Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-10/2018 (2-150/2017;) ~ М-195/2017 от 25.12.2017

Дело № 2-10/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 апреля 2018 года пос. Муезерский

Муезерский районный суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Антонова Н.И.,

при секретаре Шадриной Д.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества РОСБАНК к Цыгановой Д.Н. и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору, и по встречному иску Цыгановой Д.Н. к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и публичному акционерному обществу РОСБАНК о признании смерти страховым случаем,

у с т а н о в и л:

ПАО РОСБАНК (далее истец, банк) обратилось в суд с указанным иском к Цыгановой Д.Н. (далее ответчик) по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Р. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 437 814 рублей 21 копейка под 22,40 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно. В соответствии с п. 2 заявления Р. о предоставлении нецелевого кредита «просто деньги», данное заявление и «Условия предоставления нецелевого кредита «Просто деньги» являются неотъемлемыми частями кредитного договора. Согласно п. 3 заявления Р. обязался погашать кредит и уплачивать начисленные проценты в размере, не меньше минимального ежемесячного платежа, не позднее последнего расчетного дня расчетного периода каждого месяца, в соответствии с графиком, являющимся приложением к кредитному договору. За время действия кредитного договора Р. неоднократно нарушал график погашения кредитной задолженности и процентов за пользование денежными средствами. В адрес Р.. направлялось требование об исполнении обязательств по кредитному договору, которое Р. не исполнено. Согласно п. 4.4.1 «Условий предоставления нецелевого кредита «Просто деньги» кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свои обязанности, предусмотренные п. 3 Условий. Задолженность по основному долгу и процентам по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 503 707 рублей 24 копейки. Заемщик Р. умер. Наследником по закону является дочь Ревенко Д.Н.

На основании изложенного истец просит суд взыскать с Цыгановой Д.Н. в пользу ПАО РОСБАНК: -задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 503 707 рублей 24 копейки, в том числе: основной долг – 389 868 рублей 93 копейки, проценты – 104 838 рублей 31 копейка; - расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8 237 рублей 07 копеек.

Согласно свидетельству о заключении брака I-ГИ № от ДД.ММ.ГГГГ, Ревенко Д.Н. ДД.ММ.ГГГГ заключила брак с Цыгановым И.А. ей присвоена фамилия Цыганова.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни».

Ответчик Цыганова Д.Н. обратилась в суд со встречным исковым заявлением к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и ПАО РОСБАНК. Иск мотивирован тем, что при заключении кредитного договора её отцом (наследодателем) Р.., был также заключен договор личного страхования между Р. и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ страхование жизни» на сумму займа в размере 437 817 рублей 21 копейка, выгодоприобретателем по которому является ПАО РОСБАНК. Цыганова Д.Н. полагает, что наступившая ДД.ММ.ГГГГ смерть Р. является страховым случаем. В этой связи считает непризнание ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» смерти Р. страховым случаем и отказ в выплате ПАО РОСБАНК страхового возмещения в виде задолженности по кредиту в сумме 503 707 рублей 24 копейки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, незаконным.

Цыганова Д.Н. просит признать смерть Р. наступившую ДД.ММ.ГГГГ страховым случаем и взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в пользу ПАО РОСБАНК страховое возмещение в размере задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 503 707 рублей 24 копейки, в том числе: основной долг – 389 868 рублей 93 копейки, проценты – 104 838 рублей 31 копейка.

В судебное заседание представитель ПАО РОСБАНК, извещенного о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, не явился. Представителем истца заявлено ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя банка.

Цыганова Д.Н. и её представитель адвокат Клевно С.Н., действующий на основании ордера, исковые требования не признали, встречный иск поддержали, полагая, что смерть Р. является страховым случаем по договору личного страхования, заключенному между Р.. и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ страхование жизни». Считают, что страховщик необоснованно не признал указанное событие страховым случаем и не выплатил выгодоприобретателю - ПАО РОСБАНК страховое возмещение в размере задолженности, что исключает ответственность наследника перед банком. Просят встречный иск удовлетворить, в удовлетворении исковых требований ПАО РОСБАНК отказать.

ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», извещенное о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, явку своего представителя не обеспечило. В представленных отзывах относительно первоначального и встречного иска указало о несогласии с исковыми требованиями в связи с отсутствием правовых оснований для признания смерти Р. страховым случаем и выплаты страхового возмещения выгодоприобретателю. Позиция мотивирована тем, что по причине наличия у застрахованного лица на момент заключения договора страхования хронического сердечно-сосудистого заболевания (гипертоническая болезнь), исходя из положений раздела "Особые условия" договора страхования и ссылки №, Р. был застрахован на иных условиях (условиях ограниченного покрытия) - только по страховому риску "Смерть, наступившая в результате несчастного случая". При этом причиной смерти застрахованного лица явилось заболевание сердца. Обнаружение при судебно-химическом исследовании крови трупа Р. этилового спирта, согласно разделу «Исключения и освобождения от страховой выплаты» страхового полиса, также исключает возможность и основания признания смерти указанного лица страховым случаем и возложения на страховщика обязанности по выплате страхового возмещения. ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ страхование жизни» просит отказать в удовлетворении исковых требований.

Суд, заслушав Цыганову Д.Н. и её представителя, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» (изменившим наименование с ДД.ММ.ГГГГ на ПАО «РОСБАНК») и Р. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 437 814 рублей 21 копейка под 22,40 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно.

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ, между Р.. и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита от на срок 60 месяцев, но не менее срока действия кредитного договора, по следующим рискам: смерть застрахованного по любой причине, установление застрахованному лицу инвалидности I и II группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни. Страховая сумма устанавливается исходя из размера задолженности страхователя по кредитному договору без учета комиссий банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности. Размер страховой выплаты составляет 100% страховой суммы, установленной на дату страхового случая. Выгодоприобретателем по данному договору сторонами определено ПАО "РОСБАНК".

В подтверждение заключения договора Р. выдан полис № от ДД.ММ.ГГГГ, подписанный обеими сторонами и содержащий существенные условия страхования.

В разделе "Особые условия" указано, что застрахованное лицо, относящееся к категории лиц, перечисленных в ссылке 4, а именно: инвалиды 1 и 2 группы; дети-инвалиды; инвалиды с детства; лица, имеющие онкологические, хронические сердечно-сосудистые заболевания; ВИЧ-инфицированные; лица, состоящие на учете в наркологическом или психоневрологическом диспансере; лица, страдающие любым заболеванием и (или) состояниями, сопровождающимся хронической почечной, печеночной недостаточностью, недостаточностью кровообращения, дыхательной и (или) легочно-сердечной недостаточностью, а также имеющие симптомы таких заболеваний; лица, страдающие церебральным параличом, болезнью Дауна, психическим заболеванием или слабоумием, тяжелыми нервными заболеваниями; слепые, глухие, парализованные, а также иные лица, которые по медицинским показаниям нуждаются в постоянной посторонней помощи или представляют социальную опасность; считаются застрахованными на иных условиях - только по страховому риску "Смерть, наступившая в результате несчастного случая", наступление которого прямо или косвенно не было вызвано никакими состояниями застрахованного лица из указанных выше в ссылке 4.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер, что подтверждается свидетельством о смерти I-ГИ № (л.д.18)

ДД.ММ.ГГГГ ПАО "Росбанк" обратилось в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения в связи со смертью заемщика Р.

ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» письмом от ДД.ММ.ГГГГ № отказало в выплате ПАО «Росбанк» страхового возмещения. Со ссылкой на положения раздела "Особые условия" договора страхования, по причине наличия у застрахованного лица на момент заключения договора страхования хронического сердечно-сосудистого заболевания (гипертоническая болезнь), Р. был застрахован на иных условиях - только по страховому риску "Смерть, наступившая в результате несчастного случая". При этом причиной смерти застрахованного лица явилось заболевание сердца. По указанным основаниям наступившее событие не признано страховым случаем. Также в письме обращено внимание банка на обнаружение при судебно-химическом исследовании крови трупа Р. этилового спирта.

Как следует из представленного сообщения ГБУЗ РК «Городская поликлиника №» от ДД.ММ.ГГГГ № в адрес ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», Р. обращался за медицинской помощью по поводу диагноза <данные изъяты> к врачу терапевту ДД.ММ.ГГГГ, по поводу диагноза <данные изъяты> к врачу терапевту ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, указанные хронические заболевания <данные изъяты> относящиеся к заболеваниям сердечно-сосудистой системы, были диагностированы у Р. до заключения договора страхования.

Следовательно, у застрахованного лица до момента принятия на страхование имелись заболевания, изложенные в ссылке 4 к разделу договора страхования "Особые условия", что указывает на заключение с ним договора страхования на условиях ограниченного покрытия - только по страховому риску "смерть, наступившая в результате несчастного случая".

По данным заверенной копии Акта № от ДД.ММ.ГГГГ судебно-медицинского исследования трупа Р. произведенного в ГБУЗ РК «Бюро СМЭ», смерть Р. наступила от заболевания сердца – <данные изъяты>. При судебно-химическом исследовании крови трупа Р. обнаружен этиловый спирт в концентрации 1.49 г/л.

При изложенных обстоятельствах, смерть Р. не является страховым случаем, что указывает на отсутствие оснований для возложения на страховщика обязанности по выплате страхового возмещения выгодоприобретателю по условиям заключенного сторонами договора.

Кроме того, согласно разделу «Исключения и освобождения от страховой выплаты» страхового полиса, не являются страховыми случаями события, произошедшие при наличии алкоголя в организме застрахованного лица в момент страхового события. В силу данного условия, обнаружение при судебно-химическом исследовании крови трупа Р. этилового спирта также исключает возможность и основания признания смерти указанного лица страховым случаем.

Учитывая изложенное, оснований для удовлетворения встречных исковых требований Цыгановой Д.Н. не имеется.

Разрешая заявленный первоначальный иск суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» (изменившим наименование с ДД.ММ.ГГГГ на ПАО «РОСБАНК») и Р. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 437 814 рублей 21 копейка под 22,40 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно. В соответствии с п. 2 заявления Р. о предоставлении нецелевого кредита «просто деньги», данное заявление и «Условия предоставления нецелевого кредита «Просто деньги» являются неотъемлемыми частями кредитного договора. Согласно п. 3 заявления заемщик обязался погашать кредит и уплачивать начисленные проценты в размере, не меньше минимального ежемесячного платежа, не позднее последнего расчетного дня расчетного периода каждого месяца, в соответствии с графиком, являющимся приложением к кредитному договору.

Согласно п. 4.4.1 «Условий предоставления нецелевого кредита «Просто деньги» кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свои обязанности, предусмотренные п. 3.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер, что подтверждается свидетельством о смерти I-ГИ № (л.д.18).

Последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору, согласно представленных истцом доказательств, был произведен ДД.ММ.ГГГГ (л.д.9-11).

ДД.ММ.ГГГГ нотариусом Нотариальной палат Республики Карелия Петрозаводского нотариального округа О. было открыто наследственное дело №, копия которого представлена в материалы настоящего дела.

Согласно представленным нотариусом документам, сведения о распоряжениях наследодателя относительно принадлежащего ему на момент смерти имущества отсутствуют, в связи с чем, при определении прав на наследственное имущество Р. применен порядок, установленный законодательством при наследовании по закону.

Наследником по закону, принявшим наследство в установленный законом срок, является дочь Ревенко Н.Н.- Цыганова Д.Н., которой были получены свидетельства о праве на наследство по закону в отношении автомобиля марки <данные изъяты> и денежных вкладов в ПАО «Сбербанк России».

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о Займе. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 статьи 807 ГК РФ предусмотрено, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 1 статьи 418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем, обязанность заемщика по возврату суммы займа, возникшая из заключенного между банком и Р. кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия.

Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства (статья 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору займа, наследники, принявшие наследство, становятся должниками и несут обязанности по их исполнению со дня открытия наследства в пределах стоимости наследственного имущества (статья 1175 ГК РФ).

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ, абз. 4 п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

Поскольку у умершего Р. имелось неисполненное обязательство перед ПАО РОСБАНК по погашению задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в силу статьи 1175 ГК РФ и пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ "О судебной практике по делам о наследовании" у банка возникло право требования исполнения обязательств по кредитному договору с наследника, принявшего наследство, то есть с Цыгановой Д.Н.

Согласно расчету банка, произведенному в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 503 707 рублей 24 копейки в том числе: основной долг – 389 868 рублей 93 копейки, проценты – 104 838 рублей 31 копейка.

Из заверенных материалов наследственного дела, в том числе свидетельств о праве на наследство по закону № и <адрес> следует, что наследником Цыгановой Д.Н. принято наследственное имущество общей стоимостью 234 978 рублей 58 копеек, в том числе: автомобиль марки <данные изъяты> стоимостью 220 570 рублей 00 копеек; денежные вклады в размере 14 408 рублей 58 копеек (в дополнительном офисе 8628 ОАО «Сбербанк России» на банковской карте в сумме 34 рубля 53 копейки, денежный вклад в дополнительном офисе 8628/1959 ОАО «Сбербанк России» в сумме 14 372 рубля 26 копеек, денежный вклад в дополнительном офисе 8628/1203 ОАО «Сбербанк России» в сумме 1 рубль 79 копеек).

Иных лиц, принявших наследство после смерти Р. не имеется.

Поскольку сторонами не представлено доказательств того, что в состав принятого после смерти Р. ответчиком наследства входит иное имущество, ответственность наследника перед банком в силу ст. 1175 ГК РФ не может превышать стоимости принятого наследственного имущества 234 978 рублей 58 копеек.

Суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований банка, ограничив подлежащую взысканию сумму размером стоимости наследственного имущества, принятого наследником, поскольку размер задолженности наследодателя превышает его стоимость. С Цыгановой Д.Н. в пользу ПАО РОСБАНК подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 234 978 рублей 58 копеек

При подаче иска истцом оплачена государственная пошлина в размере 8 237 рублей 07 копейка.

На основании статьи 98 ГПК РФ подлежат взысканию с Цыгановой Д.Н. в пользу ПАО РОСБАНК расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований (46,6%) в сумме 3 838 рублей 47 копеек.

Руководствуясь статьями 194 -199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества РОСБАНК удовлетворить частично.

Взыскать с Цыгановой Д.Н. в пользу Публичного акционерного общества РОСБАНК денежные средства в сумме 238 817 рублей 05 копеек, в том числе:

- задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 234 978 рублей 58 копеек;

- расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 838 рублей 47 копеек.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

В удовлетворении встречного иска к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ страхование жизни» и публичному акционерному обществу РОСБАНК о признании смерти страховым случаем Цыгановой Д.Н. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия через Муезерский районный суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья- Н.И. Антонов

Мотивированное решение в окончательной форме составлено 16.04.2018.

Судья - Н.И. Антонов