Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2612/2015 ~ М-2917/2015 от 11.08.2015

№ 2-2612/15

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 декабря 2015 года г. Ставрополь

Октябрьский районный суд г. Ставрополя в составе:

председательствующего судьи Волковской М.В.,

при секретаре судебного заседания Лукьянец В.Г.,

с участием:

представителя истца акционерного общества «---» по доверенности Ю.С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску акционерного общества «---» к Далакян А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

АО «---» обратился в суд с иском к Далакян А.Г. о взыскании с неё задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 349 328,82 рублей, в том числе: основного долга – 269 682,90 руб., начисленных процентов по кредиту – 32 287,41 руб., платы за пропуск платежей по графику платежей – 4 100 руб., плату за СМС-информирование – 250 рублей, неустойки – 43 008,51 руб., и суммы государственной пошлины в размере 6 693,29 руб.

Впоследствии представитель истца АО «---» по доверенности Ю.С.В. в порядке ст. 39 ГПК РФ уточнил исковые требования и просил суд взыскать с ответчика Далакян А.Г. в пользу АО «---» сумму задолженности по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 370288,55 рублей, состоящую из следующих сумм: основной долг – 269682,90 руб., проценты по кредиту – 32287,41 руб., платы за пропуск платежей по графику платежей – 4100 руб., плата за СМС-информирование – 250 руб., неустойка -63968,24 руб., и сумму государственной пошлины в размере 6693,29 руб.

В обоснование заявленных требований в исковом заявлении указано, что ДД.ММ.ГГГГ Далакян А.Г. обра­тилась в ЗАО «---» с Заявлением, содержащим в се­бе предложение заключить с ней кредитный договор на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления потребительских кредитов «---», Графике плате­жей, в рамках которого просила открыть ей банковский счёт (Счёт Клиента), предоставить кредит путём зачисления суммы кредита на Счёт Клиента, то есть направила Банку оферту о заключении кредитного договора.

В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ Клиент указала, что она ознакомлена, со­гласна, обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления потребительских кре­дитов «---» (далее - Условия) и График платежей, являющиеся неотъемле­мыми частями Кредитного договора (п. 2.2. Заявления).

Своей подписью на Заявлении Клиент подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении кредитного договора будут являться действия Банка по открытию ему Счёта Клиента (п. 2.1. Заявления).

В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятель­ности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, комис­сионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сто­рон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В вышеуказанных документах (Заявление, Условия и График платежей) содержатся все существенные условия оферты (ст. 435 ГК РФ) и последующего кредитного договора, соот­ветственно, кредитный договор, заключенный между Банком и Клиентом полностью соот­ветствует требованиям ст.ст. 161, 432, 434, 435, 438, 819, 845 ГК РФ.

В силу ст.ст. 160, 161, 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в простой письменной форме. В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора счита­ется соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в по­рядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий до­говора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, кредитный договор между Банком и клиентом может быть заключен посредством принятия Банком письменной оферты клиента, при этом требования о заключении кредитного договора в письменной форме (ст. 820 ГК РФ) считается соблюденной.

Рассмотрев оферту Далакян А.Г., Банк принял (акцептовал) её предложение о за­ключении кредитного договора путем совершения конклюдентных действий, а именно от­крыл ей банковский (текущий) счёт № (ранее и далее - Счет Клиен­та), тем самым заключив Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (далее -Кредитный договор).

Акцептовав оферту Клиента, Банк, во исполнение своих обязательств по Кредитному до­говору, зачислил на Счет Клиента сумму предоставленного кредита в размере 280 563,52 рублей, что подтверждается Выпиской из лицевого счёта №. При этом, с момента зачисления денежных средств, предоставленных Банком в кредит, на Счет Клиента кредит Клиенту считается предоставленным.(п. 2.3. Условий).

Кредитным договором были предусмотрены следующие условия предоставления креди­та:

дата предоставления Кредита - ДД.ММ.ГГГГ;

сумма кредита - 280 563,52 руб.;

срок кредита- 1462 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ);

процентная ставка по кредиту - 36 % годовых;

комиссии и другие платы Банку - 00,00 руб.;

размер ежемесячного платежа - 11 160,00 руб., последний платёж - 11 420,89 руб.;

дата платежа - 17 числа каждого месяца - с августа 2013 года по июль 2017 года.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная орга­низация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно условиям Кредитного договора, Клиент обязан осуществлять погашение За­долженности путем размещения денежных средств на Счете Клиента ежемесячно в размере и даты в соответствии с Графиком платежей.

Графиком платежей по Кредитному договору предусмотрено, что Далакян А.Г. еже­месячно, в период с августа 2013 года по июль 2017 года в срок до 17 числа каждого ме­сяца должна был обеспечить поступление на Счет Клиента денежных средств в размере 11 160,00 рублей (за исключением суммы последнего платежа, которая составляет 11 420,89 руб­ля).

График платежей содержится в Информационном блоке Заявления, а также был сформи­рован ДД.ММ.ГГГГ Банком в виде отдельного документа и доведен до Клиента и экзем­пляр которого вручен Клиенту, что Клиент засвидетельствовал своей подписью на Графике платежей, подтвердив, что ознакомлен, понимает и согласен с предоставленной информаци­ей, а также на Заявлении.

В нарушение достигнутых соглашений о плановом погашении задолженности по Кре­дитному договору Далакян А.Г. допустила просрочку платежей и не обеспечила на Счете Клиента необходимые для списания суммы денежных средств, что подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Клиент внесла в счет погашения кредита 51 340,00 рублей, после чего прекратил погашать свою задолженность по Кредитному договору, вследствие чего задолженность по кредиту оказалась непогашенной.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата оче­редной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с тем, что ответчик не исполнила обязанность по полной и своевременной оплате очередных платежей по кредиту, Банк в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями Кре­дитного договора потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 307 203 рубля 66 копеек в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Направленное Банком Заключи­тельное требование о погашении всей суммы задолженности Клиента по Кредитному дого­вору с установленным сроком оплаты Клиент проигнорировала.

Кроме того, в соответствии с графиком платежей п. 11.1 Условий предоставления потребительских кредитов «---», являющихся составной и неотъемлемой частью Кредитного договора, за нарушение Клиентом сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном требовании, начисляется неустойка (пеня) в размере 0,2% от общей суммы задолженности за каждый день просрочки, сумма которой составляет: 307203 рублей х 70 дней х 0,2% = 43008,51; 349 328,82 рублей х 30 дней х 0,2% = 20 959,73 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ Клиент внесла в счет погашения кредитной задолженности денежные средства в размере 883,35 рублей, которые были направлены на погашение начисленных процентов -33 170,76 рублей.

В настоящий момент задолженность ответчика перед Банком составляет 370 288 рублей 55 ко­пеек, которая состоит из следующих сумм:

•               основной долг - 269 682,90 рублей;

•               проценты по кредиту - 32 287,41 рублей;

•               платы за пропуск платежей по Графику платежей - 4 100,00 рублей;

•               плата за СМС-информирование – 250 рублей;

•               неустойка - 63 968,24 рублей.

До настоящего времени задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не погашена, что подтверждается Выпиской из лицевого счёта Клиента №, что и явилось основанием обращения Банка в суд с настоящим иском.

Представитель истца АО «---» по доверенности Ю.С.В. в судебном заседании поддержал исковые требования, просил их удовлетворить в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик Далакян А.Г. в судебное заседание не явилась. Ответчик вызывался в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, однако за судебным извещением в отделение почтовой связи не являлась и направленная в её адрес корреспонденция возвращена в суд с пометкой «истек срок хранения», что свидетельствует об уклонении ответчика от получения судебных извещений. В связи с изложенным, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Приказом ФГУП «Почта России» от ДД.ММ.ГГГГ № введены в действие Особые условия приема, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда «Судебное», в силу п. 3.4 и п. 3.6 которых при неявке адресатов за такими почтовыми отправлениями в течение трех рабочих дней после доставки первичных извещений им доставляются и вручаются под расписку вторичные извещения. Неврученные адресатам заказные письма и бандероли разряда «Судебное» возвращаются по обратному адресу по истечении семи дней со дня их поступления на объект почтовой связи.

Суд полагает, что возвращение в суд не полученного адресатом заказного письма с отметкой «по истечении срока хранения» не противоречит действующему порядку вручения заказных писем и может быть оценено в качестве надлежащей информации органа связи о неявке адресата за получением заказного письма. В таких ситуациях предполагается добросовестность органа почтовой связи по принятию всех неоднократных мер, необходимых для вручения судебной корреспонденции, пока заинтересованным адресатом не доказано иное.

Если участник дела в течение срока хранения заказной корреспонденции, равного семи дням, не явился без уважительных причин за получением судебной корреспонденции по приглашению органа почтовой связи, то суд вправе признать такое лицо извещенным надлежащим образом о месте и времени судебного заседания на основании ст. 167 ГПК РФ и рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, в соответствии со ст. ст. 233, 234 ГПК РФ, пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы данного гражданского дела, приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, что подтверждается заявлением Далакян А.Г. от ДД.ММ.ГГГГ №, анкетой к заявлению, графиком платежей, условиями предоставления потребительских кредитов «---», распоряжением на открытие лицевого счета № от ДД.ММ.ГГГГ.

Рассмотрев оферту Далакян А.Г., банк принял (акцептовал) его предложение о заключении кредитного договора путем совершения конклюдентных действий, а именно открыл ему банков­ский (текущий) счёт №, тем самым за­ключив кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Акцептовав оферту ответчика, банк, во исполнение своих обязательств по кредитному дого­вору, зачислил на счет клиента сумму предоставленного кредита в размере 280563,52 рублей, что подтверждается распоряжением на открытие лицевого счета № от ДД.ММ.ГГГГ гола, выпиской из лицевого счёта №.

Кредитным договором сторон предусмотрены следующие условия предоставления кредита: дата предоставления кредита - ДД.ММ.ГГГГ; сумма кредита - 280 563,52 руб.; срок кредита - 1462 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ); процентная ставка по кредиту - 36 % годовых; размер ежемесячного платежа – 11 160 руб., последний платёж – 11 420,89 руб.; дата платежа - 17 числа каждого месяца - с августа 2013 года по июль 2017 года.

Согласно условиям кредитного договора, клиент обязан осуществлять погашение задол­женности путем размещения денежных средств на счете клиента ежемесячно в размере и в да­ты в соответствии с графиком платежей.

График платежей содержится в Информационном блоке заявления, а также был сформиро­ван ДД.ММ.ГГГГ банком в виде отдельного документа и доведен до сведения ответчика, экземпляр ко­торого вручен ответчику, что последний засвидетельствовала своей подписью.

Статьей 56 ГПК РФ установлено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательства предоставляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Материалы данного гражданского дела свидетельствуют о том, что в нарушение условий кредитного договора ответчик Далакян А.Г. допустила просрочку платежей, что подтверждается выпиской из лицево­го счета.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик внесла в счет погашения кредита 51 340,00 рублей, после чего прекратила погашать свою задолженность по кредитному договору, вслед­ствие чего задолженность по кредиту оказалась непогашенной.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила параграфа 1 главы 42 ГК РФ, где ч. 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено право кредитора потребовать досрочного возврата всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока возврата очередной суммы кредита, если договором предусмотрено возвращение по частям.

Согласно представленных истцом сведений задолженность ответчика по кредитному договору по основному долгу составляет - 269 682,90 рублей, по начисленным процентам по кредиту - 32 287,41 рублей, по платам за пропуск платежей по графику платежей – 4 100 рублей, плата за СМС-информирование – 250 рублей, неустойка – 63 968,24 рублей.

Расчеты задолженности, представленные истцом, стороной ответчика не оспорены, судом проверены и сомнений в правильности не вызывают.

Таким образом, с учетом установленных фактических обстоятельств дела, приведенных норм гражданского законодательства, требования истца о взыскании с ответчика в его пользу задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу в размере 269 682,90 руб., по начисленным процентам по кредиту в размере 32 287,41 руб. по платам за пропуск платежей по графику платежей – 4 100 рублей, плата за СМС-Информирование – 250 рублей – подлежат удовлетворению.

Разрешая требования о взыскании с ответчика неустойки, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 330 ГПК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила параграфа 1 главы 42 ГК РФ, где ч. 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено право кредитора потребовать досрочного возврата всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока возврата очередной суммы кредита, если договором предусмотрено возвращение по частям.

В соответствии с графиком платежей, п. 11.1 Условий предоставления потребительских кредитов «---», являющихся составной и неотъемлемой частью кредитного договора, за нарушение клиентом сроков оплаты сумм, указанных в заключительном требовании, начисля­ется неустойка в размере 0,2% от общей суммы задолженности за каждый день просрочки.

Согласно расчету истца, не оспоренному ответчиком, ответчику начислена неустойка в размере 63 968,24 рублей.

Суд, полагает целесообразным применить ст. 333 ГК РФ и уменьшить размер неустойки, взыскиваемой с ответчика в пользу истца до 10000 рублей, поскольку заявленный размер неустойки является явно не соразмерным последствию нарушения ответчиком обязательства по кредитному договору.

При этом в графике платежей от ДД.ММ.ГГГГ, который в соответствии с Условиями предоставления потребительских кредитов «---» является неотъемлемой частью кредитного договора, предусмотрены платы за пропуск очередного платежа размер которых зависит от повторности пропусков (от 300 рублей до 2000 рублей).

В связи с пропуском очередных платежей по кредитному договору, что усматривается из выписки из лицевого счета и расчета задолженности, и ответчиком не оспаривается, истец начислил ответчику платы за пропуск платежей в сумме 4100 рублей.

Неустойка и платы начислены ответчику законно, в соответствии с требованиями гражданского законодательства (ст. ст. 330, 331 ГК РФ) и условиями кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Как следует из материалов дела, при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 6 693,29 рублей, которую истец просит взыскать с ответчика.

Так как судом исковые требования истца удовлетворены частично, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы, понесенные в связи с уплатой государственной пошлины, в сумме 6363,2 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

иск закрытого акционерного общества «---» к Далакян А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов – удовлетворить частично.

Взыскать с Далакян А.Г. в пользу акционерного общества «---» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 316320,31 рублей, в том числе: основной долг – 269 682,90 руб., начисленные проценты по кредиту – 32 287,41 руб., плату за пропуск платежей по графику платежей – 4100 руб., плату за СМС_Информирование – 250 рублей, неустойку – 10 000 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований акционерного общества «---» о взыскании с ответчика Далакян А.Г. неустойки - отказать.

Взыскать с Далакян А.Г. в пользу акционерного общества «---» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 363,2 рублей, в остальной части - отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение составлено 08.12.2015 года.

Судья М.В. Волковская