Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2488/2021 ~ М-2168/2021 от 22.07.2021

УИД: №

Дело №2-2488/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 сентября 2021 года г.Оренбург

Промышленный районный суд г.Оренбурга в составе: председательствующего судьи Масловой Л.А.,

при секретаре Назировой А.А.,

с участием представителя заинтересованного лица Трофимовой С.Н. Однолеткова Н.М. ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг об отмене решения Финансового уполномоченного по обращению потребителя финансовой услуги Трофимовой С.Н. ,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к финансовому уполномоченному по правам потребителя финансовых услуг об отмене решения. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Трофимовой С.Н. и ПАО "Совкомбанк" был заключен кредитный договор № по продукту «<данные изъяты>» на сумму 434 170, 57 рублей сроком на ДД.ММ.ГГГГ. Одновременно с заключением кредитного договора Трофимова С.Н. на основании личного волеизъявления включена в программу добровольного страхования жизни и здоровья в ООО «<данные изъяты>». Плата за включение в программу страхования составила 65907,09 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору погашена Заемщиком в полном размере.

После полного погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в адрес Банка от клиента поступило заявление об исключении его из Программы и о возврате платы. Учитывая тот факт, что обращение поступило по истечению 14-ти дневного срока, а также то, что договор потребительского кредита заключен до вступления в законную силу Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», Банком принято решение об отказе в удовлетворении требований заемщика, о чем направлены ответы.

Не согласившись с отказом Банка в удовлетворении требований, Трофимова С.Н. обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций С.В. Никитиной.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования № от ДД.ММ.ГГГГ с ПАО «Совкомбанк» в пользу Трофимовой С.Н. взысканы денежные средства в размере 65907,09 рублей. Решение вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ.

Заявитель не согласен с решением финансового уполномоченного, считает его незаконным и необоснованным по следующим основаниям.

Заемщик обратился за возвратом части платы за включение в Программу страхования в связи с полным досрочным исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору, а в претензиях просил вернуть плату в полном объеме. Финансовый уполномоченный необоснованно указывает в решении, что не представляется возможным установить волеизъявление и согласие заемщика на включение в программу страхования и делает вывод о необоснованности перечисления кредитных средств Банком платы за включение в Программу страхования.

Согласно п.1 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

В соответствии с п.2 ст.7 указанного закона, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме.

Финансовым уполномоченным не дана оценка Заявлению о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, подписанному собственноручно Заемщиком, в котором он выражает согласие на включение в Программу страхования и подтверждает ознакомление с условиями Программы страхования, в т.ч. с размером платы, с размером страховой премии, дает распоряжение на перевод денежных средств на оплату платы, ознакомлен в порядком выхода из Программы. Также заемщиком было подписано отдельное заявление на включение в Программу добровольного страхования ООО «СК «РГС-Жизнь» (новое наименование ООО «<данные изъяты> в котором заемщик выражает волеизъявление быть застрахованным лицом и выгодоприобретателем по договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, подтверждает свое согласие и ознакомление с условиями договора страхования.

Пункт 17 Индивидуальных условий кредитного договора содержит информацию о дополнительных услугах, оказываемых кредитором за плату. Указано, что Заемщик вправе по собственному желанию получить добровольную услугу, оказываемую Банком за плату, став участником Программы. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заемщика.

Таким образом, отсутствуют правовые основания для квалификации уплаты Заемщиком платы за подключение к программе страхования как неосновательное обогащение, т.к. отсутствует главный признак: приобретение и сбережение имущества за счет другого лица (обогащение) без каких-либо правовых оснований на это.

Заемщик самостоятельно выбрал кредитование с подключением к программе страхования и подписал отдельное Заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита и соответствующий договор, проставила в Заявлении отметки в графах «согласен» при наличии граф «не согласен», подписал Заявление на включение в Программу добровольного страхования ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

Заемщиком не представлено письменных доказательств направления Банку предложения об изменении условий договора и письменного отказа Банка.

Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита – предоставление Заемщику кредита с дополнительным комплексом добровольных расчетно-гарантийных услуг.

Перечень расчетно-гарантийных услуг, входящих в Программу страхования, перечислен в п.2 раздела В Заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита и включает, в том числе обязанность Банка как застраховать Заемщика от страховых случаев, так и предоставить иные услуги, перечисленные в п.1.1 раздела В Заявления. Таким образом, Заемщик не просто застрахован, а включен в Программу страхования.

Все условия страхования до заемщика доведены Банком в заявлении на включение в программу добровольного страхования, в Программе страхования, с условиями которой Заемщик был ознакомлен и согласен, что подтвердил в Заявление на включение в Программу добровольного страхования ООО Капитал Лайф Страхование Жизни»: «Я заявляю о том, что получил(а) полную и подробную информацию о выбранной мною выше Программе, указанной в данном Заявлении, и согласен(на) с условиями Договора страхования», в п. 4.4 Заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита: «4.8. Я предварительно изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в Программе».

Договор страхования, в отношении Застрахованного лица - Трофимовой С.Н., вступил в силу с даты подписания ею Заявления на включение в программу страхования, согласно условий Договора коллективного страхования и Условия программы.

Трофимова С.Н. по договору страхования является Застрахованным лицом и выгодоприобретателем, Банк - Страхователем.

Оказываемая Банком услуга - это выдача кредита, по которой все параметры, согласно Закона «О истребительском кредите», «О банках и банковской деятельности», «О защите прав потребителя» учтены. Подключение же к программе страховой защиты - это дополнительная услуга, которая оказывается Заемщику то его заявлению и включает в себя комплекс расчетно-гарантийных услуг - п. 2 Заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского пгедита, прочитан и подписан Заемщиком.

Программа является отдельной платной услугой Банка, отравленной на снижение ее рисков по обслуживанию кредита, и включает в себя следующие обязанности Банка.

Плата за подключение к программе страхования - это стоимость услуги, предоставляемой Банком на основании согласия Заемщика. Услуга является оказанной. Трофимова С.Н. в период действия кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время является Застрахованным лицом и выгодоприобретателем по Договору страхования. Согласно п.3 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. И ни разу за все время не обращался в Банк с претензией относительно оказанной услуги по включении в Программу.

Участие в программе страхования позволяет заемщику получить не только страховку, но и иные расчетно-гарантийные услуги, за оказание которых в обычном режиме берется комиссия по Тарифам Банка.

Если же Заемщик хотел получить только страховку без оказания Банком дополнительных услуг, то согласно принципа свободы договора Заемщик мог подписать форму договора без участия в программе страхования и самостоятельно застраховать жизнь, здоровье, финансовые риски и пр. в страховой компании дабы не страховаться вовсе, о чем дополнительно прописано в тексте самого кредитного договора. В Заявление на включение в Программу добровольного страхования ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни»: (подписанное Заемщиком) четко прописано: «п. 3 заявления, я осознаю, что я также имею право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с тобой иной страховой компанией, а также с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» без участия Банка». Об этом же информирует Заемщика п. 4.6 раздела В заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита.

Если заемщик делает выбор в пользу кредитного продукта со страхованием, то у него есть выбор: включить договор страхования самостоятельно в любой страховой компании либо подключиться к программе страхования страховой компании, с которой у Банка имеется действующий договор, предложенной и проверенной Банком - со страховой компанией, которая в установленные сроки осуществляет выплаты при наступлении страховых случаев.

Заемщик дал Банку распоряжения на списание суммы Платы за включение в программу страхования в размере 65 907,09 руб.

Заемщик выбрал кредитование со страхованием, но при этом имел возможность оплатить сумму платы за счет собственных средств. Заемщик дал распоряжение Банку о совершении платежей в уплату Платы за включение в программу страхования за счет кредитных средств в п. 5.1 раздела В Заявления о включении Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита: по выбору Заемщика уплата платы за Программу добровольной финансовой и аховой защиты заемщиков за счет собственных средств, либо за счет кредитных средств, предоставленных банком.

Информация о цене услуги в виде подключения к Программе страховой защиты заемщиков заемщику была предоставлена, составила <данные изъяты> % от суммы потребительского кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита (п. 3.1 раздела В Заявления о включении в Программу добровольной и финансовой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита).

Сумма кредита 434 170,57 рублей и количество месяцев кредита <данные изъяты> Размер Платы за подключение к Программе страхования - 65 907,09 руб., которая на основании распоряжения Заемщика, сделанного в п. 5.1..5.2 Заявления о включении в Программу добровольной и финансовой защиты заемщиков при доставлении потребительского кредита, списана со счета Заемщика (отражено в выписке по счету). Именно эта сумма была списана со счета Заемщика. С размером платы Заемщик при оформлении договора был полностью согласен.

Размер вознаграждения Банка, а также размер страховой премии перечисленной в ООО СК «Капитал Лайф Страхование Жизни» также согласован сторонами в п. 3.2 Заявления о включении в Программу добровольной и финансовой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита.

Заемщиком не предоставлено доказательств понуждения к выбору услуги страхования, понуждения к проставлению отметок и подписей в Заявлении о включении в Программу добровольной и финансовой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита.

Собственноручной подписью в Индивидуальных условиях Заемщик подтверждает, что предварительно до подписания кредитного договора ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем Если же Заемщик, несмотря на информированность и согласие с суммой платы за подключение к Проограмме страхования, решает, что его право, предусмотренное ст. 10 Закона о защите прав потребителя нарушено, то последствия (ответственность) этого нарушения предусмотрены ст. 12 Закона о защите прав потребителя, п. 1 которой предусматривает, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя), а если договор заключен (как рассматриваемом случае), в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы. Общими условиями кредитного договора предусмотрен срок для отказа от участия в Программе страхования, в течение 14 календарных дней (раздел 1 Общих условий). При этом Банк возвращает Заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков в полном съеме. Заемщик данным правом не воспользовался, тем самым подтвердил свое желание на дальнейшее сотрудничество со страховой компанией. С Общими Условиями Заемщик знакомится при оформлении, что подтверждает в п. 14 Индивидуальных условий.

Заемщик также вправе подать в Банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков по истечении 14 календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты заемщиков, в том случае уплаченная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков не возвращается (согласно Общим условиям Договора).

Заемщиком не представлено доказательств невозможности обратиться в Банк в установленный срок и полностью вернуть сумму платы, отказавшись от участия в программе страхования, либо полностью вернуть Банку кредитные средства.

Досрочное погашение кредита не упоминается в ч. 1 ст. 958 ГКРФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Договор страхования в отношении Застрахованного лица (Выгодоприобретателя) - Трофимовой С.Н. действует в течение первоначально установленного срока: до ДД.ММ.ГГГГ.

Заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования. При м часть страховой премии (не платы за включение в программу страхования, а страховой премии, которая оставляет <данные изъяты>% от суммы Платы, согласно п. 3.2 Заявлении о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита) может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

Договором коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ не предусмотрено право на возврат части страховой премии при досрочном отказе от договора страхования. Напротив, согласно п. 8.5.4. Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ при досрочном отказе от договора страхования, страховая премия возврату не подлежит.

Просили: Признать незаконным решение Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № и полностью отменить его, распределить расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000 рублей.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования на предмет спора, привлечено ООО «Капитал Лайф Страхование жизни».

В судебное заседание представитель истца, заинтересованные лица: финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг Никитина С.В., представитель ООО «Капитал Лайф Страхование жизни», Трофимова С.Н. не явились, были извещены о дне и месте судебного заседания надлежащим образом. На основании ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствии неявившихся лиц, извещенных о дне и месте судебного заседания надлежащим образом.

Представитель истца Мингулова Л.А., действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, в письменном пояснении просила иск удовлетворить. Пояснила, что сумма 65 907,09 руб. - это не сумма страховой премии, а это плата за подключение к программе страхования, стоимость отдельной возмездной услуги Банка, из которой часть денежных средств, компенсирует расходы Банка на уплату страховой премии в страховую компанию (п. 3.2. Заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, страховая премия составляет <данные изъяты> % от суммы Платы), а остальная часть денежных средств является вознаграждением Банка за оказание платной возмездной услуги по подключению к программе страхования (обязанности Банка в п. 2 раздела В Заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита). Информация о цене услуги в виде подключения к Программе страховой защиты заемщиков заемщику была предоставлена, составила <данные изъяты> % от суммы потребительского кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита (п. 3.1 раздела В Заявления о включении в Программу добровольной и финансовой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита). Сумма кредита 434 170,57 рублей и количество месяцев кредита <данные изъяты>. Размер Платы за подключение к Программе страхования - 65 907,09 руб., которая на основании распоряжения Заемщика, сделанного в п.
5.1,.5.2 Заявления о включении в Программу добровольной и финансовой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, списана со счета Заемщика (отражено в выписке по счету). Именно
эта сумма была списана со счета Заемщика. С размером платы Заемщик - при оформлении договора, был полностью согласен.

Представитель финансового уполномоченного Валиуллина М.В., действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, просила в удовлетворении иска отказать. Пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ между потребителем и заявителем подписан Договор потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № (далее - Кредитный договор), в соответствии с условиями которого потребителю предоставлен кредит с лимитом кредитования в размере 434 170 рублей 57 копеек сроком на ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка по Кредитному договору составляет <данные изъяты> процентов годовых.

При заключении Кредитного договора ПАО «Совкомбанк» потребителем было дано согласие на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги по включению потребителя в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита в результате оказания которой заемщик стал застрахованным лицом по Договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между Финансовой организацией как страхователем и ООО «СК «РГС-Жизнь» как страховщиком.

Заявителем произведены следующие платежи: оплата Услуги по включению в программу страхования в размере 65 907 рублей 09 копеек, комиссия за услугу «Золотой ключ автокарта классика» в размере 4 999 рублей 00 копеек.

Задолженность Заявителя по Кредитному договору досрочно погашена в полном объеме.

При предоставлении кредита по Кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ потребителем было подписано заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита (далее - Заявление на заключение договора).

Согласно пункту 1.1 Договора страхования, Страховщик принимает на себя обязательство за обусловленную Договором плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем, при наступлении страхового случая в отношении Застрахованного лица осуществить страховую выплату Выгодоприобретателю в пределах обусловленной Договором страховой суммы, независимо от всех видов пособий, пенсий и выплат, получаемых по государственному социальному страхованию и социальному обеспечению, трудовым и иным соглашениям, а также сумм, причитающихся им в порядке возмещения вреда по действующему законодательству Российской Федерации.

Застрахованным лицом по Договору страхования является физическое лицо, финансовый риск которого застрахован, заключившее со Страхователем договор на оказание банковских услуг, добровольно присоединившийся к программе страхования на условиях, изложенных в Договоре страхования.

Выгодоприобретателем является одно или несколько физических и/или юридических лиц, назначенных Страхователем с письменного согласия Застрахованного лица, в пользу которых заключен договор страхования.

Согласно пункту 3.3 Заявления на заключение договора сумма страхового возмещения по Программе составляет задолженность заемщика по договору потребительского кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с неисполнением заемщиком условий договора потребительского кредита), но не более размере суммы кредита, установленной пунктом 1 индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно пункту 5 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ (далее - Обзор ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ), при присоединении к программе страхования и внесении заемщиком соответствующей платы за такое присоединение застрахованным является имущественный интерес заемщика, который по данному договору является страхователем.

Следовательно, Потребитель имеет право требовать возврата страховой премии при наличии к тому оснований.

В соответствии с правовой позицией, отраженной в пункте 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного страхования будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ действие такого договора прекратится досрочно. В этом случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ, отменяя апелляционное определение и направляя дело на новое апелляционное рассмотрение, исходила из того, что в силу условий договора добровольного личного страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

В рассматриваемом случае по условиям договора страхования в рамках Программы страхования выплата страхового возмещения обусловлена остатком задолженности потребителя по кредитному договору и при полном погашении данной задолженности страховое возмещение выплате не подлежит.

Следовательно, в случае погашения задолженности потребителем по кредитному договору до наступления срока, на который был заключен договор страхования в отношении потребителя, такой договор страхования в отношении потребителя прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ. Денежные средства, уплаченные потребителем и направленные ПАО «Совкомбанк» на оплату страховой премии, подлежат возврату потребителю, пропорционально периоду, в течение которого он не являлся застрахованным лицом.

Страхователем по договору страхования выступает ПАО «Совкомбанк», который застраховал жизнь и здоровье потребителя в рамках оказания ему комплексной услуги, связанной с участием потребителя в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Сумма в счет компенсации расходов ПАО «Совкомбанк» по уплате страховой премии в отношении потребителя при включении его в договор страхования (в качестве застрахованного лица) входит в состав платы за оказание комплексной услуги, связанной с участием потребителя в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Соответствующие денежные средства были уплачены Заявителем непосредственно ПАО «Совкомбанк».

Согласно абзацу 3 пункта 43, пункту 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

По смыслу абзаца второго статьи 431 ГК РФ, при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.).

Таким образом, соответствующие положения Договора страхования необходимо толковать в пользу слабой стороны соответствующих отношений, а именно Потребителя, обоснованно желающего вернуть пропорциональную часть уплаченной им страховой премии по прекращенному в силу закона Договору страхования. При этом нельзя допускать такого понимания условий Договора, которое его стороны с очевидностью не могли иметь в виду и которое может позволить банку извлечь преимущество из его незаконного и недобросовестного поведения.

Вместе с тем, в Заявлении о предоставлении кредита в ПАО «Совкомбанк» потребителем не дано согласие на подключение услуг по программе страхования. Подтверждающий факт о надлежащем информировании заявителем потребителя об Услуге по включению в программу страхования и установления его добровольного волеизъявления на подключение к данной услуге Финансовой организацией не предоставлен.

В тексте Заявлении о предоставлении кредита в отсутствует информация касаемо предоставления кредита на цели оплаты страховой премии /страхового взноса/страховой платы по договору добровольного личного страхования/при присоединении к Программе коллективного страхования Клиента/Заемщика и Созаемщиков.

Недоведение до потребителя информации о конкретных страховых рисках и конкретном способе страхования, а также стоимости соответствующих услуг, размере страховой премии, подлежащей уплате, является нарушением права заемщика, как потребителя, на получение полной и достоверной информации о предоставляемой ПАО «Совкомбанк» услуге при заключении Кредитного договора.

Кроме того, в Заявлении о предоставлении кредита заявителя размер страховой премии, подлежащей уплате, не указан. Потребитель выразил согласие только на заключение договора страхования транспортного средства.

Таким образом, условия, предусмотренные частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, Финансовой организацией при заключении Кредитного договора с Заявителем не соблюдены.

В силу статьи 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (далее - Закон №) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона №).

В случае, если согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг не включено в заявление на предоставление кредита, поля (графы), в которых заемщик мог бы выразить согласие или отказ от оказания ему таких дополнительных услуг, отсутствуют, либо заемщиком не проставлена соответствующая отметка о согласии либо несогласии, данное обстоятельство расценивается как непредоставление надлежащей информации и альтернативного варианта потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях без обязательного заключения договора страхования, в связи с чем взимание платы за дополнительные услуги, в результате оказания которых заемщик стал застрахованным лицом по договору страхования, является необоснованным.

В связи с изложенным, в рассматриваемом случае потребитель однозначно не выразил согласие или отказ от оказания ему дополнительных услуг по Договору страхования, в связи с чем, согласие потребителя на включение в Программу страхования не отражает его действительной воли.

Документы, подтверждающие возврат страховой премии от страховщика потребителю финансовому уполномоченному представлены не были.

В связи с изложенным требование потребителя о взыскании денежных средств, удержанных заявителем в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой потребитель стал застрахованным лицом по договору страхования, подлежали удовлетворению финансовым уполномоченным.

Таким образом, решение финансового уполномоченного законно, обоснованно, соответствует требованиям Конституции Российской Федерации, Закона № 123-ФЗ, иных нормативных правовых актов Российской Федерации и не подлежит отмене.

Довод о том, что перечисление денежных средств было осуществлено по поручению потребителя, что является подтверждением согласия потребителя на включение в программу страхования, основан на неправильном толковании норм материального права.

Согласно разъяснениям Банка России, изложенным в Письме «Ответы на вопросы по применению Положения Банка России от 19.06.2012 № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств», требования к порядку определения суммы заранее данного акцепта Положением № 383-П не установлены. Стороны в договоре вправе указать на возможность предъявления любыми или указанными плательщиком получателями средств в банк платежных требований, как на конкретную сумму, так в сумме предъявленных требований.

Заявителем в свою очередь было сформировано поручение на перечисление денежных средств на оплату дополнительных платных услуг, на оказание которых потребитель своего согласия не давал. В связи с чем заявитель предоставил кредит и перечислил денежные средства в счет оплаты указанных услуг на основании ошибочно сформированных заявителем распоряжений.

Финансовый уполномоченный обязан рассмотреть обращение потребителя на основании представленным ему документов и вынести решение в установленный законом срок.

Также Законом № 123-ФЗ установлено, что Финансовый уполномоченный вправе направить запрос в финансовую организацию о предоставлении документов, связанных с рассмотрением обращения.

Финансовый уполномоченный, направляя запрос, уведомляет финансовую организацию о начале процедуры рассмотрения обращения потребителя, и финансовая организация обязана в период всего срока рассмотрения обращения потребителя направлять в адрес Финансового уполномоченного все относящиеся к данному делу документы, а также уведомлять Финансового уполномоченного о всех совершенных со своей стороны действиях, которые могут повлиять на принятие решения Финансовым уполномоченным.

Таким образом, запрос Финансового уполномоченного в финансовую организацию о предоставлении документов, связанных с рассмотрения обращения потребителя, является длящимся.

Следовательно, Финансовый уполномоченный не должен повторно запрашивать у финансовой организации какие-либо документы, поскольку обязанность незамедлительно направлять финансовому уполномоченному документы и сведения в соответствии с Законом № 123-ФЗ лежит на финансовой организации.

Просила в случае установления пропуска срока на обжалования решения, оставить заявление финансовой организации без рассмотрения.

Представитель заинтересованного лица Трофимовой С.Н. Однолетков Н.М., действующий на сновании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, сроком на ДД.ММ.ГГГГ в судебном заседании и в письменных возражениях пояснил, что Трофимова С.Н. согласна с решением финансового уполномоченного. Просил в удовлетворении иска отказать. Пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ был закрыт в связи с полным погашением задолженности, что подтверждается соответствующей справкой.

ДД.ММ.ГГГГ Трофимова С.Н. обратилась с письменным заявлением в адрес ПАО «Совкомбанк», чтобы ей вернули плату (комиссию) за подключение к программе финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита.

Только спустя 3 месяца, ПАО «Совкомбанк» ответил отказом на обращение.

ДД.ММ.ГГГГ Трофимова С.Н. обратилась к ПАО «Совкомбанк» с письменной претензией.

ДД.ММ.ГГГГ Трофимова С.Н. обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей.

В тексте Заявления о предоставлении кредита в банке отсутствует информация касаемо предоставления кредита на цели оплаты страховой премии /страхового взноса/страховой платы по договору добровольного личного страхования/при присоединении к Программе коллективного страхования Клиента/Заемщика и Созаемщиков.

Таким образом, Трофимова С.Н. в Заявлении о предоставлении кредита в Банк не выразила своего согласия /несогласия на предоставление кредита на цели оплаты страхового премии /страхового взноса/страховой платы по договору добровольного личного страхования/при присоединении к Программе коллективного страхования Клиента/Заемщика и Созаемщиков.

Кроме того, в Заявлении о предоставлении кредита в банке размер страховой премии, подлежащей уплате, также не указан.

Предоставление физическому лицу кредита (займа) является финансовой услугой, которая относится в том числе к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

В силу пункта 1 статьи 781 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации и статье 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, и возлагают на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

За период с ДД.ММ.ГГГГ до настоящего момента Истцом не представлено каких-либо доказательств несения банком расходов на оказание комплекса дополнительных услуг.

Заслушав пояснения представителя заинтересованного лица, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Таким образом, законом определено, что оспаривание решений финансового уполномоченного производится в порядке гражданского судопроизводства.

Из материалов гражданского дела усматривается, что финансовому уполномоченному на рассмотрение поступило обращение Трофимовой С.Н. в отношении ПАО «Совкомбанк» с требованиями о взыскании денежных средств в размере 65 907 рублей 09 копеек, уплаченных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой заявитель стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования, а также взыскании неустойки.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций С.В. Никитиной № от ДД.ММ.ГГГГ требования Трофимовой С.Н. о взыскании денежных средств, уплаченных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой заявитель стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования, а также о взыскании неустойки удовлетворены.

Взысканы с ПАО «Совкомбанк» в пользу Трофимовой С.Н. денежные средства в размере 65 907 рублей 09 копеек.

В случае неисполнения ПАО «Совкомбанк» пункта 1 резолютивной части решения в срок, установленный в п.3 резолютивной части настоящего решения, взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу Трофимовой С.Н. проценты, предусмотренные ст.395 ГК РФ, начисляя на сумму 65 907 рублей 09 копеек, в размере ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения ПАО «Совкомбанк» обязательства по выплате денежных средств, указанных в п.1 резолютивной части настоящего решения.

Решением установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между потребителем и заявителем подписан Договор потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № (далее - Кредитный договор), в соответствии с условиями которого потребителю предоставлен кредит с лимитом кредитования в размере 434 170 рублей 57 копеек сроком на ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка по Кредитному договору составляет <данные изъяты> процентов годовых.

Согласно пункту 4 Кредитного договора процентная ставка может быть увеличена в случае нарушения заемщиком обязательств, предусмотренных п.18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита свыше 30 календарных дней. Финансовая организация вправе увеличить процентную ставку, указанную пунктом, до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения кредитного договора по аналогичному договору по аналогичному договору на сопоставимых условиях (сумма. Срок возврата кредита) без обязательства заключения договора страхования (п.18 Индивидуальных условий кредитного договора), а именно 18,49 процентов годовых, начиная со следующего за днем нарушения требований, до дня, следующего за днем устранения нарушений (предоставлении договора страхования).

ДД.ММ.ГГГГ Трофимовой С.Н. подписано заявление-оферта к кредитному договору, согласно которому вносятся изменения в п.4 Индивидуальных условий кредитного договора в части изменения процентной ставки. Процентная ставка устанавливается в размере <данные изъяты> процента годовых.

Согласно заявлению-оферте, пунктом 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора устанавливается, что процентная ставка по кредиту действует в период пользования заявителем Программой добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и увеличивается до <данные изъяты> процентов годовых, начиная со дня, следующего за днем, с которого прекращено участие заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Согласно заявлению-оферте, пунктом 4.2 Индивидуальных условий кредитного договора устанавливается, что процентная ставка может быть увеличена в случае нарушения заемщиком обязательств, предусмотренных п.18 (информация о дополнительных договорах, заключаемых с заемщиком согласно его волеизъявлению») Индивидуальных условий кредитного договора, свыше 30 календарных дней, Банк вправе увеличить процентную ставку, указанную в п.4 Кредитного договора до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита по аналогичному кредитному продукту на сопоставимых условиях (сумма, срок, возврат кредита) без обязательств заключения договора страхования, указанных в п.18 Индивидуальных условий кредитного договора, а именно <данные изъяты> % годовых, начиная со следующего дня за днем нарушения требований, до дня, следующего за днем устранения нарушений (предоставление договора страхования). В случае наступления событий, описанных в пунктах 4.1 и 4.2., соответственно, Банк вправе последовательно увеличить процентную ставку до <данные изъяты> % годовых, начиная со дня, следующего за днем нарушения требований, до дня, следующего за днем устранения нарушений. В случае изменения процентной ставки Банк предоставляет заемщику новый график гашения и информацию о новом размере полной стоимости кредита при обращении заемщика в офис Банка, или иным способом, указанным в п.16 Индивидуальных условий. Неполучение заемщиком нового графика гашения кредита не освобождает заемщика от исполнения своих обязательств перед банком по договору потребительского кредита.

Для предоставления кредита и осуществления его обслуживания заявителю открыт банковский счет №

ДД.ММ.ГГГГ финансовой организацией в пользу Трофимовой С.Н. переведены денежные средства в размере 434 170, 57 рублей.

При заключении кредитного договора Заемщиком было дано согласие подписано отдельное заявление на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги по включению в Программу добровольного страхования ООО «СК «РГС-Жизнь» (новое наименование ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни»), в котором заемщик выражает волеизъявление быть застрахованным лицом и выгодоприобретателем по договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, подтверждает свое согласие и ознакомление с условиями договора страхования. Оплата услуги по включению в программу страхования осуществляется единовременно в дату подключения за счет кредитных средств в размере 65907,09 рублей.

Согласно выписки по счету заемщика, ДД.ММ.ГГГГ со счета Трофимовой С.Н. произведены следующие платежи: оплата услуги по включению в программу страхования в размере 65907,09 рублей, комиссия за услугу «золотой ключ автокарта классика» в размере 4999,00 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору погашена Заемщиком в полном размере.

После полного погашения кредита, ДД.ММ.ГГГГ в адрес Банка от Трофимовой С.Н. поступило заявление об исключении его из Программы и о возврате платы.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» в ответ на заявление уведомило Трофимову С.Н. об отказе в удовлетворении заявления требований.

ДД.ММ.ГГГГ Трофимова С.Н. обратилась в ПАО «Совкомбанк» с претензией.

ПАО «Совкомбанк» на запрос финансового уполномоченного заявил о пропуске срока исковой давности по рассмотрению заявления Трофимовой С.Н.

Из материалов обращения усматривается, что требования заявителя о возврате внесенной платы за услуги по включению в программу страхования обоснованы на отказе его от страхования, а не на оспаривании законности подключения заявителя к программе страхования и списания в связи с этим со счета денежных средств в сумме 65907,09 рублей без его согласия при заключении кредитного договора.

В соответствии с ч.2 ст.314 ГК РФ, в случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства. При непредъявлении кредитором в разумный срок требования об исполнении такого обязательства должник вправе потребовать от кредитора принять исполнение, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не явствует из обычаев либо существа обязательства.

В силуст.196 ГК РФобщий срок исковой давности устанавливается в три года.

Финансовый уполномоченный обоснованно пришел к выводу о том, что датой, когда Трофимова С.Н. должна была узнать о нарушениях своего права, является ДД.ММ.ГГГГ, обращение подано ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах трех лет.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ч.1 ст.5 Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с требованиями статьи 5 Закона о потребительском кредите в заявление о получении потребительского кредита и договор потребительского кредита включается информация только о тех услугах кредитора, которые являются обязательными для заемщика (необходимыми для заключения кредитного договора). На реализацию этого нормативного положения направлен, в частности, пункт 16 части 4 статьи 5 Закона о потребительском кредите: кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в тoм числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредит (займа): информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказание» таких услуг либо отказаться от них. Также из части 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите следует, что в заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) и индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) включаются информация только о тех услугах, которые являются необходимыми для заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения.

Согласно ч.2 ст.7 Федерального закона N 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

По результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора. Информация об отказе от заключения договора потребительского кредита (займа) либо предоставления потребительского кредита (займа) или его части направляется кредитором в бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 218-ФЗ "О кредитных историях" (ч.5 ст.7 ФЗ-353).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч.6 ст.7 ФЗ-353).

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования (ч.10 ст.7 ФЗ-353).

В соответствии со статьей 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком)…, а в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

В соответствии со ст. 930 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статья 940 ГК РФ (пункты 1 и 2) предусматривает заключение договора страхования в письменной форме путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса.

Согласно пунктов 1, 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключался договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком или объединением страховщиков (правила страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В тексте Заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита указано, что Заемщик просит включить его в Программу добровольной финансовой защиты заемщиков в соответствии с условиями договора потребительского кредита, согласно условиям которой будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим Банком), от возможности наступления следующих страховых случаев: смерть заемщика, первичное установление заемщику инвалидности 1-ой группы, дожитие человека до события потери постоянного места работы, первично диагностированного у заемщика смертельно опасного заболевания (п.1.1).

Программа является отдельной платной услугой Банка, направленной на снижение рисков по обслуживанию кредита, и включает в себя следующие обязанности Банка: застраховать Заемщика за счет Банка в страховой компании от возможного наступления страховых случаев: смерть заемщика, первичное установление заемщику инвалидности 1-ой группы, дожитие человека до события потери постоянного места работы, первично диагностированного у заемщика смертельно опасного заболевания (п.2.1.).

Размер платы за Программу добровольной и финансовой защиты заемщиков: <данные изъяты> % от суммы потребительского кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения потребительского кредита (п. 3.1 раздела В Заявления о включении в Программу добровольной и финансовой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита).

Из пункта 3.2 Заявления усматривается, что Заемщик понимает, что Банк действует по его поручению, как в собственном интересе (получение прибыли), так и в его интересе (получение дополнительных услуг), предоставляя ему данную дополнительную услугу.

Он согласен с тем, что денежные средства, взимаемые Банком с него в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ему указанных выше услуг, при этом Банк удерживает из указанной платы от <данные изъяты>% до <данные изъяты>% суммы в счет погашения страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому являюсь он, на случай наступления определенных договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа, по программе три - <данные изъяты>%.

Согласно пункту 3.3 Заявления на заключение договора сумма страхового возмещения по Программе составляет задолженность заемщика по договору потребительского кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с неисполнением заемщиком условий договора потребительского кредита), но не более размере суммы кредита, установленной пунктом 1 индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно п. 4.1. Заявления, заемщик уведомлен, что участие в Программе является добровольным и получение кредита в Банк не обусловлено участием в Программе;

В п 4.4. Заявления указано: «Я подробно информирован о возможности получить кредит на аналогичных условиях (по сумме кредита, сроку возврата кредита), не предусматривающий включение в Программу страхования и уплату платы за Программу банка. При этом я проинформирован о том, что при участии в Программе процентная ставка по кредиту, указанная в разделе Б настоящего заявления, ниже, чем процентная ставка по аналогичному кредитному продукту, но без участия в Программе. Я полностью осознаю, что выбор банком страховой компании не влияет на стоимость Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и на объем предоставляемых Банком в рамках нее услуг».

Из п.4.6 Заявления усматривается, что заемщик понимает, что имеет возможность не участвовать в Программе и самостоятельно застраховать указанные в Программе риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе) и при этом мои расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за Программу.

Суд считает, поскольку страховая сумма по договору страхования зависит от фактической задолженности заявителя по кредитному договору, а также то, что процентная ставка по кредиту увеличивается в случае отказа от страхования, финансовый уполномоченный обоснованно, поэтому договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения Трофимовой С.Н. обязательств по кредитному договору.

Исходя из правовой позиции, изложенной в <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>, подтвержденной Определением Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № по делу №, указание в анкете-заявлении сведений о согласии заемщика на оформление договора страхования при отсутствии иных доказательств предоставления потребителю полной и достоверной информации о предоставляемой услуге не является достаточным доказательством соблюдения его прав на получение полной и достоверной информации об условиях оказания услуг страхования, поскольку не свидетельствует о том, что кредитором была предоставлена потребителю необходимая информация об услугах, обеспечивающая возможность их правильного выбора, а именно: о наличии страхования при кредитовании, параметрах страхования (страховая сумма, премия и т.п.); о возможности выбора страховой организации и выгодных условий страхования; о возможности получения кредита без страхования; о возможности произвести оплату услуг страхования не кредитными средствами; проекты графиков платежей и рас полной стоимости кредита в двух вариантах: со страхованием и без страхования (для обеспечения выбора наиболее приемлемых условий).

Таким образом, в случае, если согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг не включено в заявление на предоставление кредита поля (графы), в которых заемщик мог бы выразить согласие или отказ от оказания ему таких дополнительных услуг, отсутствуют, либо заемщиком не проставлена соответствующая отметка о согласии либо несогласии, данное обстоятельство расценивается как непредоставление надлежащей информации альтернативного варианта потребительского кредита на сопоставимых (с срок возврата потребительского кредита) условиях без обязательного заключения договора страхования, в связи с чем взимание платы за дополнительные услуги, в результате оказания которых заемщик стал застрахованным лицом, до страхования.

В связи с изложенным, в рассматриваемом случае перед подписанием Кредитного договора Заявитель однозначно не выразил согласие или отказ оказания ему дополнительных услуг по Договору страхования, в связи с чем согласие Заявителя на включение в Программу страхования не говорит о действительной воли Заявителя.

В тексте Заявления о предоставлении кредита в Банке отсутствует информация касаемо предоставления кредита на цели оплаты страховой премии (страховой платы) по договору добровольного личного страхования при присоединении к Программе коллективного страхования заемщиков.

Таким образом, заявитель в Заявлении о предоставлении кредита в Банке не выразил свое согласие / несогласие на предоставление кредита на цели оплаты страховой премии/ страховой платы по договору добровольного личного страхования при присоединении к Программе коллективного страхования заемщика.

Кроме того, в Заявлении о предоставлении кредита в Финансовой организации размер страховой премии, подлежащей уплате, также не указан.

Согласно информации ПАО «Совкомбанк» за № от ДД.ММ.ГГГГ по запросу суда, в списке застрахованных по Программе страхования № за № указана Трофимова С.Н., дата страхования ДД.ММ.ГГГГ, срок 60 месяцев, страховая сумма (сумма кредита) 434170,57 рублей, страховая премия по договору страхования указана 64195,57 рублей. А также предоставлено платежное поручение от ДД.ММ.ГГГГ № о перечислении в ООО СК «РГС-Жизнь» суммы выплаты по договорам страхования на сумму 12147469,81 рублей.

Однако ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» на запрос суда предоставило выписку от ДД.ММ.ГГГГ из списка застрахованных лиц по договору добровольного коллективного страхования 3172/17, заключенному с ООО СК «РГС-Жизнь» и ПАО «Совкомбанк» в отношении Трофимовой С.Н., №, дата страхования ДД.ММ.ГГГГ, срок ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма (сумма кредита) 434170,57 рублей, страховая премия по договору страхования указана 3530 рублей 27 копеек.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что установить волеизъявление заявителя на выбор конкретных страховых рисков и конкретного способа страхования, а также стоимости соответствующих услуг не представляется возможным, поскольку в заявлении на предоставлении кредита отсутствует информация, существенное условие о цене страховой услуги не согласовано ПАО «Совкомбанк» с Трофимовой С.Н., при этом и Банку не известно какая сумма им направлена страховой организации в виде страховой премии.

Поэтому доводы истца о том, что информация о цене услуги в виде подключения к Программе страховой защиты заемщиков заемщику была предоставлена, составила 0,253 % от суммы потребительского кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита (п. 3.1 раздела В Заявления о включении в Программу добровольной и финансовой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита), суд отклоняет.

Согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Положения кредитного договора сформулированы самим Банком, таким образом, что без оплаты указанного вида комиссии кредит не подлежал выдаче, что свидетельствует о приобретении одних услуг обязательным приобретением других услуг.

Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса (ч.1 ст.1102 ГК РФ).

На основании изложенного суд считает, что соглашения на включение Трофимовой С.Н. в программу страхования между ПАО «Совкомбанк» и Трофимовой С.Н. не было достигнуто, суд считает его незаключенным. Поэтому финансовый уполномоченный обоснованно пришел к выводу о взыскании суммы 65907,09 рублей с ПАО «Совкомбанк» в пользу Трофимовой С.Н. в полном объеме.

Согласно пункту 1 статьи 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

В соответствии со статьей 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 3 статьи 401 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств. К таким обстоятельствам не относятся, в частности, нарушение обязанностей со стороны контрагентов должника, отсутствие на рынке нужных для исполнения товаров, отсутствие у должника необходимых денежных средств.

Согласно пункту 1 статьи 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Пунктом 4 статьи 395 ГК РФ предусмотрено, в случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные статьей 395 ГК РФ проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором.

Также суд соглашается с выводами финансового уполномоченного, сто в рамках рассматриваемого Обращения взысканию подлежат проценты, установленные положениями статьи 395 ГК РФ. С ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения обязательств.

Оснований для оставления искового заявления без рассмотрения суд не усматривает.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг об отмене решения Финансового уполномоченного по обращению потребителя финансовой услуги Трофимовой С.Н. № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании расходов по оплате государственной пошлины.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░: ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ 21.09.2021░░░░.

░░░░░: ░.░. ░░░░░░░