Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-462/2016 от 10.06.2016

№ 2-462/16

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Суровикинский районный суд Волгоградской области

в составе председательствующего судьи Дубойской Е.А.

при секретаре судебного заседания          Евдокимовой И.А.,

28 июля 2016 года                                                      г. Суровикино

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Малярской Н.Н. к акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей,

установил:

Малярская Н.Н. обратилась в суд с иском к акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» (далее банк) о защите прав потребителей. Основанием для обращения в суд послужило следующее. Как указала истица в исковом заявлении, между нею и банком был заключен кредитный договор №, согласно которому банк открыл лицевой банковский счет №. Выдача кредита была обусловлена открытием банковского счета. Согласно условиям договора выдача кредита осуществлялась путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый для осуществления расчетов. Банковский счет в рамках кредитного договора был открыт заемщику только для удобства погашения кредита и не являлся составной частью предмета кредитного договора. Не желая пользоваться банковским счетом, Малярская Н.Н. направила в банк заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет в течение 2 дней с момента получения заявления. Заявление получено банком 24 марта 2015 года, однако ответчик отказался добровольно закрыть счет, сославшись в телефонном разговоре на текущую задолженность по кредиту. Как указано в исковом заявлении, по состоянию на 20 декабря 2015 года банковский счет не закрыт. Полагая, что таким бездействием банка, нарушаются её права потребителя, поскольку наличие задолженности по кредитному договору не является основанием для отказа в расторжении договора банковского счета, Малярская Н.Н. просила суд признать договор банковского счета, открытый в рамках кредитного договора №, расторгнутым с 27 марта 2015 года и обязать ответчика закрыть банковский счет №, кроме того взыскать с банка компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, расходы на возмещение затрат за юридические услуги по составлению искового заявления в размере 5 000 рублей, штраф в размере 50 % от присужденной суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок расторгнуть договор банковского счета и закрыть банковский счет.

Истица Малярская Н.Н. в судебное заседание не явилась, направляемые её судебные извещения возвратились за истечением срока их хранения. Вместе с тем при подаче искового заявления истица просила о рассмотрении дела в её отсутствии.

Представитель истца ООО «ФинЮрист», извещенный надлежащим образом, в суд не явился.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, направив письменный отзыв, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований Малярской Н.Н. В обоснование возражений, представитель указал на то, что договор банковского счета между сторонами не заключался. Счет № был открыт банком на имя Малярской Н.Н. в рамках заключенного между сторонами договора о предоставлении и обслуживании карты №. Между сторонами был заключен единый договор, но с различными составляющими, в котором стороны соединили условия разных гражданско-правовых договоров (кредитного договора и договора банковского счета), а также связали осуществление своих прав и обязанностей, предусмотренных одним из этих договоров, с осуществлением прав и обязанностей, предусмотренных другим договором. В настоящее время банк прекратил кредитование банковского счета Малярской Н.Н. ввиду задолженности в размере 145 277 руб. 57 коп. Несмотря на то, что Малярская Н.Н. просила расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет, она от исполнения договора в части погашения задолженности не отказывалась и признавала факт наличия непогашенной просроченной задолженности, что подтверждается заявлением о реструктуризации, направленном ею в банк. Таким образом, истица отказалась от исполнения договора частично, а не полностью. Заявленные требования о расторжении договора и закрытии счета являются односторонним отказом заемщика от исполнения принятых на себя в рамках договора о карте № обязательств, закрытие счета приведет к невозможности исполнения договора способом, согласованным сторонами при его заключении, что недопустимо. Учитывая смешанную правовую природу договора, заключенного между сторонами, требование клиента о закрытии счета следует рассматривать как основание для изменения договора. Вместе с тем, ввиду неисполнения заемщиком своих обязательств, кредитование банковского счета прекращено, то есть договор изменен, основания для повторного признания договора измененным в судебном порядке отсутствуют, так как нарушений прав клиента со стороны банка не допущено. Исходя из этого, по мнению представителя ответчика оснований для расторжения договора нет, а потому в удовлетворении исковых требований в этой части следует отказать. Поскольку нарушений прав потребителя банком не допущено, представитель просил суд отказать Малярской Н.Н. в удовлетворении и остальной части исковых требований.

Исследовав представленные сторонами документы, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Малярской Н.Н. не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьями 819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Частью 2 статьи 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно части 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

«Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа» (ч.1 ст. 810 ГК РФ).

В силу п.3 ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со статьями 845 и 846 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, при этом при заключении договора банковского счета клиенту открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, при этом права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, если договором банковского счета не предусмотрено иное, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ).

Как установлено статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Анализ приведенных выше норм права свидетельствует о том, что договор банковского счета может содержать условия о кредитовании счета и в этом случае такой договор рассматривается как смешанный договор, содержащий в себе элементы двух договоров - договора о банковском счете и договора о займе и кредите.

На основании ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Принимая во внимание, что в силу ст.859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время, в то время как односторонний отказ от исполнения кредитного договора действующим законодательством не предусмотрен, то в том случае, если между сторонами был заключен договор банковского счета, содержащий и условия о кредитовании счета (смешанный договор), то с момента получения банком заявления клиента (владельца счета) о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный выше смешанный договор в силу п.3 ст.450 ГК РФ будет считаться не расторгнутым, а измененным, поскольку в этом случае прекращается лишь обязанность банка по дальнейшему кредитованию счета, а обязанность клиента (владельца счета) по возврату в соответствии с условиями договора фактически полученной суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом сохраняется.

Как следует из представленных ответчиком материалов дела, 24 февраля 2013 года между истцом и банком был заключен договор о карте №. В рамках указанного договора банк открыл на имя Малярской Н.Н. банковский счет № путем акцепта банком оферты клиента, изложенного в заявлении от 24.02.2013 года (л.д.95-99).

По условиям договора погашение задолженности должно осуществляться заемщиком путем внесения ежемесячных платежей на текущий счет заемщика.

Выпиской из лицевого счета № подтверждается, что Малярская Н.Н. использовала кредитные средства с текущего счета по договору № от 24 февраля 2013 года.

Сторонами не оспаривалось, что истцом до настоящего времени кредит не погашен. Согласно представленным сведениям сумма для полного досрочного погашения истицей задолженности составляет 145 277 руб. 57 коп (л.д.90). Данное обстоятельство истицей не оспорено. Напротив ею 27 марта 2015 года подавалось заявление в банк о реструктуризации долга (л.д. 108), что расценивается судом, как признание образовавшейся задолженности. Как следует из представленного ответчиком отзыва, кредитование банковского счета Малярской Н.Н. № прекращено.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований Малярской Н.Н. о признании расторгнутым договора банковского счета и возложении на ответчика обязанности закрыть банковский счет, предназначенный для совершения операций по погашению кредита, суд не усматривает.

Поскольку, суд не усмотрел нарушений банком прав Малярской Н.Н., как потребителя, в удовлетворении её требований о взыскании с ответчика денежной компенсации морального вреда и штрафа, а также возмещения расходов на составление искового заявления также следует отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Малярской Н.Н. отказать в удовлетворении исковых требований к акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о признании договора банковского счета, открытого в рамках кредитного договора №, расторгнутым с 27 марта 2015 года и возложении на ответчика обязанности закрыть банковский счет № №, о взыскании с акционерного общества «Банк Русский Стандарт» денежной компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, расходов на возмещение затрат за юридические услуги по составлению искового заявления в размере 5 000 рублей, штрафа в размере 50 % от присужденной суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок расторгнуть договор банковского счета и закрыть банковский счет.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца в Волгоградский областной суд через Суровикинский районный суд Волгоградской области.

Судья                                                        Е.А. Дубойская