Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5710/2016 ~ М-4447/2016 от 10.06.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 июля 2016 г. Промышленный районный суд г. Самары

в составе: председательствующего судьи Митиной И.А.,

при секретаре Ковригиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Корниловой ЗП к ПАО «Балтийский Банк» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными,

УСТАНОВИЛ:

Истец Корнилова З.П. обратилась в суд с вышеуказанным иском к ответчику ПАО «Балтийский Банк», в обоснование исковых требований указала, что между Корниловой З.П. и ПАО «Балтийский Банк» заключен договор № № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> руб. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет (40№) в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязалась возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

ДД.ММ.ГГГГ истцом направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора по тем основаниям, что в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета; в момент заключения договора истец не имела возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, была лишена возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ней договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон, в связи с чем ее права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что, в свою очередь, также противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с п.4.1 договора процентная ставка годовых составляет 19,75 % однако согласно другому положению договора полная стоимость кредита составляет 21,62 %, информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца на момент подписания кредитного договора, ни, соответственно, после его заключения. Указывает, что безакцептное списание денежных средств со счетов заемщиков – физических лиц не допускается. При этом не имеет значения, идет ли речь о текущей задолженности по кредиту, либо о сверхлимитной, просроченной задолженности или о задолженности по другим договорам клиента – физического лица.

Тот факт, что с оплачиваемых истцом денежных средств по договору списывались на иные операции по счету, причинил истцу значительные нравственные страдания, в связи с чем истец полагает, что банк обязан возместить ей причиненный моральный вред в сумме <данные изъяты>.

По основаниям п. 2 ст. 167 ГК РФ, ст.168 ГК РФ просила суд расторгнуть договор № от ДД.ММ.ГГГГ, признать недействительными пункты 4.1; 5.3.4 кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ в части недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленных и удержанных комиссий, завышенной неустойки; признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР №-У о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора и в части безакцептного списания денежных средств со счета истца; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.

Истец Корнилова З.П. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, в исковом заявлении ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, предоставил письменные возражения, исковые требования не признал, указал на пропуск истцом срока исковой давности, который истек ДД.ММ.ГГГГ, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их исполнения и другие существенные условия договора.

Статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» введено положение о том, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Частью 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» установлена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию обеспечивающую    возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Указанное правило в совокупности с содержанием ч. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации свидетельствуют о наличии у потребителя права знать о состоянии его лицевого счета - количестве и движении денежных средств по счету, в том числе условиях своего кредитования, расчетном графике погашения. Истец, являясь потребителем предоставленных ответчиком услуг и его клиентом, имеет право на получение запрашиваемой информации.

Установлено что ДД.ММ.ГГГГ между истцом Корниловой ЗП и ПАО «Балтийский Банк» заключен кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ согласно которому истцу был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей, открыт расчетный счет №.

В соответствии с п. 8.1 кредитного договора, срок его действия был установлен по ДД.ММ.ГГГГ, таким образом в настоящий момент, кредитный договор прекратил свое действие, а заявленное исковое требование о его расторжении не подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.420 Гражданского Кодекса Российской Федерации договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В силу статей 421,424 Гражданского Кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора и понуждение к заключению договора не допускается, а исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон и изменение цены после заключения договора допускается в случаях и на условиях, предусмотренных договором, законом либо в установленном законом порядке. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (ст. 425 ГК РФ). Кредитный договор заключен посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной. Заявление-оферта содержит возможность выразить согласие/несогласие с изложенными в нем условиями путем указания отметки в поле до или нет. Форма, содержание кредитного договора соответствуют требованиям ГК РФ. Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит в указанном размере, что подтверждается Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Ст. 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Применительно к ст. 435 ГК РФ заявление-оферта о предоставлении кредита является адресованным истцу предложением, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшим предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Данная оферта содержит существенные условия договора. Применительно к ст. 438 ГК РФ истец акцептировал оферту, то есть совершил в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (предоставил услугу).

В соответствии с требованиями действующего законодательства, в частности, ст. ст. 432, 434, 819, 851 ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», заключен смешанный договор о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей, открыт расчетный счет №.

До заключения договора истцу предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах и полностью разъяснены все вопросы, относящиеся к Условиям договора, в том числе полная стоимость кредита.

Проставлением своей подписи в договоре №, заемщик подтвердил заключение договора, а также то, что: заемщику понятны все пункты договора, заемщик с ними согласен и обязуется их выполнять; заемщик не скрыл от банка информацию, которая могла привести к отказу в выдаче кредитов и карт; истцом получены, Истец прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: заявление о предоставлении кредита, индивидуальные условия договора потребительского кредита, договор №

Таким образом, на момент заключения договора, истцу, в полном соответствии с требованиями ст. 10 Законом РФ «О защите прав потребителей», предоставлена верная, точная и полная информация о кредите.

Какие-либо доказательства того, что условия договора о кредитовании были навязаны заемщику, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, в материалы дела представлены не были.

Заключаемые банком с гражданами кредитные договоры являются договорами присоединения, поскольку условия данных договоров определяются в типовых формах и могут быть приняты потребителем не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Такие договоры не могут содержать условия, ущемляющие права потребителя по сравнению с положениями действующего законодательства.

Типовая форма кредитного договора, на которую ссылается истец, не исключает возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную кредитную организацию. Кроме того, типовая форма кредитного договора не влечет нарушения его прав, так как сама по себе не порождает возникновения обязательств между банком и заемщиком. Такие обязательства возникают между банком и потребителем только в случае заключения конкретного кредитного договора с конкретным заемщиком на согласованных ими условиях.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК РФ).

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением

Обстоятельства дела не свидетельствуют о том, что на момент заключения договора истец была ограничена в свободе заключения договора, либо ей не была предоставлена достаточная информация.

По тем же основаниям подлежат отклонению доводы истицы о том, что ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца, заключил с ней кредитный договор на заведомо выгодных для нее условиях, поскольку доказательства того, что договор был заключен при понуждении истца к заключению договора на указанных условиях, в материалы дела не представлено.

Условиями Договора предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по Договору.

Обеспечением исполнения ответчиком обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами Банка.

За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту по карте, банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами банка. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете.

Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

Довод Корниловой З.П. о том, что п. 5.3.4 Кредитного договора о праве банка списывать со счета Корниловой З.П. денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту, нарушают ее права как потребителя не обоснован.

Согласно п. 2.9.1 Положения ЦБ РФ «О правилах осуществления перевода денежных средств» №-П, заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств. Кроме того, согласно информационному письму Президиума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ ;141 «О некоторых вопросах применения положений ст. 319 ГК РФ» судам следует иметь в виду, что стороны договора вправе установить, что расчет по договору, а также уплата неустойки и иных денежных сумм, являющихся мерами ответственности за нарушение договора, осуществляются посредством платежных требований без предварительного акцепта плательщика. Как следует из указанных норм, включение в текст договора условий о безакцептном списании денежных средств не противоречит действующему законодательству.

Согласно п. 3.1 договора в целях совершения операций по уплате сумм задолженности по Договору, банк открыл Корниловой З.П. счет №, на основании договора банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с п. 5.3.4 договора, Корнилова З.П. поручила банку списывать с указанного счета в безакцептном порядке денежные средства в счет погашения кредита. Банк и заемщик при заключении договора определили счет (с указанием его номера) открытый непосредственно для обслуживания кредита, в отношении которого заемщик дал поручение на безакцептное списание денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту, а так же иные счета, погашение задолженности по которым возможно в порядке ст. 319 ГК РФ.

При этом для надлежащего исполнения данной обязанности заемщик был бы обязан в течение всего срока действия кредита ежемесячно не позднее определенного числа текущего месяца являть в банк для совершения платежной операции по погашению очередной части кредита. Нарушение любого из этих сроков явились бы основанием для применения к заемщику предусмотренных договоров штрафных санкций. Однако заемщик фактически был освобожден от ежемесячного личного выполнения данных обязанностей по надлежащему и своевременному расчету и перечислению ежемесячных платежей вместо заемщика, а заемщик соответственно был гарантированно защищен от возможности нарушения им сроков возврата кредита и соответственно от применения к нему каких – либо штрафных санкций.

Включение в текст договора условий о безакцептном списании денежных средств не противоречит действующему законодательству.

Согласно ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Истец заключила кредитный договор с ответчиком, банк полностью исполнил свои обязательства по нему, предоставив истцу кредитные средства на условиях, оговоренных в кредитном договоре.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом. Истец свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств выполняет не надлежащим образом. ГК не предусматривает права заемщика на односторонней расторжение кредитного договора в любое время. Условия кредитного договора не предусматривают расторжение кредитного договора по инициативе заемщика. В соответствии со ст. 451 п. 2 ГК РФ в рассматриваемом деле отсутствует наличие всех оснований для изменений или прекращения кредитного договора.

Согласно п. 8.1 срок действия спорного кредитного договора установлен сторонами по ДД.ММ.ГГГГ, т.е. на момент рассмотрения настоящего иска истек, в связи с чем отсутствуют основания для расторжения договора, а требования истца о расторжении договора № от ДД.ММ.ГГГГ не подлежат удовлетворению как необоснованные.

Поскольку факт нарушения прав КорниловойЗ.П. как потребителя судом не установлен, суд приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскания с банка денежной компенсации морального вреда, штрафа, предусмотренного Законом «О защите прав потребителей», также не имеется.

Согласно п.2 ст.181 ГК РФ Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год.

Исходя из того, что спорный договор заключен сторонами ДД.ММ.ГГГГ, и с этой даты началось его исполнение. Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной истек ДД.ММ.ГГГГ Истец обратилась с настоящим иском ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечении срока исковой давности, на который указывает ответчик. В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Корниловой ЗП - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Промышленный районный суд <адрес> в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения суда.

Текст мотивированного решения суда изготовлен ДД.ММ.ГГГГг.

Председательствующий          <данные изъяты>                 Митина И.А.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>