Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1490/2015 ~ М-1150/2015 от 30.04.2015

Дело № 2-1490/2015                                

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 июня 2015 года город Пермь

Пермский районный суд Пермского края

в составе председательствующего судьи Братчиковой М.П.,

при секретаре Ожгибесовой К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Цаплиной Т.П. к обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» о расторжении кредитного договора, признании недействительными пунктов договора, незаконными действий в части не информирования о полной стоимости кредита, снижении неустойки, взыскании удержанных сумм штрафа, компенсации морального вреда, возложении обязанности произвести перерасчет,

УСТАНОВИЛ:

Цаплина Т.П. обратилась в суд с исковыми требованиями к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, признании недействительными пунктов договора, незаконными действий в части не информирования о полной стоимости кредита, снижении неустойки, взыскании удержанных сумм штрафа, компенсации морального вреда, возложении обязанности произвести перерасчет.

В обоснование заявленных исковых требований Цаплина Т.П. указала, что между ней и ООО КБ «Ренессанс Кредит» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей. По условиям данного договора ООО КБ «Ренессанс Кредит» открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить Цаплиной Т.П. кредит, которая обязалась возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. Считает, что в договоре не указана полная сумма и проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета, чем нарушены ее права как потребителя. В момент заключения договора не имела возможности внести изменения в его условия, поскольку данный договор являлся типовым. На момент подписания кредитного договора и после его заключения ей не была предоставлена информация о полной стоимости кредита, что противоречит п.7 Указания Центрального банка России № 2008-У. За пропуск минимального платежа банк путем списания в безакцептном порядке без распоряжения истца удержал неустойку в размере <данные изъяты> рублей, которую считает незаконным обогащением банка, подлежащим возврату. На данную сумму, начиная с ДД.ММ.ГГГГ подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей. Считает, что порядок погашения задолженности, установленный п.3.2.4 Общих условий в соответствии с которым заключен кредитный договор не соответствует ст.319 Гражданского кодекса РФ, в связи с чем данный пункт договора является недействительным. Пункты 3.2.6 Общих условий предусматривающий возможность банка по своему усмотрению в одностороннем порядке изменить очередность погашения задолженности и п.1.ДД.ММ.ГГГГ Общих условий о праве банка передавать (уступать) полностью или частично права требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим право осуществления банковской деятельности считает противоречащими действующему законодательству в связи с чем незаконными. В связи с нарушением прав в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» просит взыскать компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей и штраф.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена судом по адресу, указанному в исковом заявлении, а также по телефону. Кроме того, из заявления, представленного вместе с исковым заявлением, следует, что просит рассмотреть дело в её отсутствие, в связи с невозможностью истца и её представителя присутствовать в судебном заседании (л.д.12).

Ответчик ООО КБ «Ренессанс Кредит» о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом. Ранее представлен отзыв, в котором указано, что с исковыми требованиями Цаплиной Т.П. ответчик не согласен по тем основаниям, что при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ путем акцепта поступившей в банк оферты, Цаплиной Т.П. была предоставлена информация по оказанию банковской услуги, которая содержится в условиях договора, заключенного в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическими лицами КБ «Ренессанс Кредит», Тарифами КБ «Ренессанс Кредит» по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» по операциям с физическими лицами, являющимися неотъемлемой частью договора. Своей подписью в договоре Цаплина Т.П. подтвердила, что с указанными Условиями и Тарифами ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать указанные в них положения. Правовые основания для расторжения кредитного договора отсутствуют. Доказательств невозможности повлиять на условия кредитного договора истцом не представлено. Нарушений законодательства в части предусмотренного договором права банка передавать полностью или частично права требования третьим лицам, а также в части установленной договором очередности списания денежных средств не имеется. Информация о полной стоимости кредита была доведена до истца в соответствии с Указанием Центрального Банка России № 2008-У в процентах годовых. В связи с отсутствием нарушений прав потребителя требование о взыскании компенсации морального вреда удовлетворению не подлежит. С претензией к банку относительно указанных исковых требований Цаплина Т.П. не обращалась, в связи с чем оснований для взыскания штрафа не имеется.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.

Из материалов дела, в том числе доводов искового заявления и возражений ответчика по исковым требованиям следует, что между Цаплиной Т.П. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор путем акцептирования банком оферты физического лица, о чем свидетельствует договор о предоставлении Цаплиной Т.П. кредита в сумме <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> дней, процентная ставка по кредиту <данные изъяты>, заключенный в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическими лицами КБ «Ренессанс Кредит», Тарифами КБ «Ренессанс Кредит» по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» по операциям с физическими лицами, являющимися неотъемлемой часть договора. Своей подписью в договоре Цаплина Т.П. подтвердила, что получила на руки Условия и Тарифы, являющиеся неотъемлемой частью договора, в текст договора включен график платежей с указанием полной стоимости кредита (л.д.16-17, 17-22, 23-24).

Из условий договора следует, что полная стоимость кредита составляет <данные изъяты> годовых. Переплата по кредиту (разница в процентном отношении между суммой выданного кредита и суммой, уплаченной клиентом банку с учетом платежей, указанных в графике платежей) в год <данные изъяты>, комиссия за открытие и ведение ссудного счета условиями договора не предусмотрена (п.п.2,6, 2.7 договора). Согласно графику платежей общая сумма, подлежащая оплате по кредиту составляет <данные изъяты> рублей и состоит из суммы кредита в размере <данные изъяты> рублей, процентов <данные изъяты> рублей (л.д.46).

Пунктом 3.2.4 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическими лицами КБ «Ренессанс Кредит» (далее – Общие условия) предусмотрено, что погашение задолженности осуществляется в следующем порядке (очередности):

- в первую очередь погашается сумма комиссии за предоставление кредита (при наличии);

- во вторую очередь погашается сумма иных комиссий (комиссии за обслуживание кредита, прочих комиссий, предусмотренных кредитным договором);

- в третью очередь погашается сумма неустойки, подлежащая уплате в связи с просрочкой исполнения клиентом своих обязательств, установленных кредитным договором;

- в четвертую очередь погашаются проценты, начисленные на просроченную часть кредита;

- в пятую очередь погашаются просроченные суммы процентов за пользование кредитом;

- в шестую очередь погашается просроченные суммы в погашение кредита;

- в седьмую очередь погашается сумма начисленных процентов за пользование кредитом;

- в восьмую очередь погашается сумма, равная размеру платежа клиента, подлежащая уплате в погашение кредита;

- в последнюю очередь – расходы банка, связанные с взысканием с клиента задолженности (включая, но не ограничиваясь, госпошлину, издержки по получению исполнения и т.п.).

Согласно пункта 3.2.6 Общих условий банк вправе по своему усмотрению в одностороннем порядке изменить очередность погашения задолженности, если это не повлечет увеличение расходов клиента.

Пунктом 1.2.3.18 предусмотрено право банка передавать (уступать) полностью или частично права требования по договору третьим лицам, в т.ч. лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. При этом банк вправе раскрыть (передать) таким третьим лицам необходимую для передачи (уступки) прав информацию о клиенте, о кредите, задолженности клиента, операциях и счетах клиента, иную информацию по договору, а также передавать таким третьим лицам соответствующие документы, в том числе договор.

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса РФ договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно требованиям статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать в том числе: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы; правила и условия эффективного и безопасного использования товаров (работ, услуг); адрес (место нахождения), фирменное наименование (наименование) изготовителя (исполнителя, продавца), уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера. Информация, предусмотренная пунктом 2 настоящей статьи, доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг).

При этом статьей 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность изготовителя (исполнителя, продавца) за ненадлежащую информацию о товаре (работе, услуге), а статьей 13 данного Закона установлена ответственность изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за нарушение прав потребителей, также потребителю гарантированы компенсация морального вреда за нарушение прав потребителя и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. Иные виды ответственности, предусмотренные законодательством о защите прав потребителей связаны с ненадлежащим качеством товаров, работ услуг и нарушением сроков удовлетворения отдельных требований потребителя.

Согласно правовым позициям, приведенным в пункте 28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (пункт 4 статьи 13, пункт 5 статьи 14, пункт 5 статьи 23.1, пункт 6 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, статья 1098 ГК РФ). Исключение составляют случаи продажи товара (выполнения работы, оказания услуги) ненадлежащего качества, когда распределение бремени доказывания зависит от того, был ли установлен на товар (работу, услугу) гарантийный срок, а также от времени обнаружения недостатков (пункт 6 статьи 18, пункты 5 и 6 статьи 19, пункты 4, 5 и 6 статьи 29 Закона).

При этом статья 56 Гражданского процессуального кодекса РФ устанавливает, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Анализ приведенных норм права, позволяет суду, прийти к выводу о том, что исковые требования Цаплиной Т.П. удовлетворению не подлежат. Истец, обращаясь в суд за судебной защитой своих прав, не привела обстоятельств и не представила доказательств нарушения либо угрозы нарушения её прав, в том числе как потребителя, со стороны ответчика, как до заключения кредитного договора, так и в период его исполнения.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьей 319 Гражданского кодекса РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно правовым позициям, отраженным в пункте 34
Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", размер подлежащей взысканию неустойки (пени) в случаях, указанных в статье 23, пункте 5 статьи 28, статьях 30 и 31 Закона о защите прав потребителей, а также в случаях, предусмотренных иными законами или договором, определяется судом исходя из цены товара (выполнения работы, оказания услуги), существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено продавцом (изготовителем, исполнителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на день вынесения решения. Применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Обстоятельств нарушения ответчиком требований Закона РФ «О защите прав потребителей» при заключения кредитного договора с Цаплиной Т.П. в судебном заседании не установлено, доказательств этому не представлено. Условиями заключенного сторонами соглашения полная стоимость кредита с заемщиком согласована, при этом истец, получив информацию о полной стоимости кредита вправе была либо потребовать изменения условий договора, либо отказаться от его заключения. Поскольку неустойка была начислена и оплачена Цаплиной Т.П., данная денежная сумма, как уже исполненное обязательство, не подлежит снижению с последующим взысканием процентов за пользование денежными средствами, поскольку иное противоречило было правовой природе неустойки в качестве ответственности за нарушение денежного обязательства, при этом само по себе нарушение денежного обязательства истец не оспаривает. В связи с тем, что Цаплина Т.П. при подаче оферты была ознакомлена с Общими условиями предоставления кредитов, которыми установлена очередность погашения требований, отличная от порядка, установленного ст.319 Гражданского кодекса РФ, также истец согласилась с правом кредитора изменять условия кредитования, если это не повлечет ухудшение положения заемщика и передать права требования иным лицам, в том числе не кредитным организациям. Оснований, предусмотренных ст. ст. 450, 451 Гражданского кодекса РФ для расторжения договора в судебном заседании не установлено, при этом как следует из представленных сторонами доказательств, те обстоятельства на которые ссылается истец в обоснование требований о расторжении договора, не влекут расторжение договора, поскольку оспариваемые истцом условия согласованы и приняты при направлении банку оферты о заключении кредитного договора.

При таких обстоятельствах, при наличии достигнутого между сторонами соглашения по всем условиям, которые в настоящее время оспаривает Цаплина Т.П., руководствуясь статьями 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Цаплиной Т.П. к обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» о расторжении кредитного договора, признании недействительными пунктов договора, незаконными действий в части не информирования о полной стоимости кредита, снижении неустойки, взыскании удержанных сумм штрафа, компенсации морального вреда, возложении обязанности произвести перерасчет отказать.

    Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Пермский районный суд Пермского края в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме (мотивированное решение) изготовлено 06.07.2015 года.

Судья Пермского районного суда

Пермского края                 /подпись/        М.П.Братчикова

Копия верна. Судья                            М.П.Братчикова