Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-8081/2015 ~ М-6849/2015 от 28.08.2015

Дело <номер обезличен>

Именем Российской Федерации

РЕШЕНИЕ

<адрес обезличен> 17 ноября 2015 года

Ленинский районный суд <адрес обезличен> в составе:

председательствующего судьи	Федорова О.А.
при секретаре	Лубенцовой Ю.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ш. к Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (Общество с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителя,

установил:

Ш. обратился в суд с иском к КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), в котором просил признать недействительным п. 4 кредитного договора <номер обезличен> от <дата обезличена>, в части предусматривающей уплату комиссии за подключение к программе страхования и взыскать с ООО Коммерческого Банка "Ренессанс Кредит" в его пользу комиссию за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты>, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от присужденной судом суммы.

В обоснование заявленных требований истец указал, что <дата обезличена> с целью получения кредита обратился в КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), на основании чего между ним и КБ "Ренессанс Капитал" был заключен Договор предоставления кредита <номер обезличен>, в соответствии с условиями которого общая сумма кредита составила <данные изъяты>, предоставлялась на 36 месяцев, под 22 % годовых.

После подписания Договора в тот же день истцом фактически была получена сумма кредита только <данные изъяты>. Для выяснения причины такой разницы между указанной в договоре суммой кредита и фактически предоставленной" денежной суммой Ш. обратился за разъяснениями к сотрудникам банка, после чего выяснилось, что значительная сумма в размере <данные изъяты>, была списана банком в виде комиссии за подключение к программе страхования и прибавлена к общей задолженности по кредиту, подлежащей возврату в будущем вместе с уплатой процентов по кредиту.

Истец считает, что условия Договора, предусматривающие списание комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> явно обременительны, многократно превышают обычно взимаемую плату за оказание подобных услуг, а также противоречат закону, Договор в этой части может быть признан недействительным, а сумма комиссии подлежит возврату.

В соответствии с п. 1.1. Договора, между истцом и КБ "Ренессанс Капитал" <дата обезличена>, были заключены Договор предоставления кредита на неотложные нужды и Договор о предоставлении и обслуживании карты, в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), Тарифами КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) по Кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по Картам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), являющимися неотъемлемой частью Договора.

В соответствии с п. 4 Договора Банк оказывает Клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по Кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" Договор страхования в отношении жизни и здоровья Клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 и 2 группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования 1 между Страховой компанией и Банком (далее - Правила страхования), являющихся неотъемлемой частью Договора (Программа страхования 1).

Как указано в п. 6.1. "Термины и определения" раздела 6. "Условия подключения к программе страхования" Общих условий, подключение к программе страхования - это услуга банка по сбору, обработке и технической передаче информации о Клиенте в связи с заключением в отношении Клиента Договора страхования, за оказание которой Клиент уплачивает Банку соответствующую комиссию.

Вместе с тем, размер комиссии за подключение к программе страхования чрезмерно завышен, многократно превышает обычно взимаемую плату за подобные услуги, явно обременителен для истца, не соответствует характеру и объему проделанных банком работ. Так, при фактически предоставленной сумме кредита в <данные изъяты>, размер комиссии за сбор, обработку, и передачу информации о заемщике составил <данные изъяты> или 27 % от фактически предоставленной суммы займа, что составляет соотношение более 1:4. И это при том, что данная сумма включена в сумму задолженности по кредиту и вместе с ее возвратом подлежат уплате проценты за пользование кредитом, начисляемые в результате увеличения суммы долга в большем размере, нежели таковая сумма в задолженность не была бы включена. В результате этого значительно увеличена длительность и общая стоимость кредита. Следует учесть и то, что банк и без того уже собрал и обработал данные Ш. для заключения кредитного договора, в связи с чем огромная сумма комиссии уплачена только за передачу его данных в страховую компанию.

Кроме этого, стоимость услуги по страхованию жизни и здоровья страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 и 2 группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни (п. 4 Договора) многократно превышает среднерыночную стоимость такого вида страхования при аналогичных условиях.

В соответствии с п. 1.2.1.2. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" заключение Клиентом,-. Договора означает принятие Клиентом настоящих Условий полностью и согласие Клиента со всеми их положениями. Любые оговорки, изменяющие или уточняющие, Условия, которые могут быть сделаны Клиентом, не имеют юридической силы. Таким образом, содержащиеся в подписанных истцом документах банка положения не могли быть изменены или отменены в процессе заключения кредитного договора.

Кроме этого, в Договоре не определены условия оказания услуги по подключению к программе страхования, а именно стоимость такой услуги в рублях.

В п. 6.2.3. Общих условий указано, что в случае, если Клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о Клиенте в связи с заключением в отношении Клиента Договора страхования Банк взимает комиссию за подключение к Программе страхования в размере, указанном в Тарифах Банка. Никаких Тарифов Банка истцу представлено не было.

В соответствии с п. 2.5. Договора в отношении заемщика применяется Тарифный план "Без комиссий 22 %". Ни на официальном информационном ресурсе КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) в интернете: http://www.rencredit.ru/support/tarif/ ни на других информационных ресурсах Тарифного плана "Без комиссий 22 %" КБ "Ренессанс Капитал" (000) не размещено. В разделе "Архив тарифов", указанного сайта по ссылке: http://www.rencredit.ru/support/tarif/archtarif/ размещены все тарифы КБ "Ренессанс Капитал", среди которых не размещено указанного в Договоре Тарифного плана.

Даже в случае, если бы подобный тарифный план предоставлялся Банком при заключении Договора, то информация о тарифах, в том числе стоимости услуги по подключению к программе страхования была бы представлена в виде нескольких процентных ставок от суммы кредита в помесячном исчислении, то есть в таком виде, в каком она представлена во всех Тарифных планах КБ "Ренессанс Капитал", включающих в себя подобную услугу.

Данное обстоятельство является прямым нарушением прав потребителей на информацию о товарах, услугах. Так, в силу п. 1. ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Так как ни Договор, ни Условия, Тарифы КБ "Ренессанс Капитал" не содержат необходимых условий о цене в рублях услуги банка по подключению к программе страхования, то при заключении Договора банком существенно были нарушены права истца как потребителя на необходимую и достоверную информацию, обеспечивающую возможность правильного выбора услуги.

В соответствии с п. 1 ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Отсутствие цены услуги подключения к программе страхования в рубля; наличие десятков тарифов, отображающих несколько процентных ставок, включение стоимости услуги подключения к программе страхования в общую сумму кредита в Договоре исключает однозначное толкование условий договора о подключении к программе страхования.

Данные обстоятельства послужили причиной того, что о платности услуги, размере ее стоимости, истец узнал только после заключения кредитного договора и фактического получения суммы займа, которая была меньше определенной в условиях кредитного договора суммы кредита.

Кроме того, условия подключения к программе страхования предусматривают заключение договора страхования на 36 месяцев, т.е. свыше 1 года, и лишь с одним страховщиком - ООО "Группа Ренессанс Страхование".

Вместе с тем, сама услуга по подключению заемщика к Программе страхования не является банковской услугой, что подтверждается информационным письмом Федеральной службы страхового надзора от 22 ноября 2010 г. N 8934/02-03 по вопросам личного страхования, из которого следует, что соглашение между банком и страховой организацией в рамках которого осуществляется подключение к Программе 1 коллективного страхования не может квалифицироваться в качестве договора "страхования, поскольку не содержит существенных условий страхования, в т.ч., о застрахованных лицах.

Таким образом, на основании ст.ст. 10, 12, 16 Закона "О защите прав потребителей", ст.ст. 167, 168 ГК РФ, договор может быть признан недействительным (ничтожным) в части подключения к программе страхования, а удержанная комиссия возвращена заемщику.

Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами:I сумма списанной комиссии * 8,25 % (ставка рефинансирования) /360 дней * количество дней за период со дня, следующего за днем фактического списания комиссии до дня обращения в суд с настоящим исковым заявлением, так с 28.09.2011 по 15.05.2014= <данные изъяты>* (8,25%/360)* <данные изъяты>=<данные изъяты>, <дата обезличена> КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) была вручена претензия с требованием отменить условия договора, предусматривающие подключение к программе страхования и вернуть списанную комиссию за подключение к программе страхования. Ответа на претензию на момент подачи настоящего искового заявления не последовало.

В силу п. 1 ст. 31 Закона "О защите прав потребителей" законные требования потребителей подлежат удовлетворению в течение десятидневного срока. В соответствии с п. 3 указанной нормы за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона и составляет три процента от цены товара (услуги) в день.

Срок удовлетворения претензии КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) истек <дата обезличена>. В добровольном порядке претензия удовлетворена не была. Таким образом, размер неустойки составляет: I с <дата обезличена> по <дата обезличена>= <данные изъяты>* 3,00%* <дата обезличена> дня = <данные изъяты>.С учетом требований п. 5 ст. 28 ФЗ "О защите прав потребителей" размер неустойки не может превышать сумму услуги и составляет <данные изъяты>.

Также в случае удовлетворения судом требований, Ш. с, КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в его пользу в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона "0: защите прав потребителей" подлежит взысканию штраф в размере пятьдесят процентов от присужденной судом суммы и компенсация морального вреда..

В соответствии со ст. 6 ГК РФ к гражданским правоотношениям допускается применение аналогии закона. Согласно ст. 14.8 КоАП РФ "Нарушение иных прав потребителей" за нарушение прав потребителей к юридическим лицам применяется санкция в виде штрафа от 10000 до <данные изъяты>.

В связи с изложенным, полагает истец, что банк, в соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 151 ГК РФ обязан возместить ему причиненный моральный вред на сумму <данные изъяты>.

Не имея специальных познаний в области юриспруденции, процессуального порядка защиты и восстановления своих прав Ш. был вынужден обращаться за оказанием юридических услуг для консультирования, сбора и оформления документов для обращения в суд, а также представления его интересов в суде. Понесенные им расходы на оплату услуг представителя составили <данные изъяты>.

Истец Ш. и его представитель в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Ответчик КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в судебное заседание представителя не направил, представили возражения, где заявили ходатайство о применении последствий пропуска истцом Ш. исковой давности обращения в суд с исковыми требованиями, пояснив, что исковая давность по требованиям о применении последствий недействительной ничтожной сделки, к моменту обращения истца в суд с соответствующим иском истекла. В исковых требованиях просили отказать в полном объеме.

Суд на основании ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд исследовав материалы дела, пришел к выводу об удовлетворении ходатайства ответчика КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности обращения в суд с исковыми требованиями к КБ "Ренессанс Кредит (ООО) по следующим основаниям.

Согласно статье 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Как следует из материалов дела, <дата обезличена> истец с целью получения кредита обратился в КБ "Ренессанс Капитал" "ООО) в связи с чем между ним и КБ "Ренессанс Капитал" был заключен Договор предоставления кредита <номер обезличен>, в соответствии с условиями которого общая сумма кредита составила <данные изъяты>, предоставлялась на 36 месяцев, под 22 % годовых.

В тот же день истцом фактически была получена сумма кредита в сумме <данные изъяты>. Для выяснения причины такой разницы между указанной в договоре суммой кредита и фактически предоставленной денежной суммой Ш. обратился за разъяснениями к сотрудникам банка, после чего выяснилось, что сумма в размере <данные изъяты>, была списана банком в виде комиссии за подключение к программе страхования и прибавлена к общей задолженности по кредиту, подлежащей возврату в будущем вместе с уплатой процентов по кредиту.

<дата обезличена> Ш. обратился в суд с иском к КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), в котором просил признать недействительным п. 4 кредитного договора <номер обезличен> от <дата обезличена>, в части предусматривающей уплату комиссии за подключение к программе страхования и взыскать с ООО Коммерческого Банка "Ренессанс Кредит" в его пользу комиссию за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты>, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от присужденной судом суммы.

При определении начала течения срока исковой давности обращения истца в суд с заявленными требованиями, суд исходит из той даты, когда истец узнал о нарушении своих прав, в данном случае с <дата обезличена>.

Таким образом, трехлетний срок исковой давности по требованиям Ш. к КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) подлежит исчислению с <дата обезличена> и считается истекшим <дата обезличена>.

На момент подачи искового заявления в суд <дата обезличена> (согласно штемпелю на исковом заявлении) срок исковой давности был значительно пропущен, о чем было заявлено ответчиком в ходе судебного разбирательства. В соответствии со ст. 205 ГК РФ пропущенный срок исковой давности может быть восстановлен в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.).

В исковом заявлении ходатайства о восстановлении такого срока не имеется.

Согласно статье 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.).

Таким образом, истцом пропущен срок исковой давности по всем заявленным исковым требованиям к ответчику.

В соответствии с ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Учитывая изложенное, суд удовлетворяет ходатайство ответчика КБ "Ренессанс Кредит" ООО, в связи с пропуском истцом Ш. срока исковой давности обращения в суд.

Руководствуясь ст.ст.152, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Ш. к Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (Общество с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителя – отказать в связи с пропуском срока исковой давности обращения в суд..

Решение может быть обжаловано в <адрес обезличен>вой суд через Ленинский районный суд <адрес обезличен> в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

- ¬

Место для подписи

L -