Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2488/2018 ~ М-3185/2018 от 25.10.2018

Дело № 2-2488/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    24 декабря 2018 года                                                                       г. Пенза

Октябрьский районный суд города Пензы

в составе председательствующего судьи            Валетовой Е.В.

при секретаре                                      Лиснянской Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Пензе гражданское дело по иску ООО «Феникс» к Фроловой Елене Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с названным иском, указав, что 02.11.2012 г. между Фроловой Е.А. и АО «Тинькофф Банк» заключен кредитный договор № 0034215947 с лимитом задолженности 100 000 руб. Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанная должником, тарифный план, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». В соответствии с общими условиями Банк в праве расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения, ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору, при этом Банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору. Заключительный счет направлен ответчику 18.07.2016 г., подлежал оплате в течение 30 дней с даты формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. 28.07.2016 года Банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) от 28.07.2016 года и актом приема-передачи прав требований от 28.07.2016 г. По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед банком составляет: 143 848,43 руб. После передачи прав требований взыскателю погашение задолженности по договору ответчиком не производилось. Общими условиями, являющимися неотъемлемой частью заключенного с ответчиком договора и действующими на момент его заключения, предусмотрено, что Банк в праве уступать, передавать любому третьему лицу, в том числе не имеющему банковской лицензии, и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты, договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности. Для целей такой уступки Банк в праве передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте и его задолженности на условиях конфиденциального использования. Ответчик уведомлен о состоявшейся уступке права требования, о чем свидетельствуют имеющиеся в материалах дела извещения от ООО «Феникс». Таким образом, в настоящее время право требования по кредитному договору № 0034215947 принадлежит ООО «Феникс». На основании вышеизложенного и со ссылками на статьи 8, 11, 12, 15, 309, 310, 811, 819 ГК РФ истец просил взыскать с ответчика в свою пользу просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 07.01.2016 г. по 18.07.2016 г. включительно в размере 143 848,43 руб.

Представитель истца ООО «Феникс», в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, в заявлении просили рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Фролова Е.А. в судебное заседание не явилась, в заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие, также просила в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель ответчика Фроловой Е.А. по доверенности Сергеев П.В. в судебном заседании возражал против заявленных требований, представил отзыв, в котором указал, что истцом договор кредитной линии, заключенный с Ответчиком, в материалы дела не представлен. Согласно представленному в материалы дела расчету задолженности по договору кредитной линии 0034215947 последний платеж ответчиком произведен 07.12.2015г. на сумму 5 800 руб. При этом, на указанную дату сумма задолженности уже составляла 89 623,76 руб. образовавшаяся до 07.12.2015. Таким образом, учитывая дальнейшее невнесение платежей, истцом пропущен срок исковой давности по требованиям, возникшим до 07.12.2015, поскольку именно с момента, когда был внесен последний платеж, истец мог обратиться с иском о взыскании задолженности. Существенными условиями договора, предусматривающего возможность кредитования счета, являются условия о размере (лимите) кредита, сроке и порядке его возврата. В соответствии с п. 5.12 Условий комплексного банковского обслуживания ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы Банк» - срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета. Формирование заключительного счета не является событием, которое должно неизбежно наступить. Таким образом, между истцом и ответчиком не согласованы все существенные условия договора, предусматривающего возможность кредитования счета, исходя из чего он является незаключенным в силу п. 1 ст. 432 ГК РФ. В исковом заявлении истец указывает, что требование к ответчику сформировано за период: 07.01.2016 - 18.07.2016. При этом из расчета, приложенного к исковому заявлению, следует, что задолженность ответчика на 07.01.2016 составляла 94 117,93 руб., а на 18.07.2016 - 143 848,43 руб. Таким образом, ответчик полагает, что размер задолженности за период составляет 49 730,5 руб., а не 143 848,43 руб., как заявлено в исковом заявлении. Истцом не конкретизированы исковые требования: в исковом заявлении не указаны составляющие задолженности и их размер, сколько из запрашиваемой суммы составляет основной долг, проценты за пользование кредитом, штрафы и т.д. То есть истцом фактически не представлен расчета взыскиваемой суммы. Из представленных истцом в материалы дела Генерального соглашения № 2 в отношении уступки прав (требований), а также дополнительного соглашения от 28.07.2016 г. не следует, что данные соглашения заключены между Истцом и ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы Банк» в отношении ответчика. Из изложенного полагает, что ООО «Феникс» является ненадлежащим истцом по данному делу. На основании изложенного, просил в удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» отказать. В случае если суд усмотрит основания для взыскания штрафных санкций, руководствуясь ст. 333 ГК РФ, просит уменьшить суммарный размер штрафа до 1 000 рублей в виду его явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В п.1 и п.2 ст.307 ГК РФ указано, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности; обязательства возникают из договоров и других сделок.

В силу п.3 ст.307 ГК РФ при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (п.1 ст.310 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа); договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с абз.1 п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.56 и п.1 ст.57 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Как установлено в судебном заседании, ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы Банк» и ответчик Фролова Е.А. на основании заявления-анкеты от 31.10.2012г. заключили Договор кредитной карты № 0034215947 от 02.11.2012 г. с тарифным планом ТП 7.11 RUR, карта Тинькофф Платинум.

Условия Договора содержатся в подписанном ответчиком Фроловой Е.А. заявлении-анкете, в утвержденных решением правления банка 28.09.2011 года Условиях комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), содержащих в себе Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, в тарифах по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) по тарифному плану ТП 7.11 RUR, продукт Тинькофф Платинум.

На основании п.п.2.3., 2.4. Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банке (ЗАО) для заключения универсального договора клиент предоставляет в банк собственноручно подписанное заявление-анкету и документы, необходимые для идентификации клиента в соответствии с требованиями банка и законодательства РФ; универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении в составе заявления-анкеты, акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком оферты: для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.

Из п.3.10. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) следует, что кредитная карта передается клиенту не активированной; кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

В п.5.3. Общих условий указано, что лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом; банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

В тарифном плане ТП 7.11 RUR (п.2) указана процентная ставка по кредиту, которая является дифференцированной и зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа.

Так, по операциям покупок установлена процентная ставка – 24,9% годовых (п.2.1), а по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 32,9% годовых (п.2.2.).

Кроме того, в названном тарифном плане установлен беспроцентный период до 55 дней (п.1).

Пунктами 9 и 13-15 тарифного плана ТП 7.11 RUR установлены платы, соответственно, за: предоставление услуги «СМС-банк» - 59 руб., за включение в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности, за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб., за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 290 руб.

В соответствии с п.10 тарифного плана ТП 7.11 RUR минимальный платеж – не более 6% от задолженности, минимум 600 руб.

При этом в п.10 Правил применения тарифов указано, что минимальный платеж рассчитывается для каждого клиента индивидуально, информация о нем указывается в счете-выписке, минимальный платеж не может превышать суммы задолженности; дополнительно в него включается сумма неоплаченных минимальных платежей за предыдущие периоды; сумма минимального платежа увеличивается до суммы, кратной десяти рублям.

Пунктом 11 предусмотрен штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз - 590 руб., второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2% от задолженности 590 руб.

Согласно п.5.7. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку; о числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты; если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца; если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день.

В соответствии с п.5.10 тех же условий при неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты; неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты.

Согласно заявлению-анкете от 31.10.2012г. Фролова Е.А. ознакомлена с указанными Условиями комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банке (ЗАО), Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, тарифным планом, в которых оговорены все условия заключенного договора, Фролова Е.А. согласилась с ними и обязалась их соблюдать, о чем имеется ее подпись. В связи с чем несостоятельны доводы представителя ответчика о несогласовании сторонами условий договора, а именно о размере кредита, сроке и порядке его возврата.

Как следует из материалов дела, согласно представленной выписки по договору, карта активирована Фроловой Е.А. 02.11.2012г., ответчица пользовалась разрешенным овердрафтом, но впоследствии неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, систематически не исполняла свои обязательства по договору, последний платеж произведён ответчиком 07.12.2015 года на сумму 5 800 руб.

Таким образом, свои обязательства по договору банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет.

Ответчик, напротив, свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, иных установленных договором плат (комиссий) выполняла ненадлежащим образом, неоднократно допускала просрочку оплаты минимального платежа, что нарушает п.5.11., п.7.2. и п.7.2.1. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), где указано, что клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке, при неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф, согласно тарифному плану; клиент обязан оплачивать банку в соответствии с тарифным планом комиссии, платы, штрафы, …

На основании п.9.1. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также: в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты; договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту, и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты.

В соответствии с п.5.12. тех же условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования; клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

18.07.2016 года банком сформирован и направлен в адрес ответчика заключительный счет, расторгнув тем самым заключенный с Фроловой Е.А. кредитный договор. По состоянию на 18.07.2016г. задолженность Фроловой Е.А. составила 143848 руб. 43 коп.

Фролова Е.А. задолженность по кредитному договору № 0034215947 от 02.11.2012 г. до настоящего времени не погасила, что подтвердил ее представитель в судебном заседании, доказательств иного суду не представлено.

В силу п.1 и п.2 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона; для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

24.02.2015 года между Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и ООО «Феникс» заключено генеральное соглашение в отношении уступки прав (требований) №2 и 28.07.2016 дополнительное соглашение к генеральному соглашению №2, согласно которым право требования по кредитному договору № 0034215947 от 02.11.2012 г. перешло к ООО «Феникс», что подтверждается актом приема-передачи прав требований с перечнем должников. При этом, в силу п.3.4.6 Условий комплексного банковского обслуживания, банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу и распоряжаться иным образом своими правами по Договору кредитной карты без согласия клиента.

При таких обстоятельствах, вопреки доводам ответной стороны, ООО «Феникс» является надлежащим истцом по делу.

В установленном законом порядке заключенный 02.11.2012 года кредитный договор № № 0034215947 сторонами до настоящего времени не расторгнут и не оспорен. Доказательств иного со стороны ответчика не представлено, судом не установлено.

Вопреки утверждению представителя ответчика, истцом предоставлен подробный расчет задолженности Фроловой Е.А., согласно которому по состоянию на 18.07.2016 г. за ней образовалась задолженность в размере 143 848 руб. 43 коп., в том числе основной долг в сумме 92 714 руб. 51 коп., проценты в сумме 34027 руб. 63 коп., штраф в сумме 17106 руб. 29 коп. Указанный расчет судом проверен, является арифметически верным, выполнен в соответствии с условиями договора и тарифным планом.

Утверждение истца о том, что за период с 07.01.2016г. по 18.07.2016г. подлежащий взысканию размер задолженности составляет 49 730,5 руб., суд находит несостоятельным, поскольку на начало указанного периода 07.01.2016г. за ответчицей уже имелась задолженность, которая ею не погашена.

С учетом периода допущенной ответчиком просрочки исполнения обязательств, последствий нарушения обязательств, принципа соразмерности нарушенному праву, оснований для снижения размера штрафа на основании ст.333 ГК РФ, о чем заявлено в отзыве ответной стороной, суд не усматривает.

Доводы ответчика о пропуске истцом сроков давности предъявления требований несостоятельны. Последний платеж ответчиком произведен 07.12.2015 г., истец направил мировому судье заявление с соответствующими требованиями 28.03.2018г., 12.04.2018г. мировым судьей судебного участка №7 Октябрьского района г.Пензы вынесен судебный приказ о взыскании с Фроловой Е.А. указанной задолженности, определением мирового судьи от 18.05.2018г. по заявлению Фроловой Е.А. судебный приказ отменен. Таким образом, установленный ст.196 ГК РФ трехгодичный срок исковой давности истцом не пропущен.

Учитывая изложенное, исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору с Фроловой Е.А. в размере 143 848 руб. 43 коп. подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу п.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца в возврат расходов по оплате государственной пошлины подлежат взысканию 4 076,97 руб.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, судья

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ № 0034215947 ░░ 02.11.2012 ░. ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 18.07.2016░. ░ ░░░░░░░ 143 848 ░░░. 43 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 4076 ░░░░░░ 97 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ 09.01.2019 ░░░░.

░░░░░                                                                           ░.░. ░░░░░░░░