Решение по делу № 2-1353/2016 ~ М-825/2016 от 26.02.2016

Дело № 2-1353/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 23 марта 2016 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе

председательствующего судьи Труновой А.В.,

при секретаре Шуплецовой Н.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к Каверзину Н. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к Каверзину Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору от ДАТА за период с ДАТА по ДАТА в размере 61 563,21 руб., из которых: 39 637,53 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 13 917,61 руб.– просроченные проценты, 8 008,07 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Также истец просит взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 046,90 руб.

Исковые требования обоснованы следующим. ДАТА АО «Тинькофф Банк» и Каверзин Н.В. заключили договор № НОМЕР с кредитным лимитом в 36 000 руб. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении-анкете, подписанной ответчиком, Тарифах банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете заемщика, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт банка, Условиях комплексного банковского обслуживания в зависимости от даты заключения договора. Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. В соответствии с условиями договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк расторг договор ДАТА путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На настоящее время сумма задолженности не погашена.

В судебное заседание представитель АО «Тинькофф Банк» не явился, надлежаще извещен, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик Каверзин Н.В. в судебное заседание не явился, извещен. В письменных возражениях на исковое заявление просил дело рассмотреть в его отсутствие, снизить размер неустойки до 500 руб., зачесть 8008,07 руб. в счет погашения процентов и основного долга по кредитному договору в соответствии со ст. 319 ГК РФ, указывая, что банком в нарушение положений данной статьи данные денежные средства распределялись в счет погашения штрафов при недостаточности суммы платежа.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу пунктов 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, а именно: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (параграф 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ), если иное не предусмотрено правилами для кредита (параграф 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ) и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из материалов дела, Каверзин Н.В. ДАТА обратился в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) с заявлением-анкетой, которая представляет собой оферту на заключение с заявителем универсального договора на условиях данного заявления, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в анкете-заявлении.

В данном заявлении Каверзин Н.В. просит банк заключить с ним договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях заявления-анкеты и Условиях комплексного банковского обслуживания; указывает, что уведомлен, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в заявлении-анкете, при полном использовании лимита задолженности в 21 000 рублей для совершения операций покупок составит при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 2,9 % годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет – 56,7 % годовых.

Каверзин Н.В. своей подписью подтвердил, что ознакомлен, согласен с Условиями комплексного банковского обслуживания, Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт, тарифным планом.

Тарифный план, указанный в заявлении-анкете - кредитная карта ТП 7.7 RUR, карта Тинькофф Платинум.

Согласно Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности (п.5.1), на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты, проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п.5.6), банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку (п.5.7), сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п.5.8), клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счет-выписке (п.5.11), срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования. (п.5.12), клиент обязуется оплачивать банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием банком других дополнительных услуг (п. 7.2.1), при формировании заключительного счета банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане (п. 9.2).

Согласно Тарифам по кредитным картам Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) по продукту «Тинькофф Платинум», тарифный план ТП 7.7 RUR беспроцентный период по карте составляет 0 % до 55 дней, по операциям покупок – 32,9 % годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 39,9 % годовых, плата за обслуживание основной карты - 590 рублей, дополнительной карты – 590 руб.; комиссия за выдачу наличных средств составляет 2,9 % плюс 290 рублей; плата за предоставление услуги «СМС - банк» - 59 руб.; минимальный платеж – не более 6 % от задолженности, мин. 600 руб.; штрафы за неуплату минимального платежа: первый раз – 590 рублей, второй раз подряд – 1 % от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 2 % от задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20 % в день, плата за включение в программу страховой защиты – 0,89 % от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 рублей; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9 % плюс 290 рублей.

Представив заполненную заявление-анкету в Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), активировав кредитную карту, Каверзин Н.В. тем самым выразил свое согласие на условия кредитования, предложенные банком.

Из представленной выписки по счету заемщика, расчета задолженности следует, что Каверзин Н.В. пользовался кредитными средствами, периодически вносил платежи в счет погашения кредита. Последний платеж в счет погашения задолженности внесен в ДАТА года, после этого платежи не вносились.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

ДАТА банк расторг договор с Каверзиным Н.В. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета с указанием размера задолженности по состоянию на ДАТА в сумме 61 563,21 руб.

Доказательств погашения ответчиком данной суммы задолженности суду не представлено.

С учетом изложенного требование банка о взыскании кредитной задолженности суд находит правомерным и подлежащим удовлетворению.

В соответствии с расчетом, представленным банком, задолженность Каверзина Н.В.за период с ДАТА по ДАТА составляет 61 563,21 руб., из которых: 39 637,53 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 13 917,61 руб.– просроченные проценты, 8 008,07 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Каверзиным Н.В. оспаривается очередность погашения требований, которая была применена банком при списании денежных средств.

    Оценивая данные возражения Каверзина Н.В., суд не соглашается с ними.

    Из выписки по счету заемщика и расчета задолженности следует, что последний платеж по кредиту Каверзиным Н.В. вносился в ДАТА года в сумме 2500 руб. Данные денежные средства были списаны в счет погашения общей задолженности. Спорные суммы штрафа были начислены ответчику в ДАТА г., ДАТА г., ДАТА г., июле ДАТА г.. В указанные периоды денежных средств от ответчика не поступало, в связи с чем в счет погашения штрафов денежные средства заемщика не списывались.

    Оснований для зачета начисленных штрафов в сумме 8 008,07 руб. в счет погашения процентов и основного долга не имеется.

    Кроме того, ответчиком заявлено ходатайство о снижении размера неустойки, в качестве обоснования ходатайства указано на то, что ответчик добросовестно выполнял обязательства по кредитному договору, затем у ответчика возникли финансовые сложности. Он неоднократно уведомлял банк о невозможности выполнения обязательств по выплате кредита в связи с ухудшением материального положения.

    Указанные ответчиком обстоятельства подтверждаются представленным заявлением, адресованным истцу, квитанцией об отправке указанного заявления в банк.

    Статьей 333 Гражданского кодекса РФ установлено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

    Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (Определение от 21.12.2000 N 263-О).

Суд приходит к выводу, что по данному делу имеются основания для снижения размера неустойки на основании ст. 333 Гражданского кодекса РФ, при этом суд принимает во внимание указанные ответчиком обстоятельства, учитывает размер долга, который является незначительным, обстоятельства неисполнения ответчиком обязательств, сообщение истцу о невозможности исполнения кредитного договора в апреле 2015 года.

Суд считает необходимым снизить общий размер неустойки с 8008,07 руб. до 1500 руб.

Оснований для снижения размера неустойки менее указанной суммы суд не находит, учитывая длительный период неисполнения обязательства Каверзиным Н.В., признавая названную сумму соразмерной последствиям нарушения обязательства.

Всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме 55 055,14 руб., из которых: 39 637,53 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 13 917,61 руб.– просроченные проценты, 1500 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Наименование «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) изменено на Акционерное общество «Тинькофф Банк», что подтверждается представленными документами.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Пунктом 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" разъяснено, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Учитывая указанные разъяснения, суд взыскивает с ответчика в пользу истца понесенные им расходы по уплате государственной пошлины в полном объеме в сумме 2046,90 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Каверзина Н. В. в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору от ДАТА в размере 55 055,14 руб., из которых: 39 637,53 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 13 917,61 руб.– просроченные проценты, 1500 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2046,90 руб., всего взыскать 57 102,04 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья А.В. Трунова

Мотивированное решение изготовлено 28.03.2016.