Решение по делу № 2-862/2020 от 25.05.2020

Дело № 2–862/2020

18RS0021-01-2020-001054-94

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Можга УР 14 июля 2020 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Кожевниковой Ю.А.,

при секретаре Бутолиной Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Мухамедшиной Раъно Хакимовне о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» обратилось в суд с иском к Мухамедшиной Раъно Хакимовне о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Исковое заявление мотивировано тем, что 21.11.2018 г. в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» поступило Предложение о заключении кредитного договора от заемщика Мухамедшиной Р.Х.

Согласно Общим условиям, на Предложение о заключении кредитного договора банком было принято решение об акцепте (уведомление №*** от 21.11.2018 г. о зачислении денежных средств).

Согласно условиям Предложения о заключении кредитного договора, банком был предоставлен заемщику кредит в размере 356752 рубля путем перечисления денежных средств на счет заемщика. Заемщик обязался производить погашение суммы кредита ежемесячно в размере аннуитетного платежа и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере <***>% годовых, в сроки, установленные уведомлением №*** и Предложением о заключении кредитного договора.

В связи с образованием просроченной задолженности, 28.01.2020 г. истец направил ответчику уведомление (заключительное требование) об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся банку, с требованием погасить образовавшуюся задолженность.

Заемщик оставил требование банка без удовлетворения. По состоянию на 28.02.2020 г. задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору №*** от 21.11.2018 г. составляет 341335, 89 руб., в том числе, долг по кредиту – 308366,14 руб., по процентам – 30312,85 руб., неустойка, начисленная в связи с нарушением срока возврата кредита, – 1443,42 руб., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов, - 1213,48 руб.

В соответствии с индивидуальными условиями Предложения, кредит предоставлялся для целевого использования – на приобретение заемщиком транспортного средства. Исполнение обязательств клиентом по кредитному договору №*** от 21.11.2018 г. обеспечивалось залогом транспортного средства.

В соответствии с Общими условиями Предложения о заключении кредитного договора, приложением №*** к Предложению о заключении кредитного договора, в залог банку было передано транспортное средство TOYOTA AURIS, 2008 года выпуска, VIN №*** (уведомление о возникновении залога движимого имущества от 22.11.2018 г.).

На основании ст. ст. 348, 350, 807-811, 819 Гражданского кодекса РФ истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в вышеуказанном размере, а также проценты за пользование кредитом за период с 29.02.2020 г. до дня полного погашения суммы основного долга, и обратить взыскание на предмет залога путем продажи с публичных торгов и установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере рыночной стоимости, определенной на основании оценки, произведенной в рамках исполнительного производства.

В судебное заседание представитель истца ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ответчик Мухамедшина Р.Х. не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом.

Судебная повестка, направленная по месту регистрации ответчика, возвращена отделением почтовой связи за истечением срока хранения. Данное обстоятельство позволяет суду считать, что ответчик надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела согласно ч. 2 ст. 117 ГПК РФ.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

21.11.2018 г. в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» обратилась Мухамедшина Р.Х. с письменным Предложением о заключении кредитного договора, по условиям которого просила предоставить ей кредит в сумме 356752 руб. под <***>% годовых, на срок по 21.11.2022 г.

Рассмотрев указанное Предложение, ПАО «БАНК УРАЛСИБ» принято решение о предоставлении кредита, о чем заемщику направлено уведомление №*** от 21.11.2018 г.

Сумма кредита зачислена на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и Мухамедшиной Р.Х. в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор на условиях, изложенных в письменном Предложении о заключении кредитного договора.

Неисполнение Мухамедшиной Р.Х. своих обязательств по возврату кредита послужило основанием для обращения истца в суд с рассматриваемым иском.

Спорные правоотношения будут регулироваться статьей 819 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ в редакции, действовавшей на момент заключения договора), согласно которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Общими условиями договора потребительского кредита предусмотрено, что проценты на сумму кредита начисляются в течение всего срока пользования кредитом, в том числе и в течение всего периода просрочки его возврата (пункт 3.3). Начисление процентов производится на остаток задолженности по кредиту на начало операционного дня в порядке, установленном Банком России. Отсчет периода для начисления процентов начинается с даты, следующей за датой предоставления кредита, и заканчивается датой возврата кредита. Проценты на сумму кредита начисляются ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом (пункт 3.3.1). Погашение кредита и уплата процентов, начисленных за пользование кредитом, осуществляется путем перечисления денежных средств со счета клиента в сумме очередного платежа по кредиту, указанной в графике платежей, в дату, указанную в графике платежей как последний день для оплаты очередного платежа по кредиту, на основании платежного поручения, составленного кредитором от имени клиента (пункт 3.4). Платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются клиентом в виде аннуитетных платежей – ежемесячно, равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга (пункт 3.1). Датой платежа по кредиту является 21 число каждого месяца (пункт 3.2).

Размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату подписания Предложения составляет 10650 руб. (пункт 6 индивидуальных условий потребительского кредита).

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как следует из расчета задолженности и выписки по счету, платежи по возврату долга и уплате процентов, начиная с 21.05.2019 г., заемщик вносил несвоевременно и не в полном объеме. По состоянию на 28.02.2020 г. последний платеж заемщиком был оплачен 29.08.2019 г.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Аналогичное положение закреплено в пункте 4.1.2 Общих условий договора потребительского кредита: кредитор вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся кредитору по договору, направив письменное уведомление об этом клиенту не менее чем за 30 календарных дней до устанавливаемых сроков, при нарушении клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов по нему продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

28.01.2020 г. банком в адрес заемщика направлено заключительное требование о досрочном истребовании всей суммы задолженности по кредитному договору. Заемщику предоставлен срок для погашения задолженности до 27.02.2020 г. Однако требование не было исполнено в срок, установленный банком, и не исполнено до настоящего времени.

Оценивая имеющиеся в деле доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что заемщик Мухамедшина Р.Х. не исполняла свои обязательства по кредитному договору, следовательно, у ПАО «БАНК УРАЛСИБ» возникло право требовать взыскания с неё досрочно суммы задолженности по кредиту.

В силу ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлена уплата неустойки при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, в размере 0,05% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Указанное условие договора о размере неустойки не противоречит ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Поскольку ответчица своевременно не исполняла обязанность по уплате кредита и процентов, требование истца о взыскании неустойки предъявлено правомерно. Доказательств несоразмерности взыскиваемой неустойки последствиям нарушения обязательств ответчик не представил, поэтому оценивая соотношение суммы задолженности и неустойки, длительность просрочки, суд не усматривает оснований для её снижения.

Из материалов дела следует, что по состоянию на 28.02.2020 г. заемщиком погашено: 48385,86 руб. – основной долг, 47524,04 руб. - проценты за пользование кредитом, 102,92 руб. - неустойка. Соответственно, остаток задолженности по кредиту составляет 308366,14 руб., по процентам за пользование кредитом 30312,85 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов – 1213,48 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга 1443,42 руб.

Суд соглашается с расчетом истца, т.к. он соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ и фактическим обстоятельствам дела.

В исковом заявлении расчет процентов за пользование кредитом истцом произведен по состоянию на 28.02.2020 г., поэтому в силу положений пункта 2 ст. 809 ГК РФ, условий договора, проценты за пользование кредитом подлежат взысканию, начиная с 29.02.2020 г. по день фактического погашения суммы кредита (основного долга).

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ПАО «БАНК УРАЛСИБ» к Мухамедшиной Р.Х. о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

По смыслу ст. 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно пункту 5.1 Общих условий договора потребительского кредита, исполнение обязательств клиента по договору обеспечивается залогом транспортного средства, идентификационные признаки и залоговая стоимость которого указаны в Приложении №*** к Предложению о заключении кредитного договора.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору Мухамедшина Р.Х. передала в залог банку автомобиль TOYOTA AURIS, 2008 года выпуска, VIN №***.

Указанный автомобиль был приобретен заемщиком по договору купли-продажи автомобиля от 21.11.2018 г. По сведениям ГИБДД автомобиль зарегистрирован за Мухамедшиной Р.Х.

Залог движимого имущества - транспортного средства зарегистрирован в нотариальном реестре уведомлений о залоге движимого имущества за №*** от 22.11.2018 г.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Как указано выше, обстоятельств, предусмотренных п. 2 ст. 348 ГК РФ, не установлено; нарушение, допущенное ответчиком, не является незначительным, очередные платежи по кредиту не вносятся систематически с сентября 2019 г.; сумма неисполненного обязательства на момент принятия решения составляет более пяти процентов от размера оценки предмета залога.

Под суммой неисполненного обязательства понимается общая задолженность по кредиту, в том числе досрочно истребованная истцом по причине нарушения заемщиком условий кредитного договора, которая на момент рассмотрения дела составляет 341335,89 руб. Таким образом, объем требований кредитора соразмерен стоимости заложенного имущества.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 21.12.2013 г. № 367-ФЗ), реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Частью 1 ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» предусмотрено, что оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества (часть 2 ст. 89 Федерального закона от 02.10.2007 г. № 229-ФЗ).

В силу приведенных норм, начальная продажная цена движимого имущества, на которое обращается взыскание, устанавливается судебным приставом-исполнителем.

Поскольку обязательство, принятое на себя ответчиком по кредитному договору не исполнено, суд приходит к выводу о том, что требования истца в силу ст. 348, 349, 350 ГК РФ об обращении взыскания на заложенное по договору залога имущество, являются обоснованными, правомерными и подлежащими удовлетворению.

Также суд определяет порядок реализации заложенного имущества – путем продажи с публичных торгов согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ.

С учетом размера удовлетворенных исковых требований в порядке ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма госпошлины в размере 12613,36 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ПАО «БАНК УРАЛСИБ» к Мухамедшиной Раъно Хакимовне о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Взыскать с Мухамедшиной Раъно Хакимовны в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору №*** от 21.11.2018 г. по состоянию на 28.02.2020 г. в размере 341 335 рублей 89 коп. (в том числе, основной долг по кредиту 308366,14 руб., проценты за пользование кредитом 30312,85 руб., неустойка за нарушение сроков возврата кредита 1443,42 руб., неустойка за нарушение сроков уплаты процентов 1213,48 руб.), госпошлину 12613,36 руб.

Взыскать с Мухамедшиной Раъно Хакимовны в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» проценты за пользование кредитом по ставке <***>% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредитному договору №*** от 21.11.2018 г. с учетом его фактического погашения, начиная с 29.02.2020 г. до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Мухамедшиной Раъно Хакимовне:

транспортное средство: марка, модель TOYOTA AURIS, 2008 года изготовления, VIN №***.

Определить способ продажи заложенного имущества – с публичных торгов с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере рыночной стоимости, определенной на основании оценки, произведенной в рамках исполнительного производства.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено 21.07.2020 г.

Председательствующий судья- Кожевникова Ю.А.