Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-37/2020 ~ М-28/2020 от 17.02.2020

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

р.п. Умёт 30 марта 2020 года

Уметский районный суд Тамбовской области в составе:

судьи Юдкиной Е.В.

при секретаре судебного заседания Кирьяновой Л.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Купчану А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л :

ПАО «Совкомбанк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к Купчану А.С. (далее – Заёмщик) о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 484 489 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 14 044 руб. 89 коп. и обращении взыскания на предмет залога – транспортное средство LADA VESTA путём реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 252 462 руб. 44 коп.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключён кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № (далее – Кредитный договор), по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 718 813 руб. под 8,75% годовых сроком на 36 месяцев под залог транспортного средства LADA VESTA. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составила 484 489 руб., из которых: просроченная ссуда – 440 475 руб. 68 коп., просроченные проценты - 16 671 руб. 59 коп., проценты по просроченной ссуде – 886 руб. 74 коп., неустойка по ссудному договору – 24 457 руб. 47 коп., неустойка на просроченную ссуду – 1 997 руб. 51 коп.

Направленное Банком ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по Кредитному договору ответчиком не выполнено, образовавшуюся задолженность ответчик не погасил, чем продолжает нарушать условия договора.

Обращаясь в суд с требованием о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, Банк одновременно просит обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство LADA VESTA путём реализации его с публичных торгов, полагая целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства с применением дисконта 46,68%, определив стоимость предмета залога при его реализации в размере 252 462 руб. 44 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дате, месте и времени рассмотрения Банк извещён, в исковом заявлении представитель истца Труханович Е.В., действующая на основании доверенности №/ФЦ от ДД.ММ.ГГГГ, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Купчану А.С. в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения извещён, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, иск признал.

При изложенных обстоятельствах в соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть настоящее дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, оценив представленные суду доказательства и доводы по правилам ст. 67 ГПК РФ в их совокупности и взаимной связи, с учётом конкретных обстоятельств дела суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению в полном объёме по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В соответствии с п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст. 438 ГК РФ акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложение заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороны.

На основании п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признаётся заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключённым с момента передачи денег.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

Статья 810 ГК РФ устанавливает, что заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа считается возвращённой в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счёт.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент и в пределах такого периода.

Статья 329 ГК РФ предусматривает способы обеспечения исполнения обязательств, в числе которых значится неустойка.

Неустойкой в соответствии со ст. 330 ГК РФ признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ Купчану А.С. обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита на следующих условиях: сумма кредита – 718 813 руб., срок кредита – 36 месяцев, цель кредита – приобретение товаров и услуг путём совершения операций в безналичной (наличной) форме со счёта в ПАО «Совкомбанк», а именно оплата полной/части стоимости транспортного средства, процентная ставка по кредиту – 8,75% годовых, размер ежемесячного платежа – 16 997 руб. 60 коп. (л.д. 26-29).

Одновременно в заявлении Купчану А.С. просил Банк открыть ему банковский счёт для предоставления кредита и осуществлять его обслуживание в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита под залог транспортного средства (далее – Общие условия), являющимися неотъемлемой частью Индивидуальных условий Договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия).

Истец, приняв оферту клиента, открыл Купчану А.С. счёт и предоставил сумму кредита, перечислив её на счёт Заёмщика.

Таким образом, между ПАО «Совкомбанк» и Купчану А.С. был заключён кредитный договор № путём принятия (акцепта) Банком предложения (оферты) клиента, что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора.

По условиям Кредитного договора, содержащимся в Заявлении о предоставлении потребительского кредита (л.д. 26-29), в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита (л.д. 16-21), в Общих условиях Договора потребительского кредита под залог транспортного средства (л.д. 75-80), Банк предоставил ответчику кредит в указанном размере, которым ответчик воспользовался, перечислив денежные средства ООО «Тамбов-Авто-Сити» в размере 586 900 руб. в счёт оплаты транспортного средства LADA, GFL 110 LADA VESTA, 2017 года выпуска, идентификационный номер (VIN) № (л.д. 45) в соответствии с Договором купли-продажи автомобиля №ТАС 001407 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 42-43), оплатив финансовую защиту в размере 88 414 руб., оплатив страховой полис (КАСКО) в размере 40 000 руб. (л.д. 53) в соответствии с Договором страхования транспортных средств (л.д. 52, 53, 54).

При этом Кредитным договором предусмотрен порядок исполнения Заёмщиком обязательств согласно Графику платежей: ежемесячный платёж в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ установлен в размере 17 096 руб. 60 коп., последний платёж установлен в размере 253 856 руб. 57 коп.; платёжная дата – 8 числа каждого месяца (л.д. 21), а также установлена ответственность Заёмщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

Так, пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено начисление Заёмщику неустойки в размере 20% годовых за нарушение обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом.

Кроме того, в соответствии с п. 5.2 Общих условий Банк вправе потребовать от Заёмщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заёмщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Из материалов дела следует, что Купчану А.С. принятые на себя по Кредитному договору обязательства систематически не исполнял, нарушая условия о сроках и размере платежей.

Согласно выпискам по лицевому счёту, открытому в соответствии с условиями Кредитного договора в ПАО «Совкомбанк» на имя Купчану А.С., последний платёж в счёт погашения кредита произведён ответчиком ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 93-95, 111-115).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» направило Купчану А.С. досудебную претензию о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в 30-дневный срок (л.д. 98, 99-100), которая ответчиком оставлена без удовлетворения. Сумма задолженности по Кредитному договору ответчиком не оплачена до настоящего времени.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед Банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 484 489 руб., из которых: срочные проценты – 01 коп., просроченная ссудная задолженность – 440 475 руб. 68 коп., просроченные проценты за пользование кредитом – 16 671 руб. 59 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 886 руб. 74 коп., неустойка на остаток основного долга – 24 457 руб. 47 коп., неустойка на просроченную ссуду – 1 997 руб. 51 коп., что подтверждается выписками из лицевого счёта ответчика, содержащими сведения о движении денежных средств по счёту (л.д. 93-95, 111-115), и представленным Банком расчётом задолженности (л.д. 89-92), который суд полагает возможным принять во внимание и находит его арифметически верным. Расчёт по существу ответчиком не оспорен, доказательств несоответствия произведённого истцом расчёта положениям закона ответчиком не представлено, как не представлено и иного расчёта.

Доказательств надлежащего исполнения предусмотренных Кредитным договором обязательств и своевременной и в полном объёме уплаты основного долга и процентов по Кредитному договору ответчиком в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу, что Кредитный договор между сторонами заключён в предусмотренной законом форме, свои обязательства по договору Банк выполнил, перечислив Заёмщику обусловленную договором сумму на условиях возвратности, платности и срочности, которой Купчану А.С. распорядился, тогда как от выполнения своих обязательств по своевременному и полному возврату кредита и уплате процентов за пользование им в соответствии с Графиком платежей Купчану А.С. уклоняется, что является основанием для взыскания с него спорной задолженности по Кредитному договору в полном объёме.

Разрешая требование об обращении взыскания на предмет залога, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 329, 334 ГК РФ, залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор - залогодержатель приобретает право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В целях обеспечения надлежащего исполнения обязательств Заёмщика перед Банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Купчану А.С. передал Банку в залог приобретаемое по договору купли-продажи ТС №ТАС 001407 от ДД.ММ.ГГГГ транспортное средство LADA VESTA, 2017 года выпуска, VIN №, цвет чёрный, модель, номер двигателя: 21129, 3741134, номер кузова №.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, производится путём продажи с публичных торгов.

Согласно карточке учёта транспортного средства, собственником транспортного средства <данные изъяты>, 2017 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, с ДД.ММ.ГГГГ является Купчану А.С. на основании договора № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 111).

С учётом ненадлежащего исполнения ответчиком обеспеченных залогом обязательств, и принимая во внимание, что Купчану А.С. из спорных правоотношений не выбывал, залог не прекращён, транспортное средство продолжает являться предметом залога, требование истца в отношении предмета залога подлежит удовлетворению путём обращения взыскания на заложенное имущество - транспортное средство LADA VESTA посредством продажи с публичных торгов.

В соответствии с ч. 1 ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Согласно ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом (п. 1). Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признаётся ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п. 3).

В силу п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц – 7%, за второй месяц – 5%, за каждый последующий месяц – на 2%. В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определяется по решению суда с учётом условий, установленных настоящим пунктом.

По условиям Кредитного договора (п. 5.4 Заявления-оферты) стороны согласовали залоговую стоимость переданного в залог транспортного средства в размере 473 520 руб. Иного соглашения о залоговой стоимости предмета залога и порядке определения начальной продажной цены в случае обращения взыскания на предмет залога стороны не заключали.

С учётом согласованных сторонами условий по определению начальной продажной цены заложенного имущества, начальная продажная цена предмета залога составляет 252 462 руб. 44 коп. (473 520 руб. - 7% (за первый месяц) - 5% (за второй месяц) - 2% (за каждый из последующих 25 месяцев) = 252 462 руб. 44 коп.), которая и подлежит установлению при обращении на него взыскания в судебном порядке.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований.

Судебные расходы истца состоят из уплаченной при подаче иска в суд государственной пошлины в размере 14 044 руб. 89 коп. (платёжное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ - л.д. 11), которые с учётом удовлетворённых судом исковых требований подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объёме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 484 489 ░░░., ░░ ░░░░░░░: ░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 01 ░░░., ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░) – 440 475 ░░░. 68 ░░░., ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 16 671 ░░░. 59 ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ – 886 ░░░. 74 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 24 457 ░░░. 47 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ – 1 997 ░░░. 51 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 14 044 ░░░. 89 ░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, 2017 ░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ (VIN) №, ░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░: №, ░░░░░ ░░░░░░ №, ░░░░░ ░░░░░ (░░░░) ░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ 252 462 ░░░. 44 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░

░░░░░ ░.░. ░░░░░░