Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-222/2020 (2-2802/2019;) ~ М-2704/2019 от 11.12.2019

Дело № *** г.

46RS0№ ***-74

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

**.**.** ***

Железногорский городской суд Курской области в составе:

председательствующего - судьи                     Буланенко В.В.,

при секретаре –                                 Шуршаковой Е.Г.,

с участием истца                                 Корсакова А.В.,

представителя истца                             Мишина Н.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Корсакова А.В. к ПАО «Сбербанк», ООО СК «Сбербанк Страхование» о взыскании части страховой премии по договору страхования,

УСТАНОВИЛ:

Корсаков А.В. обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк», ООО СК «Сбербанк Страхование» о признании недействительными кредитные договора № *** от 19.01.2018г. в части предоставления кредита на страховые суммы в размере 91367 руб. и кредитный договор № *** от **.**.**. в части предоставления кредита в размере 10626 руб., взыскании с ответчиков в солидарном порядке уплаченную страховую премию в сумме 101993руб., компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб., штраф за неисполнение требований потребителя, мотивируя требования тем, что 19.01.2018г. между ним и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор на сумму 500000 руб. под 13,5% годовых сроком на 60 мес., при получении которого банком был предоставлен договор страхования жизни в сумме 91367руб. Кредит Корсаковым А.В. был погашен досрочно в течении 21 мес. Кроме того, 06.03.2019г. он заключил с ответчиком кредитный договор на сумму 114626руб. под 18,591% годовых на 60 мес., при этом банк самовольно оформил полис-оферту страхования имущества на сумму 10626руб., кредитные обязательства Корсаков А.В. исполнил досрочно за 7 месяцев. Считает условия сделок по навязыванию ему в кредитных договорам страховых сумм в огромных размерах противоречащими законодательству и ущемляющими его права, в связи с чем обратился в суд.

В судебном заседании истец Корсаков А.В. и его представитель в порядке ч.6 ст. 53 ГПК РФ Мишин Н.С. каждый в отдельности, требования поддержали по основаниям изложенным в иске, по обстоятельствам дела пояснили, что Корсаков А.В. с ПАО Сбербанк заключил два кредитных договора № *** от 19.01.2018г. и кредитный договор № *** от 06.03.2019г., за счет кредитных средств по данным договорам им были оплачены страховые премии в размере 91367 руб. и 10626 руб. соответственно. Считают, что указанные кредитные договора в части предоставления кредита на страховые суммы являются незаконными, ущемляют права Корсакова А.В. как потребителя, в связи с чем просят взыскать солидарно с ответчиков заявленные суммы.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк, ООО СК «Сбербанк страхование», а так же представитель третьего лица Железногорского отделения ЦЧБ ПАО Сбербанк в судебное заседание не явились, о дне, месте, времени слушания дела извещены заблаговременно и надлежащим образом.

Учитывая, что ответчики и третье лицо извещены надлежащим образом, в судебное заседание не явились, об отложении дела не просили, суд, с учетом ч.3 ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Проверив материалы дела, выслушав позицию истца и его представителя, изучив возражения ответчика, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 7 Федерального закона от **.**.** N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Как следует из материалов дела, **.**.** между Корсаковым А.В. и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор № ***, по условиям которого истцу был предоставлен кредит на сумму 591367 руб. под 13,5 % годовых на срок 60 мес.. Обязательство кредитором по предоставлению кредита исполнено, что не оспаривается сторонами. Согласно выписке истории операций по счету задолженность по договору потребительского кредита погашена **.**.**.

Кроме того, **.**.** между Корсаковым А.В. и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор № ***, по условиям которого истцу был предоставлен кредит на сумму 114626 руб. под 18,55 % годовых на срок 36 мес. Обязательство кредитором по предоставлению кредита исполнено, что так же не оспаривается сторонами. Согласно выписке истории операций по счету задолженность по договору потребительского кредита погашена **.**.**.

В судебном заседании установлено, что при заключении кредитного договора от 19.01.2018г. истцом было подано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика на срок 60 месяцев, страховая сумма составила 591367 руб., плата за подключение к программе страхования 91366,20 руб.. Кроме того, при заключении кредитного договора от 06.03.2019г. истцом было подано аналогичное заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика на срок 60 месяцев, страховая сумма составила 114626 руб., плата за подключение к программе страхования 10626 руб.

Подписывая указанные заявления, истец выразил согласие быть застрахованным в Обществе с ограниченной ответственностью Страховой компании «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договоры страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными с заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика».

Согласно п.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как следует из предоставленных заявлений на участие в программе страхования истец указал, что ознакомлен с тем, что отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Также истец подтвердил, что ознакомлен с Условиями участия и согласен с ними; согласен оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в указанном размере, за весь срок страхования, и что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции)/счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк. Кроме того, подтвердил, что ему понятно и он согласен, что если плата за подключение к Программе страхования не была оплачена, ПАО Сбербанк не обязан заключать в отношении него договор страхования.

В судебном заседании истец Корсаков А.В. и его представитель Мишин Н.С. пояснили, что ответчик ПАО Сбербанк не представил заемщику права на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика, поскольку условия о согласии на оказание услуги по страхованию и оплате платы за подключение к Программе страхования изложены таким образом, что у заемщика нет возможности заключить кредитный договор без дополнительных услуг, что привело к заключению кредитного договора на крайне невыгодных условиях для потребителя.

В соответствии с пунктом 10 статьи 7 Федерального закона Российской Федерации от **.**.** N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Согласно п.1 ст.10 Закона РФ от **.**.** № *** «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии со ст. 12 Закона РФ от **.**.** № *** «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

На основании ст. 16 вышеназванного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из материалов дела, договоры страхования заключены на основании заявлений Корсакова А.В. на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Страхование истца осуществлялось на основании соглашения об условиях и порядке страхования №ДСЖ от 12.05.2015г., заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ОАО «Сбербанк России». Приложением к данному соглашению являются условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, применяемые в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с **.**.**.

На основании пункта 2.1 Условий, участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

В соответствии с п. 2.2 Условий участия в программе страхования, включение в число застрахованных лиц осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк.

Проставлением своей подписи в заявлении на добровольное страхование Корсаков А.В. подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Условиями участия и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг (п. 5.2 заявления).

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что подключение заемщика к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика являлось добровольным волеизъявлением заемщика Корсакова А.В..

Кроме того, в соответствии с ч. 18 ст. 5 Федерального закона от **.**.** N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 12 указанной статьи индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, в том числе услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (п. 15 ч.9 ст. 5 названного Федерального закона).

Однако, заключенные между Корсаковым А.В. и ПАО Сбербанк договоры потребительского кредита № *** от 19.01.2018г. и № *** от 06.03.2019г. не содержат условий, возлагающих на истца как на заемщика, обязанности по обязательному заключению договора страхования или предусматривающего выдачу кредита только при подключении к программе страхования, в свою очередь истец заявляя требования в судебном заседании не смог указать о наличии данных условий в кредитных договорах, в связи с чем суд приходит к выводу, что получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни.

Доказательств тому, что Корсаков А.В. не имел возможности заключить с ПАО Сбербанк кредитные договоры без заключения договора страхования, а также доказательств, объективно подтверждающих отсутствие воли Корсакова А.В. на заключение договоров страхования, в нарушении положений ст. 56 ГПК РФ суду не представлено, а имеющиеся материалы дела свидетельствуют об обратном.

Кредитный договор и договор добровольного страхования заемщиком жизни, здоровья или имущества заемщиков являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение у заемщика обязательств из кредитного договора не может обусловливать возникновение у него обязательств по заключению договора личного страхования.

Заявление о предоставлении дополнительных услуг, подписанное истцом, являются выражением его воли на оказание услуг Банком. Принцип свободы договора и определения его условий, которые становятся обязательными для сторон договора, не нарушен.

В судебном заседании сторона истца ссылается на то, что включение в кредитный договор условий страхования является нарушением свободы договора и навязыванием услуг. Однако, суд не может согласиться с указанными доводами, поскольку п. 2.1. Условий участия в программе страхования разъяснено, что участие клиента в программе страхования является добровольным, а отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг. С данными условиями истец был ознакомлен и согласился, о чём свидетельствует его подпись в заявлении на заключение договора добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы.

Доводы истца о том, что у него не было права выбора на заключение договора без страхования, т.е. имело место навязывание услуги или в другой страховой компании, суд так же признает несостоятельными поскольку отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита (п. 2.1. Условий). Кроме того, истец для получения кредита мог обратиться в иную кредитную организацию.

Доводы иска о нарушении ПАО Сбербанк требований закона в части непредоставление информации о цене предоставляемой услуги страхования, а также вознаграждении, уплачиваемом банку при оказании данной услуги суд так же находит несостоятельными поскольку Корсаков А.В. подписывая заявления, которым выражал согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни", был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к программе страхования банк взимает с него плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной Программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику.

В связи с чем суд приходит к выводу, что ПАО Сбербанк была доведена до истца полная информация о плате за участие в программе страхования и порядке исчисления платы за подключение к программе страхования, ее параметров. Услуга, оказываемая ПАО Сбербанк Корсакову А.В., является неделимой, формула расчета платы за подключение к программе страхования содержится в заявлении на страхование, со стоимостью услуги истец был согласен, что выразилось в собственноручном подписании им данного заявления.

С учетом изложенного, права потребителя Корсакова А.В. при заключении кредитных договоров ПАО Сбербанк нарушены не были, поскольку при получении кредитов заемщик действовал добровольно и осознанно, был ознакомлен со всеми условиями его получения, с порядком и условиями страхования, размером страховой премии, подтвердил собственноручной подписью свое согласие с условиями получения кредита и с условиями присоединения к программе страхования, в связи с чем, отсутствуют правовые оснований для удовлетворения вышеназванных требований истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

     Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Корсакова А.В. к ПАО «Сбербанк», ООО СК «Сбербанк Страхование» о взыскании части страховой премии по договору страхования - отказать.

    Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Железногорский городской суд Курской области в течение месяца, с момента изготовления мотивированного текста решения, с которым стороны могут ознакомиться **.**.**.

Председательствующий судья:             В.В. Буланенко