Судебный акт #2 (Решения) по делу № 2-2052/2021 от 29.01.2021

Дело № 2-2052/2021

            УИД 35RS0010-01-2020-010634-30

            РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Вологда                                                         17 марта 2021 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Улитиной О.А.

при секретаре Дойниковой К.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк к Быстровой А. А., ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни», Быстрову А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

28.04.2016 между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил последней кредит в размере 161 544 рублей на срок 36 месяцев, т.е. до 28.04.2019 под 21,8% годовых.

На основании распорядительной надписи на счет ФИО1 зачислено 161 544 руб.

Одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 написано заявление на присоединение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика №

Страховыми рисками по договору при условии стандартного покрытия являются: «смерть застрахованного лица по любой причине», «установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы» и при условии ограниченного покрытия, т.е. для лиц, которые в том числе страдают заболеваниями (а также проходившими в течение последних 5 лет лечение в связи с такими заболеваниями): <данные изъяты> – «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая».

Срок страхования установлен 36 месяцев.

Страховщиком является ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла.

26.01.2017 ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» направил ответ на заявление ПАО Сбербанк, в котором указал, что смерть ФИО1 не является страховым случаем, т.к. 23.01.2013 ФИО1 был установлен диагноз <данные изъяты> от 23.01.2013, в связи с чем, страховым случаем являлось только наступление смерти в результате несчастного случая.

Согласно ответа нотариуса Ермаковой О.Г. наследником, принявшим наследство ФИО1 по завещанию является Быстрова А.А., которая приняла наследство состоящее из квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость на момент смерти 1 830 017,66 руб.; права пожизненного наследуемого владения земельным участком, с кадастровым номером №, находящимся по адресу: <адрес> с кадастровой стоимостью на дату смерти 157 740 руб.

Банк, мотивируя требования тем, что ФИО1 и ее наследниками обязательства по соглашению в полном объеме не исполнены, обратился в суд с иском в котором, просил взыскать солидарно в пределах стоимости наследственного имущества с ответчиков в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитному договору № от 28.04.2016 за период с 31.01.2017 по 17.06.2020 в размере 89 781,50 руб., из которых 51 121,89 руб. – просроченная ссудная задолженность, 38 659,61 руб. – просроченные проценты, а также расходы по оплате госпошлины 8 893,45 руб.; расторгнуть кредитный договор № от 28.04.2016.

31.08.2020 к участию в деле в качестве соответчиков привлечены Быстров А.В. и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Быстрова А.А. в заседание не явилась, действовала через представителя.

Представитель ответчика по ордеру Станишевская Е.В. возражала против заявленных требований, просила применить срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности в период с января по июнь 2017 года. Полагала, что страховой компанией необоснованно сделан вывод о том, что ФИО1 была застрахована по п. 1.2 Программы страхования «ограниченное покрытие», следовательно, должна была быть произведена страховая выплата.

Ответчики Быстров А.В., представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом.

Суд, заслушав представителя ответчика Быстровой А.А., исследовав материалы дела, приходит к нижеследующему.

В соответствии со статьями 810, 811, 819 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в сроки предусмотренные договором.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как следует из положений статьи 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Суд установил, что договор страхования был заключен по стандартному и ограниченному покрытию по страховому риску «смерть». Стандартное покрытие включало в себя смерть застрахованного лица по любой причине, а ограниченное(при наличии у застрахованного лица заболеваний, указанных в п.1.2 заявления на страхование)- смерть в результате несчастного случая.

В заявлении ФИО1 указала, что она подтверждает, что уведомлена о наличии исключений из страхового покрытия, которые ей были разъяснены и с которыми она была ознакомлена до подписания заявления.

При этом, согласно реестра обращений за медицинской помощью БУЗ ВО «Вологодская городская поликлиника №» ФИО1 обращалась за медицинской помощью с 2011 года по 2016 год с рядом заболеваний, среди которых значатся болезни <данные изъяты> Так в частности диагноз <данные изъяты> был поставлен 17.10.2014.

Согласно записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ смерть ФИО1 наступила в результате <данные изъяты>

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что смерть ФИО1 не является страховым случаем, так как на момент подписания заявления о страховании она страдала <данные изъяты>, что влечен за собой страхование на случай смерти только от несчастного случая.

Как было указано выше смерть ФИО1 наступила не в результате несчастного случая, а в следствии имеющихся заболеваний.

Таким образом, оснований для удовлетворения исковых требований к ООО СК «Сбербанк Страхование» не имеется.

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно статье 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2).

Как разъяснено в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Учитывая вышеизложенное, в соответствии со ст.ст. 1112, 1114, 1175, 1152 ГК РФ, п.п. 58, 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N "О судебной практике по делам о наследовании", учитывая, что обязательства ФИО1, вытекающие из кредитного договора, не связаны с ее личностью, кредитное обязательство не прекратилось, Быстрова А.А. как единственный наследник, принявший наследство, несет обязательства заемщика по указанному выше соглашению со дня принятия наследства и отвечает по долгам умершей в пределах стоимости перешедшего к ней имущества.

Таким образом, суд приходит к выводу, что Быстрова А.А. является надлежащим ответчиком по делу.

Представителем ответчика заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со статьями 196, 200 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года, который начинает исчисляться со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому кредитному договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих сумму основного обязательства и начисленных на нее процентов), то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (статья 811 ГК РФ).

С настоящим исковым заявлением ПАО Сбербанк обратился в суд 27.07.2020, таким образом, требование о взыскании задолженности до даты 27.07.2017 (три года, предшествующие подаче иска) удовлетворению не полежат.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 28.07.2017 (очередную дату платежа по графику) остаток просроченной задолженности по основному долгу составлял 8 911,47 руб., по процентам на просроченную задолженность - 5 553,21 руб.

Таким образом, взысканию с Быстровой А.А. в пользу ПАО Сбербанк подлежит задолженность по основному долгу в сумме 42 210,42 руб. (51 121,89 – 8 911,47), по процентам – 33 715,39 руб. (38 050,62 – 5 553,21 + 608,99(срочные проценты)).

В соответствии с п.4.7.1 Правил кредитования физических лиц, разработанных истцом, в случае задолженности Банк вправе требовать досрочного возврата кредита и расторжения кредитного договора.

В связи с чем кредитный договор подлежит расторжению.

На основании ст. 88, 94, 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере    8 477,70 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

расторгнуть кредитный договор № от 28.04.2016, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с Быстровой А. А. в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору: основной долг в сумме 42 210 рублей 42 копейки, проценты за пользование кредитом 33 715 рублей 39 копеек, расходы по оплате госпошлины 8 477 рублей 70 копеек.

В удовлетворении остальной части иска, а также в иске к Быстрову А. В., ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» отказать.

    Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

    Судья                                    О.А. Улитина

        Мотивированное решение изготовлено 24.03.2021