Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-361/2022 ~ М-103/2022 от 17.01.2022

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

2 марта 2022 года                    г. Жигулевск

    Жигулевский городской суд Самарской области в составе:

председательствующего – судьи Никоновой Л.Ф.,

при секретаре Шушкановой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2- 361/2022 по иску АО «Центр долгового управления» к Казакову Е. И. о взыскании задолженности по договору потребительского займа,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Центр долгового управления» обратилось в суд с иском к Казакову Е.И., требуя взыскать с ответчика задолженность по договору займа №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ с ООО МФК «Веритас», в размере 84 000 коп., а также возмещение судебных расходов.

В обоснование заявленных требований в иске указано, что ДД.ММ.ГГГГ ООО МФК "Веригас" (далее - Кредитор, Общество) и Казаков Е. И. (далее - Заемщик), заключили Договор потребительского займа № (далее - Договор), в соответствии с которым Ответчику был предоставлен заем в размере 30 000 руб. сроком на 30 календарных дней, с процентной ставкой 365% годовых, срок возврата займа - ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК "Веритас" и АО «ЦДУ», в соответствии со ст. 382 ГК РФ, заключён Договор уступки прав требования (цессии) №, на основании которого права требования по Договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Кредитором и Должником перешли к АО «ЦДУ» (Далее - Истец). Право Истца на осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности подтверждается свидетельством № от ДД.ММ.ГГГГ.

Предмет Договора займа №, порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия, определены в Общих условиях предоставления потребительского займа и Индивидуальных условиях договора потребительского займа.

В соответствии с Общими условиями Договора, Ответчик вправе продлить срок возврата займа, осуществив выплату процентов за пользование займом за период продления. Новый срок возврата займа указывается в дополнительных Индивидуальных условиях, выдаваемых и акцептованных Ответчиком. Ответчик вправе получить дополнительные суммы займа в пределах лимита кредитования, установленного условиями Договора займа. Итоговая сумма займа указывается в дополнительных Индивидуальных условиях, выдаваемых и акцептованных Ответчиком.

Указанный договор займа заключен с использованием сайта ООО МФК "Веритас" www.ezaem.ru, и подписан со стороны ответчика аналогом собственноручной подписи.

Доказательством волеизъявления Заемщика на заключение Договора займа является факт направления цифрового идентификатора аналога собственноручной подписи на подписание Договора, который он получил посредством SMS-сообщения на мобильный номер.

Согласно п.п. 3.2, 3.3 Общих условий, Договор считается заключенным с момента передачи Заемщику денежных средств одним из выбранных им способов: посредством перечисления денежных средств на Карту или Счет Заемщика, либо посредством перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Факт получения денежных средств Заемщиком подтверждается справкой, выданной платежной системой Обществу, об осуществлении транзакции на перевод/выдачу денежных средств Заемщику.

Однако, ответчиком в установленный срок не были исполнены обязательства по Договору, что привело к просрочке исполнения займа на 205 календарных дней.

Период, за который образовалась задолженность по обязательствам, предусматривающим исполнение по частям или в виде периодических платежей, исчисляется с ДД.ММ.ГГГГ (дата возникновения просрочки – следующий день за датой возврата займа, согласно Индивидуальных условий) по ДД.ММ.ГГГГ (дата расчета задолженности).

    Истец просит суд взыскать с Казакова Е.И. задолженность по договору потребительского займа в размере 84 000 руб., а именно основной долг в размере 30 000 руб., сумму начисленных процентов в размере 12 750 руб., сумму просроченных процентов в размере 38 799 руб. 12 коп, штраф в размере 2 450 руб. 88 коп, а также расходы на оплату государственной пошлины в сумме 2 720 руб.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ООО МФК «Веритас» - л.д. 82.

В судебное заседание представитель истца - АО «Центр долгового управления» не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д. 102), представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 4 оборот).

В судебное заседание ответчик Казаков Е.И. не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен должным образом – судебной повесткой, врученной ему лично под расписку (л.д. 93), о причинах неявки суду не сообщил, представленные в адрес суда письменные возражения на исковое заявления не содержат подписи ответчика (л.д.99-101), в связи с чем не могут быть приняты судом к рассмотрению.

При указанных обстоятельствах судом в порядке ч. 3 ст. 167 ГПК РФ определено рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, и не представившего доказательств уважительности причин неявки по вызову суда.

Представитель третьего лица - ООО МФК «Веритас» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д. 103), о причинах неявки не сообщил.

Исследовав материалы дела, суд признает заявленные требования подлежащими частичному удовлетворению в связи со следующим.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с п.2 ст. 432, п.1 ст.433 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Положениями п.1 ст. 5 Федерального закона Федерального закона №353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» установлено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (п. 2 ст. 5 Федерального закона №353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)»).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п. 3 ст.5 Федерального закона №353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)»).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в п. 9 ст. 5 Федерального закона №353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)». Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно п.14 ст.7 Федерального закона №353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, кроме случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, которой согласно ч.1 ст.330 ГК РФ признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Веритас» и Казаковым Е.И. заключен договор потребительского займа № на сумму 30 000 руб. со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ включительно, с уплатой процентов за пользование займом в размере 365% годовых (л.д. 49-50).

В соответствие с п. 2.1 общих условий договора потребительского займа для получения микрозайма, потенциальные клиенты обязаны пройти регистрацию в обществе, по результатам которой обществом потенциальный клиент может быть принят на обслуживание. Регистрация осуществляется путем проведения анкетирования потенциального клиента одним из следующих способов: на сайте путем самостоятельного заполнения регистрационной анкеты, либо по телефону общества посредством сообщения оператору контакт-центра аутетификационных данных в ходе телефонного разговора.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком Казаковым Е.И. была совершена регистрация путем предоставления данных на сайте ООО МФК "Веритас" (htts://www.ezaem.ru/), что подтверждается представленной в материалах дела справкой о сведениях, указанных при регистрации (л.д. 43 оборот). Также ответчиком Казаковым Е.И. была отправлена заявка на предоставление кредита, что подтверждается справкой о заявке на предоставление займа (л.д. 44).

ООО МФК "Веритас" ДД.ММ.ГГГГ предоставил ответчику кредит в сумме 30 000 рублей, путем осуществления транзакции, предоставленной ООО "ЭсБиСиТехнологии" – л.д. 43.

В соответствие с п. 6 индивидуальных условий договора потребительского займа, заемщик обязан вернуть кредитору полученный микрозаем в полном объеме и уплатить проценты за пользование микрозаймом в порядке и в сроки, установленные в графике платежей.

За нарушение срока возврата займа, предусмотрена неустойка в размере 20% годовых, начисляемая на сумму просроченного основного долга за соответствующий период (п. 12 условий Договора).

Данный договор займа ответчиком не оспаривался, следовательно, признаётся Казаковы Е.И. как законный. Со всеми условиями договора займа ответчик был ознакомлен и согласился с ними, что подтверждается выпиской коммуникаций с клиентом (л.д. 29-39).

В соответствии с главой 6 Общих условий Договора потребительского займа ООО МФК "Веритас" (л.д. 64-70), по желанию заемщика срок возврата займа может быть продлен, на срок не более 30 календарных дней, если иное не предусмотрено Индивидуальными условиями кредитного договора. Стоимость услуги пролонгации договора составляет 20% от суммы основного долга при пролонгации на 20 календарных дней, 30% от суммы основного долга при пролонгации на 30 календарных дней. Платеж, внесенный Клиентом за пролонгацию срока возврата займа, учитывается в счет погашения долга по договору займа в очередности, установленной п. 20 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите займе». После распределения платежа клиенту направляется оферта, содержащая обновленный график платежа.

Согласно выписке коммуникаций с клиентом по договору микрозайма № судом установлено, что срок возврата займа Казаковым Е.И. продлен до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 37).

Таким образом, суд доказанным факт получения Казаковым Е.И. займа, что подтверждается: индивидуальными условиями договора займа (л.д. 46-48, 49-51), справкой о сведениях указанных ответчиком при регистрации (л.д. 43 оборот); справкой о заявке на предоставление займа (л.д. 44); выпиской коммуникаций с клиентом (л.д. 29-39); расчетом задолженности (л.д. 73-74).

Пунктом 13 Индивидуальных условий договора займа, предусмотрено право Кредитора уступить полностью или частично свои права (требования) по Договору третьему лицу.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Веритас» и АО «ЦДУ» был заключен договор уступки прав требований №, а ДД.ММ.ГГГГ дополнительное соглашение № к договору уступки прав требований № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому ООО МФК «Веритас» уступило права требования, в т.ч. по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 23-26, 27 оборот).

В приложении № к договору уступи прав требований от ДД.ММ.ГГГГ, указана задолженность Казакова Е.И. по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 80 098 руб. 17 коп., из которых: сумма основного долга – 30 000 руб., срочные проценты – 6 750 руб., просроченные проценты – 41 100 руб. пени - 2 248 руб. 17 коп. В рамках обслуживания займа от заемщика поступали денежные средства в сумме 6 000 руб., учтенные в оплату процентов по займу (л.д. 44 оборот).

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Таким образом, ООО «ЦДУ» является надлежащим истцом по делу.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В п. 4 ч. 1 ст. 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ (с учетом оплаченной ответчиком суммы процентов в размере 6 000 руб. до заключения договора уступки прав требований) составляет 84 000 руб. из них: 30 00 руб. – сумма задолженности по основному долгу, 12 750 руб. – сумма задолженности по процентам за пользование займом, 38 799 руб. 12 коп. – сумма задолженности по просроченным процентам, 2 440 руб. 88 коп. – сумма задолженности по штрафам. Также из расчета задолженности следует, что начисление процентов произведено по ставке 365 % годовых.

Таким образом, суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика основного долга по договору займа в размере 30 000 руб. обоснованы и подлежат удовлетворению. Доказательств в опровержение наличия данной задолженности ответчиком не предъявлено.

Также признается обоснованным расчет задолженности по процентам за период до ДД.ММ.ГГГГ (срок возврата займа по дополнительному соглашению) в размере 9750 руб. (9000 руб. по договору от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.51) +6750 руб. по дополнительному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.48) – 6000 руб. оплаченных в счет погашения процентов ДД.ММ.ГГГГ (л.д.44оборот).

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование займом в размере 1 % в день или 365 % годовых, начисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ (со дня, следующего за днем возврата займа) по ДД.ММ.ГГГГ (заявленный истцом период), составляющий 205 дней, суд исходит из следующего.

Согласно договору займа срок его возврата был определен доДД.ММ.ГГГГ (включительно), то есть между сторонами был заключен договор краткосрочного займа сроком до 60 дней включительно.

Согласно пункту 6 индивидуальных условий договора возврат всей суммы займа и начисленных на нее процентов осуществляется заемщиком единовременно одним платежом не позднее даты возврата займа. Общая сумма платежа составляет 45750 руб., в том числе 30 000 руб. - сумма основного долга, 15750 руб. - в погашение процентов.

    Разрешая заявленные истцом требования о взыскании с ответчика процентов, начисленных по истечении срока действия договора займа, составляющего 205 календарных дня, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, суд исходит из следующего.

Частью 2.1 статьи 3 Федерального закона от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции, действовавшей на момент заключения сторонами договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в III квартале 2019 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 руб. на срок от 181 дня до 365 дней включительно были установлены Банком России в размере 184, 721% при их среднерыночном значении 138, 541 %.

При этом судом учитывается, что истцом заявлено о взыскании процентов по договору займа как за установленный договором период (до ДД.ММ.ГГГГ), так и за последующий период ( с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 205 дней), продолжительность которого превышает 181 день, в связи с чем для данного периода подлежит применению установленные Банком России для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму до 30 000 руб. сроком свыше 181 дня предельное значение полной стоимости такого кредита (займа) в размере 184, 721% при среднерыночном значении 138, 541 %, в связи с чем расчет процентов по договору займа за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ будет выглядеть следующим образом 30000 руб. х 138, 541%/365/100х205 дн. = 23 343 руб. 21 коп.

Таким образом, с ответчицы в пользу истца подлежит взысканию денежная сумма в размере 65341 руб. 38 коп., в том числе: основной долг – 30 000 руб., проценты за пользование займом в соответствии с условиями договора займа за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 9750 руб., проценты за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 23 343 руб. 21 коп., неустойка – 2248 руб. 17 коп.

    С ответчика также на основании ст.ст. 98,100 ГПК РФ подлежит взысканию в пользу истца:

- возмещение расходов по оплате государственной пошлины при предъявлении иска, пропорционально размеру удовлетворенных требований – 2160 руб. 24 коп. (65341 руб. 38 коп. -20 000 руб.х3/100+800 руб.);

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

    Исковые требования АО «Центр долгового управления» удовлетворить частично.

    Взыскать с Казакова Е. И. в пользу АО «Центр долгового управления»:

- образовавшуюся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ООО МФК «Веритас», в размере 65341 руб. 38 коп., из них: основной долг – 30000 руб., проценты –33093 руб. 21 коп., штраф- 2248 руб.17 коп.,

- в возмещение понесенных по делу судебных расходов 2160 руб. 24 коп.,

а всего 67 501 руб. 62 коп.

    Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Жигулевский городской суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья                    Л.Ф.Никонова

    Решение в окончательной форме изготовлено 10.03.2022.

    Судья                     Л.Ф.Никонова