Решение по делу № 2-269/2019 ~ М-209/2019 от 15.05.2019

                                                                                                Дело № 2- 269/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Усть-Катав        07 августа 2019 года                                                               

Усть-Катавский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Баранцевой Е.А.,

при секретаре                    Мошковой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Котина Сергея Владимировича к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Котин С.В. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» (далее - ООО «Русфинанс Банк, Банк») о взыскании страховой премии в размере 55 500 руб. 83 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа в размере 50 % от взысканной суммы.

Свои требования обосновал тем, что 11 мая 2016 года между истцом и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор №, согласно которому Котину С.В. выдан кредит на сумму 417 955 руб. 83 коп. на 36 месяцев. Условиями кредита предусмотрено обязательное страхование жизни и здоровья заёмщика. Одновременно с заключением кредитного договора банком от лица страховой компании ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни » оформлено заявление на страхование жизни и здоровья заёмщика. В соответствии с данным условием Банком списана со счета сумма в размере 48900 руб. 83 коп. в счет оплаты страховой премии. Кроме того, при оформлении пакета документов по кредиту истцу было навязано заключение договора страхования финансовых рисков «Защита личных вещей» № №. Страховая премия составила 6600 руб. Срок действия договора страхования совпадает со сроком действия кредитного договора. Общая сумма страховых премий составила 55 000 руб. 83 коп. При этом информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии, о возможности получения кредита без заключения договора страхования, о выборе страховой компании, до сведения заёмщика не доводилась. Страховая премия составила 55 000 руб. 83 коп. и была включена в сумму кредита без согласования с заёмщиком. Заключение договоров страхования носило обязательный вынужденный характер. Указанная сумма была списана со счета в качестве оплаты комиссии на подключение к программе страхования за весь срок предоставления услуг за 36 мес. 07 мая 2019 года истцом в адрес ответчика направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии, в связи с не доведением достоверной информации до потребителя. Страховым риском по заключенному договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности или смертью. Договор страхования жизни и трудоспособности не является самостоятельным договором, направленным на защиту указанных ценностей. Напротив, он носит дополнительный (акцессорный) характер по отношению к кредитному договору. ООО «Русфинанс Банк» его требования оставил без удовлетворения, сумма комиссии до настоящего времени не возвращена, в связи, с чем нарушены его права как потребителя.

Определением суда от 17 июня 2019 года к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни».

Истец Котин С.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, от него поступило заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Представитель истца Дубинина А.А., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, представила ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии истца и представителя истца, исковые требования поддержала.

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, представил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии его представителя. В письменных возражениях на исковое заявление против удовлетворения исковых требований возражал по изложенным в нем основаниям, а также просил применить срок исковой давности.

Представитель соответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, представил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии его представителя. В письменных возражениях на исковое заявление против удовлетворения исковых требований возражал по изложенным в нем основаниям.

Учитывая наличие сведений о надлежащем извещении о времени и месте судебного разбирательства неявившиеся стороны, их представителей, суд полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствии.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении исковых требований необходимо отказать по следующим основаниям.

В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании... также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита и осуществляется к выгоде заемщика. Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от дата N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которых предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

По смыслу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании пункта 2 статьи 168 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Как следует из материалов дела, 11 мая 2016 года между Котиным С.В. и ООО "Русфинанс Банк" заключен кредитный договор № по условиям которого Котину С.В. предоставлен кредит в сумме 417 955 руб. 83 коп. сроком на 36 мес. до 11 мая 2019 года под 8,7 % годовых.

Согласно п.11 кредитного договора кредитор обязуется предоставить заемщику кредит, в том числе для оплаты страховых премий в пользу страховой компании, а также для возмещения расходов кредитора на страхование жизни и здоровья заемщика при наличии письменного согласия заемщика на страхование кредитором его жизни и здоровья.

Из подписанной Котиным С.В. анкеты заемщика ООО "Русфинанс Банк" следует, что информация о действующих условиях кредитования, тарифных планах (включая информация о наличии тарифных планов, не предусматривающих страхование жизни и здоровья), а также информация о реструктуризации доведена до него и ему понятна.

Из заявления Котина С.В. следует, что в целях обеспечения по кредитному договору № от 11 мая 2016 года он выражает согласие на заключение банком с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" договора страхования, по которому застрахованы его жизнь и риск потери трудоспособности, на условиях согласно Правилам страхования ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни", с которыми клиент ознакомлен и согласен. Страховая сумма установлена в размере текущего основного долга. В случае досрочного погашения кредита страховая сумма устанавливается в размере суммы основного долга по возврату кредита, рассчитанной согласно условиям кредитного договора на момент его заключения (согласно графику погашения кредита), независимо от фактического размера задолженности на день страхового случая.

На основании заявления истца банк присоединил заемщика к договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита, заключенного между страхователем ООО "Русфинанс Банк" и страховщиком ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни", что не противоречит требованиям пункта 1 статьи 428, пункта 2 статьи 934 ГК РФ.

Расчеты за подключение Котина С.В. к Программе страхования ответчик произвел полностью, что подтверждается мемориальными ордерами.

Таким образом, суд приходит к выводу, что при заключении с банком кредитного договора истец выразил добровольное желание заключить договор страхования с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни". Из условий кредитного договора не следует, что услуга по страхованию являлась обязательной. Котин С.В. располагал возможностью выбрать способ оплаты страховой премии наличными денежными средствами.

Доказательств того, что отказ Котина С.В. от услуги страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалы дела не представлены.

Суд полагает, что в данном случае заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.

Из материалов дела следует, что 11 мая 2016 года между Котиным С.В. и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор о предоставлении потребительского кредита № на приобретение автотранспортного средства, в соответствии с которым Котину С.В. предоставлен кредит в размере 417 955 руб. 83 копеек, под 8,7 % годовых, сроком на 36 месяцев.

Из справки ООО «Русфинанс Банк» следует, что по состоянию на 11 мая 2019 года Котин С.В. не имеет перед кредитором неисполненных обязательств по возврату кредита и уплате процентов по заключенному кредитному договору № 1401848-Ф от 11мая 2016 года.

Согласно выписке по лицевому счету истца, обязательство по кредитному договору исполнено в полном объёме, договор прекратил своё действие 28.12.2018г.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В статье 935 ГК РФ указано на то, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Как следует из разъяснений, данных в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, договор банковского вклада), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии со ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких услуг, а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от исполнителя возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется исполнителем в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно материалам дела, 11 мая 2016 года между ООО «Русфинанс Банк» и Котиным С.В. заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, по условиям которого истцу предоставлены денежные средства в общей сумме 417 955 руб. 83 коп., в том числе: для оплаты транспортного средства 340 000 руб., для оплаты страховой премии по договору страхования КАСКО 20295 руб., для оплаты за участие в программе коллективного добровольного страхования 48900 руб. 83 коп., для оплаты страховой премии по договору страхования заемщиков от рисков, связанных с утратой вещей 6600 руб., для оплаты услуг СМС-информатор - 2160 руб.

Для участия в программе страхования Котиным С.В. подписано заявление на страхование, в котором он выразил свое желание выступать застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков ООО «Русфинанс Банк», заключивших договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, заключаемому между страхователем и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни".

При этом Котин С.В. подтвердил, что до подписания настоящего заявления на страхование страхователь ознакомил его с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк», организованной совместно с обществом с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни", ее участие в указанной Программе страхования является добровольным и ее отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении кредита и/или иных банковских услуг.

Котин С.В. был ознакомлен с тарифами банка и выразил согласие оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 55 000 рублей 83 копеек за весь период страхования единовременно за счет кредитных средств, о чем свидетельствует его собственноручная подпись. При этом из содержания заявления следует, что он самостоятельно выбрал способ страхования.

Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита Котину С.В. было обусловлено приобретением услуги по включению в число участников Программы страхования, что позволило бы вынести суждение о навязывании данных услуг, в материалы дела не представлено.

07 мая 2019 года Котин С.В. обратился к ООО «Русфинанс Банк» с претензией о возвращении суммы неосновательного обогащения в виде удержания страховой премии в размере 55 000 руб. 00 коп., однако его обращение было оставлено без удовлетворения.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Из содержания данной нормы следует, что обстоятельства, являющиеся безусловным основанием для прекращения договора страхования, носят исчерпывающий характер. Материалами дела не подтверждается, что эти обстоятельства наступили.

Согласно ч. 1 ст. 408 ГК РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно ч. 3 ст. 453 ГК РФ, стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Согласно материалам дела, следует, что договор страхования жизни и здоровья в отношении Котина С.В. был заключен 11.05.2016г. сроком на 36 мес., договор страхования финансовых рисков был заключен 11.05.2016г. сроком на 36 мес.

Кредит предоставлен с целевым использованием - для приобретения автотранспортного средства, а также для оплаты страховых премий (п. 9 договора).

В п. 9 договора предусмотрена обязанность заемщика заключить: договор банковского счета, договор залога приобретаемого за счет заемных денежных средств транспортного средства, договор страхования приобретаемого автотранспортного средства, договор страхования жизни и здоровья.

Из п. 14 кредитного договора следует, что заемщик подтверждает, что ознакомлен, понимает, полностью согласен, а также обязуется соблюдать положения Общих условий договора.

Заемщик подтвердил получение графика погашения кредита.

Из графика погашений следует, что размер ежемесячного платежа составил 13 500 руб., срок кредита - 36 месяцев, дата выдачи кредита - 11 мая 2016 года, в сумму кредита (417 955 руб. 83 коп.) включены: стоимость автомобиля 340 000 руб., страхования Вернуть просто - 6 600 руб., страхования жизни - 48 900 руб. 83 коп., страхования КАСКО - 20 295 руб. Котин С.В. своей подписью подтвердил, что ознакомлен с параметрами кредита.

В случае ненадлежащего исполнения заемщиком кредитных обязательств, в том числе, невнесение и/или внесение не в полном объеме ежемесячных платежей в сроки, указанные в п. 6 индивидуальных условий заемщик выплачивает неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п. 12 договора).

ООО "Русфинанс Банк" свои обязательства по предоставлению кредита Котину С.В. исполнило в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривается заемщиком.

В соответствии с ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ч.1 ст. 851 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с законом от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Статья 4 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» предусматривает, что продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), качество которого соответствует договору. При отсутствии в договоре условий о качестве товара (работы, услуги) продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), соответствующий обычно предъявляемым требованиям и пригодный для целей, для которых товар (работа, услуга) такого рода обычно используется. Если продавец (исполнитель) при заключении договора был поставлен потребителем в известность о конкретных целях приобретения товара (выполнения работы, оказания услуги), продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), пригодный для использования в соответствии с этими целями. При продаже товара по образцу и (или) описанию продавец обязан передать потребителю товар, который соответствует образцу и (или) описанию.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события ( страхового случая).

В соответствии с ч. 2 ст. 935 Гражданского Кодекса РФ, обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Пунктом 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У, которое в силу статьи 7 Федерального закона от 17 мая 2017 г. N 96-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации" является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

В силу названного правового акта, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального Банка Российской Федерации в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10 Указания).

Учитывая изложенное, принимая во внимание то, что Котин С.В. обратился в ООО «Русфинанс банк» с заявлением о возврате страховой премии в связи с полным досрочным погашением кредита, данное обращение последовало по истечении установленных законом и договором сроков, суд приходит к выводу, что уплаченная страховая премия не подлежит возврату истцу, так как ее возврат договором страхования не предусмотрен.

При таких обстоятельствах основания для удовлетворения исковых требований Котина С.В. в части взыскания страховой премии отсутствуют.

Представителем ответчика ООО "Русфинанс банк" в отзыве на иск заявлено требование о применении срока исковой давности.

В силу ч. 2 п. 2ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Кредитный договор между сторонами был заключен 11 мая 2016 года, 12 мая 2016 года была перечислена комиссия за подключение к программе страхования. С иском в суд истец обратился 08 мая 2019 года, исковое заявление зарегистрировано в суде 15 мая 2019. Таким образом в данном случае истцом не пропущен трехлетний срок исковой давности для обращения с иском в суд.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Пунктом 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Доказательств, свидетельствующих о совершении ООО «Русфинанс Банк» действий, нарушающих права Котина С.В., как потребителя услуг, и повлекших для нее неблагоприятные последствия, не представлено, нарушения прав истца, как потребителя, судом не установлено. Таким образом, оснований для взыскания компенсации морального вреда и штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.98, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Котина Сергея Владимировича к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа в размере 50 % взысканной суммы, отказать.

           Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Усть-Катавский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий подпись Е.А.Баранцева Решение не вступило в законную силу

Полное мотивированное решение изготовлено 12 августа 2019 года