Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1186/2015 (2-7871/2014;) ~ М-5642/2014 от 18.11.2014

Дело № 2-1186/2013

А-34

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 апреля 2015 года Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Вожжовой Т.Н.,

при секретаре Барышевцевой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Хрипковой И.Н. к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Страхование», обществу с ограниченной ответственностью «ППФ Страхование жизни» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л :

Хрипкова И.Н. обратилась в суд с вышеуказанным иском к ЛЛЛ «Хоум Кредит Страхование», ООО «ППФ Страхование жизни», мотивируя требование тем, что 11 октября 2012 года между истцом и ООО «ХКФ Банк» заключен кредитный договор У на получение кредита в размере Z рублей, под 69,90% годовых, на срок 24 месяца. По указанному кредитному договору, между сторонами заключен договор страхования У на срок до 01 октября 2014 года, сумма страхового взноса составила Z рублей, которая ООО «ХКФ Банк» была перечислена ООО «Хоум Кредит Страхование» (ранее ООО «Дженерали ППФ Общее страхование»). Также 15 декабря 2012 года между истцом и ООО «ХКФ Банк» заключен кредитный договор У от 15 декабря 2012 года, на получение кредита в размере Z рубль, под 29,90% годовых, на срок 42 месяца. По указанному кредитному договору сторонами заключен договор страхования жизни У на срок до 28 мая 2016 года, сумма страхового взноса составила Z рубль, которая была перечислена ООО «ХКФ Банк» - ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни». По условиям договоров страхования, страховщик принял на себя обязательства за обусловленную договором плату, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно обусловленную договором сумму в случае дожития застрахованным лицом до срока окончания действия договора. 28 мая 2014 года истец обратилась к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования жизни и договора страхования от потери работы в связи с досрочным исполнением кредитных обязательства, и возврате страховой премии, которое было получено ответчиком по электронной почте 28 мая 2014 года, однако до настоящего времени не удовлетворено. Указывая, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала, с учетом уточнений, просит взыскать с ООО «Хоум Кредит Страхование» Z. уплаченные страховые взносы, Z. неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя; взыскать с ООО «ППФ Страхование жизни» страховые взносы, уплаченные за личное страхование в размере Z., Z неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере Z рублей, судебные расходы на оплату юридических услуг в размере Z рублей.

В судебное заседание истец Хрипкова И.Н. и ее представитель Ципилева О.В. не явились, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещены заказной корреспонденцией и судебной повесткой. Представитель истца представила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие в связи с занятостью в другом судебном процессе.

Представитель ответчика ООО «ППФ Страхование жизни», в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещены заказной корреспонденцией, о причинах неявки суд не уведомили, ходатайств не заявляли. Представили письменный отзыв, согласно которому, с исковыми требования Хрипковой И.Н. не согласны ввиду их необоснованности и незаконности, поскольку, между Хрипковой И.Н. и ООО «ППФ Страхование жизни» не заключался договор страхования жизни, предусматривающий дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока. Между сторонами заключен добровольный договор страхования от несчастных случае и болезней. В данном случае, с Хрипковой И.Н. договор страхования заключался путем вручения страхователю на основании его письменного заявления страхового полиса. В страховом полисе, в разделе «предмет договора», прямо указано, что договор страхования заключен на основании письменного заявления страхователя и в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № 1 страховщика от 14 августа 2012 года. Договор страхования заключен между страхователем и страховщиком в полном соответствии с действующим законодательством и какие-либо основания для признания его условий незаконными отсутствуют. Истец ошибочно считает, что страховщик по условиям договора страхования принял на себя обязательства за обусловленную договором плату выплатить единовременно обусловленную договором сумму в случае дожития застрахованным лицом до срока окончания действия договора. Согласно ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что страховая премия пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования возвращается только в случае его прекращения вследствие того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страховыми рисками являются смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате только несчастного случая. Возможность наступления страхового случая по договору страхования не отпала. Таким образом, требование истца о возврате уплаченной страховой премии в связи с отказом от договора страхования являются незаконными и противоречат ст. 958 ГК РФ, условиям договора страхования. Кроме того, требования истца о применении ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» к отношениям по страхованию противоречат действующему законодательству РФ, так не подлежат применению к отношениям по страхованию. Также не подлежит удовлетворению требование истца о взыскании штрафа, компенсации морального вреда, поскольку не доказан факт нарушения прав и законных интересов истца.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит Страхование» в судебное заседание не явился, извещены о дне, времени и месте рассмотрения дела заказным письмом, о причинах неявки суд не уведомили, ходатайств об отложении не заявляли, представили письменный отзыв по заявленным требованиям указав, что с заявленными требованиями не согласны, считают их не подлежащими удовлетворению в полном объеме. При обращении в отделение банка Хрипковой И.Н. было предложено заключить договор страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы. Перед заключением договора страхования до Хрипковой ИТ.Н. были доведены условия страхования, а также информация о том, что заключение договора страхования является добровольным и не влияет на принятие банком решения о выдаче кредита, при желании Хрипкова И.Н. может обратиться к любому страховщику, дополнительные сведения были доведены до истца в письменном виде, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись в заявлении на страхование. Истец была проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении ей кредита, она понимает, что при желании вправе обратиться в любую страховую компанию, с Правилами страхования она ознакомлена и согласна, обязуется соблюдать условия страхования, согласна с оплатой страховой премии в размере Z рублей путем безналичного перечисления денежных средств. Между истцом и ООО «Хоум Кредит Страхование» был заключен договор страхования финансовых рисков, при участии страхового агента – банка, путем вручения истцу страхового полиса от 11 октября 2012 года У на основании ее письменного заявления. Выгодоприобретателем по договору является истец. Условия кредитного договора, заключенного между истцом и банком не содержат императивных положений, которые обязывают заемщика для получения кредита приобрести страховую услугу. Страхование финансовых рисков заемщика потребительского кредита носит добровольный характер и не зависит от взаимоотношений между банком-кредитором и заемщиком потребительского кредита. Прекращение обязательств по кредитному договору не является основанием прекращения действий договора страхования, так как данные договоры являются самостоятельными сделками. Возможность наступления страхового случая по договору не отпала и существование страхового риска не прекратилось в связи с погашением истцом задолженности по кредитному договору, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования, страховое возмещение рассчитывается в определенном размере и от срока действия кредитного договора не зависит. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (расторжение трудового договора по инициативе работодателя) отпала, и существование страхового риск (риска расторжения трудового договора по инициативе работодателя) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Следовательно досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования в соответствии с п. 1 ст. 658 ГК РФ, а значит и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования. Страхователь, который досрочно погасил кредит, вправе отказаться от договора страхования. При этом, по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержаться в договоре страхования. В период действия договора страхования истец к страховщику с письменным требованием о расторжении договора страхования в соответствиями с условиями заключенного договора не обращался. В настоящее время договор страхования прекратил сове действие в связи с истечением срока на который он был заключен (до 01.10.2014г.). Факт оказания страховой услуги не является достаточным основанием для компенсации морального вреда и предполагает в обязательном порядке наличие факта причинения вреда действиями, нарушающими личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, доказательств чего истцом не представлено, следовательно оснований для компенсации морального вреда не имеется. А учитывая, что требования о взыскании штрафа, процентов за пользование денежными средствами, неустойки и судебных расходов являются производными от взыскания суммы страховой премии, в их удовлетворении также следует отказать.

Представитель третьего лица ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, извещены о дне, времени и месте рассмотрения дела заказным письмом, о причинах неявки суд не уведомили, ходатайств об отложении не заявляли, письменный отзыв по заявленным требованиям не представили.

Суд, руководствуясь ч. 3 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. ст. 421, 422 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Как установлено судом, 11 октября 2012 года между Хрипковой И.Н. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен кредитный договор № У, по условиям которого ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обязалось предоставить истцу кредит в размере Z рублей, Z рублей из которых сумма к выдаче, а Z рублей страховой взнос от потери работы, под 69,90% годовых, сроком на 24 месяца.

11 октября 2012 года Хрипкова И.Н. выразила желание застраховаться от финансовых рисков, связанных с потерей работы, подала заявление и подписала страховой полис финансовых рисков У, страховщиком по которому является ООО «Дженерали ППФ Общее страхование», страхователь – Хрипкова И.Н.. Предметом указанного договора страхования является возникновение убытков страхователя вследствие отсутствия его занятости, возникшей в результате следующих событий: расторжение трудового договора по инициативе работодателя в связи с ликвидацией либо прекращением деятельности работодателя, расторжение трудового договора по инициативе работодателя в связи с сокращением численности или штата работников; прекращение служебного контракта, освобождение от занимаемой должности гражданской службы или увольнении с гражданской службы в результате отказа гражданского служащего от предложенной для замещения иной должности гражданской службы либо от профессиональной переподготовки или повышения квалификации в связи с сокращением должностей гражданской службы, а также при не предоставлении ему в этих случаях иной должности гражданской службы; досрочной увольнение с военной службы военнослужащего, проходящего военную службу по контракту, по семейным обстоятельствам. Сумма страховой премии составляет Z рублей, уплачивается единовременно путем безналичного перечисления. Срок страхования Z дней с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в ООО «ХКФ Банк» страхового взноса в полном объеме и действует до окончания срока страхования.

Кроме того, 15 декабря 2012 года между Хрипковой И.Н. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен кредитный договор № У, по условиям которого ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обязалось предоставить истцу кредит в размере Z рубль, Z рублей из которых сумма к выдаче, а Z рубль страховой взнос на личное страхование, под 29,90% годовых, сроком на 42 месяца.

11 декабря 2012 года Хрипкова И.Н. выразила желание застраховаться от несчастных случаев и болезней, подала заявление и подписала страховой полис У, согласно которому между страховщиком ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» и страхователем Хрипковой И.Н. заключен договор страхования, предметом которого является обязанность страховщика при условии уплаты страхователем страховой премии выплачивать страховую сумму выгодоприобретателям при наступлении в жизни застрахованного следующий событий: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности застрахованным (инвалидность 1 или 2 группы) в результате только несчастного случая. Выгодоприобретателем является застрахованный (наследники застрахованного в случае его смерти). Страховая премия составляет Z рубль оплачивается единовременно путем безналичного перечисления. Строк страхования 1260 дней с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в банке страхового взноса в полном объеме и действует до окончания срока страхования.

Страховая премия по обоим договорам в размере Z рублей и Z руль списана со счета Хрипковой И.Н. в полном размере на транзитные счета партнеров по кредитным договорам У и № У, что подтверждается выпиской по счету истца.

Также выпиской по счету Хрипковой И.Н. У за период с 11.11.2012 года по 07.08.2013г. подтверждается, что обязательства истца по кредитным договорам исполнены в полном объеме 29 июля 2013 года.

Согласно ч. 1, 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Однако ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При этом досрочное погашение кредита заемщиком не относится к основаниям для досрочного прекращения договора страхования.

С учетом изложенных норм права, страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, вправе отказаться от договора страхования, при этом, по общему правилу, он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующее положение содержится в договоре.

Согласно ч. 2, 3 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Однако, как следует из страхового полиса финансовых рисков У и страхового полиса У, правил страхования, условия о возврате части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора, не предусмотрено.

Более того, ознакомившись с условиями договора, истец имела право и возможность отказаться от его заключения, поскольку не была лишена права на выбор другой страховой организации, предоставляющей услуги по страхованию на иных условиях, однако приняла и исполнила предложенные условия по договору страхования, подписав его и оплатив страховую премию.

С учетом изложенного, требования Хрипковой И.Н. о взыскании со страховых компаний страховых премий не основаны на законе, в их удовлетворении следует отказать.

Следовательно, не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании в её пользу неустойки и компенсации морального вреда, заявленных ею в связи с неудовлетворением в добровольном порядке её требований о возврате уплаченной страховой премии, которые не основаны на законе.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Хрипковой И.Н. к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Страхование», обществу с ограниченной ответственностью «ППФ Страхование жизни» о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья (подпись) Т.Н. Вожжова

Копия верна: Т.Н. Вожжова