Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-9211/2017 ~ М-8808/2017 от 23.10.2017

№2-9211/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Тюмень               11 декабря 2017 года

Ленинский районный суд города Тюмени в составе:

председательствующего судьи Кармацкой Я.В.,

при секретаре Бариновой Е.С.,

с участием истца Кравченко О.А., ее представителя Архипчук О.Д.,

представителя ответчика Пискулиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску             Кравченко Ольги Александровны к ПАО Сбербанк о признании недействительным договора страхования, взыскании денежных средств, процентов, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Кравченко О.А. обратилась в суд с иском к ПАО Сбербанк с требованиями о взыскании необоснованно удержанных денежных средств в размере 87 906 руб. в связи с недействительностью договора страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 11 200,69 руб., штрафа в размере 54 553,35 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., расходов на оплату услуг представителя в размере 15 000 руб. Исковые требования мотивировала тем, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставление кредита на цели личного потребления в размере 588 000 руб. по продукту «Потребительский кредит» полная стоимость кредита 22,766% годовых сроком на 60 месяцев. Указанная сумма включает в себя комиссию, предусмотренную пунктом 4 Заявления, за подключение к Программе страхования по Кредитному договору в сумме 87 906 руб. Истец в соответствии с выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, получил от ответчика 500 000 руб., что является реальной суммой кредита, которую имел в своем распоряжении истец, остальная часть кредита была списана ответчиком в виде комиссии за предоставление услуг.

В соответствии с договором страхования, заключенным путем подписания заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика № истец был подключен к Программе страхования. Банк оказал услугу истцу - подключил истца к программе страхования в качестве заемщика по кредитному договору.

Свои обязательства по кредитному договору истец исполнил в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ. В связи с погашением кредита, ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с просьбой вернуть комиссию за подключение к Программе страхования. ДД.ММ.ГГГГ ответчик направил отказ в возврате уплаченной суммы. Указанные действия Банка считает незаконными, нарушающими законные права и интересы Истца, договор страхования недействительный, при заключении и подписании Заявления о страховании не предоставлен страховой полис, не выдан договор страхования. Взимание банком комиссии за присоединение к Программе страхования, применительно к п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей», нарушает установленные законом права и интересы потребителя.

Истец, его представитель в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске, просили удовлетворить.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признала по доводам, изложенным в возражениях, просила в иске отказать.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явились, извещены, ходатайств не поступило.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц на основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Выслушав участвующих лиц, изучив материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению.

В ст.309, ст.310 Гражданского кодекса РФ, указано, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований, в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.1 ст.421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом, п.1 ст.422 Гражданского кодекса РФ, устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии со ст.431 Гражданского кодекса РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу положений п.1 ст.432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст.819 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п.1 и п.2 ст.927 Гражданского кодекса РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст.426 Гражданского кодекса РФ).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу п.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита и осуществляется к выгоде заемщика.

На основании ст.935 Гражданского кодекса РФ, законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Кравченко О.А. и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор №, на сумму кредита 588 000 руб., под 22,766% годовых, на срок 60 месяцев.

Кредитный договор подписан Кравченко О.А., с договором она ознакомлена, полностью согласна и обязалась неукоснительно соблюдать положения Индивидуальных условий кредитования, Общие условия кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора.

В день заключения кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с п.1, 17 Индивидуальных условий кредитования, на счет истца по вкладу выдана полная сумма кредита в размере 588 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истец представила в Банк заявление о добровольном страховании, в котором сообщила о своем желании и выразила просьбу к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" заключить с истцом договор страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика кредита. Истец указал, что с условиями участия в программе ознакомлена, возражений не имеет. При этом из текста заявления следует, что Банк разъяснил истцу о том, что страхование является дополнительной услугой, осуществляемой исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием для заключения кредитного договора, что согласуется с положениями п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей»; Кравченко О.А. согласна с тем, что ПАО Сбербанк будет являться Выгодоприобретателем в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам в ПАО Сбербанк) выгодоприобретателем по Договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица); Кравченко О.А. ознакомлена Банком с тем, что плата за подключение к программе страхования рассчитывается по следующей формуле: Страховая сумма * тариф за подключение к Программе страхования * (количество месяцев / 12). Тариф за подключение к Программе страхования - 2,99% годовых; Кравченко О.А. согласна оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 87 906 руб. за весь срок страхования; Кравченко О.А. получены второй экземпляр Заявления, Условий участия в Программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ и Памятка застрахованного лица.

Следовательно, заключение Договора страхования между Банком, выступающим в качестве Страхователя и Выгодоприобретателя, и Страховщиком в отношении Застрахованного лица (Кравченко О.А.) произведено в полном соответствии с законодательством РФ и до клиента на основании ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» доведена в полном объеме вся необходимая информация о получаемой услуге.

При подписании Заявления на страхование истец приняла решение часть кредитных средств израсходовать на получение самостоятельной услуги Банка по подключению к Программе страхования в размере 87 906 рублей. По поручению Кравченко О.А. ДД.ММ.ГГГГ банк указанную сумму перечислил на счет ООО СК "Сбербанк страхование жизни".

Таким образом, установлено, что истец при подписании кредитного договора, заявления на страхование располагала полной информацией о предложенных услугах и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, подключилась к программе страхования и приняла на себя обязательство по оплате стоимости услуги по подключению к программе страхования. Право заемщика воспользоваться данной услугой или отказаться от нее с учетом условий договора в этой части ответчиком ничем не ограничивались. Оказание услуги по подключению к Программе страхования на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

Кроме того, в соответствии с п.5.1. Условий, полученных истцом, в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, истец могла обратиться в Банк и отказаться от участия в Программе страхования, получив назад всю оплаченную за подключение сумму в размере 100% вне зависимости от того был ли договор страхования в отношении истца заключен. Также в Условиях содержатся иные случаи отказа от участия в Программе страхования и возврата денежных средств. Однако соответствующего Условиям участия заявления об отказе от участия в Программе страхования от истца в соответствующий срок не поступало.

Истец, подключившись к Программе страхования ДД.ММ.ГГГГ, обратилась в Банк с претензией только в ноябре 2016. Следовательно, на протяжении более полугода истец была согласна с Условиями подключения к Программе страхования, считала услугу оказанной в полном объеме и не имела претензий к ответчику. Доказательств обратного в материалах дела не представлено.

Исходя из приведенного выше анализа норм действующего законодательства, фактических обстоятельств, учитывая, что условия о подключении к Программе страхования согласованы заемщиком добровольно, в соответствии с ее волей и в ее интересах, Кравченко О.А. не лишена была возможности отказаться от заключения договора, и заключить договор с иной кредитной организацией, отказаться от участия в Программе страхования в соответствующий срок, а также то, что кредитный договор сторонами исполнен, обязательства прекращены, исковые требования Кравченко О.А. о взыскании с ответчика денежных средств, составляющих сумму платы за подключение к Программе страхования, удовлетворению не подлежат, как и вытекающие из предмета спора требования о взыскании процентов, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Кравченко Ольги Александровны к ПАО Сбербанк о признании недействительным договора страхования, взыскании денежных средств, процентов, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы, в суд принявший решение.

Судья                            Кармацкая Я.В.

Решение в окончательной форме составлено 15.12.2017 года.