Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-124/2013 ~ М-78/2013 от 05.02.2013

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

      Кировский районный суд <адрес>

в составе председательствующего судьи Пасынковой О.В.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес>

ДД.ММ.ГГГГ

дело по иску ФИО2 к Национальному банку «Траст» (ОАО) о признании условий кредитного договора недействительными в части взимания комиссии за расчетное обслуживание счета, комиссии за зачисление кредитных средств и взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО2 обратился в суд с иском к Национальному банку «Траст» (ОАО) (далее по тексту НБ «Траст» (ОАО)) о признании условий кредитования недействительными, взыскании денежных средств, уплаченных в счет комиссий за расчетное обслуживание и за зачисление средств на счет, в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и НБ «Траст» (ОАО) было подписано заявление (оферта) о предоставлении кредита на неотложные нужды, по условиям которого в расчет стоимости кредита включена единовременная комиссия за зачисление денежных средств на счет в размере 4980 руб., а также ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание в размере 4869 руб. 89 коп. (0,99%). Указал также, что на момент обращения в суд (ДД.ММ.ГГГГ) банком удержана комиссия в размере 102377 руб. 80 коп. ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ (повторно) истец обратился в банк с претензией о возврате указанных денежных средств. В связи с тем, что ответчик добровольно выплату комиссии за зачисление денежных средств и расчетное обслуживание не произвел, просит признать недействительными условия договора в части удержании комиссии, нарушающие его права как потребителя, и взыскать с банка вышеуказанную сумму комиссии.

В ходе судебного разбирательства истец ФИО2 исковые требования уточнил, в части суммы выплаченной комиссии, просил суд взыскать с ответчика сумму выплаченной комиссии в размере 107247 руб. 69 ко<адрес>, что увеличение суммы исковых требований связано с тем, он произвел платеж по кредиту по сроку ДД.ММ.ГГГГ, в том числе уплатив и комиссию за расчетное обслуживание в сумме 4869 руб. 89 ко<адрес> пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил кредитный договор с НБ «Траст» в операционном отделе <адрес>. Кредит он брал на неотложные нужды, что указано в тексте самого заявления, в связи с пожаром в доме. Специалист банка, побеседовав с ним по вопросам, кем он работает, на какие цели берет кредит, в какой сумме, то есть выяснив его платежеспособность, принял от него заявление о предоставлении кредита. Перед написанием заявления ему ни в устной, ни в письменной форме не было доведено, что он должен будет ежемесячно уплачивать комиссию за расчетное обслуживание в такой большой сумме. График, в котором указана сумма комиссии, был ему выдан после написания заявления и выдачи банковской карты.           Просил удовлетворить исковые требования с учетом их уточнения, представив доводы, изложенные в иске.

Представитель ответчика - Национальный банк «Траст» (ОАО) в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом. В представленном в суд отзыве на иске указал, что ФИО2 получил кредит как индивидуальный предприниматель. Договор был заключен ДД.ММ.ГГГГ в порядке, определенном ст. ст. 435, 438 ГК РФ, путем акцепта Банком заявления (оферты) клиента. Договор был заключен о предоставлении банком клиенту кредита, открытия банковского счета №, договора об открытии спецкартсчета. Истец собственноручной подписью подтвердил, что ознакомлен с Условиями предоставления и обслуживания кредитов и Графиком платежей. То есть с клиентом был заключен смешанный договор, который содержит в себе элементы договора об открытии банковского счета и кредитного договора. Банк взимал с истца комиссию за расчетное обслуживание, которая является оплатой услуг банка по договору банковского счета и счет № является расчетным счетом и на него не распространяются нормы о ссудных счетах. Открытие текущих счетов прямо предусмотрено действующим законодательством, так же как предусмотрено право Банка взимать плату (комиссию) за свои услуги (л.д. 85-88).

Выслушав объяснения истца, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

          Судом установлено, что между НБ «ТРАСТ» (ОАО) (далее - Банк) с одной стороны и ФИО2 с другой, путем акцепта Банком оферты клиента ФИО2 был заключён кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого: банк, как кредитор, обязался предоставить заемщику кредит на неотложные нужды в сумме 491908 руб. 40 коп. на срок 60 месяцев, с выплатой 16 % годовых, ежемесячной комиссией за расчетное обслуживание в размере 0,99% от суммы кредита в размере 4869 руб. 89 коп. и единовременной комиссией за зачисление кредитных средств на счет Клиента в размере 4980 руб. (л.д. 4-6).

Договор заключён в соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, посредством направления оферты (предложения заключить договор) ФИО2 и его акцепта (принятия предложения) Банком.

Указанные обстоятельства подтверждаются, помимо пояснений истца, заявлением о предоставлении потребительского кредита, подписанного двумя сторонами и отзывом представителя Банка (л.д. 4, 85-88).

Согласно графику платежей комиссия за расчетное обслуживание счета ежемесячно составляла 0,99 процентов от первоначальной суммы кредита в размере 4869 руб. 89 коп., а сумма единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента составила 4 980 руб., что подтверждается графиком платежей, тарифами, выпиской по лицевому счету (л.д. 7, 41-48, 90).

В судебном заседании установлено и подтверждается объяснениями истца и справкой, представленной банком, что за период действия договора (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) истец в счет уплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание выплатил 102267 руб. 69 коп., в счет уплаты комиссии за зачисление денежных средств на счет сумму 4 980 руб. (л.д. 40).

В обоснование доводов об отказе ФИО2 в удовлетворении исковых требований представитель ответчика указал, что комиссия по договору взималась с истца не за ведение ссудного счета, а за расчетное обслуживание текущего счета. Заключенный между банком и истцом договор представляет собой смешанный договор и включает в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета. Кроме того, открытие текущих счетов прямо предусмотрено действующим законодательством, так же как предусмотрено право Банка взимать плату (комиссию) за свои услуги.

Суд считает указанные доводы представителя ответчика несостоятельными, как не основанные на законе по следующим основаниям.

Согласно части 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляющими установленные права потребителя признаются условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. В части 2 данной статьи предусмотрено, что запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии с п. 2.1.2 Положения ЦБ от ДД.ММ.ГГГГ №-П, нормами, предусмотренными главами 42, 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчётного или иного счёта заёмщику и не влечёт автоматического заключения договора банковского счёта.

Кроме того, открытие банковского счёта в силу ст. 30 ФЗ № «О банках и банковской деятельности» является правом, а не обязанностью граждан.

Как усматривается из текста заявления и условий предоставления кредита без открытия счета, указанного в п.2.15 заявления по<адрес> поименованного в отзыве на иск в качестве текущего банковского счета и спекартсчета №, не возможна выдача кредита и заключение кредитного договора, поскольку акцептом оферты клиента ФИО2 о заключении договора являются действия кредитора (Банка) по открытию счета и спецкартсчета (л.д.5).

Комиссия за расчетное обслуживание текущего счета устанавливаются в процентном отношении к сумме кредита - 0,99%, банку, предоставляющему кредит, необходимо, чтобы клиент открыл счёт именно у него, поскольку при отказе от открытия счёта банк недополучит запланированную часть процентной ставки по кредиту, взимаемой в виде комиссий. Отсюда следует, что договор банковского счёта является «навязанным».

В силу статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная п.1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Таким образом, в силу указанной нормы, речь идет о договорах банковского счета, заключение которых регулируется статьями 845, 846 Гражданского кодекса Российской Федерации, и имеет иные правовые основания и предмет сделки, в отличие от кредитного договора.

Кроме того, из смысла пункта 3 статьи 421 вышеназванного Кодекса следует, что в смешанном договоре стороны соединяют условия разных гражданско-правовых договоров и связывают осуществление своих прав и обязанностей, предусмотренных одним из этих договоров, с осуществлением прав и обязанностей, предусмотренных другим договором.

Договорные правоотношения между банком и заёмщиком включают в себя взаимосвязанные обязательства, каждое из которых имеет собственный предмет (соответствующую финансовую услугу): кредит выдаётся при условии открытия заёмщику банковского счёта, а счёт открывается для того, чтобы на него была перечислена сумма кредита.

Таким образом, квалификация договора в качестве смешанного не только не опровергает, а напротив, подтверждает нарушение банками п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», поскольку в нём говорится не о взаимообусловленности двух самостоятельных договоров, а именно об обусловленности приобретения одной услуги приобретением другой услуги, предоставление которых возможно и в рамках одного смешанного договора.

Поэтому установление банком дополнительных платежей по кредитному договору в виде комиссии за расчетное обслуживание текущего счета и виде комиссии за зачисление средств на счет клиента является ущемлением прав потребителей.

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

На основании вышеизложенного, суд считает что, условия кредитного договора, заключенного сторонами, и предусматривающие обязательства заемщика уплатить единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет Клиента в размере 4980 руб. и уплачивать ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в сумме 4869 руб. 89 коп. не основано на законе и ущемляет права потребителя, в связи с чем является недействительным (ничтожным).

В соответствии со статьей 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, применяя последствия недействительности сделки (ничтожной) в части, суд взыскивает с ответчика в пользу истца полученное по сделке - комиссию за зачисление кредитных средств на счет Клиента в размере 4980 руб. и комиссию за расчетное обслуживание за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 102267 руб. 69 коп. (из расчета: 4869 руб. 89 коп. х 21 месяц).

Согласно статье 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в доход муниципального района «<адрес> и <адрес>» подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден в силу закона в сумме 200 руб. за удовлетворение требования неимущественного характера о признании недействительными условий договора и 3344 руб. 95 коп. - за удовлетворение требования имущественного характера (102267 руб. 69 коп.+ 4980 руб.), итого 3544 руб. 95 коп.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░2 ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░» (░░░), ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░░ ░░░2 ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 107247 ░░░. 69 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «<░░░░░> ░ <░░░░░>» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3544 ░░░. 95 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░>.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:       ░.░. ░░░░░░░░░