Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-28/2019 (2-2826/2018;) ~ М-2359/2018 от 14.09.2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 января 2019 года г. Тольятти

Ставропольский районный суд Самарской области в составе: председательствующего судьи Поповой О.А., при секретаре Никулиной Е.Б., с участием: представителя истца - Никитина А.В. по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ сроком на 3 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-28/2019 по исковому заявлению Мухина Александра Сергеевича к АО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ-Страхование» о признании соглашения, договора коллективного страхования ничтожным в части, взыскании денежных средств, штрафа.

УСТАНОВИЛ:

Мухин А.С. обратился в Ставропольский районный суд Самарской области с исковым заявлением к АО «Россельхозбанк» о признании соглашения, договора коллективного страхования ничтожным в части, взыскании денежных средств, штрафа.

Определением Ставропольского районного суда Самарской области от 12.12.2018 года к участию в деле в качестве соответчика привлечено АО СК «РСХБ-Страхование», с исключением из числа третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора.

С учетом уточнения исковых требований истец просит:

- признать ничтожным соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенное между АО «Россельхозбанк» и Мухиным А.С. в части пункта 15,

- применить последствия недействительности ничтожной сделки: взыскать с АО «Россельхозбанк» денежную сумму в размере 61934,60 рублей, штраф в размере 30967,30 рублей,

- признать ничтожным договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» в части слов: «а также его смертью в результате несчастного случая или болезни» пункта 1.4.1, в части слов «смерть в результате несчастного случая и болезни» пунктов 1.6.1.1, 3.6.1, 3.9.5, 3.11.1, 3.11.2, в части пунктов: 2.3.5.1, 3.1.1.1, 3.9.1, в части абзаца 2 и слов «или вызвало его смерть» абзаца 7 раздела «Страховые случаи/риски» Программы страхования №, в части слов: «его смерти или», «об обстоятельствах события, приведшего к смерти застрахованного лица», «в случае смерти застрахованного лица» раздела «Документы, предоставляемые при наступлении события, имеющего признаки страхового случая: независимо от события, явившегося поводом для подачи заявления» Программы страхования №, в части подраздела: «В связи со смертью застрахованного лица» раздела «Документы, предоставляемые при наступлении события, имеющего признаки страхового случая» Программы страхования №, в части слов: «смерть в результате несчастного случая и болезни» пункта 2 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №),

- применить последствия недействительности ничтожной сделки: взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» денежные средства в размере 11 409 рублей, штраф в размере 5704,50 рублей.

Заявленные требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом Мухиным А.С. и ответчиком АО «Россельхозбанк» было заключено соглашение № о предоставлении кредита в сумме 592 675,55 рублей.

В пункте 15 соглашения истец дал согласие быть застрахованным в ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» по договору коллективного страхования и на предоставление ему возмездных услуг по сбору, обработке и технической передаче информации о нем, связанной с распространением на него условий Программы коллективного страхования, по цене 61 934,60 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления истца на разовое перечисление денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ ответчик АО «Россельхозбанк» со счета истца перечислил себе денежную сумму в размере 73 343,60 рублей.

Согласно пункту 17 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита, должны осуществляться кредитором бесплатно.

Соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ в пункте 17 указывает на такой счет: №.

Так как в силу пункта 1 статьи 5 вышеуказанного закона договор потребительского кредита состоит из общих, индивидуальных условий и может содержать элементы других договоров.

Пункт 15 соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ содержит элементы договора возмездного оказания услуг.

С учетом пунктов 4.1, 4.2, 15 соглашения, пунктов 3.2.2, 3.3, 5.6, 5.6.1, 5.6.2 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, операции по указанному в пункте 17 соглашения счету истца связаны с исполнением обязательств по всему договору потребительского кредита включая обязательства по распространению на истца страхования: с этого счета истца ответчиком в свою пользу перечислено 73 343,60 рублей страховой платы.

Согласно статье 779 Гражданского кодекса РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Однако, ничего об оказанных услугах ответчиком, изложенных в пункте 15 соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ по сбору, обработке, технической передаче информации о заемщике, истцу не известно.

Указанная деятельность ответчиком АО «Россельхозбанк» не осуществлялась, а наоборот, сбор информации и ее предоставление ответчику произвел сам истец: персональные данные и информация, существенная для страхования, изложены истцом в его заявлении от ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, никакое отдельное имущественное благо в результате страхования жизни у истца не возникает.

Так, согласно Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №) получателем страховой выплаты - выгодоприобретателем - является ответчик.

Истец выразил на это согласие в соответствии с пунктом 3.2.2 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения.

Право на получение страховой суммы согласно статье 934 Гражданского кодекса РФ принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

При наступлении страхового случая истец страховое возмещение не получит, так как оно подлежит выплате ответчику.

Таким образом, оказывая возмездные услуги, связанные с распространением на истца страхования жизни по сбору, обработке и технической передаче информации о заемщике и изложенные в пункте 15 спорного соглашения, ответчик действует исключительно в собственных интересах, в результате которых не создается отдельное имущественное благо для истца.

ДД.ММ.ГГГГ истцом предъявлено ответчику АО «Россельхозбанк» заявление о предоставлении копий договора коллективного страхования, заключенного между ответчиком АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ - Страхование», документа об оплате страховой премии, которое оставлено без ответа.

Поэтому до сих пор неизвестно о заключении договора страхования жизни в отношении застрахованного истца.

Направленная ответчику АО «Россельхозбанк» претензия от ДД.ММ.ГГГГ с требованием о возврате 73343,60 рублей до ДД.ММ.ГГГГ на счет истца оставлена без внимания.

Кроме того, в разделе «Страховые случаи/риски» Программы страхования №, которая является согласно пункту 10.10 договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ его неотъемлемой частью, указано, что страховым случаем является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.

Таким образом, АО СК «РСХБ-Страхование» осуществляет деятельность по страхованию жизни, что также подтверждают отзыв ответчика от ДД.ММ.ГГГГ № и возражения на исковое заявление страховщика вх. № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4.1 закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховые организации являются субъектами страхового дела, деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию. По сведениям Единого государственного реестра субъектов страхового дела по состоянию на 07.09.2018 (далее - ЕГРССД), по сведениям Единого государственного реестра юридических лиц страховщик АО СК «РСХБ-Страхование» - сторона по договору страхования - не имеет лицензии на страхование жизни и не имело ее на момент заключения вышеуказанного договора коллективного страхования, в связи с чем, договор коллективного страхования должен быть признан ничтожным.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Никитин А.В., исковые требования поддержал, просил их удовлетворить по доводам, изложенным в основном иске и в уточненном варианте.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк», а также представитель соответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом, просили гражданское дело рассмотреть в их отсутствие, представили отзывы на исковое заявление, согласно которым исковые требования не признают, в удовлетворении исковых требований просят отказать.

Согласно отзыву АО «Россельхозбанк», услуга по подключению к программе страхования оказывалась им за дополнительную плату, что было отражено в Кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ, Заявлении на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (далее - Заявление на присоединение к Программе коллективного страхования), страховая плата за подключение к Программе коллективного страхования составила 73 343,60 рублей, перечисленная страховщику премия – 7000,00 рублей.

Услуги, которые были оказаны Мухину А.С. при подключении к Программе коллективного страхования заемщиков отражены в п. 15 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ - плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике.

Выполнение Банком услуг по подключению к Программе коллективного страхования заемщиков подтверждается копией выписки по лицевому счету клиента (имеющейся в материалах дела), а также платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

В платежном поручении имеется информация о перечислении денежных средств за подключение Мухина А.С. к Программе страхования ЗАО СК «РСХБ-Страхование».

Позиция Банка подтверждена также судебной практикой: апелляционным определением Свердловского областного суда от 05.03.2018 г. по делу №33-3548/2018, апелляционным определением Верховного суда Республики Мордовия от 24.05.2018 г. по делу N 33-973/2018.

До подписания Кредитного договора до Заемщика была доведена информация о том, что он имеет право отказаться от страхования своей жизни при подписании кредитного договора, выбрать того выгодоприобретателя по договору страхования и оплатить страховую комиссию за подключение к программе за счет собственных средств, что подтверждается подписями Заемщика в Заявлении на присоединение к Программе коллективного страхования.

Помимо этого, подписав указанное выше заявление, Мухин А.С. подтвердил свое ознакомление и согласие с правилами страхования, о чем имеется соответствующая отметка на документах.

Таким образом, Заемщик был осведомлен о существенных условиях кредитного договора и об их правовых последствиях. С условиями кредитования Мухин А.С. был согласен, о чем свидетельствует его подпись на представленных документах.

В силу ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 329, 934 ПК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

АО «Россельхозбанк» не занимается торговой, производственной, страховой деятельностью, все денежные средства, поступившие в пользу страхового взноса были перечислены Банком страховой компании АО СК «РСХБ-Страхование», на основании заключенного Договора страхования.

Действия АО «Россельхозбанк» по подключению клиентов к программе страхования не противоречат действующему законодательству.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13.05.2008 г. N 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», п. 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Приведенные выше правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, а также возможные финансовые риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Таким образом, страхование жизни заемщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита, и оказывает влияние только на размер процентной ставки по кредиту, что также было указано в тексте заключенного Соглашения.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части страхования жизни, заемщик вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

В соответствии со ст. ст. 420, 421, 819, 809 ГК РФ, а также ст. 7 ФЗ № 353 ФЗ от 21.12.2013 г. «О потребительском кредите (займе)» в случае предоставления потребительского кредита заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, в договоре должно содержаться согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита.

Кредитор в договоре обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита (п. 1 ст. 329 ГК РФ), а включение в кредитный договор условия, предусматривающего возможность заемщика застраховать свои жизнь и здоровье и, соответственно перечисление из суммы кредита страховой премии в пользу страховой компании соответствует положениям ст. 421 ГК РФ являются обоснованными.

Кроме того, согласно ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», на которую ссылается истец, а именно п. 2, - если при предоставлении потребительского кредита заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредиторам третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора или иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые он обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщика согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, законом не установлено запрета на подключение заемщика к программе страхования. Наоборот, ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусматривает такую возможность при выполнении указанных в статье требований.

АО «Россельхозбанк» выполнило все необходимые условия для оказания Мухину А.С услуги по подключению его к Программе коллективного страхования. Заемщику было предоставлено Заявление на подключение к Программе коллективного страхования, в котором предусмотрен размер страховой платы, основные условия страхования отражены непосредственно в Программе коллективного страхования, с которой истец был ознакомлен, и которая была вручена ему при подписании документов.

В связи с указанными обстоятельствами Банком не были нарушены права Мухина А.С. как потребителя, условия заключенного Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, являются законными и не противоречат нормам действующего законодательства, вследствие чего не могут признаны недействительными.

Согласно отзыву АО СК «РСХБ-Страхование» ДД.ММ.ГГГГ между Мухиным Александром Сергеевичем (далее также Заёмщик) и АО «Россельхозбанк» было заключено кредитное соглашение №, вместе с заключением которого Мухин А.С. присоединился к Программе коллективного страхования заёмщиков кредита от Несчастных случаев и болезней (далее - Программа страхования), что подтверждается Заявлением Мухина А.С. от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение к Программе коллективного страхования.

Тем самым Мухин А.С. согласился с условиями страхования по Договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» (далее - Договор коллективного страхования).

В соответствии с Договором коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», Страховщик (АО СК «РСХБ-Страхование») обязался за обусловленную Договором плату при наступлении страхового случая произвести Страхователю/Выгодоприобретателю (Банку) - страховую выплату. Застрахованными лицами по Договору коллективного страхования являются физические лица - заёмщики кредита, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие Договора коллективного страхования, в связи с чем они включены в Список Застрахованных лиц, на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия.

При этом, Мухин А.С. осознанно и добровольно присоединился к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней по Договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Данное обстоятельство подтверждается собственноручно подписанным Заёмщиками Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ о присоединении к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (далее - Заявление).

По условиям Договора, страхование распространяется на лиц, заключивших с АО «Россельхозбанк» договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия, отраженного в Заявлении на присоединение к Программе страхования распространено действие Договора, в связи с чем они включены в Бордеро н уплачена Страхователем (АО «Россельхозбанк») Страховщику (АО СК «Страхование») страховая премия.

В соответствии со Бордеро по программам коллективного страна ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, АО «Россельхозбанк» произвело перечисление страховой премии за Мухина А.С. в размере 11 409,00 рублей.

В частности, как следует из п. 2 Заявления, Мухин А.С, подписывая заявление, подтвердил своё согласие быть застрахованным по Договору добровольного коллективного страхования (далее - Договор страхования), заключенного между «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», страховым риском по которому является: смерть от несчастных случаев болезней и установление инвалидности группы в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями Договора страхования.

В соответствии с п. 3 Заявления, стороны договорились, что в связи распространением на заёмщика Мухина А.С. условий Договора страхования, он обязан компенсировать расходы АО «Россельхозбанк», в том числе на оплату страховой премии Страховщику (АО СК «РСХБ-Страхование»).

Совокупность указанных сумм составляет величину платы, которую заёмщик обязан единовременно уплатить Банку за весь страхования.

При этом, страхование не осуществлялось бы, если Мухиным С.А. не была бы уплачена Банку плата в полном объёме.

Как следует из п. 7 Заявления, Мухин А.С. был уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита.

Также заемщик подтвердил, что присоединение к Программе страхования является для него добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной услугой Банка.

Кроме того, в п. 7 Заявления Мухин А.С. подтвердил, что страховая компания выбрана им добровольно и что он уведомлен Банком о своём праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения дополнительного страхования, в том числе страхования жизни или здоровья.

В соответствии с п. 9 Заявления, Мухин А.С. с Программой страхования являющейся неотъемлемой частью настоящего заявления, был ознакомлен, возражений по условиям Программы страхования, являющейся неотъемлемой частью Заявления, не имел и обязался её выполнять. Программу страхования, являющуюся неотъемлемой частью Заявления, получил. Срок страхования указан в Программе страхования.

Таким образом, в соответствии с п. 2 ст. 421 ГК РФ, подписав Заявление о присоединении к Программе коллективного страхования заемщиков кредита, Мухин А.С. приобрел и осуществлял свои гражданские права своей волей и в своём интересе.

Ни АО «Россельхозбанк», ни АО СК «РСХБ-Страхование» не понуждало Мухина А.С. не только к заключению Договора страхования, но и не понуждало к заключению Договора страхования с определённой страховой компанией.

Решение о присоединении к Программе коллективного страхования Мухин А.С. принял самостоятельно.

Данные обстоятельства подтверждаются собственноручной подписью застрахованного лица Мухина А.С. в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ о присоединении Программе коллективного страхования.

Достоверных доказательств, опровергающих осознанность и добровольное присоединение Мухина А.С. к Программе коллективного страхования, истцом не предоставлено. Одного лишь утверждения об этом в силу ст. 56 ГПК РФ недостаточно.

Ссылаясь на положения п. 2 ст. 1 ГК РФ, п. 1 ст. 9 ГК РФ, п. 3 ст. 10 ГК РФ, АО СК «РСХБ-Страхование» полагало, что заемщик при заключении кредитного договора, должен был действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершения юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

Договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя, но так как условие о возврате страховой премии согласовано сторонами в Договоре, то возврату она и не может подлежать.

Добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

Истцом лично подписано заявление на включение в число участников программе страхования, а также кредитный договор, включающий в себя условия страхования, что свидетельствует о добровольном принятии заемщиком условий страхования. Положения кредитного договора, заключенного между сторонами, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования.

Истец, подписывая заявление на включение в число участников программы страхования, подтвердил, что ознакомлен с Условиями страхования, выразил намерение подключиться к программе страхования.

Статья 958 ГК РФ, содержит в себе перечень правовых последствий в случае, когда Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, что прямо исключается в настоящем деле по изложенным выше обстоятельствам.

Более того, перечень обстоятельств, при наступлении которых применяется ст. 958 ГК РФ, является исчерпывающим.

Страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, вправе отказаться от договора страхования, при этом по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующее положение содержится в договоре, однако представленные Договор страхования, Программа страхования, а также Заявление на присоединение к Программе страхования, не содержат условия о возврате страховой премии в рассматриваемом случае.

В соответствии с условиями договора и Программы страхования, по окончании срока действия договора страхования страховая премия (либо ее часть), уплаченная страхователем страховщику на дату полного погашения задолженности по кредитному договору возврату не подлежит (п.3.3.1 Договора коллективного страхования).

Дополнительно, по вопросу лицензирования деятельности пояснил, что отдельной лицензии на страхование жизни заемщика в соответствии с законодательством не предусмотрено.

Общество является членом ВСС и подконтрольно ЦБ РФ, все документы, в том числе и Правила страхования направлялись на проверку в ФСФР, теперь ЦБ РФ, который проверяет законность и обоснованность правил страхования по всем видам, не стали исключением и Правила комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от 26.122.2014 в редакции от 20.01.2014 № 18-од.ФСФР проверяло в том числе, наличие лицензии на указанный вид страхования, ограничений на осуществление страховой деятельности выявлено не было.

Суд, с учетом мнения представителя истца, считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие представителей ответчиков.

Заслушав представителя истца, изучив доводы сторон в обоснование уточненных исковых требований и возражений, исследовав материалы дела, суд считает уточненные заявленные требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с частью 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно частям 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора... Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя, но так как условие о возврате страховой премии согласовано сторонами в Договоре, то возврату она и не может подлежат.

Добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья. Истцом лично подписано заявление на включение в число участников программы страхования, а также кредитный договор, включающий в себя условия страхования, что свидетельствует о добровольном принятии заемщиком условий страхования. Положения кредитного договора, заключенного между сторонами, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом Мухиным А.С и АО «Россельхозбанк» было заключено кредитное соглашение №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 592 675,55 рублей, на срок до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов в размере 17,5% годовых.

В соответствии с п.п. 12.1.1, 12.1.2, 12.2 соглашения в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых.

В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

Размер неустойки за неисполнение (ненадлежащее исполнение) заемщиком/заемщиками обязательств по предоставлению в срок документов и сведений, а также неисполнение (ненадлежащее исполнение) иных обязательств, в случаях, предусмотренных договором, составляет 10 минимальных размеров оплаты труда, установленных законодательством Российской Федерации на дату подписания договора по кредитной сделке за каждый факт неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательства.

Вместе с заключением указанного соглашения с АО «Россельхозбанк» Мухин А.С. ДД.ММ.ГГГГ подал заявление на присоединение к Программе коллективного страхования, согласившись с условиями страхования по договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование».

В соответствии с Договором коллективного страхования страховщик АО СК «РСХБ-Страхование» обязался за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая произвести страхователю/выгодоприобретателю (АО «Россельхозбанк») страховую выплату.

Застрахованными лицами по договору коллективного страхования являются физические лица - заёмщики кредита, заключившие с банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие договора коллективного страхования, в связи с чем они включены в список застрахованных лиц, на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия.

При этом, истец добровольно присоединился к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней по Договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Данное обстоятельство подтверждается собственноручно подписанным заёмщиком заявлением от ДД.ММ.ГГГГ.

АО СК «РСХБ-Страхование» ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ - в связи со сменой наименования, получило лицензию на добровольное личное страхование, за исключением добровольного страхования жизни, которое осуществляется в рамках таких видов деятельности, как страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.

Доказательств тому, что АО СК «РСХБ-Страхование» произвело добровольное страхование жизни Мухина А.С. материалы дела не содержат.

Более того, по смыслу ст. 168, п. 3 ст. 450.1 ГК РФ, отсутствие у страховщика лицензии на осуществление деятельности не влечет признание договора недействительным.

Истец добровольно выразил свое согласие быть застрахованным по соответствующей программе страховщика, возражений против заключения договора страхования Мухин А.С. не заявил, добровольно и осознанно принял на себя права и обязанности, связанные с договором страхования.

Исходя из содержания положений ст. 958 ГК РФ, страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально оставшемуся времени страхования только в случае, если договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, по причине невозможности наступления страхового случая по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В иных случаях при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Возможность возврата страхователю Мухину А.С. страховой премии договором не предусмотрена.

По условиям договора, страхование распространяется на лиц, заключивших с АО «Россельхозбанк» договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия, отраженного в заявлении на присоединение к Программе страхования, распространено действие Договора, в связи с чем они включены в Бордеро и за них уплачена страхователем АО «Россельхозбанк» страховщику АО СК «РСХБ - Страхование» страховая премия.

В соответствии с Бордеро по программам коллективного страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ АО «Россельхозбанк» произвело перечисление страховой премии за истца в размере 11409,00 рублей.

Как следует из п. 2 заявления, истец, подписывая настоящее заявление, подтвердил своё согласие быть застрахованным по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ - Страхование», страховым риском по которому является: смерть от несчастных случаев болезней и установление инвалидности I и II группы в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования.

В соответствии с п. 3 заявления, стороны договорились, что в связи с распространением на заёмщика Мухина А.С. условий договора страхования, он обязан компенсировать расходы АО «Россельхозбанк», в том числе на оплату страховой премии страховщику, совокупность указанных сумм составляет величину платы, которую заёмщик обязан единовременно уплатить банку за весь срок страхования.

Согласно п. 7 заявления, истец был уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита.

Также истец подтвердил, что присоединение к Программе страхования является для него добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной услугой банка.

В силу п. 15 Соглашения, заключенного между АО «Россельхозбанк» и Мухиным А.С. он дал согласие на страхование по Договору коллективного страхования, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу является услугой, оказываемой кредитором заемщику.

Заемщику Мухину А.С. предоставлена самостоятельная услуга по подключению к программе добровольной страховой защиты, с которой он согласился, поэтому договор возмездного оказания услуг в силу положений п. 3 ст. 423, п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации является платным.

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Оказываемая в рамках такого договора услуга по организации страхования заемщиков представляет собой самостоятельную услугу банка, отличную от услуги по страхованию.

Истец добровольно, без принуждения выразил намерение присоединиться к программе страхования, заполнив и подписав соответствующее заявление, располагал полной информацией о предоставленной услуге, согласился с размером комиссии банка, предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, в случае несогласия с предложенными условиями Мухин А.С. имел возможность отказаться от участия в программе коллективного добровольного страхования.

Сторонами согласовано условие о стоимости услуги в размере 61394,60 рубля на весь срок кредитования, что подтверждается подписью истца в соглашении.

Таким образом, Мухин А.С. и АО «Россельхозбанк» изначально оговорили в соглашении услуги и их плату за них.

Услугой Банка истец воспользовался в полном объеме, являясь застрахованным лицом, страховая премия поступила на счет страховщика.

Кроме этого, истец подтвердил, что страховая компания выбрана им добровольно и он уведомлен банком о своём праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования.

В соответствии с п. 9 заявления, истец с Программой страхования, являющейся неотъемлемой частью настоящего заявления, был ознакомлен, возражений по условиям Программы страхования, являющейся неотъемлемой частью заявления, не имел и обязался её выполнять. Программу страхования, являющуюся неотъемлемой частью заявления, получил. Срок страхования указан в Программе страхования.

Таким образом, в соответствии с п. 2 ст. 421 ГК РФ, подписав заявление о присоединении к Программе коллективного страхования заемщиков кредита, истец приобрел и осуществлял свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Решение о присоединении к Программе коллективного страхования истец принял самостоятельно, что подтверждается материалами дела, а именно собственноручной подписью истца в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ о присоединении к Программе коллективного страхования, доказательств обратного суду со стороны истца не представлено.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Данная статья не содержит запрета на досрочное расторжение договора личного страхования, однако, таковым правом истец не воспользовался.

Истец, подписывая заявление на включение в число участников программы страхования, подтвердил, что ознакомлен с условиями страхования, выразил намерение подключиться к программе страхования.

Довод стороны истца о том, что ответчик АО СК «РСХБ-Страхование» не имеет лицензии на страхование жизни и не имело ее на момент заключения вышеуказанного договора коллективного страхования, в следствии чего договор коллективного страхования должен быть признан ничтожным, суд признает несостоятельным, поскольку законодательством не предусмотрено наличие у страховой компании какой-либо отдельной лицензии на осуществление страхования жизни заемщиков.

Страхование заемщика в рассматриваемом случае происходило на основании имеющейся у АО СК «РСХБ-Страхование» лицензии СЛ № от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ без ограниченного срока действия, выданной в связи со сменой наименования общества с ЗАО СК «РСХБ-Страхование» на АО СК «РСХБ-Страхование».

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения требований истца не имеется, в связи с чем, уточненное исковое заявление удовлетворению не подлежит.

Довод истца о том, что поскольку АО «Россельхозбанк» не предоставило истцу какие – либо услуги, оговоренные в п. 15 соглашения и не представило их подтверждение в данное судебное заседание, то договор в Закона о потребительском кредите в данной части является ничтожным, а уплаченные денежные средства в сумме 61934,60 рублей подлежащими возврату, не соответствует действительности ввиду вышеизложенных обстоятельств.

Поскольку неправомерность действий ответчиков АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» и нарушение с их стороны прав Мухина А.С. как потребителя не установлено, основания для взыскания штрафа отсутствуют.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления Мухина Александра Сергеевича к АО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ-Страхование» - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через Ставропольский районный суд.

В окончательной форме решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья- подпись

КОПИЯ ВЕРНА:

Судья