Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2849/2016 ~ М-2650/2016 от 09.11.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 декабря 2016 года <адрес>

Самарский районный суд <адрес> в составе судьи Кривицкой О.Г.,

при секретаре Ливчиной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2849/2016 по исковому заявлению Яшина ВВ к Акционерному обществу Страховая компания «Уралсиб Жизнь» о возврате части страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Яшин В.В. обратился в суд с иском к АО СК «Уралсиб Жизнь» о возврате части страховой премии, в обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ПАО «Банк Уралсиб» предоставило Яшину В.В. кредит в размере 1 000 000 рублей сроком на 36 месяцев. Кредитный договор заключался на условии оформления предложения на заключение кредитного договора и заявления-анкеты физического лица.

Согласно п.п. 15 кредитного договора ПАО «Банк Уралсиб» оказывает клиенту услуги по оформлению на имя клиента договора добровольного страхования жизни и здоровья и уплачивает в рамках соответствующего договора страховую премию в размере 75 900 рублей.

Указанная сумма в размере 75 900 рублей списана ДД.ММ.ГГГГ с суммы кредита и перечислена в страховую компанию в виде уплаты страховой премии в АО Страховая компания «Уралсиб Жизнь» по договору № №, что подтверждается расходно-кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Яшиным В.В. досрочно погашен кредит.

В связи с полным исполнением финансовых обязательств перед банком, кредитный договор прекратил свое юридическое действие, наряду с этим прекратили действие полисы страхования, поскольку возможность наступления страхового случая в рамках кредитного договора полностью отпала в связи с его прекращением.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес АО СК «Уралсиб Жизнь» направлено заявление (вх. № от ДД.ММ.ГГГГ) о расторжении договора добровольного страхования жизни и здоровья, в связи с полным погашением кредитного договора и возврате части страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ на заявление поступил ответ (исх. № от ДД.ММ.ГГГГ), которым ответчиком отказано в расторжении договора страхования и в возврате страховой премии в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ. В ответе указано, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 условий договора страхования страховщик заключает договоры добровольного страхования жизни и здоровья заемщика кредитных средств.

Договор страхования и кредитный договор взаимосвязаны.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес АО СК «Уралсиб Жизнь» направлена претензия.

ДД.ММ.ГГГГ истцу от ответчика поступил ответ на претензию, которым Яшину В.В. отказано в возврате части страховой премии, так как при досрочном погашении кредита возможность наступления страхового случая не отпала, и существование страхового риска не прекратилось.

Сумма задолженности АО СК «Уралсиб Жизнь» перед истцом составляет 73 299 рублей: 75 900 рублей (размер страховой премии)/1109 (количество дней за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) х 38 (количество дней пользования потребительским кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

На основании изложенного истец просил суд взыскать с АО СК «Уралсиб Жизнь» часть страховой премии в размере 73 299 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 571 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 рублей, штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы.

В судебное заседание истец Яшин В.В. не явился, представитель истца Панин А.Ю., действующий на основании доверенности, в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал по обстоятельствам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика АО Страховая компания «Уралсиб Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, представил суду отзыв на исковое заявлении, согласно доводам которого просил в удовлетворении исковых требований отказать. (л.д. 25-26 т. 1).

Выслушав сторону истца, исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 957 Гражданского кодекса РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. ( пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Также правоотношения сторон в связи с заключением договора страхования жизни и здоровья регулируются специальной правовой нормой.

В соответствии с пунктом 7 статьи 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № ( ред. от ДД.ММ.ГГГГ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования ( выкупная сумма).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Банк Уралсиб» предоставило Яшину ВВ кредит сроком на 36 месяцев в сумме 1 000 000 рублей.

Согласно п.4.7.3. кредитного договора клиент вправе осуществить досрочный возврат кредита частично или в полном объеме на основании письменного заявления.

В соответствии с п.4.8. при оформлении на клиента договора добровольного страхования жизни и здоровья согласно п.15 индивидуальных условий настоящего договора, на период действия договора добровольного страхования жизни и здоровья по кредиту устанавливается пониженная ставка согласно п.4 индивидуальных условий настоящего договора.

При прекращении действия договора добровольного страхования жизни и здоровья клиента по любым причинам по кредиту устанавливается базовая ставка с даты следующей за датой прекращения действия договора добровольного страхования жизни и здоровья клиента. ( л.д. 9 т.1).

В день заключения кредитного договора Яшин В.В. заключил с АО Страховая компания «Уралсиб Жизнь» договор добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика» на срок 36 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия составила 75 900 рублей, что подтверждается Полисом добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика» (программа страхования «2.53») (л.д. 11 т. 1).

Договором предусмотрены страховые риски – смерть застрахованного лица от любых причин, причинение вреда здоровью застрахованного лица от любых причин, повлекшее впервые назначение инвалидности I и II группы.

Страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет 1 000 000 рублей. Размер страховой суммы в течение срока действия договора страхования определяется в соответствии с Таблицей изменения значений страховых сумм, являющейся приложением № к Полису страхования (п. 2 Условий договора добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика») (л.д. 12-14 т. 1).

Из Таблицы изменения значений страховых сумм по страховым случаям, установленным Полисом от ДД.ММ.ГГГГ № № следует, что страховая сумма устанавливается в соответствии с полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей задолженности Яшина В.В. по кредиту на дату наступления страхового случая.

Пунктом 17.4 Условий договора добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика» действие договора страхования прекращается по требованию страхователя (застрахованного лица) (л.д. 13 оборотная сторона т. 1).

Буквальное толкование условий договоров и их сопоставление позволяет сделать вывод о том, что договор страхования жизни и здоровья заемщика заключен как обеспечительная мера исполнения им обязательств по возврату заемных средств по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ. Периоды действия этих договоров совпадают, как и суммы кредита и страхования.

Договором страхования предусмотрена возможность его прекращения по требованию страхователя.

Заключение договора страхования в обеспечение кредитного договора не противоречит закону (ст.329 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которой исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, способами, предусмотренными законом или договором ( часть 1). При этом прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором ( часть 4).

Таким образом, из буквального толкования условий договора страхования следует, что при отсутствии задолженности заемщика по кредитному договору страховая сумма обнуляется, то есть договор страхования прекращается.

Справкой ПАО «Банк Уралсиб» от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что Яшин В.В. досрочно исполнил кредитное обязательство, полностью выплатив ПАО «Банк Уралсиб» сумму долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 15 т. 1).

Такое понимание спорных договоров соответствует правилам ст. 329 ГК РФ, согласно которым исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (ч. 1). При этом прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором (ч. 4).

Поскольку кредитные обязательства были исполнены истцом досрочно, его отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска и в силу указанных норм является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Доводы ответчика о том, что договора страхования не предусмотрена возможность возвращения страховой премии, не соответствует указанным нормам материального права и условиям договоров в их совокупном и системном толковании.

Согласно расчету (л.д. 4 т. 1), представленному Яшиным В.В., часть уплаченной страховой премии составляет 73 299 рублей = (75 900 рублей – 2 601 рублей (75 900 (размер страховой премии)/1109 (количество дней за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) х 38 (количество дней пользования потребительским кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). Расчет судом проверен и признан арифметически правильным.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к АО Страховая компания «Уралсиб Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования жизни и здоровья, возврате части страховой премии (л.д. 16 т. 1).

В ответ от ДД.ММ.ГГГГ исх. № ответчик сообщил истцу о том, что условиями договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика потребительского кредита не предусмотрен возврат уплаченной премии (страхового взноса) при отказе страхователя от договора страхования (л.д. 19 т. 1).

ДД.ММ.ГГГГ (вх. №) Яшин В.В. обратился в АО Страховая компания «Уралсиб Жизнь» с досудебной претензией о перерасчете и добровольном возврате части уплаченной суммы страховой премии (л.д. 17 т. 1).

В ответе на претензию страховая компания сообщила истцу, что на основании его заявления от ДД.ММ.ГГГГ договор добровольного страхования жизни ЗПК-У № от ДД.ММ.ГГГГ досрочно прекращен, при этом возврат страховой премии или ее части не предусмотрен условиями указанного договора страхования (л.д. 20 т. 1).

Суд приходит к выводу о незаконности отказа АО Страховая компания «Уралсиб Жизнь» в возврате Яшину В.В. части страховой премии в размере 73 299 рублей, поскольку в данном случае такой отказ в возврате части стоимости финансовой услуги страхования со стороны страховой компании является нарушением предписаний ч. 1 ст. 31 Закон РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей».

Согласно ст. 395 Гражданского кодекса РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2 571 рубль, исходя из следующего расчета: сумма задолженности 73 299 рублей, период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ ( подача заявления о прекращении договора страхования) по ДД.ММ.ГГГГ ( согласно заявленных требований) (всего 134 дня).

Подробный расчет размера процентов с указанием ставок банковского рефинансирования содержится в исковом заявлении (л.д. 5 т. 1.

С учетом изложенного суд находит обоснованным требование Яшина В.В. о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2 571 рубль, согласно заявленному расчету.

В соответствии со ст. 13, 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», принимая во внимание степень нарушения обязательств страховщика перед истцом, как потребителем, учитывая, что ответчик в течение длительного времени не производил выплату части уплаченной страховой премии, учитывая требования разумности и справедливости, степени причиненных истцу физических и нравственных страданий, суд полагает необходимым удовлетворить требование Яшина В.В. о компенсации морального вреда в размере 2 000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Судом установлен факт нарушения прав потребителя, так как ответчик имел возможность в добровольном порядке исполнить свои обязательства в надлежащем виде, однако требования истца добровольно удовлетворены не были, в связи с чем, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере 38 935 рублей (50% от суммы 77 870 рублей (73 299 рублей (невыплаченная часть страховой премии) + 2 571 рублей (проценты за пользование чужими денежными средствами) + 2 000 рублей (компенсация морального вреда).

При разрешении спора суд в порядке ст. 100 ГПК РФ считает необходимым удовлетворить требование истца о возмещении расходов на оплату услуг представителя. Однако при определении размера возмещения, исходя из принципа разумности и принимая во внимание степень занятости представителя истца в рассмотрении дела, суд считает возможным взыскать с ответчика возмещение в размере 5 000 рублей.

В порядке ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета муниципального образования подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец при предъявлении настоящего иска был освобожден, в размере, пропорциональном размеру удовлетворенных исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Яшина ВВ к Акционерному обществу Страховая компания «Уралсиб Жизнь» о возврате части страховой премии, удовлетворить частично.

Взыскать с Акционерного общества Страховая компания «Уралсиб Жизнь» в пользу Яшина ВВ часть страховой премии, уплаченной по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 73 299 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 571 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, штраф в размере 38 935 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 5 000 рублей, а всего 121 805 рублей.

Взыскать с Акционерного общества Страховая компания «Уралсиб Жизнь» в доход муниципального образования городского округа Самара государственную пошлину в размере 3 796,10 рублей.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Самарский районный суд <адрес> в течение месяца с момента изготовления решения в окончательном виде.

Судья: Кривицкая О.Г.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ