Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7735/2015 ~ М-6120/2015 от 08.09.2015

№ 2-7735/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 октября 2015 года г. Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Фроловой Ю.В.,

при секретаре Олюниной Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лумпова В.Е. к акционерному обществу «Тинькофф Банк» об истребовании документов,

у с т а н о в и л:

Лумпов В.Е. (далее – истец) обратился в суд с иском к акционерному обществу «Тинькофф Банк » (далее – ответчик, Банк, АО «Тинькофф Банк ») об истребовании документов.

Исковые требования мотивированы следующим.

<дата> между Лумповым В.Е. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор <номер> на выдачу кредитной карты посредством подписания заявления о предоставлении персональной ссуды. По условиям договора АО «Тинькофф Банк» открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание. Истец, в свою очередь, обязался возвратить кредит, выплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. <дата> истец обратился в Банк с претензией об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика, в том числе: копии кредитного договора, приложений к кредитному договору, графика платежей и расширенной выписки по лицевому счету за период действия кредитного договора ввиду отсутствия их у истца. На дату подачи иска документы истец не получил. На основании изложенного и ст.ст. 10,17 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07.02.1992 г. «О защите прав потребителей» ( далее- Закон РФ«О защите прав потребителей), ст.10 Гражданского кодекса Российской Федерации ( далее- ГК РФ) просил обязать ответчика предоставить копии указанных документов.

В судебное заседание истец не явился, будучи уведомленным о времени и месте его проведения надлежащим образом, при подаче иска просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика АО «Тинькофф Банк» Бодиловский А.В., действующий на основании доверенности, будучи надлежащим образом извещенным о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка. Кроме того, представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении иска Лумпова В.Е. отказать, мотивируя следующим:

1. При заключении договора истцу были представлены все документы, содержащие полную информацию о предмете договора, а также о предложенных Банком услугах - была передана неактивированная кредитная карта и комплект документов: Заявление - Анкета, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении - Анкете и УКБО. Указанные документы содержат информацию обо всех существенных условиях заключаемого договора. Истец также был проинформирован о том, что дополнительную информацию можно получить на сайте Банка в сети Интернет или позвонив в Контакт-центр Банка. Таким образом, Банк исполнил требования ч. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», представил истцу всю необходимую информацию, которая позволила истцу осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения Договора. После ознакомления истца со всеми условиями договора (подпись истца подтверждает факт его ознакомления с Тарифами и УКБО), истец позвонил в Банк с намерением активировать кредитную карту (тем самым истец выставил оферту). Банк, проведя регламентированную процедуру верификации позвонившего лица, активировал кредитную карту (тем самым Банк акцептовал оферту истца) на условиях, предусмотренных договором. В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. Таким образом, Договор заключен в момент активации кредитной карты путем акцепта Банком оферты Истца, и считается заключенным в письменной форме.

2. Договором не предусмотрено открытие на имя истца текущего счета, соответственно, выписка со счета представлена быть не может. Возможность кредитования без открытия текущего счета предусмотрена п. 1.8 Положения Банка России № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт». В Положении №266-П указано, что предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента.При этом предоставление кредитных денежных средств осуществляется путем отражения задолженности на соответствующих внутренних счетах Банка по учету задолженности клиента (ссудные счета). Таким образом, выписка со счета истца представлена быть не может, поскольку такой счет не существует, а обязанность Банка составлять и представлять клиентам данный документ законодательством не предусмотрена.

3. Истец имел возможность запрашивать у Банка любую информацию по договору посредством использования различных средств связи, отказ Банка от представления документов истцом не доказан. Информационное взаимодействие между клиентом и Банком осуществляется в рамках Дистанционного обслуживания клиентов. Согласно УКБО под Дистанционным обслуживанием понимается формирование и исполнение распоряжений на совершение операций и/или предоставление информации по Универсальному договору и/или обработка заявок в рамках Универсального договора через контактный центр Банка по телефону и/или сайт Банка в Интернет и/или Интернет-Банк и/или Мобильный Банк и/или другие каналы обслуживания в Интернет (включая электронную почту) и/или каналы сотовой связи (включая SMS-сообщения). Используя вышеуказанные средства связи, Банк представляет сведения относительно текущего размера задолженности, размера процентов за пользование кредитом, стоимости услуг, оказываемых Банком, и иную информацию. Более того, Банк ежемесячно формировал и направлял клиенту счет-выписку, содержащую информацию о совершенных операциях, начисленных комиссиях, платах, годовой плате, штрафах, о процентах по Кредиту, о задолженности, лимите задолженности, о сумме минимального платежа и иную информацию по Договору кредитной карты. Таким образом, ежемесячно истец получал исчерпывающую информацию по движению денежных средств по карте. Истцом в нарушение положений ст.56 ГПК РФ не доказано, что Банк не представил документы или письменно отказался от их представления. При этом ни по одному из указанных выше каналов связи в Банк не поступали просьбы истца о представлении информации. Доказательства отправки претензии, приложенные к исковому заявлению, нельзя признать допустимыми: незаверенная копия квитанции не содержит обязательных реквизитов (номер почтового отправления и др.). Кроме того, истец в исковом заявлении также в нарушение ст. 56 ГПК РФ не указал, какие его права и законные интересы были нарушены.

4. Ссылка истца на то, что размер шрифта Заявления-Анкеты не соответствует
требованиям СанПиН 1.2.1253-03 является несостоятельным. Так, согласно п. 3.2.4. СанПиН 1.2.1253-03 в изданиях второй категории шрифтовое оформление основного и дополнительного текста должно соответствовать требованиям таблицы 2 Минимальная длина строки в справочных изданиях должна быть не менее 41 мм. Ко второй категорией издания, в соответствии с п. 2.1. СанПиН 1.2.1253-03, относятся: справочные (энциклопедии, словари, каталоги, разговорники и т.п.); официальные; массово-политические; производственно-практические; нормативные производственно-практические; учебно-методические пособия; для досуга. Таким образом, п. 3.2.4 СанПиН 1.2.1253-03 на который ссылался истец в обоснование заявленных исковых требований, не применяется к заключенному между сторонами договору, равно как и не применяется ко всем остальным гражданско-правовым договорам. К тому же, Постановление Главного государственного санитарного врача РФ «О введении в действие Санитарных правил и нормативов СанПиН 1.2.1253-03» №39 от 10.04.2003 г., как это прямо указано в самом тексте Постановления, предназначено для граждан, индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, занимающихся издательской деятельностью (п. 1.2. СанПиН 1.2.1253-03). Так, согласно п. 1.6. СанПиН 1.2.1253-03 соблюдение требований санитарных правил СанПиН 1.2.1253-03 является обязательным для граждан, индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, занимающихся издательской деятельностью. Банк, не занимается издательской деятельностью, основной вид деятельности Банка - является предоставление финансовых услуг его клиентам. Таким образом, СанПиН 1.2.1253-03 не может применяться к организациям, которые в силу уставных документов не занимаются издательской деятельностью, т.е. к кредитным организациям (Банкам). Таким образом, Банк во исполнение требований п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» представил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых Банком в рамках Договора услугах, производимых с помощью кредитной карты операциях и размерах взыскиваемых при этом комиссий. При этом представленная Банком информация позволила ответчику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договора с Банком. Следовательно, ответчик при заключении и исполнении договора был ознакомлен и согласен с общими условиями и тарифами Банка.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

<дата> между Лумповым В.Е. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор <номер> о предоставлении и обслуживании кредитной карты, составными частями которого являются Заявление-Анкета, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банка ( далее- УКБО). Факт ознакомления с условиями договора подтверждается подписью истца.

Истец позвонил в Банк с намерением активировать кредитную карту (тем самым истец выставил оферту). Банк, проведя регламентированную процедуру верификации позвонившего лица, активировал кредитную карту (тем самым Банк акцептовал оферту истца) на условиях, предусмотренных договором.

Согласно искового заявления <дата> истец обратился в Банк с претензией об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика, в том числе: копии кредитного договора, приложений к кредитному договору, графика платежей и расширенной выписки по лицевому счету за период действия кредитного договора ввиду отсутствия их у истца.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно положениям ст. 8 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу п. п. 1 и 2 ст. 10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Пунктом 2 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также предоставлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом.

В силу ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитные организации, ЦБ РФ, организации, осуществляющие функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют сохранение тайны об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

В соответствии с ч. 1 ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п.п. 3 и 4 ст.1 ГК РФ).

Согласно ст.12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем присуждения к исполнению обязанности в натуре, в том числе иными способами, предусмотренными законами. Выбор способа защиты нарушенного права принадлежит истцу.

Способы защиты прав подлежат применению в случае, когда имеет место нарушение или оспаривание прав и законных интересов лица, требующего их применения. Исходя из общих положений гражданского законодательства Российской Федерации, гражданин может требовать не только пресечения действий, нарушающих его право, но и принудить к выполнению, предусмотренную законом, обязанность, однако при этом лицо желающее защитить свои права обязано доказать факт их нарушения другими лицами.

Закон РФ "О защите прав потребителей" регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Таким образом, указанный Закон к рассматриваемым правоотношениям применим, однако, при разрешении настоящего спора следует исходить из того, что согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Оценивая доказательства, представленные сторонами, суд исходит из того, что истец не предоставил доказательств, что при обращении в кредитное учреждение с заявлением о предоставлении копии договора, приложений, выписки по счету, ответчик уклонился либо отказал от их представления, поэтому суд полагает необходимым отказать в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.

В ходе рассмотрения дела факты нарушения прав истца со стороны Банка не нашли своего подтверждения. Согласно отзыва на иск Банк ежемесячно формировал и направлял клиенту счет-выписку, содержащую информацию о совершенных операциях, начисленных комиссиях, платах, годовой плате, штрафах, о процентах по Кредиту, о задолженности, лимите задолженности, о сумме минимального платежа и иную информацию по Договору кредитной карты, просьбы истца о представлении информации в Банк не поступали. Кроме того, кредитным договором не предусмотрено открытие на имя истца текущего счета, в связи с чем предоставление выписки по текущему счету не представляется возможным.

Ссылка истца на не соответствие размера шрифта Заявления –Анкеты требованиям СанПиН 1.2.1253-03 не имеет правового значения для рассматриваемого спора, в связи с чем оценке не подлежит.

Кроме того, суд учитывает, что в соответствии с ч.1 ст. 9 Федерального закона Федеральный закон от 27.07.2006 N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» ограничение доступа к информации устанавливается федеральными законами в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Также обязательным является соблюдение конфиденциальности информации, доступ к которой ограничен федеральными законами. Согласно ч.4 ст. 9 Федерального закона «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» федеральными законами устанавливаются условия отнесения информации к сведениям, составляющим коммерческую тайну, служебную тайну и иную тайну, обязательность соблюдения конфиденциальности такой информации, а также ответственность за ее разглашение.

Согласно п. 5 ст. 10 Федерального закона «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» случаи и условия обязательного распространения информации или предоставления информации, в том числе предоставление обязательных экземпляров документов, устанавливаются федеральными законами.

В силу ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений; составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Предоставляя соответствующие сведения, банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение. Банк не может удаленно идентифицировать клиента.

Тем самым сведения о банковском счете, операциях по нему, а также сведения, касающиеся непосредственно самого заемщика, являются тайной и разглашение их третьим лица, за исключением случаев, предусмотренных законодательством, нарушает права клиента банка.

В соответствии со ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют банковскую тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Указанной нормой также определен объем предоставляемой информации и установлен круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам.

Так информация, которую Лумпов В.Е. просит обязать предоставить АО «Тинькофф» составляет банковскую тайну и должна предоставляться клиенту после процедуры его идентификации как клиента.

В пункте 3 постановления Конституционного суда Российской Федерации от 14.05.2003 № 8-П указано, что из конституционных гарантий неприкосновенности частной жизни, личной тайны и недопустимости распространения информации о частной жизни лица без его согласия вытекают как право каждого на сохранение в тайне сведений; виды и объем которых устанавливаются законом, так и соответствующая обязанность банков, иных кредитных организаций хранить банковскую тайну, а также обязанность государства обеспечивать это право в законодательстве и правоприменении.

По смыслу Конституции Российской Федерации институт банковской тайны по своей природе и назначению имеет публично-частный характер и направлен на обеспечение условий для эффективного функционирования банковской системы и гражданского оборота, основанного на свободе его участников, одновременно данный институт гарантирует основные прав граждан и защищаемые Конституцией Российской Федерации интересы физических и юридических лиц.

Банковская тайна, таким образом, означает защиту банком в силу требования закона сведений, разглашение которых может нарушить права клиента.

Из содержания искового заявления следует, что Лумпов В.Е. заявление о предоставлении документов, составляющих банковскую тайну, направил в адрес Банка почтой, что исключало идентификацию клиента. Кроме того, из представленной ксерокопии листа почтового реестра неустановленного отправителя не усматривается какие требования направлялись истцом в адрес ответчика, отсутствуют обязательные реквизиты, номер почтового отправления и т.д., в материалы дела не представлено доказательств вручения претензии истца ответчику (уведомление о вручении почтового отправления, либо входящий штамп с подписью сотрудника Банка), а также не представлено и доказательств отказа Банка в выдаче запрашиваемых документов и информации по кредиту.

Таким образом, при отсутствии доказательств невозможности самостоятельного получения истцом информации по кредиту, в отсутствие доказательств отказа банка в предоставлении такой информации в нарушение действующего законодательства, оснований для удовлетворения исковых требований об истребовании документов у суда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск Лумпова В.Е. к акционерному обществу «Тинькофф Банк» об истребовании документов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через районный суд.

Решение в окончательной форме изготовлено судьей <дата>.

Председательствующий судья Ю.В. Фролова

2-7735/2015 ~ М-6120/2015

Категория:
Гражданские
Статус:
ОТКАЗАНО в удовлетворении иска (заявлении, жалобы)
Истцы
Лумпов Владимир Евгеньевич
Ответчики
АО "Тинькофф Банк"
Суд
Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики
Судья
_Фролова Юлия Валентиновна
Дело на сайте суда
oktyabrskiy--udm.sudrf.ru
08.09.2015Регистрация иска (заявления, жалобы) в суде
10.09.2015Передача материалов судье
11.09.2015Решение вопроса о принятии иска (заявления, жалобы) к рассмотрению
11.09.2015Вынесено определение о подготовке дела к судебному разбирательству
11.09.2015Вынесено определение о назначении дела к судебному разбирательству
23.10.2015Судебное заседание
27.11.2015Изготовлено мотивированное решение в окончательной форме
02.12.2015Дело сдано в отдел судебного делопроизводства
22.01.2016Дело оформлено
22.01.2016Дело передано в архив
Судебный акт #1 (Решение)

Детальная проверка физлица

  • Уголовные и гражданские дела
  • Задолженности
  • Нахождение в розыске
  • Арбитражи
  • Банкротство
Подробнее