Решение по делу № 2-518/2017 (2-4226/2016;) от 23.12.2016

...

Мотивированное решение изготовлено ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА г.

Дело № 2-518/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 февраля 2017 г. г. Ярославль

Фрунзенский районный суд г. Ярославля в составе:

председательствующего судьи Черной Л.В.,

при секретаре Карян Г.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Большакова А.С. к Банку ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителя,

установил:

Большаков А.С. обратился в суд с иском к Банку ВТБ 24 (ПАО) о взыскании излишне уплаченных денежных средств по кредитному договору НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА вследствие досрочного погашения кредита в размере <данные изъяты> руб., неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя за период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в размере <данные изъяты> руб., а также неустойки в размере <данные изъяты> % за каждый день просрочки, начисленной на сумму излишне уплаченных денежных средств за период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по дату вынесения решения суда, компенсации морального среда в размере <данные изъяты> рублей, взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В обоснование исковых требований указано, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между Большаковым А.С. и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор НОМЕР на сумму <данные изъяты> рублей, срок кредита <данные изъяты> мес., процентная ставка <данные изъяты> % годовых. Кредит подлежал возврату путем ежемесячной уплаты фиксированной денежной суммы в размере <данные изъяты> руб. (аннуитетный платеж), в состав которой входили проценты за весь указанный в договоре срок пользования кредитом. ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА кредитный договор был погашен Большаковым А.С. в полном объеме, кредит использовался в течение <данные изъяты> месяцев, в то время как проценты, включенные в аннуитетные платежи, были исчислены из времени пользования кредита равного <данные изъяты> месяцам в размере <данные изъяты> руб. Таким образом, выплатив денежные средства досрочно, Большаков А.С. произвел переплату процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб. ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА ответчику была направлена претензия о возврате излишне уплаченных процентов, требования истца удовлетворены не были. В соответствии с п. 3 ст. 31 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию неустойка за период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в размере <данные изъяты> руб. Размер компенсации морального вреда определен истцом в <данные изъяты> рублей.

Истец Большаков А.С. в судебном заседании участвовал, заявленные исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным основаниям.

Представитель ответчика Банка ВТБ 24 (ПАО) по доверенности Коровкин Е.В. в судебное заседание явился, поддержал ранее направленный в суд отзыв на исковое заявление, пояснил, что проценты по кредитному договору истцу начислялись на остаток ссудной задолженности за фактический срок пользования кредитом. Расчет истца не основан ни на ГК РФ, ни на кредитном договоре.

Суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, оценив все в совокупности, суд приходит к следующему.

На основании п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса (далее – ГК) РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктами 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пунктов 1, 2 и 4 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа; в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Судом установлено, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА. между Большаковым А.С. и ВТБ 24 (ЗАО) был заключен кредитный договор НОМЕР путем присоединения заемщика к Правилам кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) при подписании анкеты-заявления на получение кредита и согласия на кредит.

Согласно п. 2.6., 2.7 Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) (<данные изъяты>) заключение договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям Правил кредитования и производится посредством подписания физическим лицом согласия на кредит. Кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, открытый в банке на имя заемщика в валюте кредита на основании заявления.

ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА Большаков А.С. обратился в ВТБ 24 (ЗАО) с заявлением об открытии банковского счета физического лица НОМЕР (<данные изъяты>). Подписав настоящее заявление, заявил о присоединении к действующей редакции Правил открытия банковского счета физического лица и совершения операций по нему в ВТБ 24 (ЗАО), подтвердил, что все положения Правил ему разъяснены в полном объеме, включая тарифы и порядок внесения в Правила изменений и дополнений.

Подписав согласие на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА. НОМЕР, Большаков А.С. подтвердил, что ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, состоящего из Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) и согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО), содержащего в себе все существенные условия кредита в банке. Уведомление, предоставленное банком заемщику до подписания соглашения, подтверждающее факт ознакомления заемщика с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, является неотъемлемой частью договора.

Согласно уведомления о полной стоимости кредита от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по договору НОМЕР (<данные изъяты>) ответчику предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб., на срок с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, под <данные изъяты> % годовых, дата платежа – 14 числа каждого месяца, размер аннуитетного платежа – <данные изъяты> руб., пени за просрочку обязательств по кредиту – <данные изъяты>% в день от суммы невыполненных обязательств, ежемесячная комиссия за присоединение к программе страхования, включая компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов – <данные изъяты>% от суммы кредита на начало срока страхования, но не менее <данные изъяты> руб.

График погашения кредита и уплаты процентов, являющийся приложением НОМЕР к кредитному соглашению НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА. (<данные изъяты>), предусматривает аннуитетный порядок погашения кредита, в период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА. общая сумма погашения составляет <данные изъяты> рублей, ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА. – <данные изъяты> рублей.

Из расчета задолженности по кредитному договору и пояснений представителя ответчика, изложенных в отзыве, следует, что задолженность по кредиту была полностью погашена истцом досрочно ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА

В силу положений п. 2.8, 2.10, 2.11 Правил за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором, начисляемые на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. Заемщик уплачивает проценты ежемесячно. Проценты за пользование кредитом в размере, установленном договором, начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, по день, установленный в договоре для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (включительно). Размер суммы основного долга, погашаемого при каждом ежемесячном аннуитетном платеже, определяется как разница между суммой ежемесячного аннуитетного платежа и суммой ежемесячных процентов.

Единый ежемесячный аннуитетный платеж рассчитается по формуле, указанной в п. 2.11 Правил. При досрочном частичном погашении суммы кредита, изменение дальнейшего графика выплат производится по желанию заемщика, выраженному в его заявлении о частичном досрочном погашении кредита, одним из двух способов, предусмотренных п. 2.11 Правил.

Таким образом, стороны по кредитному договору от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА НОМЕР при его заключении достигли соглашения об аннуитетном порядке погашения задолженности по кредиту. При этом, проценты за пользование кредитом начисляются только за время фактического пользования кредитом.

Понятие аннуитетного платежа определено в п. 2.2 Постановления Правительства РФ от 11 января 2000 года № 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации», где указано, что аннуитетный платеж - это ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Исследовав график погашения кредита и уплаты процентов (<данные изъяты>), суд приходит к выводу о том, что при аннуитетном способе выплат в данном случае заемщик обязался выплачивать всю сумму начисленных процентов к концу каждого одинакового периода (месяца) и часть суммы основного долга, которая исчислялась как разница между суммой платежа и суммой начисленных к концу каждого периода процентов. Положения кредитного договора не предусматривают авансовый порядок оплаты процентов за пользование денежными средствами, входящих в состав аннуитетного платежа, проценты начисляются на остаток основного долга и уплачиваются заемщиком ежемесячно за истекший расчетный период.

Определенные сторонами условия кредитного договора полностью соответствуют правилам начисления процентов, установленным в действующем на период действия договора Положении о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, утв. Банком России 26.06.1998 № 39-П.

Отсутствие переплаты по процентам за пользование кредитом при досрочном погашении истцом обязательств по кредитному договору подтверждается расчетом суммы задолженности, представленный стороной ответчика (<данные изъяты>), произведенным с учетом фактически внесенных Большаковым А.С. денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту.

Графиком погашения по кредитному договору (<данные изъяты>) и расчетом задолженности (<данные изъяты>) подтверждено, что проценты по договору начислялись банком с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА (день, следующий за днем предоставлении кредита) по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА (день погашения кредита) в соответствии с кредитным договором, всего истцом было оплачено <данные изъяты> руб. в качестве процентов за пользование кредитом.

При этом суд исходит из того, что в ежемесячный платеж не входили проценты за не наступивший период времени, расчет процентов производился, исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, предусмотренной договором, то есть в данном случае начисление и взыскание процентов за период, в котором заемщик не пользовался кредитом, не производилось, что соответствует требованиям закона и не нарушает установленные законом права потребителей.

Суд учитывает, что Большаков А.С., подписав кредитный договор, реализовал свое право, предусмотренное п. 1 ст. 421 ГК РФ, согласился с тем, что кредит будет погашаться аннуитетными платежами и с их размером, указанным в кредитном договоре. Формула аннуитетного платежа, а также арифметическая точность порядка начисления процентов в графике погашения кредита им не оспаривалась.

Доводы стороны истца о том, что за фактический период пользования кредитом заемщиком должно было быть уплачено <данные изъяты> рублей в качестве процентов за пользование кредитом исходя из плановой суммы процентов в ежемесячном платеже <данные изъяты> рублей (<данные изъяты>) и количества месяцев - <данные изъяты>, суд находит несостоятельными. Из представленного Большаковым А.С. расчета: <данные изъяты>:<данные изъяты> усматривается, что он произведен безотносительно к реально вносимой заемщиком в счет основного долга сумме (сумме основного долга по кредиту, на которую должны начисляться проценты в каждый конкретный процентный период). Каких-либо иных доказательств математической обоснованности своего расчета истцом не представлено. Данный расчет произведен не на основе кредитного договора, проценты за пользование кредитом определены равными долями на каждый процентный период, тогда как правильно указано ответчиком, при ежемесячном погашении ссудной задолженности база для начисления процентов постоянно меняется в сторону уменьшения.

Согласно расчету осуществленных истцом платежей по кредиту: выдача кредита осуществлена ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, первый платеж должен был быть осуществлен ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, количество дней в периоде – 32, сумма остатка задолженности по кредиту – <данные изъяты> руб., процентная ставка <данные изъяты> %. Таким образом, проценты за пользование кредитом в первый месяц составляют <данные изъяты> * <данные изъяты>% = <данные изъяты> (дней в году, проценты начисляются за каждый день пользования кредитом) = <данные изъяты> (сумма процентов за один день) *32 = <данные изъяты> руб. - сумма процентов за пользования кредитом за первый месяц, эта сумма процентов с учетом округления указана в графике погашения кредита и фактически уплачена истцом. Таким же образом банком был произведен расчет дальнейших платежей истца по кредиту до его досрочного погашения ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА.

Проценты за пользование денежными средствами начислены банком и уплачены заемщиком только за период фактического пользования кредитом, факт начисления и оплаты процентов за период после полного погашения кредита отсутствует.

В связи с отсутствием оснований для удовлетворения требований истца о взыскании излишне уплаченных процентов за пользование кредитом, производные требования о взыскании неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя, штрафа и компенсации морального вреда также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Большакова А.С. оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Фрунзенский районный суд г. Ярославля в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

...

...

Судья Л.В. Черная