Судебный акт #1 (Приговор) по делу № 2-2340/2010 ~ М-2237/2010 от 04.08.2010

Дело № 2-2340/2010

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02сентября2010года                     г.Красноярск

Кировский районный суд г.Красноярска

в составе:председательствующего-судьи Семенихина Е.А.,

при секретаре - Кириллове А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Прохорова Александра Викторовича к <данные изъяты> защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Прохоров А.В.обратился в суд с иском к <данные изъяты> (далее банк) о защите прав потребителя с требованиями о взыскании в его пользу незаконно удержанных единовременных платежей по трём кредитным договорам,сумм процентов,начисленных на данные единовременные платежи за обслуживание ссудного счета по процентам,указанным в кредитных договорах,о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ст.395ГК РФ по трём кредитным договорам,о взыскании в его пользу компенсации морального вреда в размере20.000рублей,а также о взыскании в доход государства штрафа в размере50%от суммы,присуждённой в его пользу.

Свои требования Прохоров А.В.мотивировал тем,ДД.ММ.ГГГГ между ним и банком был заключён договор № предоставлением ему кредита в сумме70.000рублей под17%годовых на срок по27марта2012года.По данному кредитному договору с него незаконно была удержана денежная сумма в размере2800рублей за обслуживание ссудного счета.Считая взыскание данной суммы незаконным,истец просит также взыскать с банка в его пользу сумму процентов,начисленных на единовременный платеж за обслуживание ссудного счета из расчета17%годовых,согласно кредитному договору в размере1.688рублей43копейки из расчета:

17%годовых/360банковских дней = 0,047%в день.

Период времени:ДД.ММ.ГГГГ = 1283дня.

1283*2800*0,047% = 1688рублей43копейки.

Кроме того,просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами из расчета ставки рефинансирования ЦБ РФ,действующей на день подачи искового заявления,в размере790рублей33копейки из расчета:

Ставка рефинансирования8%в год (0,022за день просрочки).

Период времени:ДД.ММ.ГГГГ. = 1283дня.

1283*2800*0,022% = 790рублей33копейки.

Так же Прохоров А.В.указывает на то,ДД.ММ.ГГГГ между ним и банком был заключен договор № предоставлением ему кредита в сумме150.000рублей под13,5%годовых на срок по20августа2008года.По данному кредитному договору с него незаконно была удержана денежная сумма в размере4.200рублей за обслуживание ссудного счета.Считая взыскание данной суммы незаконным,истец просит также взыскать с банка в его пользу сумму процентов,начисленных на единовременный платеж за обслуживание ссудного счета из расчета13,5%годовых согласно кредитному договору в размере1.814рублей65копеек из расчета:

13,5%годовых/360банковских дней = 0,038%в день.

Период времени:ДД.ММ.ГГГГ = 1137дней.

1137*4200*0,038% = 1.814рублей65копеек.

Помимо этого,истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами из расчета ставки рефинансирования ЦБ РФ,действующей на день подачи искового заявления,в размере1.050рублей60копеек из расчета:

Ставка рефинансирования8%в год (0,022за день просрочки).

Период времени:ДД.ММ.ГГГГ. = 1137дней.

1137*4200*0,022% = 1050рублей60копеек.

Так же Прохоров А.В.указывает на то,ДД.ММ.ГГГГ между ним и банком был заключён договор № предоставлением ему кредита в сумме500.000рублей под17%годовых на срок по18августа2013года.По данному кредитному договору с него незаконно была удержана денежная сумма в размере20000рублей за обслуживание ссудного счета.Считая взыскание данной суммы незаконным,истец просит так же взыскать с банка в его пользу сумму процентов,начисленных на единовременный платеж за обслуживание ссудного счета из расчета17%годовых согласно кредитному договору в размере17.164рублей44копейки из расчета:

17%годовых/360банковских дней = 0,047%в день.

Период времени:ДД.ММ.ГГГГ = 1826дней.

1826*20000*0,047% = 17.164рублей44копейки.

Так же просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами из расчета ставки рефинансирования ЦБ РФ,действующей на день подачи искового заявления,в размере3.401рубль20копеек из расчета:

Ставка рефинансирования8%в год (0,022за день просрочки)

Период времени:ДД.ММ.ГГГГ. = 773дня.

773*20000*0,022% = 3401рублей20копеек.

В судебном заседании представитель истца Прохорова А.В.по доверенности Прохорова Ю.В. (полномочия проверены) иск поддержала в полном объёме по изложенным в нём основаниям.

Представитель ответчика Акционерного <данные изъяты> доверенности Шук Д.А. (полномочия проверены) иск не признал.Полагает,что действия банка правомерны,а расчет взыскиваемых сумм,представленный истцом в иске по взысканию процентов,начисленных на единовременный платеж за обслуживание ссудного счета по каждому кредитному договору-не применим,поскольку проценты на единовременный платеж за обслуживание ссудного счета не начислялись,это был отдельный от суммы кредита платёж.Кроме того,Шук Д.А.исковые требования по кредитному договору № признал так же по основанию пропуска сроков исковой давности в3года,о чём заявил в судебном заседании и просил суд применить срок исковой давности по данному кредитному договору.На основании вышеизложенного,просил суд в удовлетворении иска отказать полностью.

Суд,исследовав материалы дела,заслушав позиции сторон,считает требования истца Прохорова А.В.подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с п.1ст.819ГК РФ,по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях,предусмотренныхдоговором,а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным31.08.1998г.Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П.

Однако,данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком,которые необходимы для получения кредита.

Из пункта2ст.5Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует,чторазмещениепривлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счёт.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях,расположенных на территории Российской Федерации,утвержденным Центральным банком Российской Федерации05.12.2002г.N205-П предусмотрены действия,которые обязан совершитьбанк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка),вчастности,открытие и ведение ссудного счёта.

Счёт по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств,не предназначен для расчётных операций.При этом,открытие балансового счетадля учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14ст.4Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от1007.2002г.N83-ФЗ,в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Согласно законодательству,регулирующему банковскую деятельность,ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашенияссудной задолженности,то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежныхсредств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационноеписьмо Центрального Банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «Опротиводействии легализации (отмыванию) доходов,полученных преступным путем,и финансированию терроризма» от29.08.2003г.N4).

В соответствии со ст.16Закона РФ «О защите прав потребителей» от07.02.1992года № 2300-1условия договора,ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами,установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей,признаются недействительными.

В судебном заседании установлено,ДД.ММ.ГГГГ между истцом Прохоровым А.В.и <данные изъяты> <данные изъяты> заключён договор № предоставлением кредита в сумме70.000рублей под17%годовых на срок по27марта2012года.По данному кредитному договору с истца была удержана денежная сумма в размере2.800рублей за обслуживание ссудного счета.ДД.ММ.ГГГГ между истцом и банком был заключен договор № предоставлением ему кредита в сумме150.000рублей под13,5%годовых на срок по20августа2008года.По данному кредитному договору с него была удержана денежная сумма в размере4.200рублей за обслуживание ссудного счета.ДД.ММ.ГГГГ между истцом и банком был заключён договор № предоставлением кредита в сумме500.000рублей под17%годовых на срок по18августа2013года.По данному кредитному договору с истца была удержана денежная сумма в размере20.000рублей за обслуживание ссудного счета.

Во всех трёх кредитных договорах указано,что кредитор № заёмщику Прохорову А.В.ссудный счёт,за обслуживание которого заёмщик уплачивает кредитору единовременный платёж не позднее даты выдачи кредита,при этом выдача кредита производится после уплаты указанного платежа.

При изложенных обстоятельствах,банк предоставлял заёмщику кредиты под условием оплаты им комиссии за открытие и ведение ссудного счета,в то время как открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заёмщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учёта денежных средств,но не является банковским счетом по смыслу Главы45ГК РФ.

Поскольку выдача кредита - это действие,направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора,ведению ссудного счета является также обязанностью банка,но не перед заёмщиком,а перед Банком России,которая возникает в силу закона.

При этом,статья16Закона РФ «О защите прав потребителей»,указывая на недействительность условий договора,ущемляющих права потребителей,прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.

Таким образом,суд считает,что услуги банка по ведению ссудного счета являются услугами навязанными,что противоречит требованиям ст.16Закона РФ «О защите прав потребителей»,а положения кредитных договоров №, № и №,возлагающих на заемщика обязанность по оплате комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета,ущемляет права истца Прохорова А.В.как потребителя.

При этом,суд не согласен с доводом представителя ответчика о том,чтопри заключении кредитного договора нужно руководствоваться только специальным Федеральным законом «О Банках и банковской деятельности» поскольку,согласно Пленума Верховного суда Российской Федерации от29.09.1994года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения,регулируемые законодательством о защите прав потребителей могут возникать из договоров наоказание финансовых услуг,направленных на удовлетворение личных,семейных нужд,в том числе ипредоставление кредитов.

Оплаченные истцом ответчику денежные средства за открытие и ведение ссудного счета по каждому кредитному договору,по существу для него являются убытками,причиненными неправомерными действиями банка.В связи с чем,в силу ст.15ГК РФ,истец Прохоров А.В.вправе требовать их полного возмещения.При этом,в силу ст.168ГК РФ,заключённая между сторонами сделка в части возложения на заёмщика обязанности по внесению платежей (комиссии) за открытие и ведение ссудного счета,не соответствует требованиям вышеприведенного закона,а,следовательно,ничтожна,что освобождает истца от доказывания её недействительности в указанной части.

Однако,в судебном заседании так же установлено,что истцом пропущен срок исковой давности по исковым требованиям,касающимся кредитного договора №.В соответствии с ч.2ст.199ГПК РФ,исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре,сделанному до вынесения судом решения.Истечение срока исковой давности,о применении которой заявлено стороной в споре,является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При этом,суд не согласен с позицией представителя истца Прохоровой Ю.В.о том,что по данному кредитному договору срок исковой давности не истек,т.к.якобы обязательства по договору были исполнены в2010году.Согласно положениям ст.200ГПК РФ,течение срока исковой давности начинается со дня,когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По кредитному договору № обязательство по уплате единовременного платежа в размере2.800рублей за обслуживание ссудного счета возникло у истца Прохорова А.В.ДД.ММ.ГГГГ,т.е.в день подписания указанного договора.В данный же день данное обязательство было им исполнено.В связи с чем,течение срока исковой давности в данном случае начинается ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с изложенным,суд находит необходимым в удовлетворении исковых требований,касающихся взыскания сумм по кредитному договору № - отказать из-за пропуска истцом Прохоровым А.В.срока исковой давности.

В соответствии с ч.1ст.395ГК РФ,за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания,уклонения от их возврата,иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора,а если кредитором является юридическое лицо,в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора,исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Согласно ст.15Закона РФ «О защите прав потребителей»,моральный вред,причинённый потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем,продавцом,уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем,импортером) прав потребителя,предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации,регулирующими отношения в области защиты прав потребителей,подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В связи с изложенным,с ответчика <данные изъяты> пользу истца Прохорова А.В.,безусловно,подлежат взысканию денежные суммы за оплату обслуживания ссудного счета по кредитным договорам: № и №,проценты за пользование чужими денежными средствами,взыскиваемыми в порядке ст.395ГПК РФ,а так же компенсация морального вреда,которую суд с учётом разумности определяет в размере6.000рублей - по3.000рублей за каждый данный договор.

Однако,суд не согласен с методикой расчётов,представленной истцом Прохоровым А.В.относительно взыскания в его пользу процентов за пользование чужими денежными средствами,поскольку расчёт,указанный в исковом заявлении рассчитан на пока не наступившую дату-30сентября2010года и в нём в качестве ставки рефинансирования указано8%.Тогда как,согласно вышеназванных положений статьи395ГПК РФ,при взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора,исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.В соответствии с указанием Центрального банка РФ от31мая2010года № 2450-У,начиная с1июня2010года,ставка рефинансирования Банка России установлена в размере7,75%годовых.

В связи с этим суд применяет следующий расчёт при взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами по кредитным договорам № и № - по состоянию на дату вынесения решения,т.е.на02.09.2010года:

По кредитному договору №:

Ставка рефинансирования7,75%в год.

Период:ДД.ММ.ГГГГ. = 735дней (с учётом банковского года - 360дней).

20.000рублей (тариф за оплату ссудного счета) /360дней * 735дней * 7,75%/100 = 3.164,58рублей.

По кредитному договору №:

Ставка рефинансирования7,75%в год.

Период времени:ДД.ММ.ГГГГ. = 1093дня (с учётом банковского года - 360дней).

4.200рублей (тариф за оплату ссудного счета) /360дней * 1093дней * 7,75%/100 = 988рублей25копеек.

Суд полагает,что расчёт взыскиваемых сумм,представленный истцом Прохоровым А.В.в иске по взысканию процентов,начисленных на единовременный платёж за обслуживание ссудного счета по каждому кредитному договору,по процентной ставке,предусмотренной каждым кредитным договором,не применим,поскольку проценты на единовременный платеж за обслуживание ссудного счета ответчиком не начислялись.В связи с чем,данные исковые требования являются незаконными и необоснованными.На основании этого,суд считает необходимым в этой части иска - отказать.

В связи с изложенным,суд считает необходимым исковые требования Прохорова А.В.к <данные изъяты> частично и взыскать в пользу истца с банка4.200рублей (сумма комиссии за услуги по ведению ссудного счета по кредитному договору №) +988рублей25копеек (проценты за пользование денежными средствами по кредитному договору №) +20.000рублей (сумма комиссии за услуги по ведению ссудного счета по кредитному договору №) +3.164рубля58копеек (проценты за пользование денежными средствами по кредитному договору №) +6.000 (компенсация морального вреда по двум договорам) = 34.352рубля83копейки.

В соответствии с п.6ст.13Закона РФ «О защите прав потребителей»,при удовлетворении судом требований потребителя,установленных законом,суд взыскивает с изготовителя (исполнителя,продавца,уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя,импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере50%от суммы,присуждённой судом в пользу потребителя.

Взыскание штрафа представляет собой меру ответственности,которая применяется к продавцу (изготовителю,исполнителю) за совершение виновных действий:игнорирование обоснованных претензий потребителя,создание препятствий потребителю в реализации его прав.При этом,суд полагает,что штраф должен взыскиваться от всей суммы,присуждённой судом в пользу потребителя,без конкретизации требований,которые должны учитываться при взыскании указанного штрафа.

Пункт1ст.13Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает,что за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель,продавец,уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель,импортер) несёт ответственность,предусмотренную законом или договором.

Ответственность продавца,как следует из положений п.3ст.13и ст.15данного Закона,наступает в форме возмещения вреда,уплаты неустойки (пени) и компенсации морального вреда.Следовательно,размер присужденной судом компенсации морального вреда должен учитываться при определении размера штрафа,взыскиваемого с изготовителя (исполнителя и т.д.) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя,установленных законом.

Таким образом,сумму штрафа следует исчислять из всех присужденных потребителю сумм,включая убытки,неустойку и компенсацию морального вреда.Штраф в соответствии с ч.1ст.46Бюджетного Кодекса РФ за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя должен взыскиваться в доход местного бюджета.

Таким образом,с ответчика <данные изъяты> доход местного бюджета подлежит взысканию сумма штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя Прохорова А.В.-в размере34.352рубля83копейки х50%/100 = 17.176рублей42копейки.

Кроме того,согласно ч.1ст.103 ГПК РФ,государственная пошлина,от уплаты которой истец был освобождён,взыскиваются с ответчика,не освобожденного от уплаты судебных расходов,в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Таким образом,судебные расходы в виде государственной пошлины в размере1.250рублей57копеек,от уплаты которой при подаче иска о защите прав потребителя истец Прохоров А.В.был освобождён,подлежит взысканию с ответчика <данные изъяты>

На основании изложенного,руководствуясь ст.ст.194-199ГПК РФ,суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Прохорова Александра Викторовича к <данные изъяты> защите прав потребителя-удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Прохорова Александра Викторовича с <данные изъяты>- 4.200рублей (сумму комиссии за услуги по ведению ссудного счета по кредитному договору №),988рублей25копеек (проценты за пользование денежными средствами по кредитному договору №),20.000рублей (сумму комиссии за услуги по ведению ссудного счета по кредитному договору №),3.164рубля58копеек (проценты за пользование денежными средствами по кредитному договору №),6.000рублей (компенсацию морального вреда по двум договорам),а всего:34.352 (тридцать четыре тысячи триста пятьдесят два) рубля83 (восемьдесят три) копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований Прохорова Александра Викторовича к <данные изъяты> защите прав потребителя - отказать.

Взыскать с <данные изъяты> доход местного бюджета штраф по Закону РФ «О защите прав потребителей» за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере50%от взысканной суммы в пользу истца,а именно:17.176 (семнадцать тысяч сто семьдесят шесть) рублей42 (сорок две) копейки.

Взыскать с <данные изъяты> доход государства (федеральный бюджет) государственную пошлину в размере1.250 (одна тысяча двести пятьдесят) рублей57 (пятьдесят семь) копеек.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г.Красноярска в течение10дней с даты принятия его в окончательном виде.

Председательствующий-      Е.А.Семенихин