Решение по делу № 2-4138/2015 ~ М-3922/2015 от 10.09.2015

Заочное Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 октября 2015 года город Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе

председательствующего судьи Прибытковой Н.А.,

при секретаре Г.,

представителя истца Ч.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Открытого акционерного общества Национальный банк «<данные изъяты>» к Р. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО Национальный Банк «<данные изъяты>» обратился в суд с иском к Р. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ Национальный банк «<данные изъяты> (ОАО) и Р. заключили кредитный договор № (далее - Договор 2, Договор о расчетной карте) на основании и условиях ранее заключенного кредитного договора (далее - Договор 1).

Договор 1 заключен в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 ГК РФ.

Кредит по договору 1 был предоставлен на условиях, содержащихся в заявлении о предоставлении кредита, условиях предоставления и обслуживания кредитов, условиях по расчетной карте, тарифах, тарифах по расчетной карте, а также в иных документах, содержащих условия кредитования.

В заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора 1. являются действия кредитора по открытию ему счета и спецкартсчета (далее - СКС), а условия, тарифы и график платежей являются неотъемлемой частью заявления и договора 1.

В заявлении заемщик выразил свое согласие с условиями по расчетной карте, тарифами по расчетной карте, обязался их соблюдать и просил банк заключить с ним договор о расчетной карте, в рамках которого в соответствии с условиями по расчетной карте открыть ему банковский счет/счета и предоставить в пользование международную расчетную банковскую карту/карты НБ <данные изъяты>» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта.

Согласно п. 2.1 Условий по расчетной карте банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия СКС. Одновременно банк акцептует оферту клиента о предоставлении карты путем выпуска карты. Датой заключения договора является дата активации карты клиентом. Карта передается клиенту неактивированной либо может быть активирована банком в автоматическом режиме по заявлению клиента непосредственно при её выдаче. Для проведения операций по карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне карты и активировать ее (в случае, если Карта не была активирована автоматически при её выдаче), позвонив в центр обслуживания клиентов банка по телефону, либо обратившись в отделение банка. При обращении клиента по телефону карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону соответствующую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента. Карта активируется банком при обращении клиента в отделение банка на основании предъявленного клиентом документа, удостоверяющего личность.

В связи с заключением банком и заемщиком Договора 1 заемщик получает на руки расчетную карту, с условиями пользования которой он заранее согласился. Впоследствии по своему желанию заемщик может активировать данную расчетную карту, тем самым заключив иной договор - договор 2.

Банк исполнил взятые на себя обязательства. Заемщик получил расчетную карту № с лимитом разрешенного овердрафта на следующих условиях: размер лимита разрешенного овердрафта – <данные изъяты> руб.; проценты за пользование кредитом - 51,10 % годовых; срок действия расчетной карты - 36 месяцев.

Банк и заемщик по обоюдному согласию заключили новый кредитный договор (Договор 2), которому был присвоен №.

Договор 2 заключен в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 5.5 Условий по расчетной карте кредит предоставляется банком клиенту для совершения операций по СКС, проведение которых не ограничено условиями по расчетной карте, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения Операций. Под операциями понимаются безналичные платежи (в том числе, оплата товара/услуги в организациях торговли/сферы услуг), получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и в банкоматах, внесение наличных денежных средств и зачисление денежных средств на СКС.

В соответствии с п. 5.10 Условий по расчетной карте клиент обязан погашать задолженность путем уплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения, с ответчика взимается штраф за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с тарифами.

Согласно п. 5.13 Условий по расчетной карте в случае, если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в минимальную сумму погашения.

В нарушение условий по расчетной карте и положений законодательства ответчик не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности, что подтверждается выписками по счету №.

В соответствии с расчетом задолженности банк выставляет ко взысканию сумму на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., в том числе: сумма основного долга в сумме <данные изъяты> руб.; проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб.

Нарушение ответчиком условий кредитного договора необходимо признать существенным, поскольку оно влечет для банка такой ущерб, что банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Просит суд взыскать с Р. в пользу НБ «<данные изъяты>» (ОАО) сумму задолженности в размере <данные изъяты> руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

В судебном заседании представитель истца НБ «<данные изъяты>» (ОАО) - Ч., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, заявленные требования банка поддержал в полном объеме по основаниям, указанным в иске, настаивал на их удовлетворении.

В соответствии с ч. 1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

В соответствии с ч. 1 ст.117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства. Факт неявки на почту за корреспонденцией из суда, расценивается как отказ от получения судебного извещения.

В соответствии со ст. 119 ГПК РФ при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика.

Ответчик Р. , извещенная надлежащим образом о времени и месте судебного заседания по рассмотрению настоящего гражданского дела по известному суду адресу, а именно: <адрес>, указанном как в исковом заявлении, так и в кредитном договоре, в справке адресно-справочной работы УФСМ России по Забайкальскому краю от ДД.ММ.ГГГГ, в суд не является, судебную корреспонденцию, направленную посредством заказной почтовой корреспонденции с обратным уведомлением, не получает.

Пунктом 3 ст. 10 ГК РФ закрепляется презумпция добросовестности участников гражданско-правовых отношений, осуществляя тем самым защиту гражданских прав, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

С учетом позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в определении от 19.10.2010 № 1286-О-О, суд оценивает данное обстоятельство как отказ принять судебную повестку, в связи с чем, приходит к выводу о том, что ответчик о времени и месте судебного разбирательства извещены.

Учитывая вышеизложенное, поведение ответчика расценивается судом как уклонение от получения судебной корреспонденции и злоупотребление правом, в связи с чем, суд рассматривает дело в отсутствие ответчика.

На основании ст. 233 ГПК РФ и в соответствии с письменным заявлением истца суд полагает возможным рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав представленные письменные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.90 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Национальным Банком «<данные изъяты>» (ОАО) и Р. заключен кредитный договор №, по условиям которого истец обязался предоставить Р. кредит на приобретение товара в сумме <данные изъяты> руб. сроком на 6 месяцев с уплатой 23 % годовых, с суммой ежемесячного платежа – <данные изъяты> руб., а Р. приняла на себя обязательства неукоснительно соблюдать условия предоставления и обслуживания кредита на приобретение товара (стиральная машина, швейная машина), являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора.

Заявление о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ подписано лично Р. , доказательств обратного суду не представлено.

Кредит в сумме <данные изъяты> руб. Р. получен ДД.ММ.ГГГГ, что также подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика.

В заявлении также указано, что она ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать Условия, Тарифы, График платежей, являющиеся составными и неотъемлемыми частями Договора и действующие на момент его подписания

Понимает и соглашается с тем, что акцептом Кредитором ее оферт, указанных в п. 1 настоящего Заявления, являются действия Кредитора по открытию ей Счета. Дата открытия Кредитором Счета является датой заключения Договора.

Присоединившись к «Условиям предоставления и обслуживания международных расчетных Банковских карт НБ «<данные изъяты>» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта» (далее - Условия по Карте), Тарифам по Карте, действующим на момент подписания настоящего Заявления, и обязуясь их соблюдать, заключить со мной Договор о Карте, в рамках которого: открыть на мое имя банковский счет (валюта счета - рубли РФ) (далее - Счет Карты), в соответствии с Условиями по Карте; предоставить мне в пользование банковскую карту (далее - Карта), услугу в виде овердрафт по Карте, Условия и Тарифы по Карте, информацию о полной стоимости кредита по Карте, а впоследствии и информацию об измененной полной стоимости кредита по Карте посредством направления письмом по адресу, указанному в разделе «Адрес почтовый» настоящего Заявления, на следующих условиях: лимит разрешенного овердрафта, устанавливаемый по усмотрению Кредитора, до 500 000 рублей: проценты, платы и комиссии установлены Тарифами по Карте; погашение Задолженности по Карте осуществляется в соответствии с Условиями по Карте,

Кредитор вправе неоднократно делать оферты об установлении и в дальнейшем об изменении лимита разрешенного овердрафта по Карте, направляя ей соответствующее уведомление (п. 2.3 заявления).

В заявлении также указано, что она понимает и соглашается с тем, что Кредитор вправе неоднократно делать оферты об установлении и в дальнейшем об изменении кредитного лимита по Карте, направляя мне соответствующее уведомление, акцептом которого будут являться действия по активации и использованию Карты/ выражению ею согласия Кредитору с суммой кредитного лимита.

В случае если после ее ознакомления с Условиями по Карте, Тарифами по Карте, действующими на момент подписания настоящего Заявления, Кредитором были изменены указанные документы, согласием с новыми версиями указанных документов, направленных мне Кредитором согласно п. 2.2 настоящего Заявления, будут являться ее действия по активации Карты;

Перед активацией Карты она обязуется ознакомиться с информацией о полной стоимости кредита по Карте, направленной Кредитором согласно п. 2.2 настоящего Заявления, и только в случае её согласия с полной стоимостью кредита, активировать Карту.

Она обязуется ознакомиться с действующими версиями Условий и Тарифов по Карте, направленными ей согласно п. 3 настоящего раздела Заявления, и только в случае ее согласия с действующими версиями Условий и Тарифов по карте, пользоваться активированной ею Картой.

Также указано, что она имеет полное право не активировать Карту, в случае несогласия с Тарифами по карте.

В соответствии с п. 2.1 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия СКС. Одновременно банк акцептует оферту клиента о предоставлении карты путем выпуска карты. Банк делает оферту клиенту об установлении лимита разрешенного овердрафта по карте, выпущенной на имя клиента, путем уведомления клиента о максимальной сумме лимита разрешенного овердрафта, содержащейся в заявлении, которую банк готов предложить клиенту. Датой заключения договора является дата активации карты клиентом. Карта передается клиенту неактивированной либо может быть активирована банком в автоматическом режиме по заявлению клиента непосредственно при ее выдаче. Для проведения операций по карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне карты и активировать ее (в случае если карта не была активирована автоматически при ее выдаче), позвонив в Центр обслуживания клиентов банка по телефону № (для регионов) или +№ (для Москвы), либо обратившись в отделение банка. При обращении клиента по телефону карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону соответствующую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента. Карта активируется банком при обращении клиента в отделение банка на основании предъявленного клиентом документа, удостоверяющего личность.

Банком ответчику Р. предоставлена расчетная карта на условиях заявления о получении кредита, Условиях предоставления и обслуживания потребительских кредитов, Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта.

Как следует из выписки по счету №, расчета задолженности по кредитной карте, ответчик активировал карту ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с условиями заявления на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ, Условиями предоставления и обслуживания потребительских кредитов, Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта, Тарифным планом, Тарифами банка, являющимися неотъемлемой частью заявления, то есть заключил с банком кредитный договор о расчетной карте с установленным лимитом разрешенного овердрафта <данные изъяты> руб., на срок действия расчетной карты 36 месяцев, под 51,10% годовых.

Получение Р. банковской карты и активация карты свидетельствует о заключении ДД.ММ.ГГГГ ответчиком и Национальным Банком «<данные изъяты>» (ОАО) кредитного договора на условиях, согласованных сторонами.

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, состоящий из заявления на получение кредита, графика платежей, Условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов, Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта, Тарифов НБ «<данные изъяты>» (ОАО) по кредитам в торговых точках, Тарифного плана, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем).

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно п. 5.5. Условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов, Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта кредит предоставляется банком клиенту для совершения операций по СКС, проведение которых не ограничено настоящими Условиями, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения операций.

В соответствии с п. 5.6. Условий предоставления и обслуживания банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта размер процентной ставки по кредиту, размер плат, а так же продолжительность льготного периода кредитования определяется в тарифах.

Согласно п. 5.8.Условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов, Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта за пользование кредитом начисляются проценты по ставке, определенной Тарифами. Начисление процентов начинается со дня, следующего за датой предоставления кредита, и заканчивается в дату погашения задолженности по основному долгу. Проценты рассчитывается за каждый день пользования кредитом, выставляются к оплате в последний день расчетного периода. В случае указания в Тарифах ставки процентов отличной от годовой - годовая процентная ставка рассчитывается исходя из фактического количества календарных дней в году.

Как установлено Тарифным планом НБ «<данные изъяты>» (ОАО), ответчик Р. обязана уплачивать банку проценты за пользование кредитом в размере 51,10% годовых.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 6.1.7 Условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов, Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта ответчик обязался своевременно вносить на СКС денежные средства для погашения задолженности в порядке, определенном настоящими условиями.

В силу п. 5.10 Условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов, Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта клиент обязан погашать задолженность путем уплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной минимальной суммы погашения, с клиента взимается штраф за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с Тарифами.

В соответствии с тарифным планом минимальный платеж составляет 5% от кредитного лимита.

Вместе с тем, судом установлено, что данные условия гашения кредитной задолженности, определенные при заключении кредитного договора, заемщиком не соблюдается.

    Как следует из представленного расчета и выписки из лицевого счета заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ответчика Р. по кредитному договору составляет <данные изъяты> руб., в том числе основной долг – <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> руб.

Проверив представленный расчет, суд находит его правильным, произведенным банком в соответствии с нормами действующего законодательства, в соответствии с условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно Тарифному плану срок действия карты 3 года.

В соответствии с п. 5.13 Условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов, Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта, если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения возникает следующая просроченная задолженность: по процентам - в сумме неуплаченных процентов, включенных в минимальную сумму погашения (неуплаченной части минимальной суммы погашения), по основному долгу - в размере основного долга, включенного в минимальную сумму погашения (неуплаченной части минимальной суммы погашения).

Согласно п. 5.14, п. 5.15 Условий предоставления и обслуживания банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта в случае нарушения сроков уплаты минимальной суммы погашения карта может быть заблокирована, а клиенту может быть выставлено заключительное требование, которое передается клиенту с уведомлением. В случае не возврата суммы задолженности до даты, указанной в выставленном банком заключительном требовании, карта объявляется недействительной и все расходы банка по изъятию карты из обращения относятся на счет клиента.

Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд находит требования ОАО Национальный Банк «<данные изъяты> обоснованными, подлежащими удовлетворению.

Р. ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору, в связи с чем, истец вправе требовать взыскания с заемщика задолженности в заявленном размере.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу ОАО НБ <данные изъяты> подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Открытого акционерного общества Национальный банк «<данные изъяты>» к Р. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины - удовлетворить.

Взыскать с Р. в пользу Открытого акционерного общества Национальный банк «<данные изъяты>» сумму задолженности по расчетной карте в размере <данные изъяты> руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения им копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Н.А. Прибыткова

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>