отсутствии физических страданий и не может быть направлена на создание нестабильности в экономической деятельности ответчика и нарушать его нормальную финансовую составляющую.

Суд считает, что нарушением прав потребителя истцу действительно причинены нравственные страдания, и, учитывая их длящийся характер, а также требования разумности и справедливости, суд считает соразмеренной компенсацией морального вреда в сумме .............., отказав во взыскании в большем размере.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ – если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По существу статья 333 ГК РФ предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что согласуется с положением ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, в силу которого осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц (определения Конституционного Суда Российской Федерации от 16.12.2010г. № 1636-О-О, от .............. № 683-О-О, от .............. № 1606-О-О, от .............. № 725-О и др.).

Возложение законодателем на суды общей юрисдикции решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (статья 14 Международного пакта о гражданских и политических правах от ..............).

Таким образом, снижение неустойки признание несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства является правом суда, принимающего решение. При этом в каждом конкретном случае суд оценивает возможность снижения санкций с учетом конкретных обстоятельств дела и взаимоотношений сторон. Снижение неустойки судом возможно только в одном случае – явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права. Явная несоразмерность неустойки должна быть очевидной.

В соответствии со статьями 126 и 127 Конституции Российской Федерации и статьями 19 и 23 Федерального Конституционного закона от .............. № 1-ФКЗ «О судебной системе Российской Федерации» Верховный Суд Российской Федерации (далее – ВС РФ) и Высший Арбитражный Суд Российской Федерации (далее ВАС РФ) дают разъяснения по вопросам судебной практики. Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ, в которых на основании обобщения практики применения законов и иных нормативных правовых актов даются разъяснения по вопросам применения конкретных правовых норм, носят общеобязательный характер для судов, направлены на единообразное и правильное применение арбитражными судами и судами общей юрисдикции федерального законодательства. Исходя из принципов единства судебной системы, допустимости применения аналогии закона и аналогии права, возможно использование в гражданском процессе постановлений Пленума ВАС РФ по вопросам судебной практики в отсутствие аналогичных разъяснений ВС РФ.

Согласно п. 2 информационного письма Президиума ВАС РФ от .............. .............. «Обзор практики применения арбитражными судами статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации» основанием для снижения в порядке ст. 333 ГК РФ предъявленной к взысканию неустойки может быть только ее явная несоразмерность последствиям нарушения обязательства.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства ГК РФ предполагает выплату займодавцу такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Согласно правовой позиции, изложенной в Постановлении Пленума ВАС РФ от .............. .............. «О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации», исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе
(статья 1 ГК РФ) неустойка может быть снижена судом на основании
ст. 333 ГК РФ только при наличии соответствующего ФИО1 со стороны ответчика.

При этом ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков займодавца, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

Доказательств того, что заявленная к взысканию неустойка значительно превышает размер убытков, понесенных истцом вследствие нарушения обязательства, ответчиком не представлено.

Согласно п. 2 Постановления Пленума ВАС РФ от .............. № 81
«О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации» при рассмотрении вопроса о необходимости снижения неустойки по ФИО1 ответчика на основании ст. 333 ГК РФ судам следует исходить из того, что неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства позволяет ему неправомерно пользоваться чужими денежными средствами. Поскольку никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, ФИО1 такого пользования не могут быть более выгодными для должника, чем ФИО1 пользования денежными средствами, получаемыми участниками оборота правомерно.

В Постановлении Президиума ВАС РФ от .............. .............. изложена правовая позиция, согласно которой необоснованное уменьшение неустойки с экономической точки зрения позволяет должнику получить доступ к финансированию за счет другого лица на нерыночных ФИО1, и это, в целом, может стимулировать недобросовестных должников к неплатежам. Неисполнение должником денежного обязательства позволяет ему пользоваться чужими денежными средствами, однако, никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения.

Согласно ч.5 п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

Неустойку за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке не может быть больше размера неисполненного обязательства и составляет по договору от .............. .............. в размере .............. и по договору от .............. .............. в размере ..............

Пунктом 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей установлено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Из разъяснений, содержащихся в п. 46 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от .............. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Таким образом, с ответчика при удовлетворенной судом общей суммы взыскания надлежит взыскать в пользу истца Курилова О.В. в размере
..............

В соответствии с положениями ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

Подпунктом 1 п. 1 ст. 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации (далее – НК РФ) определено, что по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, при подаче исковых ФИО1, содержащих требования как имущественного, так и неимущественного характера, одновременно уплачиваются государственная пошлина, установленная для исковых ФИО1 имущественного характера, и государственная пошлина, установленная для исковых ФИО1 неимущественного характера.

Подпунктом 3 п. 1 указанной статьи установлено, что при подаче искового ФИО1 имущественного характера, не подлежащего оценке, а также искового ФИО1 неимущественного характера государственная пошлина уплачивается для физических лиц в размере ...............

В силу пп. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ и п. 3 ст. 17 Закона о защите прав потребителей, истец был освобожден от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции.

Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Если истец освобожден от уплаты государственной пошлины, при подаче искового ФИО1 имущественного характера, не подлежащего оценке, а также искового ФИО1 неимущественного характера, государственная пошлина уплачивается ответчиком при удовлетворении исковых требований, исходя из той суммы, которую должен был уплатить истец, если бы он не был освобожден от уплаты государственной пошлины.

На основании ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, суд полагает необходимым взыскать с ответчика, не освобожденного от уплаты государственной пошлины, в доход бюджета Минераловодского муниципального района .............. государственную пошлину в размере .............. .............. копеек.

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от ..............
N 382-О-О, обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя и тем самым - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 100 ГПК РФ речь идет, по существу, об обязанности суда установить баланс между правами лиц, участвующих в деле.

Как следует из решения Совета адвокатской палаты .............. от .............. «Об определении размера гонорара при заключении адвокатами соглашений на оказание юридической помощи на 2012г.» при определении размера гонорара за оказание правовой помощи, адвокатам рекомендовано руководствоваться следующими ставками оплаты юридической помощи: за участие в качестве представителя доверителя в гражданском судопроизводстве - от ...............

Руководствуясь ст. 94 ГПК РФ суд признает расходы истца на а оплату юридических услуг в размере .............. как необходимые расходы и относит их к судебным издержкам, связанным с рассмотрением дела, что влечет их взыскание с ответчика в полном объеме.

Учитывая изложенное, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ .............. .............. ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ .............. ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░1 – ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ .............. .............. ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ...............

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ .............. .............. ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ .............., ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ .............. ░░ .............. – ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ .............. №.............., ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░
.............., ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ .............. ░░ .............. ░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ .............. .............. ░ ░░░░░░░ .............. – ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ .............. .............. ░ ░░░░░░░ ...............

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ .............. .............. ░ ░░░░░░░ .............. – ░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ .............. .............. ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ .............. ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ .............. .............. ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ...............

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ .............. .............. ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ .............., ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ .............. ░░ .............. – ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ .............. №.............., ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░
.............., ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ .............. ░░ .............. ░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ .............. .............. ░ ░░░░░░░ .............. – ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ .............. .............. ░ ░░░░░░░ ...............

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ .............. .............. ░ ░░░░░░░ .............. – ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░░░ ...............

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. .............., ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. .............. ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ...............

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░1 ░ ░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ .............. ░ ░░░░░ ...............

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 11.03.2015 ░░░░.

░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░░ -