Решение по делу № 2-442/2019 ~ М-400/2019 от 30.07.2019

Дело № 2-442/2019 КОПИЯ

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<ДД.ММ.ГГГГ> город Фурманов Ивановской области

Фурмановский городской суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи Слепченковой Л.В.,

при секретаре Молчановой М.А.,

с участием представителя истца Прокудина М.С.,

представителя ответчика – ОАО «Россельхозбанк» Мальцевой З.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Шептухина Д.В. к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» и Акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителя, взыскании денежных сумм,

у с т а н о в и л:

Шептухин Д.В. обратился в суд с иском к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее по тексту - АО «Россельхозбанк») и Акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (далее - АО «СК «РСХБ-Страхование») о защите прав потребителя, взыскании денежных средств.

Иск мотивирован тем, что <ДД.ММ.ГГГГ> между истцом (заемщик) и АО «Россельхозбанк» (кредитор) заключено Соглашение <№> на индивидуальных условиях кредитования на сумму 750000 рублей, сроком возврата не позднее <ДД.ММ.ГГГГ>, процентная ставка по кредиту 14,75%. Одним из условий получения кредита является непрерывное личное страхование заемщика на весь срок действия кредитного договора посредством присоединения истца к Программе коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО «СК «РСХБ-Страхование» (раздел 1, пункты 4 и 15). При этом кредитор удержал с истца плату за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования в размере 61875 рублей и перечислил страховщику страховую премию в размере 15262 рубля 50 копеек. Общая денежная сумма в рамках присоединения истца к Программе коллективного страхования составила 77137 рублей 50 копеек. Не согласившись с такими условиями, истец решил отказаться от Программы коллективного страхования. <ДД.ММ.ГГГГ> истец обратился с соответствующим заявлением в Ивановский РФ АО «Россельхозбанк», однако в тот же день получил ответ об отказе в выплате и расторжении договора страхования. Ссылаясь на положения Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», истец просит суд взыскать с ответчиков денежную сумму в рамках присоединения истца к Программе коллективного страхования в размере 77137 рублей 50 копеек.

В судебное заседание истец Шептухин Д.В. не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом - в соответствии с требованиями главы 10 ГПК РФ, уполномочил на участие в деле представителя. Представитель истца Прокудин М.С. измененные исковые требования Шептухина Д.В. поддержал в полном объеме и просил их удовлетворить.

Представитель ответчика – ОАО «Россельхозбанк» по доверенности Мальцева З.Л.в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что страховка не была навязана, данное условие прописано в соглашении, заключенном между банком и истцом, истец в иске не указывает, в каком порядке следует с двух ответчиков взыскать заявленные суммы.

Представитель ответчика – АО «СК «РСХБ-Страхование» по доверенности Карпенко И.А. в судебном заседании не участвовал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом - в соответствии с требованиями главы 10 ГПК РФ, в представленных суду письменных возражениях на исковое заявление просил в удовлетворении исковых требований отказать, дело рассмотреть в его отсутствие. В обоснование возражений относительно доводов иска указал на то, что<ДД.ММ.ГГГГ> между Шептухиным Д.В. и АО «Россельхозбанк» было заключено кредитное соглашение <№>. Вместе с заключением кредитного договора с АО «Россельхозбанк» Шептухин Д.В. присоединился к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков от болезней и несчастных случаев <№> (далее – Программа страхования). Тем самым, Шептухин Д.В. согласился с условиями страхования по Договору коллективного страхования от <ДД.ММ.ГГГГ> <№>, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» (далее – Договор страхования). Страховая премия составляет 15262 рубля 50 копеек. На основании указанного заявления Шептухин Д.В. был включен в Бордеро. В соответствии с п. 3 Заявления, стороны договорились, что в связи с распространением на заёмщика условий договора страхования, он обязан компенсировать расходы АО «Россельхозбанк», в том числе на оплату страховой премии страховщику (АО СК «РСХБ-Страхование»). Указанные расходы включают в себя сумму страховой премии, а также вознаграждение Банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике. Размер страховой премии рассчитывается в соответствии с условиями договора страхования и по Правилам комплексного страхования от несчастных случаев и болезней. Определённый указанным образом размер страховой премии отражён в Бордеро и в отношении застрахованного лица Шептухина Д.В. страховая премия составляет 15262 рубля 50 копеек, взыскание с АО СК «РСХБ-Страхование» сверх указанной суммы приведет к необоснованному обогащению истца за счет АО СК «РСХБ-Страхование». В соответствии с п. 9 заявления, Шептухин Д.В. с Программой страхования, являющейся неотъемлемой частью настоящего заявления, был ознакомлен, возражений по условиям Программы страхования не имел и обязался её выполнять. Программу страхования получил. Срок страхования указан в Программе страхования. Таким образом, участниками правоотношений по страхованию жизни и здоровья Шептухина Д.В. при заключении кредитного соглашения были определены и согласованы все существенные условия договора личного страхования. Считает, что ссылка истца на Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» неприменима к отношениям страховой компании с юридическим лицом, в данном случае страхователем/выгодоприобретателем является АО «Россельхозбанк» (л.д. 174-177).

Учитывая надлежащее уведомление всех участников процесса, наличие ходатайств истца и ответчика - АО СК «РСХБ-Страхование» о рассмотрении дела в их отсутствие, суд в силу положений ч. 3 и ч. 5 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть настоящее дело при данной явке лиц.

Выслушав представителей истца и ответчика - ОАО «Россельхозбанк», проверив, исследовав и оценив письменные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 422 ГК РФдоговор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Обязанности банка при заключении кредитного договора предусмотрены в п. 1 ст. 819 ГК РФ. В силу этой нормы по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором.

В силу ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи иными имущественными интересам страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах оговоренной договором суммы (страховой суммы).

Согласно ст. 943 ГК РФусловия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Судом установлено, что <ДД.ММ.ГГГГ> между АО «Россельхозбанк» (кредитор) и Шептухиным Д.В. (заемщик) заключено Соглашение<№> (кредитный договор), согласно условиям которого Банк обязался предоставить Заемщику кредит в сумме 750000 рублей, сроком возврата не позднее <ДД.ММ.ГГГГ>, а Заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку проценты и иные платежи на условиях кредитного договора. Составлен график погашения кредита (л.д. 5-9, 153-157, 158).

При этом п. 4 Индивидуальных условий кредитования предусмотрено, что процентная ставка при согласии страхования жизни и здоровья в течение срока кредитования составляет 14,75 % годовых. В случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора, процентная ставка увеличивается на 4,5 % годовых.

Согласно п. 14, 15 Индивидуальных условий кредитования, Заемщик Шептухин Д.В. согласился с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, а также согласился на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и РСХБ – Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанной с распространением на заемщика условий Программы страхования, составляет 61875 рублей 00 копеек (5-9, 153-157).

<ДД.ММ.ГГГГ> Шептухиным Д.В. было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования <№>), согласно п. 2 которого, подписывая настоящее заявление, Шептухин Д.В. подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование», страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая и болезни и установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования (л.д. 10-16, 159-165).

Из положений п. 3, 4, 5 указанного выше заявления следует, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанной с распространением на него условий договора страхования, Шептухин Д.В. обязан уплатить вознаграждение Банку, кроме этого, им осуществляется компенсация расходов Банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую он обязан единовременно уплатить Банку в соответствии с утвержденными тарифами в размере 77137 рублей 50 копеек за весь срок страхования. В случае неуплаты страховой платы в указанном размере, страхование не осуществляется. Также в заявлении указано на то, что Шептухин Д.В. имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и назначает им АО «Россельхозбанк» по вышеуказанному договору в размере страховой выплаты, определенном условиями Программы страхования <№>. Также заявителю известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом ему также известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФи согласно условиям договора страхования возврат заявителю страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится (л.д. 10-16, 159-165).

В соответствии с п. 1.2 Договора коллективного страхования <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, заключенного между ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк», страхователем по договору является АО «Россельхозбанк» (л.д. 87-152).

В соответствии с п. 1.3 Договора коллективного страхования, страховщик (АО СК «РСХБ-Страхование») обязался за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страхователю/выгодоприобретателю (Банку) страховую выплату в порядке и на условиях, предусмотренных Договором.

В соответствии с Программой Коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (программа страхования<№>) срок страхования в отношении конкретного Застрахованного лица указывается в Бордеро и начинается с даты включения Застрахованного лица в Бордеро при условии уплаты Страхователем за него страховой премии Страховщику в соответствии с условиями страхования (л.д. 99-101).

Согласно выписке из Бордеро по программе коллективного страхования<№>,<№>,<№>,<№>,<№>, <№>, <№> АО «Россельхозбанк» за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ>, дата начала срока страхования Шептухина Д.В. <ДД.ММ.ГГГГ>, дата окончания срока страхования – <ДД.ММ.ГГГГ> (л.д. 35).

Из выписки по лицевому счету заемщика Шептухина Д.В. <№> за <ДД.ММ.ГГГГ> год следует, что заемщику была предоставлена сумма кредита по кредитному договору <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> в размере 662800 рублей 00 копеек, в этот же день заемщиком оплачена плата за присоединение к Программе коллективного страхования по указанному кредитному договору в размере 77137 рублей 50 копеек (л.д.197-199).

<ДД.ММ.ГГГГ> Шептухин Д.В. обратился в Ивановский региональный филиал АО «Россельхозбанк» с заявлением, в котором просил о расторжении в отношении него договора страхования и возврате уплаченной денежной суммы в размере 77137 рублей 50 копеек (л.д. 17, 69).

На указанное заявление АО «Россельхозбанк» ответил письмом от <ДД.ММ.ГГГГ>, в котором информировал Шептухина Д.В. об отсутствии правовых оснований для удовлетворения его претензии о возврате платы за присоединение к Программе коллективного страхования, поскольку условиями договора не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном прекращении договора страхования (л.д. 18, 70).

С такими возражениями ответчиков суд не может согласиться по следующим основаниям.

В соответствии с п.п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В абз. 2 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», которое зарегистрировано в Минюсте России 12 февраля 2016 года за N 41072 и вступило в законную силу 02 марта 2016 года.

Согласно п. 1 данного Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

В соответствии с п. 7 Указаний страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

При этом в соответствии с п. 10 Указания, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Оценивая собранные по делу и исследованные в судебном заседании доказательства, суд приходит к выводу о законности и обоснованности исковых требований Шептухина Д.В. к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителя и взыскании денежных сумм за подключение к программе коллективного страхования, поскольку отказавшись в течение срока, предусмотренного Указанием Банка России N3854-У, от дополнительной услуги по подключению к программе коллективного страхования, Шептухин Д.В. был вправе рассчитывать на возврат страховой премии в размере 15262 рубля 50 копеек и суммы за подключение к программе страхования, внесенной за оказание данной услуги – 61875 рублей. Вместе с тем, обязанность по возврату страховых выплат Шептухину Д.В. ответчиками не была исполнена, чем были нарушены права истца как потребителя финансовой услуги.

В силу вышеуказанных Указаний Центрального Банка РФ, именно АО «Россельхозбанк» является надлежащим ответчиком по делу. Согласно выписке по лицевому счету истца, именно Банком получены страховая премия и плата за подключение к Программе коллективного страхования от Шептухина Д.В. Из материалов дела и пояснений представителя ответчика АО «Россельхозбанк» следует, что страховая премия за Шептухина Д.В. перечислена АО «Россельхозбанк» в ОАО «СК «СРХБ-Страхование» <ДД.ММ.ГГГГ>, то есть после отказа истца от договора страхования. Доказательств, подтверждающих исполнение услуги по обеспечению страхования истца, а также затрат Банка, понесенных в связи с выполнением действий по подключению Заёмщика к Программе страхования на момент подачи истцом заявления об отказе от договора страхования, ответчиками, на которых, в силу ст.ст.12, 56 ГПК РФ, лежит бремя доказывания возражений по иску, в материалы дела не представлено.

Согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленныхЗакономо защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13Закона).

В соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования истца Шептухина Д.В. о возвращении страховой премии и платы за подключение к Программе коллективного страхования, изложенные в претензии от <ДД.ММ.ГГГГ>, в добровольном порядке удовлетворены не были с ответчика АО «Россельхозбанк» в пользу истца Шептухина Д.В. подлежит взысканию штраф в размере 38568 рублей 75 копеек (15262 рубля 50 копеек (страховая премия) + 61875 рублей (плата за присоединение к Программе коллективного страхования) х 50%).

В соответствии с ч. 1 ст. 100ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Расходы истца по оплате услуг представителя в сумме 20000 рублей подтверждается договором возмездного оказания услуг <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, приходным кассовым ордером от <ДД.ММ.ГГГГ> и квитанцией об оплате от <ДД.ММ.ГГГГ> (л.д. 20-21).

С учетом требований разумности и справедливости, с учетом специфики данной категории дела, времени нахождения дела на рассмотрении в суде, объема оказанных представителем услуг, суд считает, что расходы на оплату услуг представителя подлежат возмещению с ответчика АО «Россельхозбанк» в размере 10000 рублей.

Кроме того, в силу ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, с ответчика АО «Россельхозбанк» подлежит взысканию в доход Фурмановского городского поселения Фурмановского муниципального района государственная пошлина в сумме 2514 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Шептухина Д.В. к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителя, взыскании денежных сумм удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в пользу Шептухина Д.В. страховую премию в размере 15262 рубля 50 копеек, плату за присоединение к Программе коллективного страхования в сумме 61 875 рублей, штраф в сумме 38568 рублей 75 копеек, возмещение расходов на оплату услуг представителя в размере 10000 рублей.

В удовлетворении исковых требований Шептухина Д.В. к Акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителя, взыскании денежных сумм отказать в полном объеме.

Взыскать с Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в доход муниципального образования «Фурмановского городское поселение Фурмановского муниципального района Ивановской области» государственную пошлину в сумме 2 514 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Фурмановский городской суд Ивановской области в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья /подпись/ Л.В. Слепченкова

Мотивированное решение изготовлено <ДД.ММ.ГГГГ>.

Копия верна. Судья: Л.В. Слепченкова

Секретарь: М.А. Молчанова

<ДД.ММ.ГГГГ>