Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-10802/2016 ~ М-3953/2016 от 01.04.2016

№ 2-10802/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 июня 2016 года                                                                                        г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Черновой Т.Л.,

при секретаре Онуфрейко А.А.,

с участием истца Кушнарчук И.В., ее представителя Вилисовой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кушнарчук И.В. к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Кушнарчук И.В. обратилась в суд с иском к АО «АЛЬФА-БАНК» о защите прав потребителя.

Требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с АО «АЛЬФА-БАНК» кредитный договор №, по условиям которого ей был предоставлен кредит на сумму 283 500 руб. сроком на 36 месяцев под 23,97% годовых. Заключение кредитного договора было обусловлено необходимостью заключить договор страхования жизни и здоровья, а также риск потери работы и дохода в страховых компаниях ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ООО «АльфаСтрахование». Сумма страховой премии составила 33 500 руб. которая была удержана ответчиком из суммы предоставленного кредита в день выдачи кредита ДД.ММ.ГГГГ. Полагает, что установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением ее прав как потребителя финансовых услуг. Кроме того, Банком не была доведена до нее информация о размере страховой премии и условиях страхования, не предоставлена возможность выбора страховой компании.

Просит признать условия кредитного договора в части уплаты страховой премии недействительным; взыскать с ответчика в счет уплаченной страховой премии 33 500 руб., проценты, уплаченные на сумму страховой премии в размере 9 305,94 руб., неустойку в размере 311 550 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 4 149,50 руб., компенсацию морального вреда – 3 000 руб.

Истица Кушнарчук И.В. и ее представитель Вилисова О.В. в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме по изложенным в исковом заявлении основаниям, дополнительно суду пояснили, что кредитный договор закрыт, прекратил свое действие.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» - Трифанкина Ю.В., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения извещена своевременно и надлежащим образом, представила отзыв на исковое заявление, в котором просила в удовлетворении иска отказать, ссылаясь на то, что при подписании Анкеты-Заявления на предоставление кредита наличными потенциальные заемщики самостоятельно решают вопрос о необходимости заключения договора страхования. В случае если заемщики выражают волеизъявление на заключение договора страхования, то в анкете-заявлении в соответствующем разделе проставляется отметка, подтверждающая делание Заемщика на заключение договора страхования, а в случае несогласия – проставляется отметка, подтверждающая отказ от заключения договора страхования. Согласно анкете-заявлению на получение кредита наличными, направленной истцом в банк, истец добровольно изъявил делание заключить договор страхования в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода», увеличив запрашиваемую сумму кредита на сумму страховой премии, рассчитанную как 0,3667% в месяц от запрашиваемой суммы кредита на весь срок кредитования. Более того истец поручил банку для оплаты договора страхования перечислить сумму страховой премии организации, осуществляющей услуги по страхованию, о чем имеется отметка и собственноручкая подпись истца в анкете-заявлении. Решение о заключении или не заключении договора страхования принималось истцом самостоятельно, а для банка наличие указанного договора не является обязательным условием при заключении Соглашения о кредитовании. Факт заключения или не заключения указанного договора страхования не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита. Договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» никак не связан с соглашением о кредитовании, поскольку является отдельным договором, заключенным истцом с другим юридическим лицом. Никаких «подключений» к программам страхования банком в качестве страхователя не осуществлялось, договоров возмездного оказания услуг по подключению истца к программам страхования с оплатой услуг по подключению между банком и истцом не заключалось, кредитный договор не содержит положений об оказании банком услуг по подключению к программам страхования или обязанности страхования определенных рисков. Кроме того, полагает, что АО «Альфа-Банк» является ненадлежащим ответчиком по требованию о взыскании страховой премии по договору страхования.

Представители третьих лиц ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомили.

В соответствии с ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд полагает необходимым в удовлетворении заявленных требований отказать, исходя из следующего.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

С учетом вышеуказанным норм страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, при условии, что приобретение страховой услуги (заключение договора страхования) является добровольным решением заемщика, получившего всю необходимую информацию о данной дополнительной услуге, в том числе о ее стоимости.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

На основании ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, положения которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющими принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Кушнарчук И.В. и АО «Альфа-Банк» в офертно-акцептной форме был заключен договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого Банк предоставил Кушнарчук И.В. кредит в сумме 283 500 руб. сроком на 36 месяцев под 23,97% годовых.

Из анкеты-заявления Кушнарчук И.В. на получение кредита наличными от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Кушнарчук И.В. добровольно выразила согласие на заключение договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода», поставив отметку в соответствующей графе заявления. При этом она указала, что в случае принятия банком решения о выдаче кредита наличными, запрашиваемая сумма кредита, указанная в предварительной заявке, увеличивается на сумму страховой премии, рассчитанную как 0,3667% в месяц от запрашиваемой суммы кредита на весь срок кредитования. А также дала распоряжение банку перечислить за счет средств предоставленного кредита сумму страховой премии не позднее дня, следующего за днем предоставления кредита на счет страховой компании ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Кроме того, в п.3 заявления указано, что сумма кредита составляет 250 000 рублей, а сумма кредита с учетом суммы страховой премии составляет 283 500 рублей.

Судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Кушнарчук И.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования №, по условиям которого Кушнарчук И.В. застраховала свою жизнь и здоровье, в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на случай установления инвалидности 1-й группы по любой причине, смерти, а также риск потери работы и дохода в случае увольнения (сокращения) страхователя с постоянного (основного) места работы в соответствии с п.п. 1,2 ч. 1 ст. 81 ТК РФ в период действия договора страхования. Стороны договора установили, выгодоприобретателем по риску смерть является Банк, по риску инвалидность является страхователь/застрахованный, а также что страховая премия подлежит оплате страхователем единовременно за весь период страхования в размере 0,2% от страховой суммы. При этом Кушнарчук И.В. подтвердила, что она уведомлена о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения кредита в банке, что она вправе не страховать указанные в данном договоре страховые риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению. Подтвердила, что условия настоящего договора страхования не лишают ее прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны на нарушение обязательств и не содержит другие явно обременительные для нее условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы. А также подтвердила, что с условиями страхования ознакомлена, согласна и обязуется выполнять, условия страхования получила на руки. Кроме того указала, что с назначением АО «Альфа-Банк» в качестве выгодоприобретателя по страхованию жизни и здоровья заемщиков кредитов согласна.

Из представленных в материалы дела выписок из реестра застрахованных в ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь» лиц, Кушнарчук И.В. была застрахована по договору страхования сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма составила 289 079,05 руб., страховая премия – 33 060,96 руб.

ДД.ММ.ГГГГ страховая премия в сумме 33 060 рублей 96 копеек по распоряжению Кушнарчук И.В. была удержана Банком из суммы предоставленного ей кредита и в полном объеме перечислена в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в качестве страховой премии по договору страхования № Q6312/364/194990/4, что подтверждается выпиской по лицевому счету Кушнарчук И.В.

Оценив по правилам ст. 67 ГПК РФ представленные в материалы дела доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к выводу, что до получения кредита истица Кушнарчук И.В. была ознакомлена с условиями его получения, с возможностью обеспечения обязательств посредством страхования, выразила добровольное желание заключить договор с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по Программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода», попросила Банк увеличить сумму кредита на сумму страховой премии и осуществить перечисление страховой премии Страховщику, о чем подписала заявление, будучи уведомленной о том, что наличие страхования не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита. При этом до истца была доведена необходимая информация о добровольном характере страхования и стоимости данной услуги. Кроме того, у истицы Кушнарчук И.В. имелась свобода выбора между заключением кредитного договора, как со страхованием, так и без такового, также как и заключения договора страхования с любым страховщиком по собственному выбору и с оплатой страховой премии по собственному усмотрению, доказательств обратного суду представлено не было, как не было представлено и доказательств в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ того, что услуга по страхованию была навязана Кушнарчук И.В. и именно у конкретного страховщика (в данном случае ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»).

Таким образом, со стороны Банка при оказании услуги по страхованию отсутствуют нарушения прав Кушнарчук И.В. как потребителя на предусмотренную ст. 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора.

Более того АО «Альфа-Банк» не является стороной договора страхования заключенного между ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» и истицей.

В связи с изложенным, суд не усматривает оснований для признания условий кредитного договора в части страхования нарушающими права потребителя.

При этом суд также учитывает положения ст. 408, 421, 422, 453 ГК РФ, обстоятельства того, что обязательства между истцом и ответчиком в виде кредитного договора исполнены в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ.

При этом, ни при подписании кредитного договора (заявления), ни во время действия этого договора, истец в банк с какими-либо заявлениями о своем несогласии с условиями или тарифами банка, об изменении условий договора не обращалась. Исполнив свои обязательства по кредитному договору, который не был расторгнут или изменен, заемщик не вправе требовать от банка возвращения того, что было исполнено им до момента прекращения правоотношений между сторонами.

Поскольку доводы истца о нарушении ответчиком его прав при заключении кредитного договора своего подтверждения не нашли, требования истца о взыскании с ответчика уплаченной платы за страхование, удовлетворению не подлежат, равно как и иные сопутствующие требования (о взыскании уплаченных процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда).

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Кушнарчук И.В. к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья                                                                                                      Т.Л.Чернова

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>