Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5055/2016 ~ М-3818/2016 от 03.08.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Красноярск                     02 декабря 2016 года

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Левицкой Ю.В.,

при секретаре Вохминой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Курашевой М.А. к АО «Банк Москвы» о расторжении кредитного договора и признании пунктов договора недействительными,

УСТАНОВИЛ:

Курашева М.А. обратилась в суд с исковым заявлением к ОАО АКБ «Банк Москвы» о защите прав потребителей. Требования мотивирует тем, что между сторонами заключен кредитный договор № от 13.03.2013 в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в сумме 340000 руб., сроком на 60 мес., под 18% годовых, однако, согласно приложения № к кредитному договору полная стоимость кредита составляет 19,55% годовых. Кредитная организация обязана указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями закона «О защите прав потребителя». Кроме того, с истца была удержана комиссия страховой премии в размере 31280 руб. 16.04.2015 она направила в адрес ответчика претензию о расторжении договора, незаконно удержанные и перечисленные со счета заемщика в виде комиссий перечислить в счет погашения основной суммы долга. Просит расторгнуть кредитный договор № от 13.03.2013, признать условия кредитного договора № от 13.03.2013 недействительными в части взимания комиссии за страхование, завышенной неустойки, признать незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения указаний ЦРБ №2008-У, о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, снизить размер завышенной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, взыскать в свою пользу с ответчика страховую премию в размере 31280 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5002 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.

Истец Курашева М.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещена своевременно и надлежащим образом, просила дело рассмотреть в ее отсутствие.

Представитель ответчика ОАО АКБ «Банк Москвы» в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещался своевременно и надлежащим образом, письменный отзыв на исковое заявление не представил.

При указанных обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в соответствие со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав письменные доказательства, суд считает требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как следует из п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. ст. 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

В силу положений ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 года № 395-1 кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.

Из положений ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из материалов дела следует, что 13.03.2013г. между Курашевой М.А., действующей в качестве заемщика, и ОАО АКБ «Банк Москвы», действующим в качестве кредитора, в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор № в сумме 340000 руб., сроком на 60 мес., под 18% годовых, согласно приложения № к кредитному договору полная стоимость кредита составляет 19,55% годовых, который по анкете-заявлению, кредитному договору № от 13.03.2013г., по условиям которого ответчик предоставил Курашевой М.А. денежные средства в размере 340000 руб., с начислением 18% годовых в соответствии с графиком платежей, размер аннуитетного платежа 8634 руб., оплата 13 числа.

Далее, из материалов дела видно, что в день заключения кредитного договора, Курашева М.А. подписала заявление, в котором отражены условия, тарифы, график платежей, из которого следует, что она понимает и соглашается с условиями предоставления потребительского кредита, ознакомлена с графиком платежей, а также ознакомлена, что полная стоимость кредита, предоставленного на изложенных в заявлении условиях.

Все указанные выше существенные условия договора, а именно, условие о размере кредита, сроке его возврата, размере платы за пользование кредитом также нашли свое отражение в графике платежей по кредитному договору, являющемся его неотъемлемой частью, и также подписанном истцом без каких-либо замечаний.

В п.1.4 Договора указывается, что информация о полной стоимости кредита представлена в Приложении № к Договору.

Пунктом 4.1 предусмотрено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату суммы кредита у уплаты процентов за пользование кредитом на условиях, установленных настоящим Договором, заемщик обязан заплатить банку неустойку в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но менее 50 рублей.

Истцом не оспаривалось, что ответчиком ОАО АКБ «Банк Москвы» исполнены обязательства по кредитному договору, банк совершил действия по открытию счета и зачислению на счет истца денежных средств в размере 340000 руб.

Право заемщика на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", ст. 30 Закона Российской Федерации "О банках и банковской деятельности". К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).

При этом суд считает, что способом, обеспечивающим доведение до потребителей всей необходимой информации при предоставлении кредита, является указание такой информации в кредитном договоре (приложениях к нему). Все условия кредитного договора, включая полную стоимость кредита, размер ежемесячных платежей были доведены до сведения Курашевой М.А. до заключения кредитного договора, с ними истец была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее добровольным подписанием заявления на предоставление кредита, Общими условиями, Тарифами и графика платежей.

Банк России установил порядок расчета и доведения кредитной организацией до заемщика - физического лица полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору (Указание ЦБ РФ от 13 марта 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита"). Согласно п. 1 Указания полная стоимость кредита определяется в процентах годовых по приведенной формуле, в указании также имеется перечень платежей, которые включаются в расчет полной стоимости кредита, перечень платежей, которые в расчет полной стоимости кредита не включаются.

Приложением № к заявлению является график платежей, являющийся неотъемлемой частью кредитного договора. В данном документе и в заявлении указаны проценты, полная сумма платежей по кредиту в российских рублях, а также полная стоимость кредита. В графике указано, что в полную стоимость кредита в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" включены платежи по кредиту и проценты, годовых полная стоимость не является фактической переплатой по кредиту.

Кроме того, Курашева М.А. полностью ознакомлена с Условиями предоставления и обслуживания кредитов, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, была с ними согласна, оснований полагать, что со стороны ОАО АКБ «Банк Москвы» имело место навязывание типичных условий заключения кредитного договора, и у Курашевой М.А. не имелось возможности заключить договор на иных условиях, материалы дела не содержат.

Подписывая заявление о предоставлении кредита, Курашева М.А. тем самым выразила согласие со всеми условиями договора, что соответствует положениям ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации. Необходимо также отметить, что согласие Курашевой М.А. с условиями кредитования и последующее исполнение этих условий подтверждается платежами, осуществленными ею в погашение кредита.

Оснований полагать, что заключенным кредитным договором были нарушены права и интересы Курашевой М.А., суд не находит. Курашевой М.А. в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено доказательств, подтверждающих совершение со стороны кредитора действий, свидетельствующих о его принуждении к заключению кредитного договора на указанных в нем условиях.

При этом доказательств обратного, а также того, что истец была введена в заблуждение Банком относительно потребительских свойств финансовых услуг Банка, Курашева М.А. суду не представила.

Согласно п.1.1 Заявления на участие в Программе коллективного страхования Курашева М.А. указывает на то, что прикрепление к Программе страхования осуществляется по моему желанию и не является условием для заключения договора о предоставлении потребительского кредита.

Согласно п.2 Заявления просит включить в число участников программы страхования по варианту В, оговорены страховые риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, инвалидность -постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, временной утраты трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, потеря работы- возникновение у застрахованного убытков в результате досрочного расторжения контракта между застрахованным и его работодателем. Кроме того, указана Страховая сумма 340000 руб., срок страхования с 13.03.2013г. по 13.03.2016г., плата за страхование составляет 1360 руб. в месяц.

Пункт 13 Заявления на участие в Программе коллективного страхования -график платежей за участие в Программе страхования, в котором содержатся данные о размере ежемесячной платы за страхование, суммы ежемесячного платежа по кредиту.

Согласно условиям программы по организации страхования, с которыми истец была ознакомлена, договор страхования заключается со страховой компанией не истцом, а по ее заданию Банком.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду представлено не было.

В силу п. 2 ст. 935, ст. 421 и 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Доводы истца о том, что заключенный между ней и ОАО АКБ «Банк Москвы» договор является типовым, его условия заранее определены банком в стандартных формах, в связи с чем, она не имела возможности изменить содержание данных договоров, являются несостоятельными. В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны пришли к соглашению по всем его существенным условиям, последние требованиям закона не противоречат, следуют характеру возникших между сторонами отношений. При заключении кредитного договора Курашева М.А. была ознакомлена со всеми его существенными условиями, ей была предоставлена возможность изучить предоставленные банком условия, в случае несогласия с предложенными условиями она не была лишена возможности отказаться от заключения договора на указанных в нем условиях, обратиться к ответчику с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта либо обратиться в другую кредитную организацию с целью получения кредита на иных приемлемых для заемщика условиях.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Пунктом 1 ст.329 ГК РФ напрямую предусмотрена возможность сторон договора определить его условия, предусматривающие наступление ответственности в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

С учетом указанных обстоятельств, а также принимая во внимание, что взыскание штрафных санкций является правом, а не обязанностью банка, на момент рассмотрения дела о расторжении кредитного договора и взыскании удержанных комиссий, АО «Банк Русский Стандарт» не предъявляло иска к Курашевой М.А. о взыскании штрафных санкций, суд отклоняет довод истца о наличии оснований для уменьшении размера неустойки, со ссылкой на положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку нарушений прав истца со стороны ответчика ОАО АКБ «Банк Москвы» не установлено, требования истца о расторжении кредитного договора, признании недействительными пунктов заявления о предоставлении кредита в части недоведения до заемщика до момента заключения кредитного договора информации о полной стоимости кредита, признании незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний Центробанка России N 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, снижении завышенной неустойки, в соответствии со ст.333 ГК РФ, взыскании удержанных страховых премий, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Курашевой М.А. к АО «Банк Москвы» о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и признании пунктов договора недействительными, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий                      Ю.В. Левицкая