Решение по делу № 2-894/2018 ~ M-880/2018 от 29.08.2018

Дело №2-894/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 декабря 2018 года г. Благовещенск

Благовещенский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Гариповой С.И.,

при секретаре Исламутдиновой Э.Ф.,

с участием представителя истца Кондратьева С.В. – Митюшкина А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Кондратьева С.В. к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Кондратьев С.В. обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей.

В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ. между ним и ПАО «Почта Банк» заключен договор потребительского кредита № на общую сумму 401 700 руб., сроком на 60 месяцев, под 28,90% годовых.

При заключении кредитного договора заемщику навязана дополнительная услуга в виде договора страхования №№ по страховому продукту «Единовременный взнос». Согласно условиям договора страхования, срок страхования составил 60 месяцев, страховая сумма 600 000руб., страховая премия 90 000руб., которая оплачена кредитными средствами.

ДД.ММ.ГГГГ. истец досрочно полностью погасил задолженность по кредитному договору и перестал быть заемщиком, что подтверждается выпиской по кредиту от ДД.ММ.ГГГГ

По мнению истца, с учетом положения договора страхования, в соответствии с положениями ч.1 ст.958 ГК РФ возможность наступления страхового случая отпала после полного погашения задолженности по кредиту и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в связи с чем в силу абзаца 1 п.3 названной статьи страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (32 дня), а остальная часть подлежит возврату страхователю.

Истец, посчитав, что имеет право на возврат части страховой премии за неиспользованный период времени, направил страховщику ДД.ММ.ГГГГ. претензию с требованиями произвести возврат части страховой премии. Страховщик получил претензию ДД.ММ.ГГГГ., однако требования не удовлетворил.

Просил, с учетом увеличенных требований, расторгнуть договор страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» от ДД.ММ.ГГГГ. №№, заключенный между ООО СК «ВТБ Страхование» и Кондратьевым С.В.; взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца часть страховой премии в размере 67 500 руб., неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере 67 500 руб., штраф 50% от присужденной потребителю суммы, компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб., расходы по оплате услуг представителя 30 000руб.

Истец Кондратьев С.В. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате, месте и времени судебного заседания, направил своего представителя Митюшкина А.В.

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» и третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований на стороне ответчика ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате, месте и времени судебного заседания.

Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

В судебном заседании представитель истца Митюшкин А.В. поддержал исковые требования, настаивал на их удовлетворении.

Изучив и оценив материалы дела в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, выслушав представителя истца, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 2 указанной статьи установлено, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обязательное страхование может быть возложено в силу закона на указанных в нем лиц, однако обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (ст. 935 ГК РФ).

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ. на основании заявления Кондратьева С.В. был открыт сберегательный счет. Между ПАО «Почта банк» и Кондратьевым С.В. заключен кредитный договор №№ по программе «Потребительский кредит», по условиям которого истцу предоставлен кредитный лимит 401 700 рублей, сроком 60 месяцев под 28,90% годовых.

Между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и ОАО «Лето Банк» заключен ДД.ММ.ГГГГ. агентский договор №№, в силу которого предметом договора является совершение Банком от имени и по поручению Страховщика действий по информированию и консультированию физических лиц по вопросам заключения Договоров страхования со Страховщиком на условиях Страховых коробочных продуктов, указанных в Приложении к договору.

ДД.ММ.ГГГГ. Кондратьевым С.В. был получен полис ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» по программе «Оптимум», выданный на основании устного заявления Страхователя, согласно которому Кондратьев С.В. осуществил страхование на случай смерти или утраты нетрудоспособности. Срок действия договора страхования с даты, следующей за датой выдачи полиса и действует 60 месяцев; страховая премия по договору страхования составила 90 000 рублей.

Кондратьевым С.В. ДД.ММ.ГГГГ. выдано распоряжение ПАО «Почта Банк» на перевод денежных средств с его счета на счет ООО СК «ВТБ Страхование» в сумме 90 000 рублей в качестве уплаты страховой премии.

С Условиями страхования истец Кондратьев С.В. был ознакомлен и им получен, что подтверждается подписью истца.

Согласно справке ПАО «Почта Банк» от ДД.ММ.ГГГГ. Кондратьев С.В. погасил кредит по вышеуказанному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. полностью.

Согласно ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Досрочное погашение кредита заемщиком не упоминается в ч. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (ч. 2 ст. 958 ГК РФ). При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования положениями ч. 3 ст. 958 ГК РФ отнесен к договорному регулированию. По смыслу указанной статьи страхователь вправе отказаться от договора страхования жизни и здоровья, но при этом может потребовать возврата уплаченной страховой премии только в случае, если это предусмотрено договором страхования, которым может быть установлен порядок, условия и размер возврата страховой премии.

Как видно из п.6.6. Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос», страхователь имеет право отказаться от Договора страхования в любое время.

В соответствии с п.6.6.6 Особых условий при отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечению периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

При подписании полиса истец был ознакомлен и подтвердил, что принял от ответчика условия страхования.

Таким образом, Кондратьев С.В. письменно согласился с предложенными ответчиком условиями; оплатил страховой взнос, не предъявил претензий по заключению договора страхования на иных условиях.

На основании изложенного, страховая компания надлежащим образом выполнила все обязательства по оформлению договора страхования (полиса), несет риск по страховому обеспечению в течение его действия; условия договора сторонами выполнялись; стороны не оспаривали факт оплаты страховой премии.

Кредитный договор не содержит в себе условия о страховании. Подписание истцом кредитного договора свидетельствует о согласии с условиями данного договора и принятии на себя обязательств по их исполнению. Заключение договора страхования не является необходимым при заключении кредитного договора, заемщик был вправе не заключать договор страхования.

Основания полагать недействительным договор страхования, предусматривающий в качестве страхового случая смерть либо постоянную утрату трудоспособности, отсутствуют, учитывая, что данный договор заключен истцом добровольно, не нарушает его прав как потребителя, кроме того, истцом не представлено доказательств того, что возможность получения денежных средств по кредитному договору была поставлена банком в зависимость от заключения договора страхования.

При этом суд обращает внимание на то, что из Условий по страховому продукту «Единовременный взнос» программа «Оптимум» следует, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время (п. 6.6), при этом при отказе в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату (п. 6.6.1), между тем, истец в течение 5 рабочих дней с заявлением об отказе от договора страхования не обращался.

В ходе рассмотрения дела судом достоверно установлено, что сторонами согласованы все существенные условия договора, четко выражен его предмет, а также воля сторон. Текст договора стороны подписали добровольно, с содержанием и правовыми последствиями данной сделки ознакомлены.

Суд также отмечает, что договор страхования не был связан с риском непогашения кредита, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования страховое возмещение рассчитывается в определенном размере и от срока действия и от суммы кредитного договора не зависит.

Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страховых рисков прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по п. 1 ст. 958 ГК РФ, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из содержания, статьи 16 (пункт 1) Закона о защите прав потребителей следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В Российской Федерации правоотношения, возникающие из договора добровольного страхования, регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, которая в частности содержит норму права, разрешающую вопрос относительно прав и обязанностей сторон при досрочном прекращении договора страхования.

Учитывая установленные судом обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что указанное выше условие договора страхования не ущемляет права потребителя, поскольку не противоречит положениям действующего гражданского законодательства, в частности пункту 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, регулирующему вопрос относительно прав и обязанностей сторон при досрочном прекращении договора страхования.

Истцом не представлено доказательств того, что возможность наступления страхового случая по договору в настоящее время отпала.

Суд также учитывает, что размер страховой премии по договору страхования уплачивается единовременно, не зависит от остатка задолженности по кредиту, выгодоприобретателем в соответствии с условиями по страховому продукту «Единовременный взнос» является застрахованное лицо.

Поскольку стороны согласовали условие невозврата платы за страхование при досрочном отказе застрахованного лица от услуги страхования, что согласуется с положениями ч.ч.1,2 ст. 421 Гражданского кодекса РФ, оно как установлено судом не противоречит требованиям действующего законодательства, не ущемляет права потребителя, следовательно, отсутствуют и правовые основания для применения ч. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» и удовлетворения исковых требований Кондратьева С.В. о расторжении договора страхования, взыскании оставшейся суммы страховой премии в размере 67 500 руб., а также производных от них требований – о взыскании неустойки в размере 67 500 руб., штрафа, компенсации морального вреда в сумме 15 000 руб., судебных расходов в размере 30 000руб.

При таких обстоятельствах, требования истца Кондратьева С.В. не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Кондратьева С.В. к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» №№ от ДД.ММ.ГГГГ., взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» части страховой премии в размере 67 500 руб., неустойки в размере 67 500 руб., штрафа 50% от присужденной потребителю суммы, компенсации морального вреда в размере 15 000 руб., расходов по оплате услуг представителя 30 000руб. – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан через Благовещенский районный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий                    Гарипова С.И.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.