Судебный акт #1 () по делу № 33-1217/2019 от 18.02.2019

УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

Судья Таранова А.О. Дело № 33-1217/2019

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

г. Ульяновск 09 апреля 2019 года

Судебная коллегия по гражданским делам Ульяновского областного суда в составе:

председательствующего Колобковой О.Б.,

судей Гурьяновой О.В. и Старостиной И.М.,

при секретаре Айзатулловой Ф.Ж.

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Керимова Айдына Ибрагима оглы на решение Железнодорожного районного суда г.Ульяновска от 19 декабря 2018 года, с учетом определения того же суда об исправлении описки от 30 января 2019 года, по которому постановлено:

в удовлетворении исковых требований Керимова Айдына Ибрагима оглы к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании кредитного договора и договора банковского счета расторгнутыми, признании требования о взыскании денежных средств, взыскании компенсации морального вреда отказать в полном объеме.

Заслушав доклад судьи Гурьяновой О.В., пояснения Керимова А.И., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Керимов А.И. обратился в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что 31.07.2018 между ним и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор №*** на сумму 100 000 руб.

01.08.2018 после изучения условий договора он обратился в банк с заявлением об отказе от кредита. При обращении в банк ему разъяснили, что заключение кредита и открытие счета являются единым договором. 03.09.2018 поступил ответ из банка, которым ему было отказано в удовлетворении его заявления об отказе от кредита с указанием на необходимость оплаты процентов за пользование кредитом.

Считает, что кредитный договор и договор банковского счета подлежат расторжению, поскольку денежные средства им с карты не снимались. Считает, что его ввели в заблуждение условиями предоставления кредита.

Истец просил признать расторгнутыми кредитный договор №*** от 31.07.2018 и договор банковского счета с даты его обращения в банк, т.е. с 01.08.2018; признать требования банка о взыскании денежных средств незаконными; взыскать компенсацию морального вреда в размере 300 000 руб.

Рассмотрев заявленные требования по существу, суд первой инстанции постановил указанное выше решение.

В апелляционной жалобе Керимов А.И. просит решение суда отменить и принять по делу новое решение. В обоснование жалобы ссылается на то, что судом неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела. Считает, что им своевременно и добросовестно были выполнены все условия для расторжения договора. На следующий день после его заключения, то есть 01.08.2018 им было подано заявление об отказе в получении кредита в соответствии с положения статьи 821 ГК РФ, а также Законом «О защите прав потребителей».

Судом не приняты во внимание его доводы о том, что ответ банка от 03.09.2018 на его заявление содержал требования об оплате процентов за пользование денежными средствами, при этом в расторжении договора в порядке статьи 821 ГК РФ было отказано незаконно. Кроме того, ответ банка был им получен более чем через месяц после обращения, он считал, что по его заявлению принят положительный ответ, денежными средствами он не пользовался.

Обращает внимание, что одним из условий заключения кредитного договора явилась необходимость открытия банковского счета. Условие банка об оплате денежных средств за сам факт открытия счета противоречит закону, поскольку в случае отсутствия счета договор кредита не мог быть заключен, а в случае его заключения исполнение договора не представлялось возможным ни кредитором, ни заемщиком.

Считает, что банк получил неосновательное обогащение, выразившееся в праве требования у него 24 000 руб. за открытие счета, которым он не пользовался. В данном случае банк возлагает все расходы по исполнению договора на заемщика, тем самым ставя его в невыгодное положение.

Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса, извещенных о времени и месте судебного разбирательства судом апелляционной инстанции надлежащим образом.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований к отмене решения суда не находит.

Как следует из материалов дела, на основании личного заявления истца от 31.07.2018 межу Керимовым А.И. и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор №*** на сумму в размере 100 000 руб. под 23,627% годовых, а также договор банковского счета №***.

В рамках данного договора истцу была выдана карта Visa Instant Issue с лимитом 100 000 руб.

По условиям договора банковского счета плата за выпуск карты составляет 24 000 руб., внесение которой осуществляется в рассрочку ежемесячно в течение четырех месяцев и подлежит внесению на текущий банковский счет №*** не позднее 17 числа месяца.

Керимов А.И. подписал согласие на оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» и оплату услуги в размере 24 000 руб. в рассрочку, указав, что уведомлен об оформлении услуги по его желанию.

01.08.2018 Керимов А.И. обратился в банк с заявлением об отказе от заключения договора кредитования, ссылаясь на то, что его не устраивают условия кредитования в части процентов.

03.09.2018 банк направил в адрес Керимова А.И. ответ на его заявление, в котором указал, что обязательства по выдаче кредита банком были исполнены 31.07.2018 в полном объеме, для полного досрочного погашении кредита заемщику необходимо написать заявление в банк и оплатить сумму процентов по договору.

Не согласившись с указанными действиями банка, истец обратился в суд с требованиями о признании кредитного договора и договора банковского счета расторгнутыми, а требования банка о взыскании денежных средств незаконными. Кроме того, истец просил взыскать компенсацию морального вреда.

Отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции, руководствуясь ст. ст. 309, 310, 421, 450, 451, 807, 810, 819, 820 ГК РФ, указал, что между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий в себе как условия кредитного договора, так и условия договора банковского счета; задолженность по кредиту не погашена; банковский счет был открыт для его использования именно в рамках кредитного договора; односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика, исходя из обстоятельств дела, действующим законодательством не предусмотрен, а нормы ч. 1 ст. 859 ГК РФ к возникшим между сторонами правоотношениям применены быть не могут, поэтому отсутствуют основания для признания кредитного договора и договора банковского счета расторгнутыми. Доказательств, свидетельствующих о нарушении ответчиком прав истца, как потребителя, не представлено.

С выводами суда первой инстанции судебная коллегия соглашается в полном объеме, оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы судебная коллегия не усматривает в силу следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента (п. п. 1 и 4 ст. 859 ГК РФ). Между тем данные правила подлежат применению к классическому договору банковского счета, но не к смешанному договору, который обладает своей спецификой. Она состоит в том, что правила о договорах, входящих в состав единого смешанного договора, применяются к нему не автономно, а с учетом его существа, как это прямо предусмотрено п. 3 ст. 421 ГК РФ.

Правила гл. 42 ГК РФ о займе и кредите не предусматривают права заемщика на односторонний отказ от исполнения обязательств в ситуации, когда за ним числится непогашенная ссудная задолженность.

Согласно п. п. 1 и 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором. По требованию одной стороны договор может быть изменен или расторгнут только при существенном нарушении договора другой стороной или при существенном изменении обстоятельств.

Специфика смешанного договора о выдаче карты с открытием счета состоит в том, что кредитные средства банк для заемщика размещает на открытом ему счете. С него же он в дальнейшем списывает ссудную задолженность в соответствии с графиком ее погашения. Банк вправе списывать со счета денежные средства в счет погашения текущей задолженности и без особых распоряжений на то со стороны заемщика. При отсутствии согласия банка на закрытие счета заемщик должен в силу ст. 56 ГПК РФ доказать, было ли со стороны банка допущено существенное нарушение обязательств, которое давало бы ему право заявить такое требование (п. 2 ст. 450 ГК РФ).

Таких доказательств истцом представлено не было.

При заключении смешанного договора стороны добровольно договорились о том, что операции в рамках него, в том числе по использованию предоставленных кредитных средств и их возврату, неразрывно связаны с использованием открытого на имя клиента счета. Заявление клиента о закрытии счета по существу является ничем иным, как его отказом о░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░. ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░. ░░. 309 – 310 ░░ ░░. ░ ░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ (░.4 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░).

░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ (░. 4.3.5).

░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ (░. 5.9) ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 100 000 ░░░. ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░, ░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░. 408 ░░ ░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 330 ░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 328 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░.░░░░░░░░░░ ░░ 19 ░░░░░░░ 2018 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░: