Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-988/2016 (2-6392/2015;) от 02.12.2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Красноярск                             22 января 2016 года

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Бойко И.А.

при секретаре Найдышкиной Ю.А.,

с участием представителя истца Никифоровой А.Э.,

представителя ответчика АО «Банк ЖилФинанс» - Гончарова А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску С.П. к Акционерному обществу «Банк ЖилФинанс» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

С.П. обратилась в суд с иском к АО «Банк ЖилФинанс» о защите прав потребителя.

Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, согласно которому С.П. был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> сроком на 218 месяцев. В день заключения кредитного договора заемщик заключил договор страхования № с ОСАО «Ресо-Гарантия» по которому в первый год страхования выплатил 11 805, 49 руб. из которых: 6 723, 49 руб. – плата за личное страхование, 1 694 руб. – плата по имущественному страхованию, 3 388 руб. – плата по титульному страхованию. Полагает, что Банк необоснованно возложил обязанность на истца оплачивать плату за личное страхование в размере 6 823, 49 рублей и обусловил выдачу кредита заключением договора страхования жизни и потери трудоспособности, поскольку в пункте 4.1.7 кредитного договора на заемщика возложил обязанность до фактического предоставления кредита застраховать риски причинения вреда жизни и потери трудоспособности заемщика на срок действия договора. Согласно п. 2.1. кредитного договора кредит предоставляется банком заемщику при условии выполнения обязательств, указанных в п. 2.1.7 договора. Так, во исполнение условий договора, заемщик заключил договор страхования. Истец считает, что сумма в размере 6 723, 49 руб. в качестве платы за личное страхование была уплачена заемщиком по требованию Банка в нарушение ч.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Кроме того, банк обязал заемщика уплатить плату за подключение опции «Снижение ставки» и НДС начисленный на эту плату в размере 54 780 руб., то есть плату за снижение процентной ставки по кредиту, хотя обязанность рассмотреть заявление на выдачу кредита и установить процентную ставку полностью входит в кредитные обязательства Банка. В связи с чем, истец понес убытки, поскольку условия кредитного договора не содержат информации о наличии у заемщика обязательств по уплате суммы за подключение к опции «Снижение ставки», а также уплаты НДС, начисленный на эту уплату, какой-либо дополнительной услуги, оплаченной в сумме 54 780 рублей за подключение опции «снижение ставки» Банк не оказывал заемщику.. Согласно ч. 9 ст. 30 ФЗ «О банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанное с заключением и исполнением кредитного договора. Истец просит взыскать с АО «Банк Жилищного финансирования» незаконно удержанные денежные средства в виде платы за личное страхование в размере 6721, 49 рублей, платы за подключение опции «Снижение ставки» в размере 54 780 рублей, а также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4 820, 34 руб., неустойку в размере 61 503, 49 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы по оказанию юридических услуг в размере 16 000 руб., расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 1 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.

В судебное заседание истец С.П. не явилась, доверила представлять свои интересы представителю.

Представитель истца С.П. в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, указанным в иске, просила удовлетворить.

Представитель АО «Банк ЖилФинанс» - С.П. действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признал, просил отказать, пояснив, что между истцом и ответчиком 21.11.2014г. был заключен кредитный договор № на сумму 2 200 000 руб. В процессе заключения кредитного договора заемщик принял решение подключить опцию «Снижение ставки». Истцом был выбран «Кредитный продукт «Ипотека БЖФ». Поскольку истец желал получить кредит в рублях, что подтверждается заявлением-анкетой, то необходимо руководствоваться п. 7 кредитного продукта «Ипотека БЖФ», согласно которому срок кредита составил 18 лет, процентная ставка по кредиту составила 23, 74 % годовых. Таким образом, 27, 99% годовых это именно та процентная ставка, по которой истец мог получить кредит при прочих равных условиях. Однако согласно п. 7 Кредитного продукта « Ипотека БЖФ», в случае если клиент при подаче заявления-анкеты выбирает опцию «Снижение ставки», банк предлагает снижение процентной ставки, рассчитанной на 5%. Дополнительно базовый размер 923,74%) процентной ставки уменьшается: на 2% в случае страхования заемщиком расходов по личному страхованию и/или страхованию титула, на 0,5% при поступлении заявления на кредит от партнера. С учетом того, что была подключена опция «Снижение ставки» и истец выбрала полное страхование, процент кредита рассчитывается следующим образом: 23, 74%-5%-2%-0,5% = 16, 24%. Истец самостоятельно и добровольно воспользовалась этой возможностью, что подтверждается заявлением-анкетой. Именно по этой причине процентная ставка по кредиту, указанная в п. 3.1. кредитного договора, составляет не 23, 74% годовых, а 16, 24 % годовых. Однако, в случае, если клиент при подаче заявления-анкеты выбирает опцию «Снижение ставки» банк предлагает снижение процентной ставки. Истец самостоятельно и добровольно в собственных интересах воспользовался этой возможностью, тем самым самостоятельно реализовал возможность на снижение процентной ставки, предоставленную С.П. банком. Также истец самостоятельно подписала заявление о полном ознакомлении и согласии с Тарифами банка по ипотечному кредитованию физических лиц и одновременном подтверждении подключения опции «Снижение ставки», за что обязалась оплатить денежную сумму в размере 54 780 руб., что подтверждается подписью С.П.

В судебное заседание третье лицо ОСАО «Ресо-Гарантия» не явилось, о времени и месте рассмотрения дела извещалось надлежащим образом.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно пункту 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 статьи 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии со статьей 31 Федерального закона от 16.07.1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусмотрено обязательное страхование ипотечного риска - риска порчи или утраты объекта недвижимости.

В силу абзаца 2 пункта 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Законом не предусмотрена обязанность заемщика страховать риски причинения вреда жизни и трудоспособности (пункт 2 статьи 935 ГК РФ), риски прекращения или ограничения права собственности на предмет залога (титульное страхование), под которым понимается страхование риска того, что право собственности заемщика может быть тем или иным образом оспорено или ущемлено третьими лицами.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании риска причинения вреда жизни и потери трудоспособности, а также титульного страхования не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования оспариваемых рисков, на иных условиях.

Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения услуги.

В силу ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (услуге) он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата за уплаченный товар суммы и возмещения других убытков.

Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ г. между С.П. и ЗАО «банк жилищного финансирования» заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчик предоставил истцу кредит в размере <данные изъяты>., сроком возврата в течение 218 мес. с уплатой 16,24 % годовых, для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>

В соответствии с п. 1.4. договора обеспечением обязательств заемщика является залог (ипотека) недвижимого имущества; страхование рисков утраты и повреждения недвижимого имущества, рисков прекращения права собственности на квартиру, а также обременения (ограничения) права собственности на нее правами третьих лиц, рисков причинения вреда жизни и потери трудоспособности заёмщиков в пользу кредитора на срок действия кредитного договора в страховых компаниях, согласованных в письменной форме с кредитором, заключив договор страхования, где в качестве единственного выгодоприобретателя будет указан кредитор; страхование ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита. Предоставить кредитору до выдачи кредита договор страхования и копии документов, подтверждающих уплату страховой премии в соответствии с условиями договора страхования (п.п. 1.4.1, 1.4.2,4.1. 7, 2.6 договора).

В соответствии п. 2.1 кредитного договора кредит предоставляется заемщику в безналичном форме путем зачисления всей суммы кредита на счет, открытый заемщиком у кредитора не позднее 3 рабочих дней, считая с даты подписания настоящего договора, при условии заключения заемщиком договора страхования, предусмотренного п. 4:1.7 настоящего договора.

На основании п. 4.1.7 кредитного договора заемщик обязан до предоставления кредита застраховать следующие риски: утраты и повреждения недвижимого имущества, прекращения права собственности на квартиру, а также обременения (ограничения) права собственности на нее правами третьих лиц; причинения вреда жизни и потери трудоспособности заёмщиков в пользу кредитора на срок действия кредитного договора в страховых компаниях, согласованных в письменной форме с кредитором; страхование ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита.

Согласно п. 2.5 договора кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного настоящим договором кредита при непредоставлении заемщиком кредитору договора страхования, предусмотренного п. 4.1.7 настоящего договора, и/или при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Настоящий договор будет считаться расторгнутым с даты направления заемщику уведомления кредитора об отказе от предоставления кредита.

Пунктом 2.6 кредитного договора предусмотрено, что настоящим заемщик подтверждает, что в соответствии с п. 4 ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» им заключен договор страхования ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита.

На основании п. 4.4.1. договора банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, в том числе, при неисполнении обязанности по договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ в целях получения необходимых денежных средств по кредиту между С.П. и ОСАО «Ресо-Гарантия» был заключен Договор страхования №, предметом которого является страхование имущественных интересов, связанных 1) с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни; 2) с владением, пользованием и распоряжением имуществом, переданным в залог (ипотеку) выгодоприобретателю, назначенному в соответствии с п. 1.5. настоящего договора, а также права собственности страхователя (собственника) на недвижимое имущество.

Согласно п. 4 Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ. страховая сумма по каждому объекту страхования по настоящему договору на начало каждого периода страхования определяется как сумма, равная размеру остатка задолженности страхователя (застрахованного лица) перед выгодоприобретателем по кредитному договору, увеличенному на 10%, что на момент заключения договора составляет 2 420 000 руб. Страховая сумма на каждый период страхования указана в Графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) (приложение №3 к настоящему договору). Страховая премия уплачивается в рассрочку ежегодными платежами (страховыми взносами) в размере, установленном в Графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) (Приложение №3), являющемся неотъемлемым приложением к настоящему договору, составленному согласно периодам, установленным п. 6.2 настоящего договора. При этом очередной страховой взнос за очередной период страхования должен быть уплачен страхователем страховщику до даты, указанной в графике страховой суммы и уплаты страховой премии как дата начала очередного периода страхования.

Согласно графику страховых сумм и уплаты страховой премии С.П. за период страхования с ДД.ММ.ГГГГ. уплатила страховую премию в размере 11 805, 49 руб., из которых: по личному страхованию – 6 723, 49 руб., по имущественному страхованию – 1694 руб., по титульному страхованию – 3 388 руб. (л.д. 21-22), что также подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.44).

Согласно подписанной С.П. «памятки клиента» до подписания кредитного договора клиенту необходимо заплатить страховую премию взимаемую страховой компанией. Положительное заключение Банка о предоставлении кредита возможно исключительно при наличии положительного заключения страховой компании.

Разрешая требование о взыскании страховой премии по страхованию жизни и трудоспособности застрахованного (страхователя), суд исходит из того, что условие кредитного договора п.4.1.7 нарушает право потребителя на свободный выбор услуги, ответчик не предоставил доказательств наличия у заемщика возможности заключения кредитного договора без заключения договора личного страхования.

Суд приходит к выводу, что у заемщика отсутствовало право выбора на заключение кредитного договора без страхования жизни и трудоспособности, поскольку в п. 4.1.7 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика до заключения кредитного договора заключить договор страхования жизни и трудоспособности, что исключало возможность получения кредита без заключения договора страхования.

Доказательств того, что истец мог бы получить кредит без услуги по страхованию риска причинения вреда жизни и утраты трудоспособности, исходя из положений ст. 56 ГПК РФ банком не представлено.

Условия кредитного договора в части возложения на заемщиков обязанности заключить договор страхования риска причинения вреда жизни и потери трудоспособности заемщиков, является ничтожным, поскольку получение кредита было обусловлено заключением договора страхования, являлось вынужденным для заемщиков, кроме того о недействительности указанного страхования, свидетельствует наличие у банка права на отказ от договора при условии неисполнения заемщиками обязательств по страхованию, что свидетельствует о ничтожности такого условия кредитного договора о страховании рисков причинения вреда жизни и здоровью как не соответствующего положениям ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителя».

Суд не может согласится с доводами ответчика о добровольности заключения договора страхования, что следует из заявления-анкеты истца на жилищный ипотечный кредит, поскольку из указанного заявления не усматривается разъяснение банком возможности получения кредита без заключения оспариваемого договора страхования. Кроме того, из буквального толкования кредитного договора о согласованной воли сторон видно, что содержание кредитного договора предусматривает предоставление кредита только после страхования оспариваемого риска, а у банка сохраняется право требовать досрочного возврата кредита при не исполнении указанной обязанности по страхованию.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что оспариваемое условие страхования риска явилось навязанным заемщику, поскольку Банк установил в кредитном договоре требование к заемщику осуществить страхование жизни и здоровья до предоставления кредита. На основании вышеизложенного пункт 4.1.7 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного с С.П. подлежит признанию недействительным в той части, в которой заемщик обязуется до предоставления кредита по настоящему договору застраховать риски причинения вреда жизни и потери трудоспособности С.П. в пользу кредитора на срок действия кредитного договора в страховых компаниях. В связи с этим с ответчика надлежит взыскать убытки в части оплаченной истцом страховой премии в размере 6723, 49 рублей.

По требованию о взыскании с Банка комиссии за подключение к опции «Снижение ставки» при выдаче ипотечного жилищного кредита в размере 54 780 рублей суд находит заявленное истцом требование не обоснованным и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В пункте 2 части первой ст.5 Закона о банках установлено, что размещение и привлечение банком денежных средств в виде кредитов осуществляется кредитной организацией от своего имени и за свой счет.

Выдача кредита - это действия, направленные на исполнение обязанности банка в рамках соответствующего кредитного договора и совершаемых банком прежде всего в своих интересах.

Следует отметить, что действия банка по выдаче кредита являются стандартными для данного вида сделок, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить соответствующий кредитный договор.

При этом процентная ставка по кредитам выступает мерой вознаграждения банка с учетом возмещения его затрат за весь процесс движения кредита от кредитора к заемщику и обратно.

В силу ст.818 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

Положениями ст.5 Федерального закона от 2.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено право кредитной организации при осуществлении банковских операций помимо заключения кредитных договоров осуществлять иные сделки, предусмотренные гражданским законодательством.

На основании ст.30 указанного Закона отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п.7 Указания Банка России от 13.05.2008г. №2008-У «О Порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию оп полной стоимости кредита до заключения кредитного договора. Данная информация может доводиться до заемщика как проекте кредитного договора, так и в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора, иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

При взимании банком дополнительных платежей с заемщиков судам в каждом конкретном деле следует выяснять, являются ли те или иные суммы платой за оказание самостоятельной финансовой услуги либо они предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог заключить и исполнить кредитный договор.

На основании ч.2 ст.8 Закона РФ от 7.02.1992г. «О защите прав потребителей» информация об услугах в наглядной и доступной форме доводиться до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров об оказании услуг способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителя на русском языке. В силу ст.10 Закона от 07.02.1992г. №2300-1 № «О защите прав потребителей» изготовитель, исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна о содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем.

В соответствии с ч.2 ст.12 Закона РФ от 7.02.1992г. №2300-1 продавец, исполнитель, не предоставивший покупателю полной информации и достоверной информации о товаре, работе, услуге несет ответственность, предусмотренную пунктом 1 статьи 29 Закона за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

Из разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией об услуге, суду следует исходить предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея ввиду, что в силу Закона о защите прав потребителей исполнитель услуги обязан своевременно предоставлять потребителю информацию об услугах, обеспечивающую возможность их компетентного выбора.

Как установлено в судебном заседании 21.11.2014г. С.П. заключила с ответчиком кредитный договор на приобретение жилого помещения, по условиям которого Банк предоставил истице кредит в размере 2 200 000 рублей сроком на 218 месяцев с уплатой 16,24% годовых на дату заключения договора.

Согласно выписке по лицевому счету видно, что в день заключения кредитного договора Банк удержал с истицы комиссию за подключение к опции «Снижение ставки» в размере 46 423, 73 рубля и НДС 8356, 27 рублей (л.д.22).

Из заявления-анкеты на жилищный ипотечный кредит от 23 октября 2014 года видно, что при заполнении анкеты С.П. в разделе «дополнительные опции» по снижению ставки была поставлена отметка в графе «Да», отметка в графе «нет» Корниловой не проставлена. Проставление Корниловой подписи в анкете свидетельствует о свободном выборе и волеизъявлении заемщика на подключение опции к услуге снижение ставки, свидетельствует о доведении информации до заемщика Корниловой о стоимости услуги «Снижение ставки» в размере 54 780 рублей, поскольку информация такая до Корниловой в полном объеме была доведена.

При заключении кредитного договора в пункте 3.1 стороны согласовали существенное условие кредитного договора о величине процентной ставки по кредиту в размере 16,24% годовых.

Так из заявления на подключение опции «Снижение ставки», подписанного С.П. от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что она подтверждает, что полностью ознакомлена и согласна с Тарифами ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» по ипотечному кредитованию физических лиц, а также с Тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию физических лиц. Просила подключить опцию «Снижение ставки» в соответствии с Тарифами, установленными Банком и обязалась оплатить денежную сумму в размере 54 780 руб.

Согласно представленному перечню кредитных продуктов в рамках программы ипотечного кредитования ЗАО «Банк Жилищного финансирования», действующему с 15.10.2014г. при цели кредитования под залог недвижимого имущества базовый размер процентной ставки уменьшается на 5% при оплате заемщиком подключения опции «снижение ставки» для кредитов, выданных в Рублях (размер сбора за снижение процентной ставки устанавливается в соответствии с тарифами Банка).

Таким образом, условие договора об уменьшение ставки на 5%, размер которой не является дискриминационным, свидетельствует о том, что до Корниловой доводилась информация о кредитных продуктах с процентными ставками без опции «Снижение ставки».

Заемщик С.П. самостоятельно изъявила желание подключить опцию «Снижение ставки», подписала заявление о полном ознакомлении и согласии с Тарифами банка по ипотечному кредитованию физических лиц, за что обязалась оплатить денежную сумму в размере 54 780 руб., где собственноручно поставила свою подпись в заявлении.

Данная комиссия за подключение к опции «Снижение ставки» является самостоятельной услугой, таким образом, исковые требования о взыскании комиссии, уплаченной за снижение опции «снижение ставки» в размере 54 780 руб. нельзя признать обоснованным и подлежащим удовлетворению.

В силу ч.1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Истцом представлен расчет процентов за пользование чужими денежными средствами на день обращения с иском в суд.

Согласно Указанию Центрального банка РФ от 13.09.2012 года № 2873-У с 14.09.2012 года размер процентной ставки рефинансирования составляет 8,25% годовых.

Как установлено судом, истцом при заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ года истец понес убытки в виде платы страховой премии за страхование жизни и трудоспособности в размере 6 723, 49 руб.

Удовлетворяя исковые требования в рамках заявленной истцом процентной ставки рефинансирования, суд приходит к выводу о том, что представленный истцом расчет является верным, размер процентов за пользование чужими денежными средствами составит: за период с ДД.ММ.ГГГГ равный 526, 95 руб. (6723,49 х 342 дня просрочки х 8,25% : 360 дней = 526, 95 рублей).

В силу ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя о возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 указанного Закона.

Пунктом 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что последствием признания недействительным условий заявления на страхование от 21.11.2014г., как ущемляющего права потребителя, является возмещением возникших убытков, наличие и размер которых подлежат доказыванию потребителем.

Как следует из материалов дела, истец не представил в суд доказательства, подтверждающие то, что действия кредитной организации по взиманию платы за подключение к Программе страхования жизни и здоровья в силу ст. 28 и 30 Закона «О защите прав потребителей», регламентирующих последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона «О защите прав потребителей», таким образом, исковое требование о взыскании неустойки на основании ст.ст.31 и п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» является необоснованным и удовлетворению не подлежит.

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель, права которого нарушены, имеет право на компенсацию причиненного морального вреда.

В силу с п. 2 ст. 1101 Гражданского кодекса РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Суд, исходя из материалов дела, принимая во внимание характер причиненных истцу нравственных страданий, требования разумности и справедливости, считает заявленную истцом сумму компенсации морального вреда в размере 1 000 руб., подлежащих взысканию в пользу истца с ответчика.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке исполнителем, суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Таким образом, с ответчика в пользу С.П. в порядке п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит взысканию штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя в размере 4 125, 22 руб. (6 723, 49+526, 95 +1000) х 50% = 4 125, 22 руб.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ и ст.98 ГК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны расходы по оплате услуг представителя в разумных пределах. Документально подтвержденные расходы по составлению претензии, оформлению искового заявления и за участие представителя в суде с учетом количества судебных заседаний (4 заседания), категории спора, требований разумности и справедливости, суд полагает правильные определить подлежащие взысканию с ответчика в пользу истца в размере 15 000 рублей. Документально подтвержденные расходы за оформление нотариальной доверенности в размере 1 000 руб. подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, в сумме 400 руб. по требованию имущественного характера и 300 руб. по требованию о компенсации морального вреда, всего 700 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования С.П. к Акционерному обществу «Банк ЖилФинанс» о защите прав потребителя, удовлетворить частично.

Взыскать с АО «Банк ЖилФинанс» в пользу С.П. убытки, связанные с оплатой страховой премии за страхование риска причинения вреда жизни и здоровью в размере 6 723, 49 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 526, 95 руб., компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф в размере 4 125, 22 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 руб., расходы по оформлению доверенности в размере 1 000 руб., всего 28 375 руб. 66 коп.

Взыскать с АО «Банк ЖилФинанс» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 700 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда с подачей жалобы через Ленинский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Судья                                 И.А. Бойко