Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-999/2013 ~ М-999/2013 от 22.03.2013

       № 2-999/2013

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 мая 2013 года Кировский районный суд г.Томска в составе:

председательствующего судьи           Алиткиной Т.А.,

при секретаре                                  Балахниной С.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску Кузнецова И.А. к Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) о взыскании неосновательного обогащения, признании ничтожными условий договора,

установил:

Кузнецов И.А. обратился в суд с иском к Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) (далее - НБ «ТРАСТ» (ОАО)) о взыскании неосновательного обогащения, признании ничтожными условий договора. В обоснование уточненных требований указал, что между ним и ответчиком /________/ заключен кредитный договор /________/, по условиям которого НБ «ТРАСТ» (ОАО) обязался предоставить кредит «На неотложные нужды» в сумме /________/ руб. под /________/% годовых на цели личного потребления на срок /________/ месяцев. Обязательства по перечислению суммы кредита на счет заемщика исполнены ответчиком в полном объеме. Им (Кузнецовым И.А.) обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом также исполняются надлежащим образом.

Пункт 5 Тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Ваши деньги» за зачисление кредитных средств на счет клиента предусматривает внесение единовременного платежа в размере /________/ рублей. Кроме того, п.3 Тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Ваши деньги» предусматривает уплату комиссии за расчетное обслуживание в размере /________/% от суммы зачисленного платежа, что составляет /________/ руб., т.е. /________/ руб. в месяц. В настоящее время им уплачена комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в размере /________/ рублей.

Полагал, что выдача кредита, а также действия банка по расчетно-кассовому обслуживанию не могут быть квалифицированы как самостоятельная услуга, получение кредита обусловлено приобретением услуг банка по обслуживанию кредита, указанные комиссии нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», иными федеральными законами не предусмотрены. Включение в кредитный договор соответствующих условий ущемляет права потребителя, данные условия должны быть признаны ничтожными, неосновательно полученные банком в счет оплаты комиссий денежные средства подлежат возврату. Направленная им в адрес банка претензия от /________/ до настоящего времени оставлена без удовлетворения.

Просил взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) неосновательное обогащение в размере /________/ руб., из которых комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере /________/ руб., комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в размере /________/ руб., признать ничтожными п. 2.16 раздела «Информация о кредите» кредитного договора /________/ от /________/, п.п. 3 и 5 Тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Ваши деньги».

Истец Кузнецов И.А. в судебном заседании заявленные требования поддержал в полном объеме.

Представитель истца Кузнецова И.А. - Кузнецов А.А., действующий на основании устного ходатайства, заявленные требования также поддержал по указанным в исковом заявлении основаниям. Пояснил, что кредитный договор /________/ от /________/ аннулирован банком по техническим причинам, в тот же день, /________/ с Кузнецовым И.А. был перезаключен договор /________/ о предоставлении кредита с условием открытия банковского и карточного счетов. Доводы ответчика о выдаче кредита без взимания комиссии считал необоснованными, противоречащими выписке по счету /________/ от /________/, в соответствии с которой со счета /________/ списана комиссия в пользу банка за выдачу кредита в сумме /________/ рублей. Указал, что добровольного согласия на оплату комиссий за расчетное обслуживание и выдачу кредита истец не выражал, поскольку условия предоставления кредита определены в типовой форме с заранее определенными условиями, кроме того, независимо от добровольности принятия оспариваемых условий кредитного договора, данные условия являются недействительными в силу положений ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст.168 ГК РФ. Полагал, что решения арбитражных судов, установившие незаконность взимания комиссий при оформлении кредитных договоров, имеют преюдициальное значение при рассмотрении настоящего спора.

Представитель ответчика НБ «ТРАСТ» (ОАО) Мусихина А.А., действующая на основании доверенности /________/ от /________/, в судебном заседании поддержала письменный отзыв на иск, считала, что требования истца не подлежат удовлетворению. Указала, что кредитный договор /________/ от /________/ аннулирован по техническим причинам. В тот же день с Кузнецовым И.А. заключен смешанный договор /________/, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, договора об открытии спецкартсчета и кредитного договора. Открытый истцу по правилам главы 45 ГК РФ банковский (текущий) счет обслуживает потребности самого клиента, в связи с чем ведение текущего счета является платной услугой. Банк при заключении договора не ограничивал право истца на свободный выбор услуг путем навязывания дополнительных возмездных услуг. Взимая комиссию за расчетное обслуживание, банк фактически оказывает истцу услуги по расчетному обслуживанию, поскольку на согласованных сторонами условиях кредит предоставляется и ежемесячно погашается с использованием счета заемщика. До заключения смешанного договора Кузнецов И.А. получил полную информацию о его условиях, в том числе о взимании комиссии за расчетное обслуживание текущего счета, а также комиссии за зачисление выданных денежных средств на счет истца, выполняющего расчетные функции, что соответствует нормам ГК РФ и ФЗ «О банках и банковской деятельности». Поскольку договор банковского счета является возмездным, оснований считать недействительными спорные условия смешанного договора, а также для применения последствий недействительности сделки, не имеется. Со ссылкой на положения п.3 ст.453 ГК РФ считал, что основания для возврата исполненных обязательств отсутствуют.

При разбирательстве гражданского дела, заслушав объяснения истца, представителя истца и ответчика, оценив представленные доказательства, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

В силу ст.ст.309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в предусмотренные сроки, односторонний отказ от исполнения недопустим.

В соответствии со ст.ст.421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и принятия предложения (акцепта) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ).

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл.42 ГК РФ (заем).

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Судом установлено, что /________/ между Кузнецовым И.А. и НБ «ТРАСТ» (ОАО), путем акцепта Банком оферты клиента, заключен смешанный договор /________/, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, спецкартсчета с выдачей банковской карты и кредитного договора.

Во исполнение условий данного договора банк предоставил заемщику кредит на неотложные нужды в размере /________/ руб. под /________/% годовых, на срок /________/ месяцев, путем зачисления на банковский счет истца /________/, что подтверждается п.1 заявления - оферты о предоставлении кредита на неотложные нужды, выпиской из лицевого счета заемщика.

Кузнецов И.А. в свою очередь обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные проценты, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Тарифами НБ «ТРАСТ» (ОАО), Тарифами по операциям с использованием банковских карт, согласно графику погашения кредита, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора /________/ от /________/ (п. 1 заявления-оферты о предоставлении кредита на неотложные нужды). Гашение кредита и уплата начисленных процентов должны производиться ежемесячно путем внесения платежей в размере /________/ руб., сумма последнего платежа установлена в размере /________/ руб., процентная ставка по кредиту установлена в размере /________/%. Кузнецов И.А. принял на себя обязательство возвратить кредит и уплатить все начисленные и неуплаченные проценты и комиссии, в течение /________/ месяцев.

Договором также предусмотрена обязанность клиента ежемесячно оплачивать комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в размере /________/% от суммы, зачисленной на счет кредита, что составило за период с /________/ по /________/ сумму в размере /________/ руб., единовременную комиссию за зачисление средств на счет клиента в размере /________/ руб., удерживаемую из суммы кредита при зачислении кредитных средств на счет клиента.

Заявляя требование о взыскании с ответчика неосновательного обогащения в размере /________/ руб., признании недействительными условий договора о возложении обязанности оплатить единовременную комиссию за зачисление средств на счет клиента, ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, истец Кузнецов И.А. указывает, что зачисление денежных средств на счет и расчетно-кассовое обслуживание не являются самостоятельной банковской услугой, фактически указанные комиссии представляет собой плату за действия банка, направленные на обслуживание кредита, которые должны осуществляться за счет самого банка, в связи с чем, данные условия кредитного договора /________/ от /________/ не основаны на законе, нарушают его права потребителя.

Из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных денежных средств в виде кредитов банк осуществляет от своего имени и за свой счет.

Установление комиссий за внутрибанковский учет размещенных кредитных средств, в том числе, комиссии за ведение ссудного счета, ущемляет права потребителя.

Вместе с тем, как установлено судом, /________/ между ОАО НБ «ТРАСТ» и Кузнецовым А.И. заключен смешанный договор /________/, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, договора об открытии специального карточного счета и кредитного договора.

Обращаясь с заявлением-офертой, Кузнецов И.А. просил заключить с ним смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ему текущий счет; об открытии спецкартсчета и предоставления в пользование банковской карты, в рамках которого просил открыть ему спецкартсчет и предоставить в пользование банковскую карту; кредитного договора.

В соответствии с п.5.3 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды по счету клиента допускается совершение операций, предусмотренных законодательством РФ, в том числе: зачисление кредита на счет, зачисление денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту, списание кредитором в безакцептном порядке денежных средств в погашение задолженности по кредиту, а также ошибочно зачисленных сумм, перечисление по указанным клиентом реквизитам либо выдача наличными остатка денежных средств, иные операции, предусмотренные Условиями и Заявлением.

Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Плата за услуги банка, предусмотренная п.1 ст. 851 ГК РФ, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

В соответствии со ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ст.30 Закона отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами, осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Анализ указанных норм позволяет сделать вывод о том, что право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции регламентировано законом. Соответствующее соглашение предусмотрено и спорным договором, заключенным между ОАО НБ «Траст» и Кузнецовым И.А.

Истец Кузнецов А.И. при заключении смешанного договора /________/ от /________/ в п. 2.16 Заявления-оферты о предоставлении кредита на неотложные нужды, п.п. 3 и 5 Тарифов НБ «Траст» (ОАО) выразил свое согласие и принял условие о несении расходов по оплате единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере /________/ руб., а также ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере /________/% от суммы зачисленного на счет кредита. Взимаемая банком комиссия предусмотрена принятым соглашением сторон, начислена не за обслуживание принадлежащих банку балансовых, внутрибанковских счетов, а за обслуживание текущего (расчетного) счета самого клиента.

Кроме того, в соответствии с абз. 1 п. 1 и п. 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

При заключении спорного договора Кузнецов И.А. принял на себя дополнительные обязательства. При этом истец не был лишен права подробно ознакомиться с условиями договора, а также права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию.

Об обязанности оплачивать комиссии за зачисление кредитных средств на счет и за расчетное обслуживание истец уведомлен, поскольку данные условия содержатся в графике платежей и тарифах НБ «Траст» (ОАО) которые Кузнецовым И.А подписаны. Доказательства тому, что указанные услуги истцу навязаны, материалы дела не содержат.

Нарушений Закона РФ «О защите прав потребителей» не допущено, поскольку банком выполняются услуги, предусмотренные условиями договора.

Поскольку, установленные банком комиссии являются предусмотренной ст.851 ГК РФ платой, связанной с возмездными услугами банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента, следовательно, включение в кредитный договор условий о наличии у заемщика обязанности оплаты единовременной комиссии за зачисление денежных средств и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание не противоречит действующему законодательству.

Соответственно, отсутствуют основания для признания спорных условий договора недействительными и возложении на ответчика обязанности по возврату уплаченных комиссий.

Доводы истца о том, что незаконность взимания комиссии за расчетное обслуживание и единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента установлена решениями арбитражных судов РФ трех инстанций, преюдициальном значении при рассмотрении настоящего спора решения арбитражного суда Пермского края № А50-25003/2011 от 05.03.2012, № А50-25685/2011 от 13.03.2012, постановления 17-го арбитражного апелляционного суда № 17АП-3962/2012 от 22.-5.2012, № 17АП-3646/2012 от 31.05.2012, постановления Федерального арбитражного суда Уральского округа №Ф09-8396 от 04.09.2012, №Ф09-7948 от 13.09.2012, суд считает несостоятельными, поскольку данные решения арбитражных судов истцом в качестве доказательств не представлены.

Согласно ч.3 ст.61 ГПК РФ при рассмотрении гражданского дела обстоятельства, установленные вступившим в законную силу решением арбитражного суда, не должны доказываться и не могут оспариваться лицами, если они участвовали в деле, которое было разрешено арбитражным судом.

Толкование данной нормы позволяет сделать вывод, что если состав лиц, участвующих в деле, в суде общей юрисдикции отличается от состава участников в арбитражном суде, то установленные в решении арбитражного суда обстоятельства подлежат доказыванию на общих основаниях (ст. 56 ГПК РФ).

Таким образом, оснований для удовлетворения исковых требований Кцузнецова И.А. о взыскании неосновательного обогащения, признании ничтожными условий договора /________/ от /________/ суд не усматривает.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Кузнецова И.А. к Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) о взыскании неосновательного обогащения в размере /________/ руб., из которых комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента /________/ руб., комиссия за расчетно-кассовое обслуживание /________/ руб., о признании ничтожными п.2.16 раздела «Информация о кредите» кредитного договора /________/ от /________/, п.п. 3 и 5 Тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Ваши деньги» отказать.

Решение суда может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья:         Т.А.Алиткина