Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-342/2017 ~ М-233/2017 от 07.04.2017

Дело №

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

12 мая 2017 года                                         <адрес> Республика

Игринский районный суд УР в составе:

председательствующего судьи Малых Т.В.

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к ФИО2 о взыскании долга по договору о предоставлении кредита,

установил:

Публичное акционерное общество «Восточный Экспресс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании долга по договору о предоставлении кредита. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный Экспресс Банк» и ФИО2 был заключен договор о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета №, в соответствии с которым истец, в качестве нецелевого кредита для использования по усмотрению ответчика, а также для уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального страхования) предоставил ответчику денежные средства в размере 100000 руб. 00 коп., а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Согласно Выписке по счету, истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссии (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 264124 руб. 23 коп., в том числе сумма основного долга – 92057 руб. 41 коп., проценты – 122716 руб. 82 коп., неустойка – 34 950 руб. 00 коп., ежемесячная комиссия за присоединение к страховой компании – 14400 руб. 00 коп.. Указанная задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Истец просит суд взыскать с ФИО2 денежные средства в размере задолженности по договору о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 264124 руб. 23 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 5841 руб. 24 коп..

Представитель ПАО «Восточный Экспресс Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился. В материалах дела от них имеется заявление с просьбой о рассмотрении дела в их отсутствие.

Суд, с учетом требований ст. 167 ГПК РФ, рассмотрел дело в отсутствие представителя ПАО «Восточный Экспресс Банк».

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования ПАО «Восточный Экспресс Банк» признала частично. Просит снизить размер неустойки, представленной ко взысканию. Считает размер неустойки завышенным, несоответствующим нарушенным обязательствам.

Суд, выслушав ответчика, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ч.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п.2 указанной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из заявления на получение кредита № в ОАО «Восточный Экспресс Банк» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО2 просит настоящее заявление рассматривать, как её предложение (оферту) ОАО «Восточный Экспресс Банк» заключить с ней смешанный договор, включающий элементы Кредитного договора и Договора ведения банковского счета на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского ссудного счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «Восточный» и Тарифах Банка.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 в простой письменной форме был заключен договор кредитования №, путем обращения ответчика к банку с заявлением на получение кредита и акцепта Банка указанного Заявления фактическим предоставлением кредита клиенту.

В соответствии с Кредитным договором Банк предоставил Клиенту денежные средства в размере 100000 рублей 00 копеек, а Клиент обязался вернуть полученные денежные средства и уплатить начисленные проценты на них в размере 43 % в год. Денежные средства, полученные в Кредит, а также проценты, начисленные на них, подлежат уплате клиентом 07 числа ежемесячно в размере 4678 руб. в течение 60 месяцев.

В соответствии с Графиком возврата кредита по частям, являющимся приложением к Договору, окончательная дата погашения кредитной задолженности – ДД.ММ.ГГГГ. Банк исполнил обязанность по предоставлению Кредита ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается Выпиской по счету клиента.

Учитывая, что анкета, заявление, График погашения кредита от ДД.ММ.ГГГГ были подписаны сторонами, кредит в сумме 100000 рублей получен ответчиком, счет открыт на ФИО2, суд считает, что указанный выше договор с ответчиком ФИО2 является заключенным.

Заключенный между сторонами кредитный договор содержит сведения о достижении ими соглашения по всем условиям, названными законом существенными для указанного договора.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено нарушение ФИО2 условий кредитного договора в части оплаты основного долга и процентов за пользование кредитом. Данное обстоятельство объективно подтверждается представленной ПАО «Восточный Экспресс банк» выпиской по счету и не оспаривалось ФИО2 в части невнесения платежей по кредиту. Расчет задолженности, представленный истцом ПАО «Восточный экспресс банк» в части основного долга, процентов за пользование кредитными средствами, а также неустойки, начисленной на сумму просроченного к возврату основного долга и процентов за пользование кредитными средствами, суд находит верным, составленным в соответствии с требованиями закона и условиями договора кредитования.

Между тем, в силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Конституционный Суд Российской Федерации в п. 2 Определения от ДД.ММ.ГГГГ №-О указал, что положения п.1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 части 3 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

В судебном заседании ФИО2 пояснила, что считает предъявленный истцом размер неустойки завышенным, не соответствующим нарушенным обязательствам, просит её снизить.

Учитывая компенсационный характер неустойки, отсутствие в материалах дела доказательств наступления для истца явных негативных последствий в связи с нарушением ответчиком обязательств по выплате кредита, процентов за пользование кредитом, исходя из принципа разумности и справедливости, суд приходит к выводу о необходимости снижения размера пени (неустойки) до 15000 рублей.

Доводы ответчика ФИО2 в этой части суд считает обоснованными.

Суд полагает, что вышеуказанный размер неустойки в отношении истца является соразмерным последствиям нарушения обязательства.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика задолженности по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании в размере 14400 руб., суд приходит к следующему.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Судом установлено, что на основании заявления истца на получение кредита в ОАО «Восточный экспресс банк» путем заполнения типового бланка договора, был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил ФИО2 кредит в сумме 100000 рублей, с годовой ставкой 43 %, на срок 60 месяцев.

В типовую форму договора в раздел Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» были включены условия о внесении заемщиком платы за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,6 % в месяц от установленного лимита кредитования.

При заключении договора кредитования истец подписала заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», а также согласился производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,6 % в месяц от суммы кредита, что составило 600 рублей.

Исполняя свои обязательства по кредитному договору, ответчик в период с 10.01.2013г. по 09.01.2014г. оплатила 7800 рублей в качестве платы за присоединение к страховой Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».

Заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» подписано ответчиком. С условиями страхования ФИО2 была ознакомлена. Заполняя заявления на получение кредита, присоединение к Программе страхования, ФИО2 обладала информацией, позволяющей составить точное представление об оказываемой услуге и ее стоимости.

Таким образом, суд признает требования истца в данной части обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истец в порядке ст. 98 ГПК РФ просит суд взыскать с ответчика ФИО2 расходы по уплате госпошлины в размере 5841 руб. 24 коп..

Из платежных поручений № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ видно, что ПАО «Восточный экспресс Банк» уплачена госпошлина в сумме 5841 руб. 24 копеек.

Согласно ст. 333.19 НК РФ государственная пошлина при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, зависит от цены иска.

Поскольку судом размер неустойки снижен до 15000 рублей, соответственно, сумма исковых требований будет уменьшена на 19950 рублей 00 копеек.

Таким образом, в пользу истца с ответчика также подлежит возмещению государственная пошлина в сумме 5373 рублей 93 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к ФИО2 о взыскании долга по договору о предоставлении кредита удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 244174 руб. 23 коп., в том числе сумма основного долга – 92057 руб. 41 коп., проценты – 122716 руб. 82 коп., неустойка – 15000 руб. 00 коп., задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании – 14400 руб. 00 коп..

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5373 руб. 93 коп..

В удовлетворении остальной части требований истцу отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд УР в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Игринский районный суд УР.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: <данные изъяты>

<данные изъяты>