Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1100/2020 от 17.07.2020

Дело № 2-1100/2020

УИД 14RS0019-01-2019-002115-11

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Нерюнгри                                    20 августа 2020 года

Нерюнгринский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе: председательствующего судьи Рожина Г.И., при ведении протокола судебного заседания секретарем Хабировой Е.Г., с использованием средств аудиозаписи, с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «ЮГ-КОЛЛЕКШН» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «ЮГ-КОЛЛЕКШН» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между клиентом ФИО1 и АО «ОТП Банк» (далее по тексту - Банк) был заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым заемщик заключил с кредитором договор о предоставлении и использовании кредитной карты №, на условиях, действующих на момент предоставления карты, что предусмотрено пунктом 2 Заявления (далее - Кредитный договор). Согласно Кредитному договору кредитор предоставил заемщику кредит в размере 142 900 руб. 00 коп. на цели личного потребления. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, выдал заемщику денежные средства, предусмотренные условиями кредитного договора, между тем, ФИО1 нарушил взятые на себя обязательства по кредитному договору, в связи с чем, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 295 442 руб. 43 коп.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и ООО «ЮГ-КОЛЛЕКШН» был заключен договор цессии (уступки прав требования) № согласно которому ООО «ЮГ-КОЛЛЕШН» были уступлены права (требования) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному АО «ОТП Банк» с ФИО1

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № <адрес> Республики Саха (Якутия) был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу истца задолженности по кредитной договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 295 442 руб. 43 коп., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 077 руб. 21 коп. По заявлению должника ФИО1 определением мирового судьи судебного участка № <адрес> Республики Саха (Якутия) от ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ был отменен, в связи с чем, заявленное требование предъявлено истцом в порядке искового производства. С учетом изложенных обстоятельств, Общество с ограниченной ответственностью «ЮГ - КОЛЛЕКШН» просило взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 295 442 руб. 43 коп., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 6 154 руб. 42 коп.

Истец, представитель ООО «ЮГ-КОЛЛЕКШН», по доверенности ФИО3, в судебное заседание не явилась, о времени и месте разбирательства дела извещена своевременно и надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании поддержал письменные возражения в котором просит в удовлетворении искового заявления отказать, в связи с пропуском срока исковой давности.

Суд, заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Судом установлено, и как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № <адрес> РС (Я) на основании заявления ООО «Юг-Коллекшн» был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 295442,43 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 3077,21 руб. Определением мирового судьи судебного участка № <адрес> РС (Я) от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с поступлением возражения ФИО1 судебный приказ был отменен.

В связи с отменой судебного приказа в порядке статьи 129 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации требования ООО «Юг-Коллекшн» о взыскании кредитной задолженности предъявлены в порядке искового производства.

ДД.ММ.ГГГГ заочным решением судьи Нерюнгринского городского суда РС (Я) исковые требования ООО «Юг-Коллекшн» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены.

ДД.ММ.ГГГГ определением судьи Нерюнгринского городского суда РС (Я) заявление ФИО1 об отмене заочного решения Нерюнгринского городского суда Республики Саха (Якутия) от ДД.ММ.ГГГГ № по иску ООО «Юг-Коллекшн» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворено, заочное решение отменено, возобновлено рассмотрение дела по существу.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 написал заявление на получение потребительского кредита в ОАО « ОТП Банк », согласно которому подписанное заявление следует рассматривать как оферту. Заявитель просит открыть счет в банке № в соответствии с Условиями кредитного договора. Просит предоставить кредит в размере на срок и условиях, указанных в разделе 13 заявления (29 870 руб. 00 коп. на 6 месяцев под 47,7 % годовых), на приобретение товаров, указанных в разделе 15 заявления в соответствии с Условиями кредитного договора (пункт 1 заявления).

Ознакомившись и согласившись с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», а также Тарифами по картам, заявитель просил также открыть на его имя банковский счет и предоставить банковскую карту и Тарифы посредством направления письмом по адресу, указанному в разделе 6 заявления. Просил предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора на следующих условиях: размер кредитного лимита до 150000 рублей, проценты платы установленные Тарифами, погашение кредитной задолженности в соответствии Правилами. Заявитель уведомлен о своем праве не активировать карту в случае несогласия с Тарифами. Активация карты является подтверждением согласия с Тарифами. После получения карты и ее активации посредством телефонного звонка по телефону, указанному на карте, просит банк направить ПИН-конверт письмом по адресу, указанному в разделе 6 заявления.

Заявитель присоединяется к Правилам, Тарифам и обязуется их соблюдать. Предоставляет право банку (направляет оферту) неоднократного увеличение кредитного лимита в пределах, указанных в пункте 2 заявления. Действия банка по открытию банковского счета считаются акцептом банка оферты заявителя об открытии банковского счета.

Действия банка по установлению кредитного лимита считаются акцептом банка оферты/оферт заявителя об увеличении кредитного лимита. Срок для акцепта банком оферт заявителя, указанных в пункте 2 заявления, составляет 10 лет с даты подписания заявления, но не более срока действия договора.

Заявитель предоставляет банку право безакцептного списания денежных средств с банковского счета и право в одностороннем порядке изменять очередность безакцептного списания (в т.ч. списывать задолженность следующей очереди до полного погашения задолженности предыдущей очереди, изменять очередность погашения внутри очереди), установленную в Правилах. Полная стоимость кредита по овердрафту, предоставленному по карте, составляет 59,44 % годовых (пункт 13 заявления).

Своей подписью под заявлением ФИО1 подтвердил получение на руки одного экземпляра заявления и графика платежей.

Информация о полной стоимости кредита доведена до ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.

В заявлении ФИО1 указано о получении потребительского кредита, по которому полная стоимость кредита по банковской карте составляет 59,44 % годовых по виду платежа в пользу банка - погашение основного долга 150000 рублей.

Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» (Общие Условия Кредитования ) установлен порядок выдачи и использования карты, а также расчетного обслуживания и кредитования. Правила вместе с Заявлением и Тарифами являются Договором между Банком и Клиентом, присоединившимся к Правилам. Присоединение к Правилам осуществляется путем подписания Клиентом Заявления (пункты 2.1, 2.2).

Для начала совершения операций с использованием Карты Клиент должен обратиться в Банк для проведения Активации Карты которая осуществляется при обращении лично либо по телефону (абз. 2 пункта 2.7).

Разделом 5 Правил установлен порядок предоставления Кредита. Так, из пункта 5.1.3 следует, что за пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму выданного Кредита по дату его погашения включительно. Доказательственным подтверждением выдачи, погашения Кредита и уплаты процентов за пользование им, плат и комиссий является выписка по ссудному и банковскому счету (пункт 5.2.4).

Ежемесячно Банк направляет Клиенту выписку, содержащую сведения обо всех Операциях в предыдущем месяце (Расчетном периоде), сумме и дате оплаты очередного минимального платежа, иную информацию (пункт 6.1). Банк вправе не направлять выписку при отсутствии Операций по Банковскому счету и/или выплате процентов за пользование кредитными средствами, плат и комиссий (пункт 6.2).

Клиент просит направлять ему выписку одним или несколькими из способов: по почте, электронной почтой, sms-сообщениями на указанный в Заявлении почтовый, электронный адрес, номер мобильного телефона. Банк вправе осуществлять с использованием автоинформатора дополнительное информирование по телефонам о размере задолженности (пункт 6.3). Клиент вправе потребовать выписки за любой необходимый период (пункт 6.5), и в случае несогласия с ней подать в Банк заявление об отказе от оплаты (пункт 6.6).

Согласно положениям пункта 8.1.10 Правил Клиент обязуется погашать задолженность по Кредиту, уплачивать проценты за пользование Кредитом, платы и комиссии в размере и в сроки, установленные Порядком погашения кредитов и уплаты процентов; выплачивать неустойку и (или) платы за несвоевременное исполнение обязательств по Договору; оплачивать суммы всех Платежных Операций, совершенных с использованием Реквизитов Карты, а также суммы требований по оплате комиссий и иных платежей, подлежащих оплате в связи с проведением таких Платежных Операций; в случае, если сумма Платежных Операций превысит Платежный лимит Клиента (образуется сверхлимитная задолженность), погасить Банку Сверхлимитную задолженность в сроки установленные Договором.

В силу положений пункта 8.4.4.2 Правил Банк имеет право по своему усмотрению либо по предложению Клиента неоднократно увеличивать Кредитный лимит (действия Банка по увеличению Кредитного лимита считаются акцептом Банка оферты Клиента) в пределах суммы, указанной (названной) Клиентом в предложении, направленном в порядке, установленном пунктом 8.2.7 настоящих Правил, либо в Заявлении.

При этом Банк обязан уведомить Клиента об увеличении Кредитного лимита в срок не позднее 10 рабочих дней до предполагаемой даты увеличения Кредитного лимита, одним из следующих способов по усмотрению Банка: путем направления sms-сообщения, посредством телефонного звонка, путем направления почтового отправления. Неполучение Клиентом уведомления не является основанием для отказа от исполнения обязательства согласно вновь установленному Кредитному лимиту.

Согласно пункту 8.4.4.5 Банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по Договору третьему лицу.

Согласно Порядку погашения кредитов и уплаты процентов по банковским счетам ОАО «ОТП Банк» на дату окончания каждого Расчетного периода рассчитывается сумма очередного Минимального платежа, подлежащая уплате Клиентом в течение соответствующего Расчетного периода.

Из выписки по счету установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО « ОТП Банк » увеличил кредитный лимит до 142 900 рублей, после чего ФИО1 воспользовался денежными средствами, производил их снятие, оплачивал покупки.

Согласно статье 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму в размерах и в порядке, определенных договором.

В качестве доказательства заключения договора о предоставлении и использовании Кредитной карты посредством активации кредитной карты и использования денежных средств по кредитной карте с ДД.ММ.ГГГГ представлена выписка по счету.

Заключив указанный договор о предоставлении и использовании кредитной карты, ответчик взял на себя обязательства погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии в размере и в сроки, установленные Порядком выпуска и обслуживания банковских карт.

При рассмотрении гражданского дела ответчиком расчеты истца не опровергнуты, доказательства подтверждающие надлежащее исполнение обязательств перед банком, не представлены. Напротив, из материалов дела усматривается, что ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ в одностороннем порядке прекратил исполнять обязательства по кредитному договору.

В судебном заседании установлено, что ОАО « ОТП Банк » и ООО «ЮГ-КОЛЕКШН» заключили договор уступки прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ было передано ООО «ЮГ-КОЛЛЕКШН», о чем в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ направлены уведомления ОАО « ОТП Банк » и ООО «ЮГ-КОЛЛЕКШН».

Согласно пунктам 1, 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Право ОАО «ОТП Банк» уступить полностью или частично свои права требования по договору третьему лицу предусмотрено Правилами выпуска и обслуживания банковских карт.

Возможность передачи права требования возврата займа по кредитному договору была предусмотрена без каких-либо ограничений и заемщик был согласен на такое условие безотносительно наличия или отсутствия каких-либо лицензионных документов у третьих лиц, иного в материалах дела не имеется.

Таким образом, кредитный договор и договор выпуска и обслуживания банковских карт, получения услуги в виде овердрафта на весь период действия договора были заключены путем подачи ФИО1 заявления на получение потребительского кредита, то есть в письменной форме, в порядке последующего акцепта ОАО «ОТП Банк» этого заявления, как оферты, что соответствует положениям статей 432, 434, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Судопроизводство по гражданским делам в соответствии с частью 1 статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, и каждая сторона согласно ч.1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено в законе.

Доказательства исполнения своих обязательств по договору ответчиком суду не представлены. В связи с чем, суд приходит к выводу, что на дату рассмотрения дела ответчиком ФИО1 оставшаяся сумма по кредитному договору в размере 295442,43 руб. не погашена.

При рассмотрении дела ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (статья 195 ГК РФ).

Общий срок исковой давности устанавливается в три года (статья 196 ГК РФ).

Согласно статье 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В соответствии с пунктом 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как разъяснено в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно порядку погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам АО «ОТП Банк» минимальный платеж- сумма платежа, которую клиент должен уплатить в течение платежного периода в целях погашения задолженности, возникшую в соответствующий расчетный период. Платежный период – период, в течение которого клиент должен уплатить сумму платежа, подлежащую уплате и рассчитанную на дату окончания соответствующего расчетного периода в соответствии с Тарифами Банка. Платежный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу. Течение платежного периода начинается с даты окончания соответствующего расчетного периода. Расчетный период – период, за который и на дату которого рассчитывается сумма платежа, подлежащая уплате. Расчетный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу. Первый расчетный период начинается с даты активации клиентом банковской карты и заканчивается в предшествующее дню активации число следующего месяца (или последнее число текущего месяца, в случае активации карты 1 числа). Каждый последующий расчетный период начинается с даты, следующей после окончания предыдущего расчетного периода (пункт 1).

На дату окончания каждого расчетного периода рассчитывается сумма очередного минимального платежа, подлежащая уплате клиентом в течение соответствующего платежного периода. Сумма минимального платежа за соответствующий расчетный период рассчитывается в дату окончания расчетного периода после окончания проведения всех операций по банковскому счету (отражения операций по карте, пополнения банковского счета, начисления процентов, списания средств в погашение задолженности и т.д.) (пункт 2 Порядка).

Для определения размера очередного минимального платежа используется два варианта расчета: первый – минимальный платеж рассчитывается от суммы полной задолженности; второй – минимальный платеж рассчитывается от размера кредитного лимита.

Таким образом, право требовать исполнения обязательств у банка возникло бы с даты невнесения очередного платежа, предусмотренного согласованным графиком, а срок исковой давности начинает течь со дня, следующего за днем очередного платежа.

Из подробного расчета задолженности по договору следует, что последний платеж в счет погашения задолженности по кредиту был произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в размере 3722,84 руб., которые были внесены в счет уплаты процентов.

При этом суд в данном случае учитывает, что ране истец обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа.

Согласно пункту 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном законом порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

С настоящим исковым заявлением истец обратился ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, срок исковой давности для взыскания задолженности истцом не был пропущен.

Доводы ответчика, что он длительное время с весны 2012 года проходил лечение, суд не принимает во внимание, поскольку кредитной картой ответчик пользовался до июля 2016 года.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ООО «Юг-Коллекшн» подлежат удовлетворению.

Учитывая изложенное, принимая во внимание, что ответчик ФИО1 нарушил исполнение обязательств по возврату задолженности по кредитному договору, что подтверждается представленными материалами, а также вышеуказанными нормами и условием договора, с ответчика в пользу истца следует взыскать задолженность по кредитному договору в размере 295442,43 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом уплачена государственная пошлина при подаче искового заявления в сумме 6154,42 рубля, что подтверждается имеющимися в материалах гражданского дела платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Общества с ограниченной ответственность «ЮГ-КОЛЛЕКШН» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, в пользу ООО «ЮГ-КОЛЛЕКШН» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 295 442, 43 руб., которая состоит из основного долга – 142 796,75 руб., процентов – 142 439,38 руб., комиссии – 3 533,67 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ЮГ-КОЛЛЕШН» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 154,42 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Саха (Якутия) в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Нерюнгринский городской суд Республики Саха (Якутия).

Председательствующий:

Судья Нерюнгринского городского суда

Республики Саха (Якутия)                                                         Г.И. Рожин

    Решение принято в окончательной форме 24 августа 2020 года