Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5947/2021 ~ М-6182/2021 от 11.10.2021

Дело № 2-5947/10-2021

46RS0030-01-2021-011777-35

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 декабря 2021 года         город Курск

    Ленинский районный суд города Курска в составе:

председательствующего судьи Митюшкина В.В.,

при секретаре – Филатовой М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала Центрально-черноземного банка ПАО Сбербанк к Петрикееву Александру Владимировичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала Центрально-черноземного банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Петрикееву А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, указав в обоснование заявленных требований, что согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк предоставило Петрикееву А.В. кредит в сумме 440 000 рублей на срок 60 месяцев под 14,9% годовых. В соответствии с условиями указанного кредитного договора заемщик принял на себя обязательство погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному сторонами графику платежей. В соответствии с условиями кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых. Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Поскольку ответчик обязательств по современному погашению кредита и процентов не исполняет, его задолженность перед банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 639 156 рублей 17 копеек, из которых: 430 007 руб. 90 коп. – просроченный основной долг; 146 347 руб. 35 коп. – просроченные проценты; 34 092 руб. 13 коп. – неустойка за просроченный основной долг; 28 708 руб. 79 коп. – неустойка за просроченные проценты. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Однако данное требование оставлено ответчиком без удовлетворения. Просит расторгнуть кредитный договор, взыскать с Петрикеева А.В. в пользу банка задолженность по кредитному договору в размере 639 156 рублей 17 копеек, судебные расходы по оплате госпошлины в размере 9 591 рубль 56 копеек.

В судебное заседание представитель ПАО Сбербанк, будучи надлежаще уведомленным, не явился. Просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик, будучи надлежаще уведомленным, не явился. Представил письменный отзыв, в котором в удовлетворении требований просил отказать. В обоснование возражений указал, что кредитный договор в установленном порядке не заключался, соответствующих доказательств совершения ответчиком действий по заключению договора в электронной форме (использование электронной подписи), не представлено. Кроме того, просроченная задолженность по кредитному обязательству отсутствует.

Изучив представленные материалы, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий согласно ст. 310 ГК РФ не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ст.ст. 432, 433 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор считается заключенным в момент получения лицом, направлявшим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п.2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии с ч.ч.1,2 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Петрикеев А.В. обратился в ПАО «Сбербанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, подписав индивидуальные условия «Потребительского кредита», в которых просил предоставить кредит на цели личного потребления в сумме 440 000 рублей на срок 60 месяцев под 14,9% годовых. Договор считается заключенным в дату совершения кредитором акцепта индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору. Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита ответчик был ознакомлен с содержанием Общих условий кредитования, согласен с ними и обязался их выполнять. Рассмотрев оферту заемщика, банк открыл ему счет № и перечислил денежные средства в заявленном размере, то есть совершил действия по принятию указанной оферты (акцепт). Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами в установленном порядке был заключен кредитный договор №. Указанные обстоятельства опровергают доводы ответчика о незаключении договора.

В силу пп. 3.1 - 3.2.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительских кредит погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). В соответствии с п.6 индивидуальных условий ежемесячный аннуитетный платеж составляет 10 444 рубля 49 копеек.

Согласно п.1.1 Общих положений Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания для целей проведения операций по счетам клиента через удаленные каналы обслуживания, клиенту открывается счет карты в рублях, к которому выпускается карта. Выпуск карты осуществляется в соответствии с «Условиями использования банковских карт ПАО Сбербанк (Приложение 1 к «Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк»). Вид карты определяется по согласованию с клиентом, с учетом возможности выпуска данного вида карты клиенту. С использованием карты клиент получает возможность совершить в соответствии с ДБО операции и/или получать информацию по счетам/вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания.

Клиенту предоставляется возможность проведения операций и/или получения информации по счетам/вкладам и другим продуктам через следующие УКО: систему «Сбербанк Онлайн», систему «Мобильный банк», устройства самообслуживания банка, контактный центр банка (п. 1.2 Общих положений).

При проведении операции по счетам/вкладам через УКО применяются тарифы, действующие на момент обработки операции банком. Клиент дает согласие (заранее данный акцепт) банку, и банк имеет право без дополнительного акцепта клиента на списание со счета платы за проведение операции (п. 1.4 Общих положений).

Согласно п.3.19.1 Общих положений Банк имеет право в одностороннем порядке прекратить предоставление услуги «Сбербанк Онлайн» в случае нарушения клиентом своих обязательств в рамках настоящего Порядка.

Банк предоставляет клиенту возможность проведения банковских операций через устройство самообслуживания банка при наличии технической возможности и наличии у клиента действующей карты (п. 4.1 Общих положений).

На основании п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.3 общих условий кредитования) уплачивается неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

На основании п. 4.2.3 Общих условий кредитования кредитор имеет право потребовать от заемщика/созаемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, а при оформлении обеспечения в виде поручительств(а) физических(ого) лиц(а) – предъявлять аналогичные требования поручителю(ям) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком/созаемщиками его (их) обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В соответствии с пп. 1, 2 ст. 14 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей. В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В судебном заседании установлено, что Петрикеев А.В. своих обязательств по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, начиная с июня 2019 года, погашение кредита и уплату процентов не производил. Указанное обстоятельство подтверждается представленной историей операций по счету.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Петрикееву А.В. было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Требование оставлено ответчиком без удовлетворения.

В результате ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору задолженность Петрикеева А.В. перед банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 639 156 рублей 17 копеек, из которых: 430 007 руб. 90 коп. – просроченный основной долг; 146 347 руб. 35 коп. – просроченные проценты; 34 092 руб. 13 коп. – неустойка за просроченный основной долг; 28 708 руб. 79 коп. – неустойка за просроченные проценты. Данный расчет судом проверен, признан правильным.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии с п.14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Из материалов дела следует, что факт подписания договора подтверждается протоколом проведения операций онлайн.

Доказательств тому, что представленные документы в обоснование заявленных требований по своему оформлению не соответствуют требованиям действующего законодательства, денежные средства фактически не предоставлялись, ответчик не представил, не добыто таковых и в судебном заседании.

Напротив, из материалов дела видно, что стороной истца в установленной законом форме (п.2 ст.71 ГПК РФ) представлены документы (индивидуальные условия «потребительского кредита», общие условия предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительских кредит, выписка из лицевого счета, история операций по счету), которые в совокупности подтверждают заключение между сторонами договора, предоставление ответчику денежных средств и исполнение им своих обязательств до июня 2019 года, опровергают его доводы, приведенные в обоснование возражений.

В связи с этим приведенные доводы ответчика направлены на уклонение от надлежащего исполнения взятых на себя обязательств, что является недопустимым.

Доказательств тому, что просроченная задолженность по кредитному обязательству отсутствует, ответчик не представил. Приложенная им распечатка из кредитной истории таковой являться не может, поскольку не позволяет проверить достоверность содержащихся в ней сведений.

Согласно ст.60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Ответчиком не представлены надлежащим образом оформленные платежные документы, подтверждающие надлежащее исполнение обязательств по перечислению денежных средств в погашение срочной и просроченной задолженности по кредиту.

При таких обстоятельствах заявленные требования о расторжении кредитного договора и взыскании кредитной задолженности подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 591 рубль 56 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Сбербанк и Петрикеевым Александром Владимировичем.

Взыскать с Петрикеева Александра Владимировича в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 639 156 рублей 17 копеек, из которых: 430 007 руб. 90 коп. – просроченный основной долг; 146 347 руб. 35 коп. – просроченные проценты; 34 092 руб. 13 коп. – неустойка за просроченный основной долг; 28 708 руб. 79 коп. – неустойка за просроченные проценты; а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 591 рубль 56 копеек, а всего 648 747 рублей 73 копейки (шестьсот сорок восемь тысяч семьсот сорок семь рублей семьдесят три копейки).

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Курский областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение месяца с момента вынесения в окончательной форме.

Полное и мотивированное решение стороны могут получить ДД.ММ.ГГГГ в 17 часов.

Судья