Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-2601/2018 ~ М-1224/2018 от 19.02.2018

Дело № 2-2601/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Тюмень                                               20 марта 2018 года

Ленинский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Первышиной О.А.,

при секретаре Даутовой А.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело                            № 2 – 2601/2018 по иску Плеханова Николая Николаевича к ООО МФО «Плутон 5» о признании недействительным пункта договора займа, взыскании компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с требованием о признании недействительным пункта 4 договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании компенсации морального вреда в размере 20 000 руб. Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор займа № на получение денежных средств в размере 4 000 руб. За пользование заемными средствами ответчиком была установлена процентная ставка в размере 591,3%. Согласно п. 4 вышеуказанного договора: процентная ставка (процентные ставки) (в процентах годовых) или о порядок ее (их) определения 547,5 % годовых (1,5 % в день) при пользовании заемщиком денежными средствами в течении первого срока возврата займа, при условии фактических календарных дней в году 365. 549 % в день при пользовании заемщиком денежными средствами в течении первого срока возврата займа, при условии фактических календарных дней в году 365. 1095 % годовых (3 %) при пользовании заемщиком денежными средствами по истечении первого срока возврата займа, при условии фактических календарных дней в году 365. 1098 % годовых (3 %) при пользовании заемщиком денежными средствами по истечении первого срока возврата займа, при условии фактических календарных дней в году 365. Несмотря на то, что в соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В соответствии с п. 11 ч. 6 Ф/3 «о потребительском кредите (займе) «На момент заключения    договора потребительского кредита (займа)    полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению. Согласно информации с официального сайта Центрального банка Российской Федерации, опубликованной ДД.ММ.ГГГГ, предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) по договорам потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенным микрофинансовыми организациями с физическими лицами, на срок до 1 месяца с суммой займа до 30 000 (тридцати тысяч) рублей составляет 795,152%. В соответствии с ч.1 ст.16 закона РФ «О защите прав потребителей»: «Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Таким образом, полная стоимость потребительского займа, предоставленного истцу, не могла превышать 795,152 % годовых. Ответчик ущемил права истца как потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Потребительские займы физическим лицам ответчик выдает на основании типовых договоров, основные условия которых, в том числе и условия о размере процентов за пользование займом, не подлежат изменению. В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Просит иск удовлетворить.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО МФО «Плутон 5» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, направили возражения на иск, просили отказать в удовлетворении заявленных требований.

Дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Как установлено в судебном заседании 22.02.2017 г. между Плехановым Н.Н. и ООО Микрокредитная компания «Плутон 5» был заключен договор потребительного займа (микрозайма) №, согласно условиям которого истцу был предоставлен заем на сумму 4 000 руб. до 18.03.2017 года, при этом ответчик обязался возвратить сумму займа и уплатить проценты за пользование денежными средствами, согласно графика платежа.

Пунктом 4 данного договора процентная ставка определена следующим образом - процентная ставка (процентные ставки) (в процентах годовых) или о порядок ее (их) определения 547,5 % годовых (1,5 % в день) при пользовании Заемщиком денежными средствами в течении первого срока возврата займа, при условии фактических календарных дней в году 365. 549 % в день при пользовании Заемщиком денежными средствами в течении первого срока возврата займа, при условии фактических календарных дней в году 365. 1095 % годовых (3 %) при пользовании Заемщиком денежными средствами по истечении первого срока возврата займа, при условии фактических календарных дней в году 365. 1098 % годовых (3 %) при пользовании Заемщиком денежными средствами по истечении первого срока возврата займа, при условии фактических календарных дней в году 365.

Истец оспаривает п. 4 договора, установленные процентные ставки.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 1 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 названной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из разъяснений, изложенных в пункте 76 постановления Пленума Верховный Суд Российской Федерации «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» № 25 от 23 июня 2015 г. следует, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности»),

В силу п.1 ст.181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной составляет три года со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки.

К правоотношениям сторон применимы нормы Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите), регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

В соответствии со статьей 6 Закона о потребительском кредите полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном названным Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных названной статьей, следующие платежи заемщика: по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа); по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа); платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей; плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа); платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной; сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником; сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее, чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Положениями части 11 статьи 6 Закона о потребительском кредите определено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

На момент заключения договора займа (22 февраля 2017 г.) рассчитанное Банком России в соответствии с Указанием Банка России от 29 апреля 2014 г. N 3249-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительских кредитов (займов)» среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с 1 октября по 31 декабря 2016 г. по договорам потребительского кредита (займа), заключенным микрофинансовыми организациями с физическими лицами во 2 квартале 2017 г., в отношении потребительских микрозаймов без обеспечения, заключенных на срок до 1 месяца включительно до 30 000 руб., составляло 799, 156%, таким образом, предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) с указанными условиями составляло 1065,54% (799,156% + 1/3).

Таким образом, положениями п.11 ст.6 Закона о потребительском кредите установлен максимально допустимый размер полной стоимости кредита (ПСК), который не может быть превышен при заключении кредитного договора.

Положений, ограничивающих размер процентов за пользование заемными денежными средствами, нормы Закона о потребительском кредите не содержат.

В случае установления процентов за пользование займом за весь срок пользования займом в едином размере, превышающем максимальный размер полной стоимости кредита (ПСК), максимальный размер ПСК также будет превышен, поскольку в расчет ПСК включаются проценты за пользование кредитом.

Однако в данном случае проценты за пользование займом в размере, превышающем максимальный размер ПСК (1095% (1098%), были установлены только за период по истечении первого срока пользования займом (за два дня: с 16 марта по 18 марта 2017 г.), за первый срок пользования займом проценты были установлены в размере 547,5% (549%), таким образом, полная стоимость кредита (ПСК), исчисленная в соответствии с п. 2 ст.6 Закона о потребительском кредите, составила 605,132%, что не превышает предусмотренных законом пределов.

Своей подписью в договоре истец подтвердил, что ему понятны все пункты договора, выразил согласие с общими условиями договора, принял на себя обязательства возвратить сумму займа и проценты, получил экземпляр договора    потребительского займа. Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика    является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить всю платежеспособность, проявить необходимую    степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.

В силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований или возражений.

Так ответчиком предоставлен расчет ПСК, из которого следует, что полная стоимость потребительского займа (микрозайма), предоставленного истцу не превысило рассчитанное Банком России предельное значение    полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа). Данный расчет истцом не оспорен, свой не приведен.

Оценивая в совокупности все представленные доказательства, суд считает, что истцом не представлено доказательств, что на момент обращения в суд его права были нарушены, что условия договора им были исполнены, что им были выплачены денежные средства в большем размере, что с него была взыскана по судебному решению большая сумма, чем это предусмотрено действующим законодательством. При данных обстоятельствах суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 12, 421, 422, ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», ст. 98, 103, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Плеханова Николая Николаевича к ООО МФО «Плутон 5» о признании недействительным пункта договора займа, взыскании компенсации морального вреда, – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд г. Тюмени путем подачи апелляционной жалобы.

Мотивированное решение изготовлено 27.03.2018 года.

Председательствующий судья                                                О.А. Первышина