Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5558/2016 ~ М-3796/2016 от 10.05.2016

                                                                                         Дело № 2- 5558 / 16

                                              РЕШЕНИЕ

                  ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 сентября 2016 г. Коминтерновский районный суд города Воронежа в составе:

    председательствующего судьи Жуковой Л.Н.,

при секретаре Разуваевой С.Н.

с участием представителя истца – адвоката Рябининой Г.Р., действующей по ордеру,

представителя ответчика – Куркина П.В., действующего по доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Новиковой Т.В. к ПАО « Ханты –Мансийский банк Открытие» о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, морального вреда и штрафа,

                                        у с т а н о в и л :

         Новикова Т.В. обратилась в суд с иском к ПАО « Ханты –Мансийский банк Открытие» о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, морального вреда и штрафа. В обоснование иска указала, что между нею и ответчиком 22.02.2012 г. заключен кредитный договор (№) сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 28.9 % годовых на сумму 400 000 руб.

Для погашения данного кредита истец заключила 27.03.2013 г. новый кредитный договор (№) сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 19.7% годовых на сумму 362 000 руб. Потребительский кредит по договору от 22.02.2012 г. полностью погашен досрочно 27 марта 2013 г. В октябре 2015 г. истец полностью досрочно исполнила кредитные обязательства и по договору от 27.03.2013 г. Согласно справе Банка ссудной задолженности по обоим кредитным договорам у истца не имеется. При заключении кредитных договоров стороны предусмотрели возврат кредита в виде уплаты ежемесячно аннуитетных платежей равными суммами, которые включают в себя сумму кредита и процентов за пользование кредитом.

Кредитом по договору от 22.02.2012 г. истец пользовалась 13 месяцев, кредитом от 27.03.2013 г. истец пользовалась 31 месяц. Выплатив кредит досрочно, истец полагает, что произвела переплату процентов за пользование займом, согласно ее расчета по 1 кредитному договору в сумме 40 398.75 руб., по 2-му договору в сумме 43 654.98 руб., которые просит взыскать с ответчика как неосновательное обогащение, с уплатой процентов за пользование чужими денежными средствами, и согласно Закону РФ « О защите прав потребителей» привлечь ответчика к ответственности в виде компенсации морального вреда и штрафа.

         В судебное заседание истец не явилась, извещена, просила дело рассмотреть в ее отсутствие.

         Представитель истца требования поддержала.

          Представитель ответчика против иска возражал, по делу представлены письменные возражения и заявление о применении судом срока исковой давности по заявленным требованиям ( л.д.

         Суд, выслушав представителей сторон, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Судом установлено, что между Новиковой Т.В. и ПАО « Ханты –Мансийский банк Открытие» 25.02.2012 г. заключен кредитный договор (№) сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 28.9 % годовых на сумму 400 000 руб. ( л.д.

Согласно условиям кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами согласно графика платежей. Условиями кредитного договора предусмотрено, что заемщик имеет право досрочно погасить кредит или его часть без предварительного уведомления кредитора.

Из графика платежей по кредитному договору следует, что общая сумма ежемесячных платежей по договору за весь срок кредитования составляет 932 438.62 руб., из которых сумма на погашение процентов 359 422.62 руб. сумма на погашение основного долга – 400 000 руб. и 173 016 руб. плата за страхование.

          Ежемесячный аннуитетный платеж составляет 15 472 руб., из которых проценты по кредиту 9 399.69 руб., 3 272.31 руб. погашение основного долга, плата за страхование - 2 800 руб. Первый платеж по кредиту составляет 20 488 руб., из которых 9 475.41 – проценты по кредиту, 7 816 руб. – основной долг, 7 816 руб. плата за страхование ( л.д.

       Новикова Т.В. произвела погашение кредита по договору от 25.02.2012 г. досрочно    и на указанный период выплачено Банку 118 273.65 руб. процентов за пользование кредитом.

Истец полагает, что за 13 месяцев пользования кредитом подлежали уплате проценты в размере 77 874.90 руб., согласно представленного ею расчета ( л.д.8-9)

        27.03.2013 г. между Новиковой Т.В. и Банком был заключен кредитный договор (№) сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 19.7% годовых на сумму 362 000 руб. ( л.д.

        Согласно условиям кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами согласно графика платежей. Условиями кредитного договора предусмотрено, что заемщик имеет право досрочно погасить кредит или его часть без предварительного уведомления кредитора.

Из графика платежей по кредитному договору следует, что общая сумма ежемесячных платежей по договору за весь срок кредитования составляет 572 247.24 руб., из которых сумма на погашение процентов 210 247.24 руб. сумма на погашение основного долга – 362 000 руб.

          Ежемесячный аннуитетный платеж составляет 9 539 руб., из которых проценты по кредиту 6 447.57 руб., 3091.43 руб. погашение основного долга. ( л.д.

       Новикова Т.В. произвела погашение кредита досрочно и на указанный период выплачено Банку 152 282.71 руб. процентов за пользование кредитом.

Истец полагает, что за 31 месяц пользования кредитом подлежали уплате проценты в размере 108 627.73 руб., согласно представленного ею расчета ( л.д.8-9)

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Пунктом 4 статьи 809 ГК РФ предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Предоставление кредита, по смыслу Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей), является финансовой услугой, в связи с чем на отношения между гражданином-потребителем, заключившим кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы Закона "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами.

Статьей 32 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Следовательно, гражданин-потребитель, заключивший кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита.

Кроме того, в случае реализации лицом своего права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена.

В ходе рассмотрения настоящего спора, судом не установлено факта переплаты процентов за пользование займом со стороны заемщика.

Расчет переплаты процентов, представленный истцом ( л.д. 8-9) не соответствует условиям договора и закону, поскольку произведен безотносительно суммы непогашенного кредита ( основного долга) на дату досрочного погашения кредита.

Согласно условиям договора, с которыми согласился истец, проценты за пользование кредитом начисляются на сумму непогашенного кредита за период фактического пользования кредитом.

По договору от 25.02.2012 г. сумма процентов по кредиту начислялась ежемесячно на остаток ссудной задолженности исходя из срока пользования кредитом и процентной ставки годовых.

Проценты начислены и уплачены истцом на дату погашения основного долга 27.03.2013 г. в сумме 353 537.65 руб., за период, когда истец не пользовалась кредитом проценты за пользование кредитом ей на начислялись и не уплачивались.

    Таким образом, расчет процентов за пользование кредитом по договору от 25.02.2012 г. соответствует условиям договора, процентной ставке годовых по кредиту, и не превышает их размер за все время пользования кредитом до периода его полного погашения.

     Исходя из графика платежей    проценты за пользование кредитом по договору от 27.03.2013 г., также начислялись на остаток ссудной задолженности и за период фактического пользования кредитом.

     Кредит согласно выписке Банка полностью погашен 2.12.2015 г. ( л.д.

В соответствии со ст. 1102 ГК РФ Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

         По смыслу п. 1 ст. 809 ГК РФ проценты являются платой за пользование суммой займа. Следовательно, проценты подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита до даты его полного возврата.

По правилам, установленным ч. 4 ст. 809 ГК РФ В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

            Как установлено судом, проценты за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, Банком не начислялись и истцом не уплачивались.

          По делу установлено, что проценты за пользование кредитом уплачены заемщиком Банку только до дня досрочного погашения всей суммы кредита, исходя из периода пользования им и остатка ссудной задолженности на дату погашения кредита, переплаты процентов за пользование займом после полного погашения кредита судом не установлено.

         В соответствии со ст. 196 ГК РФ Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком ( ст. 197 ГК РФ)

        В силу ст. 199 ГК РФ Требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

        По правилам, установленным ст. 200 ГК РФ Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

        В соответствии со ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

        В части требований о взыскании неосновательного обогащения по договору от 25.02.2012 г., обязательства сторон по которому прекратились 27 марта 2013 г. подлежит применению общий срок исковой давности в 3 года, и подлежит исчислению с указанной даты.    Именно 27 марта 2013 г. истец погасила кредит полностью досрочно и уплатила проценты по кредиту, начисленные до этой даты, с иском в суд обратилась 10 мая 2016 г., то есть за пределами срока исковой давности.

        С заявлением о восстановлении срока с указанием уважительной причины его пропуска, истец не обращалась.

         Исходя из материалов дела, суд не установил причин, в связи с которыми возможно восстановление срока.

Ответчиком в ходе судебного разбирательства заявлено ходатайство о применении к требованиям истца последствий пропуска срока исковой давности, в связи с чем, в этой части требований истцу надлежит отказать в связи с пропуском исковой давности.

        Срок исковой давности по требованию по договору от 27.03.2013 г. истцом не пропущен, поскольку обязательство прекратилось его надлежащим исполнением в связи с досрочным погашением 2.12.2015 г., именно с указанной даны подлежит исчислению срок исковой давности. Начало течения срока исковой давности закон связывает с моментом, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, таким моментом следует считать 2.12.2015 г.

Разрешая исковые требования в этой части иска, суд счел их необоснованными по существу, о чем указано выше.

Требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами ( суммой неосновательно полученных Банком процентов), компенсации морального вреда, и штрафа, вытекают из основного требования.

Поскольку судом не установлен факт нарушения прав истца со стороны ответчика начислением и взиманием процентов за пользование кредитом, сверх времени пользования им, то указанные требования, как мера ответственности кредитной организации за нарушение прав заемщика, удовлетворению не подлежат.

         На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 56, 67, 194- 198 ГПК РФ, суд

                                   Р е ш и л :

        В удовлетворении иска Новиковой Т.В. к ПАО « Ханты –Мансийский банк Открытие» о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, морального вреда и штрафа, отказать.

        Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме через Коминтерновский районный суд г. Воронежа.

        Судья                                                                               Жукова Л.Н.

Мотивированное решение

Изготовлено 29.09. 2016 г.