Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-856/2022 от 07.02.2022

Дело № 2-856/2022

64RS0036-01-2021-001110-34

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Ульяновск                                                       05 апреля 2022 года

          Засвияжский районный суд г.Ульяновска в составе

председательствующего судьи Саенко Е.Н.,

при ведении протокола помощником судьи Долотцевой Г.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» к Ермакову Артему Владимировичу о расторжении договора целевого жилищного займа, взыскании задолженности по договору целевого жилищного займа, обращении взыскания на заложенное имущество, по исковому заявлению третьего лица, заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора – Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к Ермакову Артему Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

    Федеральное государственное казенное учреждение «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (далее по тексту - ФГКУ «Росвоеноипотека») обратилось в суд с иском, впоследствии уточненным, к Ермакову А.В. о расторжении договора целевого жилищного займа, взыскании задолженности по договору целевого жилищного займа, обращении взыскания на заложенное имущество.

    В обоснование иска указали, что в соответствии с п.1 ст.3 Федерального закона №117-ФЗ от 20.08.2004 «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» накопительно-ипотечная система жилищного обеспечения военнослужащих - это совокупность правовых, экономических и организационных отношений, направленных на реализацию прав военнослужащих на жилищное обеспечение. В соответствии с п.1 Указа Президента Российской Федерации №449 от 20.04.2005 «Вопросы накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» функции уполномоченного федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих, возложены на Министерство обороны Российской Федерации. Во исполнение данного Указала пунктом 1 постановления Правительства Российской Федерации №800 от 22.12.2005 «О создании Федерального государственного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» для обеспечения функционирования накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих и реализации Министерством обороны Российской Федерации функций уполномоченного федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование указанной накопительно-ипотечной системы в ведении Министерства обороны Российской Федерации, создано ФГКУ «Росвоеноипотека», которое выступает по всем сделкам в интересах Российской Федерации. Участники накопительно-ипотечной системы (далее - НИС) -военнослужащие-граждане Российской Федерации, проходящие военную службу по контракту и включенные в реестр участников (п.2 ст.3 Федерального закона). Целевой жилищный заем - денежные средства, предоставляемые участнику НИС на возвратной и безвозмедной или возвратной основе в соответствии с Федеральным законом (пункт 2 статьи 3 данного Закона). Источником предоставления участнику НИС целевого жилищного займа являются накопления для жилищного обеспечения, учтенные на именном накопительном счете участника (п.6 ст.14 данного Закона). На основании п.2 ст.14 Федерального закона от 19.11.2014 между ФГКУ «Росвоенипотека» и Ермаковым А.В. был заключен договор целевого жилищного займа №, предоставляемого участнику НИС жилищного обеспечения военнослужащих (далее - Договор ЦЖЗ). Целевой жилищный заем предоставлялся: для уплаты первоначального взноса в целях приобретения жилого помещения (квартиры) по договору купли-продажи в собственность Ермакова А.В. с использованием ипотечного кредита по кредитному договору №-ви от ДД.ММ.ГГГГ, предоставленного КОММЕРЧЕСКИМ БАНКОМ ИНВЕСТРАСТБАНК (открытое акционерное общество), расположенного по адресу: <адрес>, кадастровый № (далее - квартира) за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на именном накопительном счете ответчика, в размере 700 000 руб.; на погашение обязательств по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете ответчика. Квартира приобреталась с использованием целевого жилищного займа и ипотечного кредита и, на основании положений действующего законодательства считается находящейся одновременно в залоге у истца и у третьего лица с даты государственной регистрации права собственности на жилое помещение. Требования ФГКУ «Росвоенипотека» удовлетворяются после требований Коммерческого банка ИНВЕСТРАСТБАНК (открытое акционерное общество). В настоящее время в соответствии со ст.48 ФЗ «Об ипотеке (залоге) недвижимости» законным владельцем составленной Ермаковым А.В. закладной, удостоверяющей права по кредитному договору №-ви от ДД.ММ.ГГГГ является АО «ДОМ.РФ». Ипотека должным образом зарегистрирована Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Ульяновской области 12.12.2014 за номером регистрации №. В соответствии с п.6 Договора ЦЖЗ целевой жилищный заем предоставляется и погашается в порядке, установленном Федеральным законом и Правилами предоставления целевых жилищных займов. В соответствии с п.7 Договора ЦЖЗ в случае, если заемщик уволен с военной службы и у него не возникли основания, предусмотренные ст.10 Федерального закона, целевой жилищный заем подлежит возврату в порядке, установленном Правилами. Согласно пунктам 75 Правил предоставления целевых жилищных займов, в случае, если у участника не возникло право на использование накоплений в соответствии с пунктами 1,2 и 4 статьи 10 Федерального закона участник возвращает уполномоченному органу средства целевого жилищного займа, а также средства, учтенные на именном накопительном счете участника и перечисленные уполномоченным органом в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения основания для исключения участника из реестра участников (далее - задолженность). Согласно подпункту «в» пункта 85 Правил при нарушении сроков возврата задолженности участник платит уполномоченному органу неустойку в виде пеней в размере 0,1% суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. В соответствии с Правилами формирования и ведения реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих Министерством обороны Российской Федерации, федеральными органами исполнительной власти, в которых предусмотрена военная служба, утвержденным постановлением Правительством Российской Федерации №89 от 21.02.2005, регистрирующий орган вносит в реестр запись об исключении военнослужащего из реестра с указанием реквизитов этих документов и направляет в уполномоченный федеральный орган сведения об исключении военнослужащего из реестра по форме, утвержденной уполномоченным федеральным органом. Именной накопительный счет Ермакова А.В. закрыт 28.08.2020 на основании сведений регистрирующего органа (вх.№ нс от ДД.ММ.ГГГГ) об исключении его из реестра без права на использование накоплений с датой возникновения основания для исключения 18.06.2020. На дату закрытия именного накопительного счета у Ермакова А.В. образовалась задолженность перед ФГКУ «Росвоенипотека» по договору целевого жилищного займа на сумму 2 648 362 руб. 33 коп. На сумму задолженности не начисляются проценты в соответствии с п.2 ст.15 Федерального закона. Ввиду досрочного увольнения Ермакова А.В. с военной службы (18.06.2020) и отсутствия у него оснований для возникновения права на использование накоплений, учтенных на его именном накопительном счете, а также в соответствии с п.79 Правил предоставления целевых жилищных займов, ответчику 16.09.2020 был направлен график возврата задолженности (далее - График), с получением которого ответчик обязан осуществлять возврат задолженности на указанный лицевой счет. На основании ст.89 Правил предоставления целевых жилищных займов, в случае неисполнения участником обязательств по внесению платежей в счет возврата задолженности в течение 6 месяцев со дня направления ему Графика, уполномоченный орган обращается в суд для взыскания долга. По состоянию на 22.04.2021 задолженность Ермакова А.В. составляет 2 661 558 руб. 07 коп., в том числе: 2 648 362 руб. 33 коп. - сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной истцом в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту; 13 195 руб. 74 коп. - пени в размере 0,1% суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. В соответствии со ст.50 ФЗ об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

На основании п. 90 Правил предоставления целевых жилищных займов уполномоченный орган вправе обратить взыскание на заложенное имущество в соответствии с законодательством Российской Федерации. Согласно п. 3.1 указанного договора ЦЖЗ договорная стоимость указанной квартиры составляет 3 300 000 руб.

    Просили расторгнуть договор целевого жилищного займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФГКУ «Росвоенипотека» и Ермаковым А.В.; взыскать с ответчика в пользу ФГКУ «Росвоенипотека» денежные средства в размере 2 661 558 руб. 07 коп., в том числе 2 648 362 руб. 33 коп. - сумму задолженности, состоящей из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной истцом в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту, 13 195 руб. 74 коп. - пени в размере 0,1% суммы просроченного платежа за каждый день просрочки; пени в размере 0,1% суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления в законную силу решения суда включительно; обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, кадастровый (или условный) №, расположенную по адресу: <адрес>, установить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации в размере 3 300 000 руб., а также способ реализации заложенного имущества - продажа с публичных торгов.

В дальнейшем представитель истца ФГКУ «Росвоенипотека» уточнил исковые требования, просил:

- расторгнуть договор целевого жилищного займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФГКУ «Росвоенипотека» и Ермаковым А.В.;

- взыскать с ответчика в пользу ФГКУ «Росвоенипотека» денежные средства в размере 2 742 353 руб. 4 коп., в том числе 2 648 362 руб. 33 коп. - сумму задолженности, состоящей из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной истцом в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту, 93 991 руб. 11 коп. - пени в размере 0,1% суммы просроченного платежа за каждый день просрочки;

- обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, кадастровый (или условный) №, расположенную по адресу: <адрес>, установить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации в размере 3 300 000 руб., а также способ реализации заложенного имущества - продажа с публичных торгов.

    Третье лицо, заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора - Акционерное общество «Банк ДОМ.РФ» (далее по тексту - АО «Банк ДОМ.РФ»), обратилось в суд с иском к Ермакову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество.

    В обоснование заявленных требований указало, что 19.11.2014 КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК ИНВЕСТРАСТБАНК (краткое наименование - БАНК ИТБ (ОАО)) заключило кредитный договор №-ви с Ермаковым А.В. Целевое назначение кредита - на приобретение в собственность жилого помещения - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. В соответствии с пунктом 2.4.4.3 кредитного договора право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования). 25.01.2019 между АО «ДОМ.РФ» (ранее - ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, далее - цедент) и АО «БАНК ДОМ.РФ» (далее - цессионарий) был заключен договор купли-продажи пула закладных №/ВИ, в соответствии с которым цедент уступил, а цессионарий принял все права требования по кредитному договору №-ви от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Ермаковым А.В. и БАНКА ИТБ (ОАО). После 25.01.2019 заемщик совершал платежи новому кредитору на счет учета остатка задолженности по кредитному договору, тем самым признав право требования нового кредитора. В соответствии с п.1.2.1 кредитного договора кредитор обязался предоставить заемщику кредит, а заемщик обязуется возвратить кредитору кредит и уплатить проценты за пользование кредитом на условиях настоящего договора: сумма кредита 2 600 000 руб., срок кредита на 186 месяцев с даты фактического предоставления кредита, процентная ставка 9,5% годовых со дня, следующего за днем предоставления кредита, до 31.12.2014. С 1 января заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета переменной процентной ставки, являющейся агрегированным показателем. Кредит был предоставлен заемщику по его заявлению в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на банковский счет № в БАНКЕ ИТБ (ОАО), открытый на имя заемщика. В соответствии с п.1.3.2. кредитного договора кредит предоставляется заемщику при совокупном выполнении следующих условий: предъявление заемщиком кредитору договора целевого жилищного займа, зачисления на счет заемщика средств целевого жилищного займа для оплаты части цены договора купли-продажи в размере 700 000 руб. Сумма кредита, зачисленная на счет заемщика в безналичном порядке по распоряжению заемщика, перечисляется кредитором на счет продавца №, открытый в БАНКЕ ИТБ (ОАО). Согласно п.2.3.6 кредитного договора платежи в счет исполнения обязательств поступают кредитору от заемщика за счет средств целевого жилищного займа, предоставленного заемщику как участнику НИС в течение срока возврата кредита. Заемщик исполняет все обязательства по настоящему договору самостоятельно за счет собственных средств в случаях: исключения заемщика из реестра НИС; при недостаточности суммы страхового возмещения при необходимости, возникшей в соответствии с п.2.4.1.14; в иных случаях, предусмотренных законодательством. 17.06.2021 в адрес АО «Банк ДОМ.РФ» от ФГКУ «Росвоенипотека» поступило исковое заявление к Ермакову А.В. о взыскании задолженности по договору целевого жилищного займа, обращении взыскания на заложенное имущество - вышеуказанную квартиру. Однако заемщиком в нарушение условий кредитного договора обязательства надлежащим образом не исполняются. Заемщик допускал ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором. Условиями кредитного договора предусмотрено, что неисполнение заемщиком своих обязательств дает право кредитору досрочно истребовать кредит. В связи с предъявлением ФГКУ «Росвоенипотека» иска к Ермакову А.В., так как первоочередным залоговым кредитором по указанному заложенному имуществу является АО «Банк ДОМ.РФ», банком 20.07.2021 заемщику было направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумму неустоек. В соответствии с п.2.4.1.5 кредитного договора заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и сумму неустойки (при наличии) в срок не позднее 30 календарных дней со дня предъявления кредитором письменного требования о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. Однако до настоящего времени направленное требование заемщиком не исполнено. Как следствие, у заемщика Ермакова А.В. сформировалась задолженность по указанному кредитному договору, которая по состоянию на 21.09.2021 состоит из: основной долг 2 029 641,45 руб. (срочная ссуда - 1 937 541,53 руб., просроченная ссуда - 92 099,92 руб.); проценты 193 030 руб. (срочные на срочную ссуду - 10 233,41 руб., срочные на просроченную ссуду - 3 536,85 руб., просроченные - 179 259,74 руб.); неустойка 46 331 руб. 64 коп. (на просроченную ссуду - 13 962,71 руб., на просроченные проценты - 32 368,93 руб.). Таким образом, подлежащая ко взысканию сумма задолженности с ответчика Ермакова А.В. в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» по состоянию на 21.09.2021 составляет 2 269 003,09 руб. Согласно п.1.2.6 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств по договору является ипотека в силу закона. 09.12.2014 Ермаков А.В. на основании договора купли-продажи квартиры приобрел в собственность имущество в виде указанной квартиры за 3 300 000 руб. Согласно п.2.1 договора купли-продажи квартиры от 09.12.2014 имущество приобретено Ермаковым А.В. за счет средств целевого жилищного займа и за счет кредитных средств, предоставленных по указанному кредитному договору. По условиям договора, квартира в обеспечение обязательств, принятых по указанному договору, считается находящейся в залоге у кредитора в силу закона с момента государственной регистрации ипотеки. 09.12.2014 в отношении предмета ипотеки составлена закладная, удостоверяющая права кредитора как залогодержателя. 12.12.2014 произведена государственная регистрация права собственности на предмет ипотеки и государственная регистрация ипотеки в Управлении Федеральной службу государственной регистрации, кадастра и картографии. По условиям кредитного договора кредитор вправе обратить взыскание на предмет ипотеки при неисполнении требований    кредитора в случаях:...3.в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ. На момент заключения договора предмет ипотеки в соответствии с отчетом об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ, составленным оценщиком ИП ФИО4, был оценен в 3 415 000 руб. Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества при обращении взыскания на него составит 2 732 000 руб. (80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика).

Просили взыскать с Ермакова А.В. в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору №-ви от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 269 003 руб. 09 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 25 545 руб. 02 коп., обратить взыскание на принадлежащий на праве собственности Ермакову А.В. предмет залога в виде квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, установив способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2 732 000 руб.

    Представитель истца ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела судом извещалась надлежащим образом. Одновременно в исковом заявлении просили дело рассмотреть в их отсутствие.

    Ответчик Ермаков А.В. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела судом извещался надлежащим образом. Ранее в ходе рассмотрения дела исковые требования не признавал, пояснял, что с 2005 г. по июль 2020 г. он проходил военную службу по контракту, после чего уволился. Ипотеку ему предоставили в декабре 2014 г. В его личном деле есть документы о том, что на его счете были денежные средства. 700 000 руб. пошло на первый взнос в ипотеку. Считает, что после военной службы у него должно что-то остаться в собственности. Доводы искового заявления, а также требования третьего лица не признал в полном объеме. Указывал, что предпринимает попытки восстановиться на военной службе, готов продолжать оплачивать ипотеку, поскольку это его единственное жилье, у него есть несовершеннолетние дети. В случае удовлетворения исковых требований просил в соответствии со ст.333 ГК РФ снизить размер неустойки.

Представитель третьего лица, заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора - АО «Банк ДОМ.РФ» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела судом извещалась надлежащим образом. Одновременно в исковом заявлении просил дело рассмотреть в их отсутствие.

Представитель третьего лица АО «ДОМ.РФ» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела судом извещалась надлежащим образом.

    Суд, в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ), определил рассмотреть дело при данной явке.

Сторонам была разъяснена ст.56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, судом были определены юридически значимые обстоятельства, подлежащие доказыванию сторонами.

    На основании ст.196 ГПК РФ суд рассматривает гражданское дело по заявленным исковым требованиям на основании представленных сторонами доказательств.

    Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

    Согласно ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

    К правоотношениям, вытекающим из кредитного договора, применяются как общие правовые нормы, регулирующие обязательственные правоотношения, так и специальные нормы, регулирующие обязательства по кредитному договору.

    Банковский кредит предоставляют коммерческие банки, иные кредитные организации, получившие в ЦБР лицензию на осуществление банковских операций (ст.13 Федерального закона №395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности»). Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания сторонами. Однако проценты за пользование кредитными средствами начисляются с момента поступления кредитных средств на счет заемщика, а не с момента заключения договора, либо даты, когда кредитор должен был предоставить денежные средства.

    В соответствии с пунктом 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно пункту 2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

    В силу пункта 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

    В соответствии с пунктом 2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

    Из системного анализа статей 810 и 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

    Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст.310 ГК РФ).

    Судом установлено, что 19.11.2014 между КОММЕРЧЕСКИМ БАНКОМ ИНВЕСТРАСТБАНК (открытое акционерное общество) (краткое наименование БАНК ИТБ (ОАО)) (кредитор) в лице Управляющего операционным офисом ОО «Ульяновский» Филиала Пензенский БАНКА ИТБ (ОАО) и Ермаковым А.В., от имени и в интересах которого действовал на основании нотариальной доверенности ФИО5 (заемщик, залогодатель), был заключен кредитный договор №-ви от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с п.1.2. которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 2 600 000 руб. под 9,50% годовых за пользование кредитом сроком на 186 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, на условиях, установленных кредитным договором.

    Окончательный срок возврата кредита и уплаты процентов согласно «Графику ежемесячных платежей по кредиту (займу)» определен 31.05.2030.

    Денежные средства БАНКА ИТБ (ОАО) были предоставлены путем зачисления на указанный в кредитном договоре банковский счет заемщика №, открытый на его имя в данном банке.

      Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно: для приобретения в собственность залогодателя за цену 3 300 000 руб. у продавцов ФИО6, ФИО7, ФИО8 трехкомнатной квартиры общей площадью 66 кв.м, расположенной по почтовому адресу: <адрес>, имеющей кадастровый №.

    Государственная регистрация права собственности по договору купли-продажи жилого помещения от 09.12.2014 произведена 12.12.2014 Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Ульяновской области за №.

Указанная квартира приобретена за счет кредитных средств и средств Целевого жилищного займа, предоставляемого Заемщику как Участнику Накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих уполномоченным органом (ФГКУ «Росвоенипотека») в соответствии с Федеральным законом №117-ФЗ от 20.08.2004 «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» и «Правилами предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов», утвержденными постановлением Правительства Российской Федерации №370 от 15.05.2008, что подтверждается Договором № целевого жилищного займа, предоставляемого участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих для погашения первоначального взноса при получении ипотечного кредита и погашения обязательств по ипотечному кредиту, заключенного 19.11.2014 между ФГКУ "Росвоенипотека" (учреждение) и Ермаковым А.В., от имени и в интересах которого действовал на основании нотариальной доверенности ФИО5 (заемщик).

    Права залогодержателя по кредитному договору №-ви от ДД.ММ.ГГГГ, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены Закладной, выданной 12.12.2014 Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Ульяновской области первоначальному залогодержателю - БАНКУ ИТБ (ОАО).

    Запись о государственной регистрации ипотеки квартиры осуществлена Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Ульяновской области ДД.ММ.ГГГГ за № в пользу БАНКА ИТБ (ОАО).

    В дальнейшем 22.12.2014 произошла смена владельца данной Закладной - Открытому акционерному обществу «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (впоследствии - АО «ДОМ.РФ») на основании договора купли-продажи закладных (с отсрочкой поставки) №-ВИ от ДД.ММ.ГГГГ.

    Квартира приобретена в собственность ответчика Ермакова А.В.

    Согласно Приложению № к кредитному договору №-ви от ДД.ММ.ГГГГ размер ежемесячного платежа по кредиту составил 19 425 руб.

    Данным кредитным договором предусмотрено (пункт 2.5.2.), что при нарушении сроков возврата кредита заемщик уплачивает по требованию кредитора неустойку в виде пеней в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно), при условии, что на указанную дату кредитором получено Уведомление Уполномоченного органа. В случае возникновения просроченного платежа до даты получения кредитором Уведомления Уполномоченного органа, установленная настоящим пунктом ответственность возникает с даты получения кредитором уведомления уполномоченного органа.

    В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 2.4.4.1 кредитного договора №-ви от ДД.ММ.ГГГГ банк имеет право от ответчика полного досрочного исполнения обязательства по договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном погашении остатка суммы кредита, накопленных процентов, просроченных платежей (при наличии), плановых процентов, начисленных за текущий процентный период по вышеуказанную дату исполнения обязательств (включительно), но неуплаченных, и суммы неустойки (при наличии).

Заемщику АО «Банк ДОМ.РФ» 20.07.2021 было направлено «Требование о полном досрочном возврате кредита, начисленных процентов и суммы неустойки, о расторжении кредитного договора» (исх.№ от ДД.ММ.ГГГГ), в котором банк потребовал от Ермакова А.В. в срок не позднее 30 календарных дней с момента направления ему письменного требования о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору досрочно вернуть сумму кредита, начисленные проценты за его пользование и сумму неустойки.

    До настоящего времени задолженность ответчиком перед банком не погашена, доказательств обратного материалы дела не содержат.

    По состоянию на 21.09.2021 размер задолженности Ермакова А.В. перед АО «Банк ДОМ.РФ» составляет 2 269 003 руб. 09 коп., в том числе: основной долг - 2 029 641,45 руб., проценты за пользование кредитом 193 030 руб., неустойка за просрочку уплаты процентов 46 331 руб. 64 коп.

    Согласно статье 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

    Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

    С учетом вышеизложенного, ввиду неисполнения ответчиком взятых на себя обязательств, суд приходит к выводу, что кредитный договор №-ви от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между БАНКОМ ИТБ (ОАО) и Ермаковым А.В., подлежит расторжению.

    В соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

    Заключенный договор также не предусматривает права сторон на односторонний отказ от исполнения принятых на себя обязательств.

    Представленный АО «Банк ДОМ.РФ» расчет задолженности («Расчет задолженности за период: 08.02.2019-21.09.2021») ответчиком не оспорен, собственный контррасчет образовавшейся суммы задолженности не представлен, равно как и не представлено доказательств, подтверждающих исполнение своих обязательств по кредитному договору.

Расчет задолженности, представленный АО «Банк ДОМ.РФ», произведен в соответствии с условиями договора, требованиями закона, является арифметически правильным, соответствует требованиям закона, а потому его следует положить в основу судебного решения по причине того, что сумму долга и процентов по кредитному договору ответчик не оспаривает.

    25.01.2019 между Акционерным обществом «ДОМ.РФ» (продавец) и Акционерным обществом «Банк ДОМ.РФ» (покупатель) был заключен договор купли-продажи пула закладных №/ВИ от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым продавец обязуется передать в собственность покупателя Закладные, соответствующие Требованиям к надлежащим закладным согласно Приложению № к настоящему договору, со всеми удостоверяемыми ими правами в их совокупности на условиях и в порядке, указанных в настоящем договоре, а покупатель обязуется принять и уплатить за них покупную цену.

      08.02.2019 между Акционерным обществом «ДОМ.РФ» (продавец) и Акционерным обществом «Банк ДОМ.РФ» (покупатель) был составлен Акт передачи прав от 08.02.2019 к договору купли-продажи пула закладных №/ВИ от ДД.ММ.ГГГГ, из которого следует, что продавец в дату передачи 08.02.2019 передал права на каждую закладную покупателю путем направления соответствующего поручения в депозитарий, а покупатель принял права на каждую закладную в соответствии с Перечнем № к настоящему Акту.

    Из Приложения № к Акту передачи прав от 08.02.2019, подписанному представителями АО «ДОМ.РФ» и АО «Банк ДОМ.РФ», следует, что продавец передал покупателю вышеуказанную Закладную Ермакова А.В., зарегистрированную Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Ульяновской области 12.12.2014 за №.

      Согласно статье 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

    Заключая названный кредитный договор, стороны БАНК ИТБ (ОАО) и Ермаков А.В. в пункте 2.4.4.3 пришли к соглашению, что кредитор (банк) вправе уступить права требования по договору третьим лицам, включая некредитные организации, в соответствии с требованиями действующего законодательства РФ и согласием заемщика, выраженным в настоящем кредитном договоре, а при наличии закладной - передать права на такую закладную любому третьему лицу.

При таких обстоятельствах, договор купли-продажи пула закладных №/ВИ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО «ДОМ.РФ» и АО «Банк ДОМ.РФ», не противоречит положениям ст.ст.382, 388 ГК РФ.

    С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что АО «Банк ДОМ.РФ» обладает правом требовать взыскания с ответчика задолженности по указанному кредитному договору.

    Таким образом, с Ермакова А.В. в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №-ви от ДД.ММ.ГГГГ в размере основного долга - 2 029 641,45 руб., процентов за пользование кредитом 193 030 руб.

С учетом заявленного ответчиком ходатайства о снижении суммы неустойки в соответствии с положениями ст.333 ГК РФ, принимая во внимание семейного и материальное положение ответчика, суд полагает возможным снизить размер неустойки до 20 000 руб.

Таким образом, общая сумма денежных средств, подлежащая взысканию с ответчика в пользу банка составляет 2 242 671 руб. 45 коп.

Согласно п. 1 ст. 3 Федерального закона N 117-ФЗ от 20.08.2004 "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" накопительно-ипотечная система (далее - НИС) жилищного обеспечения военнослужащих - это совокупность правовых, экономических и организационных отношений, направленных на реализацию прав военнослужащих на жилищное обеспечение. Участники НИС - военнослужащие граждане России, проходящие военную службу по контракту и включенные в реестр участников (п. 2 ст. 3 Закона). Целевой жилищный заем - денежные средства, предоставляемые участнику НИС на возвратной и безвозмездной или возвратной возмездной основе в соответствии с Законом (п. 8 ст. 3 Закона).

    Исходя из положений ст. 14 данного Федерального закона, источником предоставления участнику накопительно-ипотечной системы целевого жилищного займа являются накопления для жилищного обеспечения, учтенные на именном накопительном счете участника. Со дня предоставления целевого жилищного займа учет дохода на именном накопительном счете участника осуществляется, исходя из остатка накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на этом счете. Целевой жилищный заем предоставляется на период прохождения участником накопительно-ипотечной системы военной службы.

    В ст. 11 данного Федерального закона предусмотрено, что участник НИС имеет право: использовать денежные средства, указанные в пп. 1 и 3 ч. 1 ст. 4 настоящего Федерального закона, в целях приобретения жилого помещения или жилых помещений в собственность или в иных целях после возникновения права на использование этих средств; использовать целевой жилищный заем на цели, предусмотренные ч. 1 ст. 14 настоящего Федерального закона; ежегодно получать в федеральном органе исполнительной власти, в котором проходит военную службу, сведения о средствах, учтенных на его именном накопительном счете. Участник НИС обязан: возвратить предоставленный целевой жилищный заем в случаях и в порядке, которые определены настоящим Федеральным законом; уведомить уполномоченный федеральный орган о своем решении в отношении средств, накопленных на его именном накопительном счете, при увольнении с военной службы.

    Получение участником денежных средств, указанных в ч. 1 ст. 4 настоящего Федерального закона, или направление уполномоченным федеральным органом кредитору участника средств целевого жилищного займа на цели, предусмотренные п. 2 ч. 1 ст. 14 настоящего Федерального закона, является исполнением государством своих обязательств по жилищному обеспечению военнослужащего.

    Источником предоставления участнику НИС целевого жилищного займа являются накопления для жилищного обеспечения, учтенные на именном накопительном счете участника (п. 6 ст. 14 Федерального закона).

    В силу п. 1 ст. 15 данного Федерального закона, погашение целевого жилищного займа осуществляется уполномоченным федеральным органом при возникновении у получившего целевой жилищный заем участника накопительно-ипотечной системы оснований, указанных в ст. 10 настоящего Федерального закона, а также в случаях, указанных в ст. 12 настоящего Федерального закона.

    Положениями ч. 3 ст. 9 данного Федерального закона определено, что одним из оснований для исключения военнослужащего федеральным органом исполнительной власти, в котором федеральным законом предусмотрена военная служба, из реестра участников, является увольнение его с военной службы.

    В ч. 2 ст. 13 указанного Федерального закона предусмотрено, что после увольнения участника НИС с военной службы и в случаях, предусмотренных ст. 12 настоящего Федерального закона, именной накопительный счет участника закрывается и его участие в НИС прекращается. Порядок использования накопленных средств после закрытия именного накопительного счета участника определяется Правительством Российской Федерации.

    Согласно п. 4 ст. 13 указанного Федерального закона в случае, если при досрочном увольнении участника НИС с военной службы отсутствуют основания, предусмотренные пунктами 1, 2 и 4 ст. 10 настоящего Федерального закона, его именной накопительный счет закрывается, а сумма накопленных взносов и иных учтенных на именном накопительном счете участника поступлений подлежит возврату в федеральный бюджет.

    В соответствии с п. 9 «Правил по формированию накоплений для жилищного обеспечения и учета их на именных накопительных счетах участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих», утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации N 655 от 07.11.2005 (далее — Правила) также предусмотрено, что при закрытии именного накопительного счета участника НИС, выбывающего из НИС без права на использование накоплений для жилищного обеспечения, накопления для жилищного обеспечения, учтенные на его именном накопительном счете, подлежат возврату в федеральный бюджет в соответствии с порядком и условиями использования накоплений для жилищного обеспечения.

    Согласно п. 16 указанных Правил в случае, если при досрочном увольнении участника НИС с военной службы отсутствуют основания, предусмотренные п. п. 1, 2 и 4 ст. 10 Федерального закона, его именной накопительный счет закрывается, начисленные и учтенные на его именном накопительном счете накопления для жилищного обеспечения подлежат разнесению в установленном порядке по именным накопительным счетам оставшихся участников одновременно с очередными накопительными взносами, поступившими из федерального бюджета.

    В п. 75 «Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов», утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации N370 от 15.05.2008, при исключении из реестра участника, у которого не возникло право на использование накоплений в соответствии со ст. 10 Федерального закона N117-ФЗ от 20.08.2004 "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих", последний возвращает уполномоченному органу средства целевого жилищного займа; средства, учтенные на именном накопительном счете участника и перечисленные уполномоченным органом в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения основания для исключения участника из реестра участников.

    Согласно п. 76 «Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов» уполномоченный орган ежемесячно начисляет на сумму остатка средств, указанных в п. 75 настоящих Правил, проценты по ставке, установленной договором целевого жилищного займа, начиная со дня, следующего за днем возникновения основания для исключения участника из реестра участников, и заканчивая днем окончательного возврата задолженности либо днем, предшествующим дню возникновения основания для повторного включения участника в реестр участников, включительно.

    Ответственность за нарушение условий заключенного между сторонами договора целевого займа предусмотрена пп. "в" п. 85 указанных Правил, согласно которому при нарушении сроков возврата задолженности и (или) уплаты процентов участник платит уполномоченному органу неустойку в виде пеней в размере 0,1 процента суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

После получения от федерального органа сведений об исключении участника из реестра участников уполномоченный орган прекращает погашение обязательств по ипотечному кредиту и в течение одного месяца уведомляет об этом кредитора (п. 78 Правил).

    По Правилам предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов уполномоченный орган в течение одного месяца со дня получения сведений, указанных в п. 78 настоящих Правил, направляет участнику, у которого не возникло право на использование накоплений в соответствии со ст. 10 Федерального закона, по адресу нахождения жилого помещения (жилых помещений), приобретенного участником с использованием целевого жилищного займа, либо по адресу, указанному участником в письменном уведомлении, направленном уполномоченному органу после увольнения участника с военной службы, график возврата задолженности, который является неотъемлемой частью договора целевого жилищного займа (п. 79).

    Таким образом, при исключении лица из реестра участников НИС последний должен погасить задолженность, оставшуюся по договору ипотечного кредитования, самостоятельно.

    Положениями ст. 77 указанного Федерального закона предусмотрено, что приобретенное или построенное полностью либо частично с использованием накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих, предоставленных по договору целевого жилищного займа в соответствии с Федеральным законом "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих", считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или эту квартиру. В случае использования кредитных (заемных) средств банка или иной организации оно считается находящимся в залоге (ипотеке) в силу закона у соответствующего кредитора и у Российской Федерации в лице федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, предоставившего целевой жилищный заем на приобретение или строительство жилого помещения (жилых помещений).

    При этом закладная в целях удостоверения прав Российской Федерации по обеспеченному ипотекой обязательству не выдается.

    Судом установлено и подтверждено материалами дела, что 19.11.2014 между ФГКУ "Росвоенипотека" и Ермаковым А.В. был заключен договор целевого жилищного займа №, предоставляемого участнику НИС жилищного обеспечения военнослужащих для погашения первоначального взноса при получении ипотечного кредита и погашения обязательств по ипотечному кредиту.

    По условиям данного договора займодавцем ФГКУ "Росвоенипотека" заемщику Ермакову А.В. был предоставлен целевой жилищный заем: в размере 700 000 руб. для уплаты первоначального взноса в целях приобретения жилого помещения (квартиры) по договору купли-продажи в собственность заемщика с использованием ипотечного кредита по кредитному договору №-ви от ДД.ММ.ГГГГ, выданному БАНКОМ ИТБ (ОАО) (далее - кредитор), находящегося по адресу: <адрес>, общей площадью 66 кв.м, состоящего из 3-х комнат, находящегося на 5 этаже, договорной стоимостью 3 300 000 руб.; для погашения обязательств перед кредитором по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете заемщика.

Жилое помещение находится по адресу: <адрес>, договорной стоимостью 3 300 000 руб.

    В соответствии с п.5 указанного договора целевого жилищного займа, предоставление заимодавцем целевого жилищного займа осуществляется в предусмотренном данным пунктом порядке на указанные в нем цели.

    В силу пункта 6 данного договора целевого жилищного займа, погашение целевого жилищного займа осуществляется заимодавцем в случаях и в порядке, которые установлены Федеральным законом и Правилами предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, также погашения целевых жилищных займов, утвержденными постановлением Правительства Российской Федерации №370 от 15.05.2008 (далее - Правила предоставления целевых жилищных займов).

    Согласно пунктам 75-76 Правил предоставления целевых жилищных займов, в случае, если участник досрочно уволен с военной службы и у него не возникли основания, предусмотренные пунктами 1, 2 и 4 статьи 10 Федерального закона, участник возвращает уполномоченному органу средства целевого жилищного займа, а также средства, учтенные на именном накопительном счете участника и перечисленные уполномоченным органом в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения основания для исключения участника из реестра участников. Уполномоченный орган ежемесячно начисляет на сумму остатка Задолженности проценты по ставке, установленной Договором целевого жилищного займа, начиная со дня увольнения участника с военной службы и заканчивая днем вступления в законную силу решения суда о возврате задолженности, включительно.

    Согласно подпункту «в» пункта 85 Правил предоставления целевых жилищных займов, при нарушении сроков возврата задолженности участник платит уполномоченному органу неустойку в виде пеней в размере 0,1 процента суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

    В соответствии с Правилами формирования и ведения реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих Министерством обороны Российской Федерации, федеральными органами исполнительной власти, в которых предусмотрена военная служба, утвержденными постановлением Правительства Российской Федерации №89 от 21.02.2005, регистрирующий орган вносит в реестр запись об исключении военнослужащего из реестра с указанием реквизитов этих документов и направляет в уполномоченный федеральный орган сведения об исключении военнослужащего из реестра по форме, утвержденной уполномоченным федеральным органом.

    В соответствии с п. 8 Правил ведения именных накопительных счетов участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации №655 от 07.11.2005 «О порядке функционирования накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих», основанием для закрытия уполномоченным федеральным органом именного накопительного счета является исключение военнослужащего из реестра участников НИС.

    Документом, подтверждающим возникновение основания для закрытия именного накопительного счета, является уведомление соответствующего федерального органа исполнительной власти об исключении военнослужащего из реестра участников НИС.

    Именной накопительный счет участника НИС Ермакова А.В. закрыт 28.08.2020 на основании сведений регистрирующего органа от 27.08.2020 об исключении его из реестра без права использования накоплений с датой возникновения основания для исключения 18.06.2020.

На дату закрытия именного накопительного счета у ответчика образовалась задолженность перед ФГКУ «Росвоенипотека» по договору целевого жилищного займа №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 648 362 руб. 33 коп.

Ввиду досрочного увольнения Ермакова А.В. с военной службы и отсутствия у него оснований для возникновения права на использование накоплений, учтенных на его именном накопительном счете, ему 16.09.2020 (исх.№) были направлены «Расчёт задолженности по целевому жилищному займу»«График возврата задолженности по договору от 19 ноября 2014 г. №».

    Гашение долга ответчиком не производилось.

По состоянию на 01.03.2022 размер задолженности ответчика перед ФГКУ «Росвоенипотека» составил 2 742 353 руб. 44 коп., в том числе 2 648 362 руб. 33 коп. - сумма задолженности, состоящей из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной истцом в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту, 93 991 руб. 11 коп. - пени в размере 0,1% суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

    На основании п. 89 Правил предоставления целевых жилищных займов, в случае неисполнения участником обязательств по внесению платежей в счет возврата задолженности в течение 6 месяцев со дня получения участником графика уполномоченный орган обращается в суд для взыскания долга.

    Проанализировав нормы действующего законодательства, и применяя их к обстоятельствам дела, суд приходит к выводу о том, что ввиду досрочного увольнения Ермакова А.В. с военной службы и отсутствия у него оснований для возникновения права на использование накоплений, учтенных на его именном накопительном счете, ответчик обязан осуществить возврат средств целевого жилищного займа, а также средств, учтенных на именном накопительном счете участника и перечисленных уполномоченным органом в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения основания для исключения участника из реестра участников.

    Представленный истцом расчет задолженности ответчиком не оспорен, собственный контррасчет образовавшейся суммы задолженности не представлен, равно как и не представлено доказательств, подтверждающих исполнение своих обязательств по кредитному договору.

    Расчет задолженности, представленный истцом, произведен в соответствии с условиями договора, требованиями закона, является арифметически правильным, соответствует требованиям закона, а потому его следует положить в основу судебного решения по причине того, что сумму долга и процентов по кредитному договору ответчик не оспаривает.

    Таким образом, с Ермакова А.В. в пользу ФГКУ «Росвоенипотека» подлежит взысканию задолженность в размере 2 648 362 руб. 33 коп. - сумма задолженности, состоящей из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной истцом в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту.

С учетом заявленного стороной ответчика ходатайства о снижении неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ, предъявленные к взысканию пени в сумме 93 991 руб. 11 коп. суд считает возможным уменьшить до 25 000 руб.

Таким образом, с ответчика в пользу ФГКУ «Росвоенипотека» подлежит взысканию денежная сумма в общем размере 2 673 362 руб. 33 коп.

С учетом установленных по делу обстоятельств, договор целевого жилищного займа подлежит расторжению.

Из анализа заявленных требований и предоставленных в материалы дела доказательств следует, что в настоящее время и ФГКУ «Росвоенипотека», и АО «Банк ДОМ.РФ» предъявляют к Ермакову А.В. требования об обращении взыскания на заложенное имущество - указанную выше квартира, приобретенную за счет кредитных денежных средств и средств, предоставленных в качестве целевого жилищного займа.

Согласно статье 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

    Данная норма корреспондирует статье 50 Федерального закона N102-ФЗ от 16.07.1998 "Об ипотеке (залоге недвижимости)", согласно которой залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

    В силу пункта 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

    Статья 349 ГК РФ предусматривает, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

    На основании пункта 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

    В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

    Договорная стоимость заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, и в кредитном договоре и в договоре целевого займа в размере 3 300 000 руб.

    Судом в связи с ходатайством ответчика Ермакова А.В. была назначена и проведена судебная строительно-техническая экспертиза в целях определения рыночной стоимости указанной квартиры в ценах на момент проведения экспертизы.

    Согласно заключению эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ, составленному экспертом ООО «Многопрофильный деловой центр», рыночная стоимость жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>, в ценах на момент проведения экспертизы с учетом округления составляет 3 421 000 руб.

По смыслу пп.4 п.2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика

    С учетом изложенного суд полагает возможным установить начальную продажную цены имущества в размере 2 736 800 руб. (3 421 000 руб. х 80%), установив способ реализации заложенного имущества - продажа с публичных торгов.

    Поскольку заемщик не исполнил обязательства по кредитному договору и договору целевого займа надлежащим образом, а также оставил без удовлетворения требования кредиторов о досрочном возврате суммы кредита и процентов, истец и третье лицо, заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора, вправе требовать обращения взыскания на заложенное имущество.

    Обстоятельства, предусмотренные п. 2 ст. 348 ГК РФ, отсутствуют.

    На основании статьи 78 Федерального закона N 102-ФЗ от 16.07.1998 "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры. Освобождение таких жилого дома или квартиры осуществляется в порядке, установленном федеральным законом. Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

    Учитывая вышеприведенные нормы права и установленные по делу юридически значимые обстоятельства, суд приходит к выводу об удовлетворении требований ФГКУ «Росвоенипотека» и АО «Банк ДОМ.РФ» об обращении взыскания на принадлежащую ответчику на праве собственности квартиру, при этом за счет заложенного имущества первоначально удовлетворяются требования залогодержателя – банка, в последующем удовлетворяются требования ФГКУ «Росвоенипотека» в сумме оставшейся части задолженности.

    В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку снижение судом суммы неустойки в порядке, предусмотренном ст. 333 ГК Российской Федерации, не уменьшает общей цены иска, из которой подлежит исчислению государственная пошлина, а также с учетом правовой позиции, изложенной в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» с ответчика в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 25 545 руб. 02 коп. (19 545 руб. 02 коп. по требованиям имущественного характера о взыскании задолженности, 6 000 руб. – по требованиям неимущественного характера об обращении взыскания на предмет залога).

В соответствии с ч.1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

    Поскольку, исковые требования ФГКУ «Росвоенипотека» удовлетворены на сумму 2 673 362 руб. 33 коп., с ответчика в местный бюджет подлежит взысканию государственная пошлина в размере 21 566 руб. 81 коп.

Также, с ответчика в пользу ООО «МДЦ» подлежат взысканию расходы по оплате услуг эксперта в размере 12 000 руб.

Дело рассмотрно в пределах заявленных требований.

    Суд, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

    исковые требования Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» к Ермакову Артему Владимировичу о расторжении договора целевого жилищного займа, взыскании задолженности по договору целевого жилищного займа, обращении взыскания на заложенное имущество, исковые требования третьего лица, заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к Ермакову Артему Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

    Расторгнуть договор целевого жилищного займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Федеральным государственным казенным учреждением «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» и Ермаковым Артемом Владимировичем.

    Взыскать с Ермакова Артема Владимировича в пользу ФКГУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» задолженность по договору целевого жилищного займа в сумме 2 673 362 руб. 33 коп.

    Расторгнуть кредитный договор №-ви от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между КОММЕРЧЕСКИМ БАНКОМ ИНВЕСТРАСТБАНК (открытое акционерное общество) и Ермаковым Артемом Владимировичем.

Взыскать с Ермакова Артема Владимировича в пользу Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору №-ви от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 242 671 руб. 45 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 25 545 руб. 02 коп.

    Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру с кадастровым (условным) номером №, расположенную по адресу: <адрес>, установить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации в размере 2 736 800 руб., установить способ реализации заложенного имущества - продажа с публичных торгов, с первоначальным удовлетворением требований Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» и последующим удовлетворением требований Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» в сумме оставшейся части задолженности.

    Взыскать с Ермакова Артема Владимировича в местный бюджет государственную пошлину в размере 21 566 руб. 81 коп.

Взыскать с Ермакова Артема Владимировича в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Многопрофильный деловой центр» расходы по оплате услуг эксперта в размере 12 000 руб.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Засвияжский районный суд г.Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья:                                                                                                                                 Е.Н.Саенко