Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-300/2021 ~ М-144/2021 от 03.02.2021

Дело № 2-300/2021 (10RS0016-01-2021-000489-39)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 марта 2021 года                                             г. Сегежа

Сегежский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Тугоревой А.В.

при секретаре Шлёнской А.А.,

с участием ответчика Матюкиной Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Матюкиной Ю.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к Матюкиной Ю.В. по тем основаниям, что 03.11.2018 между Матюкиной Ю.В. и АО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор № 0331833475, в соответствии с которым ответчику была предоставлена кредитная карта с лимитом задолженности <...> руб.. Данный договор является смешанным, составными частями которого являются: заявление-анкета, подписанная должником, тарифный план, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». 27.10.2019 АО «Тинькофф Банк» в связи с нарушением ответчиком условий договора, был выставлен заключительный счет, которым банк расторг договор в одностороннем порядке, выставив ответчику для оплаты задолженность, которая образовалась за период с 22.05.2019 по 27.10.2019. 29.11.2019 АО «Тинькофф Банк» уступил права требования по договору, заключенному с ответчиком, ООО «Феникс». Ответчик был уведомлен о состоявшейся уступке права требования. На основании изложенного просят взыскать с ответчика в пользу ООО «Феникс» задолженность по кредитному договору за период 22.05.2019 по 27.10.2019 в размере 84 349,22 руб., а также судебные расходы в размере 2 730,48 руб..

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик в судебном заседании исковые требования признала частично. Пояснила, что договор с АО «Тинькофф Банк» заключала, кредитной картой пользовалась. Перестала вносить платежи по кредитной карте в июне 2019 года, о наличии задолженности банк ей сообщал, но у нее не было возможности платить. С размером задолженности по основному долгу согласна, с размером процентов не согласна, полагает, что они рассчитаны неверно. Также не согласна с расчетом неустойки, истец неверно рассчитал срок просрочки и неверно применил процентную ставку. С размером штрафа согласна.

Представитель третьего лица АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о слушании дела уведомлен.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Исходя из требований ч. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Кроме того, в соответствии с п. 2 ст. 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 ГК РФ РФ).

Договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей (пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ).

Статья 421 ГК РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.

Судом установлено, что 03.11.2018 между Матюкиной Ю.В. и АО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор № 0331833475, в соответствии с которым Матюкиной Ю.В. была выдана кредитная карта с установленным Банком лимитом задолженности по тарифному плану ТП 7.51 RUR.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на заключение универсального договора, подписанном ответчиком, Условиях комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные системы Банк (далее – Условия) и Тарифах банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете.

В соответствии п.2.3, п. 2.4, п. 2.5 Условий для заключения договора клиент предоставляет в банк собственноручно подписанное заявление-анкету. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Акцептом является для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей. Момент заключения договора – акцепт банком оферты.

В заявлении-анкете Матюкина Ю.В. подтвердила, что составными частями договора являются Тарифы и Условия.

Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в Тинькофф Кредитные системы Банк предусмотрено, что договор заключается путем акцепта банком оферты клиента (п. 2.2). Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности (п. 5.1). Лимит задолженности устанавливается банком самостоятельно, о чем клиент информируется в счете-выписке (п. 5.3). Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 дней после даты его формирования (п. 5.12).

Из материалов дела следует, что ответчик получила кредитную карту и активировала ее. С этого момента между АО «Тинькофф банк» и ответчиком в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт, который считается заключенным в письменной форме.

После активации кредитной карты ответчик вправе была расторгнуть договор, такие действия не влекут штрафных санкций, также ответчик могла не пользоваться заемными денежными средствами в рамках кредитного лимита или погашать существующую задолженность по Договору во время действия льготного периода при соблюдении условий, указанных в тарифах.

Заключенный с ответчиком договор содержит все условия, определенные ст. ст. 29, 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности". В нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа (имущественная ответственность за нарушение договора и т.д.).

Согласно нормам Положения Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее - Положение), кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

В соответствии с п. 1.8 Положения Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П конкретные условия предоставления денежных средств, для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Денежные средства размещаются банком в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» - от своего имени и за свой счет.

В соответствии с п. 1.8 Положения Банка России от 24 декабря 2004 года N 266-П предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Таким образом, кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета клиента. Условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом. Заключая договор стороны, согласовали в качестве неотъемлемой его части тарифы с тарифным планом, указанным в заявлении-анкете. Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения осуществляется в безналичной форме.

Полная стоимость кредита (далее - ПСК) была доведена до ответчика до момента заключения договора, путем указания в заявлении-анкете тарифного плана. Банк довел до ответчика размер ПСК, которая не может быть рассчитана более детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по Договору не устанавливается, а погашения текущей задолженности зависит только от поведения ответчика.

График погашения не составляется, поскольку заемщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит, в каком размере ответчик будет осуществлять их погашение.

Таким образом, право ответчика на свободный выбор услуги нарушено не было, ответчик получил полную и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах.

В соответствии с заключенным договором, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту.

Ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку, что соответствует требованиям ст. 819 ГК РФ.

Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых банком ответчику счетах-выписках. Дата, в которую формируется счет-выписка, ответчику сообщается при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору.

Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий договора, необходимых для его действия (погашения кредита).

Свои обязательства по договору банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 5.12 Общих условий выписка и обслуживания кредитных карт расторг договор 27.10.2019 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов ни банк, ни истец не осуществляли. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете.

В соответствии с п. 5.12 Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.

Факт получения и использования ответчиком кредитных средств подтверждается детализацией операций по договору 0331833475.

Ответчиком не представлено доказательств погашения задолженности по договору в полном объеме, равно как и доказательств неверного расчета Банком задолженности по кредитному договору.

Довод ответчика о неверном расчете неустойки правового значения для рассматриваемого спора не имеет, так как истец не заявляет требование о взыскании неустойки.

Расчет процентов произведен Банком в соответствии с условиями Тарифного плана, который предусматривает различную процентную ставку в зависимости от цели использования кредитной карты: оплата покупок, снятие наличных. Процентная ставка на снятие наличных и оплату покупок различается значительно (49,9 % и 28,9%), в связи с чем, в зависимости от размера задолженности, сформировавшегося на окончание каждого расчетного периода, размер начисленных процентов за пользование кредитными средствами различен. Кредитный договор не предусматривает погашение задолженности аннуитентными платежами, соответственно, размер ежемесячного платежа изменяется.

Условия предусматривают право банка уступить, передать третьему лицу права по кредитному договору, договору кредитной карты.

В соответствии с генеральным соглашением № 2 в отношении уступки прав (требований) от 24.02.2015 и дополнительными соглашениями к нему от 01.07.2015, 31.12.2015, 01.09.2016, 01.06.2017, 29.11.2019, заключенными между АО «Тинькофф Банк» (ранее - «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и ООО «Феникс», к ООО «Феникс» перешло право требования по договору № 0331833475, заключенному между АО «Тинькофф Банк» и Матюкиной Ю.В. в размере 84 349,22 рублей (акт приема-передачи прав требования от 29.11.2019 реестр № 1-А). Ответчик уведомлена об уступке прав (требований) путем направления уведомления.

Размер переданной ООО «Феникс» задолженности соответствует размеру задолженности по договору кредитной карты № 0331833475, указанному в выписке по карте и в заключительном счете АО «Тинькофф Банк», и складывается из задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитными средствами и штрафам.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, в соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств.

Учитывая положения ст. ст. 309, 807 - 811, 819, 820 ГК РФ, суд взыскивает с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 84 349,22 руб..

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы (государственная пошлина) в размере 2 730,48 руб..

Руководствуясь ст.ст.197-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Феникс» удовлетворить.

Взыскать с Матюкиной Ю.В. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Феникс» задолженность по договору № 0331833475 от 03.11.2018 за период с 22.05.2019 по 27.10.2019 в размере 84 349 руб. 22 коп., а также судебные расходы в размере 2 730 руб. 48 коп..

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Карелия через Сегежский городской суд Республики Карелия в течение одного месяца с даты вынесения решения в окончательной форме.

Судья                                    А.В. Тугорева

Мотивированное решение составлено 05.03.2021.