Решение по делу № 2-3557/2019 ~ М-946/2019 от 25.02.2019

Дело № 2-3557/2019

Решение

Именем Российской Федерации

02 октября 2019 года г. Гатчина

Гатчинский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Шумейко Н.В.,

при секретаре Бекряшевой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Белясовой Анны Николаевны к Банку ВТБ (ПАО) об обязании исключить застрахованное лицо из числа участников программы коллективного страхования, взыскании комиссии за подключение к программе страхования и компенсации расходов на оплату страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, судебных расходов,

установил:

истец обратилась в суд с исковым заявлением, в котором указала, что 06.08.2018 между ней и Банком ВТБ (ПАО) заключен договор кредитования №, по условиям которого, ей предоставлен кредит в размере 273 973 руб. под 13,90% годовых. 06.08.2018 она заполнила заявление об участии в программе добровольного коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв», по которому истец поручила банку заключить в отношении нее договор страхования по программе Финансовый резерв Лайф+. Заявление содержит условия, на которых должен быть заключен договор страхования, плата за подключение к Программе страхования составила 73973 руб., указанная сумма по поручению истца была перечислена банком из кредитных средств, взятых истцом, в счет оплаты комиссии банка за подключение к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику ООО СК «ВТБ Страхование». В соответствии с условиями договора, предусматривающего право истца на отказ от участия в программе страхования в течение 14 дней с момента его заключения, истец 07.08.2018 обратилась в банк с заявлением о досрочном прекращении участия в программе страхования, на которое получила отказ со ссылкой на отсутствие в договоре подобных условий.

Истец, полагая свои права потребителя финансовой услуги нарушенными, просила расторгнуть договор страхования по программе коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО), заключенный между ней и ООО СК «ВТБ Страхование», взыскать с ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» сумму, уплаченную в счет оплаты комиссии банка за подключение к программе страхования и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику, в размере 73973 руб., взыскать с ПАО «Банк ВТБ» компенсацию морального вреда в размере 30000 руб., неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в сумме 73973 руб., штраф в размере 50% от взысканных сумм, судебные расходы в сумме 31800 руб. №

В ходе производства по делу истец отказалась от иска к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании суммы, уплаченной в счет оплаты комиссии банка за подключение к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику, в размере 73973 руб., определением суда от *** принят отказ истца от иска в этой части, производство по данным требованиям прекращено №

Представитель истца Бургонов В.В. в судебном заседании исковые требования, предъявленные к Банку ВТБ (ПАО), поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика Белашова Я.В. полагала иск не подлежащим удовлетворению, поскольку услуга страхования истцу не была навязана, надлежащим ответчиком по делу является ООО СК «ВТБ Страхование», банком была оказана услуга по заключению договора страхования, претензий к банку при подписании данного договора у истца не имелось, из суммы 73973 руб. размер вознаграждения банка за услугу по страхованию составляет 14794,6 руб., а сумма 59178,4 руб. – страховая премия, перечисленная страховщику.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, направил в суд отзыв, в котором полагал иск не подлежащим удовлетворению, поскольку заявление на подключение к программе страхования истец подписывала добровольно (л.д. 90-96).

Суд, выслушав объяснения представителей сторон, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Согласно абзацу 1 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее по тексту - Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"), добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

На основании абзаца 3 пункта 3 статьи 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Банком России определены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее - добровольное страхование).

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее по тексту - Указания Банка России N 3854-У) предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 6 Указаний Банка России N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

На основании пункта 7 Указаний Банка России N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

В силу вышеизложенного, неисполнение страховой организацией своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России N 3854-У не лишает истца, как потребителя, права в сроки, установленные данным Указанием, отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

Судом установлено, что 06.08.2018 между истцом и Банком ВТБ (ПАО) заключен договор кредитования №, по условиям которого, ей предоставлен кредит в размере 273 973 руб. под 13,90% годовых.

В тот же день она заполнила заявление, в котором просила Банк обеспечить ее страхование по договору коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017, заключенному между Банком и ООО СК "ВТБ Страхование", путем включения ее в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв» по программе «Финансовый резерв Лайф+», срок страхования – с 07.08.2018 по 07.08.2023, плата за весь срок страхования составляет 73973 руб., из которых: вознаграждение банка – 14794,6 руб., компенсация расходов на оплату страховой премии страховщику – 59178,4 руб. (№

Страховая премия в указанном размере 06.08.2018 была перечислена страховщику, о чем свидетельствует выписка по лицевому счету заемщика №).

В силу положений договора коллективного страхования, заключенного между банком и страховой организацией 01.02.2017, страхователь осуществляет включение в договор новых застрахованных или исключает из договора застрахованных путем подачи страховщику Бордеро, при заключении договора сообщить страховщику известные обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику; получить от застрахованного подписанное заявление на включение; выдать подписанный экземпляр заявления; уплачивать страховую премию, информировать застрахованных об Условиях по страховому продукту, предоставлять ежемесячно отчеты; уведомить застрахованного о том, что при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, застрахованный обязан в кратчайший срок обратиться к врачу, и другое.

Согласно пункту 5.7 Договора коллективного страхования N 1235 от 01.02.2017, в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью.

Пунктом 6.2 Особых условий страхования предусмотрено прекращение страхования конкретного застрахованного до окончания срока страхования с полным возвратом страховой премии страхователю, если в течение 14 календарных дней после вступления договора в силу страхователем будет получено заявление застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования (л.д. 32 оборот).

Воспользовавшись своим правом на отказ от договора, истец 07.08.2018 обратилась к ответчику с заявлением об исключении ее из числа участников программы страхования, однако страховая премия возвращена истцу не была, банк ответил отказом (№

В соответствии с положениями пунктов 1 и 2 статьи 450.1 ГК РФ, предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Поскольку истец отказалась от договора страхования, обратившись к ответчику, являющемуся агентом страховщика, в пределах 14 календарных дней со дня заключения договора, в период данного срока страховой случай не наступил, договор страхования от 06.02.2018 считается прекратившим свое действие с 07.08.2018, а потому правовые основания для расторжения указанного договора страхования в судебном порядке отсутствуют.

Вместе с тем, несмотря на то, что страховая премия истцу возвращена не была, обязанность по ее возврату возлагается на ООО «СК «ВТБ Страхование» как на страховщика, банк в данном случае выступает в качестве агента, и по требованиям о возврате страховой премии надлежащим ответчиком не является.

Из указанной истцом суммы 73973 руб. размер вознаграждения банка за услугу по страхованию составляет 14794,6 руб., а сумма 59178,4 руб. – страховая премия, перечисленная страховщику.

Поскольку истец отказалась от требований к страховщику, сумма страховой премии в размере 59178,4 руб. взысканию не подлежит, в силу того, что по данному требованию банк надлежащим ответчиком не является.

Согласно пункту 3 статьи 423 ГК РФ, договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

В силу пункта 1 статьи 779 ГК РФ, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Заключая договор страхования заемщика, банк действовал с согласия заемщика. Заемщику была предложена услуга по подключению к программе страхования, договор возмездного оказания услуг в силу положений пункта 3 статьи 423, пункта 1 статьи 779 ГК РФ, является возмездным. Сторонами согласовано условие о стоимости услуги за весь срок кредитования, что подтверждается подписью истца в заявлении об обеспечении участия в программе коллективного страхования. Таким образом, информация о полной стоимости услуги была доведена потребителю в письменном виде, о чем свидетельствует подпись истца в заявлении.

Таким образом, относительно требований о взыскании суммы вознаграждения банка в размере 14794,6 руб. за услугу по подключению истца к программе страхования, суд полагает, что правовые основания для ее взыскания также отсутствуют, поскольку услуга оказана, истец на навязывание данной услуги, а также на факт ненадлежащего ее оказания не ссылалась, при заключении договора была согласна с ее стоимостью.

При таких обстоятельствах, требования истца об обязании исключить ее из числа участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв» по договору коллективного страхования № от 01.02.2017, взыскании комиссии за подключение к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику не подлежат удовлетворению.

Принимая во внимание, что нарушений прав истца как потребителя не установлено, суд полагает, что не имеется оснований и для удовлетворения производных требований, вытекающих из Закона «О защите прав потребителей», о взыскании компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ,

решил:

исковые требования Белясовой Анны Николаевны к Банку ВТБ (ПАО) об обязании исключить ее из числа участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв» по договору коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017, взыскании комиссии за подключение к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, судебных расходов, - оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ленинградский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Гатчинский городской суд Ленинградской области.

Судья:

Решение в окончательной форме

принято 07.10.2019