Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1380/2021 ~ М-1620/2021 от 25.06.2021

Дело № 2-1380/2021

УИД 13RS0023-01-2021-002802-26

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Саранск, ул. Республиканская, д.94 17 августа 2021 г.

Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в составе судьи Скуратович С.Г.,

при секретаре Сиушовой Д.А.,

с участием в деле:

истца Батраковой В. А., её представителя Ситникова А. А., действующего на основании устного заявления в порядке пункта шестого статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

ответчика Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни»,

третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика Публичное акционерное общество «Сбербанк России»,

финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Батраковой В. А. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения,

установил:

Батракова В.А. обратилась в суд с иском ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения.

В обоснование требований указала, что она является единственной наследницей ФИО1, умершего 21 марта 2020 г., который заключал с ПАО Сбербанк несколько кредитных договоров: кредитный договор от 17 октября 2015 г. № 13863 на получение кредита в размере 106 000 рублей; кредитный договор от 8 декабря 2015 г. № 17107 на получение кредита в размере 121 000 рублей; кредитный договор от 22 декабря 2017 г. № 31527 на получение кредита в размере 130 098 рублей. При выдаче данных кредитов ФИО1 застраховал ответственность на случай своей смерти по любой причине, произошедшей в течении строка страхования, в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», на сумму равной сумме кредитов. Страхование производилось путем подписания ФИО1 заявлений на страхование, в которых он дал свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, заключенным между ООО СК «Сбербанк страхование» и ПАО «Сбербанк России», а также условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк. Согласно пункту 3.1.2. условий, страховщик ООО СК «Сбербанк страхование» принимает на себя обязательство при наступлении страхового события (смерти), произвести страховую выплату выгодоприобретателю. Согласно предоставленной ПАО Сбербанк информации кредитные договора на имя ФИО1 от 17 октября 2015 г. № 13863, от 8 декабря 2015г. № 17107 на 29 ноября 2020 г. закрыты, а по кредитному договору № 31527 от 22 декабря 2017 г. № 31527 имеет задолженность на 29 ноября 2020 г. в сумме 55639 руб. 23 коп. Она, имея интерес в погашении долгов умершего, 22 января 2021 г. обратилась к страховщику за получением страховой выплаты, а также выплаты страхового возмещения как выгодоприобретатель (наследник) в связи с наступлением страхового случая. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» письмом от 5 февраля 2021 г. не признал смерть ФИО1 страховым случаем по договорам страхования от 19 октября 2015 г. № Р000683599 и по договору страхования от 8 декабря 2015 г. № Р000871185. Заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по договору страхования от 22 декабря 2017 г. № Р015893939 оставлено без рассмотрения и ответа. Её обращение к финансовому уполномоченному оставлено без удовлетворения, так как смерть застрахованного лица наступила вследствие заболевания, а не в результате несчастного случая. С данными решениями она не согласна, поскольку только 14 декабря 2018 г., т.е. до даты заключения договоров страхования застрахованному лицу был установлен диагноз: Ишемическая болезнь сердца. Стенокардия напряжения III ФК. ПИКС. Следовательно, причина смерти ФИО1, указанная в справе о смерти (тромбоэмболия легочной артерии; кардиогенный шок и острый инфаркт миокарда) относится к стандартному страховому покрытию и является страховым случаем по трем договорам страхования.

На вышеизложенного и положений статей 8, 10, 11, 12, 309, 934, 940, 943-944 Гражданского кодекса Российской Федерации просит взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу Батраковой В.А. страховое возмещение в связи с наступлением страхового случая по программе добровольного страхования жизни и здоровья, заключенному ФИО1:

-в размере 74458 руб. 77 коп., в обеспечение обязательств по кредитному договору от 22 декабря 2017 г. № 31527;

- в размере 106 000 рублей в обеспечение обязательств по кредитному договору от 17 октября 2015 г. № 13863;

- в размере 121 000 рублей. в обеспечение обязательств по кредитному договору от 8 декабря 2015 г. № 17107

Обязать ООО СК «Сбербанк страхование жизни» выплатить в пользу ПАО Сбербанк страховое возмещение в счет погашения задолженности ФИО1 по кредитному договору от 22 декабря 2017 г. № 31527 в размере ссудной задолженности в сумме 55 639 руб. 23 коп.

В судебном заседании истец Батракова В.А., её представитель Ситников А.А. исковые требования поддержали в том же объеме и по тем же основаниям.

В судебное заседание ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни», третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика ПАО Сбербанк, финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций не явились по неизвестной причине, о дне и времени слушания дела извещены своевременно и надлежащим образом.

При таких обстоятельствах и на основании части третьей статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте судебного заседания.

Заслушав объяснения явившихся лиц, исследовав письменные доказательства, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению.

17 октября 2015 г. ПАО Сбербанк выдал ФИО1 потребительский кредит в размере 106 000 рублей на 60 месяцев под 22,5 % годовых (т.1 л.д.12-13).

8 декабря 2015 г. ПАО Сбербанк выдал ФИО1 потребительский кредит в размере 121 000 рублей на 60 месяцев под 22,5 % годовых (т.1 л.д.18-19).

22 декабря 2017 г. ПАО Сбербанк выдал ФИО1 потребительский кредит в размере 130098 рублей на 36 месяцев под 19,9 % годовых (т.1 л.д.21-23).

При заключении указанных кредитных договоров ФИО1 выразил свое согласие на страхование своей жизни и здоровья в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Таким образом, ФИО1 был застрахован ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в рамках соглашения об условиях и порядке страхования от 12 мая 2015 г. № ДСЖ-2, заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк»,

-17 октября 2015 г. по договору № Р000677589 со сроком страхования 60 месяцев (по кредитному договору от 17 октября 2015 г.)

- 8 декабря 2015 г. по договору № Р000871185 со сроком страхования 60 месяцев (по кредитному договору от 8 декабря 2015 г.),

-22 декабря 2017 г. со сроком страхования 36 месяцев (по кредитному договору от 22 декабря 2017 г.)(т.1 л.д.14-17,20,24-25).

Указанные договоры страхования в отношении ФИО1 заключены на основании Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, а также в соответствии с Правилами страхования жизни от 15 марта 2013 г.

Согласно справке о смерти № А-02849 от 10 сентября 2020 г. ФИО1 умер 21 марта 2020 г., причинами смерти указаны тромбоэмболия легочной артерии, кардиогенный шок от 15 марта 2020 г., острый инфаркт миокарда (т.1 л.д.26-28).

Из сведений, представленных нотариусом Старошайговского нотариального округа Нотариальной палаты Республики Мордовия ФИО4 от 23 сентября 2020 г. наследником умершего ФИО1 является его дочь Батракова В.А. (т.1 л.д.32).

Из сообщения ПАО Сбербанк от 27 ноября 2020 г. следует, что кредитные договоры №13863 от 17 октября 2015 г., №17107 от 8 декабря 2015 г., заключенные с ФИО1, закрыты, по кредитному договору №31527 от 22 декабря 2017 г. имеется ссудная задолженность по состоянию на 29 ноября 2020 г. в размере 55639 руб. 23 коп. (т.1 л.д.33-34).

22 января 2021 г., Батракова В.А., являясь наследником умершего ФИО1, обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлениями о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования от 19 октября 2015 г. №Р00683599 (к кредитному договору от 17 октября 2015 г. №13863), от 8 декабря 2015 г. №Р000871185 (к кредитному договору от 8 декабря 2015 г. №17017), от 22 декабря 2017 г. №Р015893939 (к кредитному договору от 22 декабря 2017 г. №31527).

Сообщениями от 5 февраля 2021 г. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в выплате страхового возмещения Батраковой В.А. отказано, поскольку смерть ФИО1 наступила в результате заболевания, что в соответствии с условиями программы страхования не входит в ограниченное покрытие, в следовательно, заявленное событие не признано страховым случаем.

3 марта 2021 г. Батракова В.А. направила в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заявление о выплате в пользу выгодоприобретателей (ПАО Сбербанк, Батраковой В.А.) страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая, на что 25 марта 2021 г. получила отказ.

11 апреля 2021 г. Батракова В.А. обратилась к финансовому уполномоченному с обращением о несогласии с отказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в признании смерти ФИО1 страховым случаем по договорам страхования, о возложении на него обязанности по осуществлению страховой выплаты (т.1 л.д.37-39).

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 от 12 мая 2021 г. №У-21-55434/5010-003 в удовлетворении требования Батраковой В.А. о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховой выплаты по договору добровольного страхования №Р000871185 от 8 декабря 2015 г. отказано (т.1 л.д.44-47).

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 от 13 мая 2021 г. №У-21-55304/5010-003 в удовлетворении требования Батраковой В.А. о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховой выплаты по договору добровольного страхования №Р015893939 от 22 декабря 2017 г. отказано (т.1 л.д.48-50).

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 от 1 июня 2021 г. №У-21-55432/5010-010 в удовлетворении требования Батраковой В.А. о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховой выплаты по договору добровольного страхования №000677589 от 17 октября 2015 г. отказано (т.1 л.д.40-43).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статья 942 Гражданского кодекса Российской Федерации к числу существенных условий договора страхования относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Пунктами 1, 2 статьи 9 данного закона определено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, при страховании жизни или здоровья страховой случай состоит в причинении вреда жизни и здоровью застрахованного лица.

В силу пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Таким образом, по смыслу указанной нормы права, событие, на случай которого осуществляется рисковое страхование, обуславливается вероятностью и случайностью наступления, а также независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения.

На основании пункта 3 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как указывалось выше, страхователь ФИО1 заключил договоры страхования жизни и здоровья на условиях, содержащихся в подписанных им заявлениях от 17 октября 2015 г., 8 декабря 2015 г., 22 декабря 2017 г., а также условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, действующих с 28 сентября 2015 г. и с 16 января 2017 г.

Согласно пункту 1 заявлений на страхование от 17 октября 2015 г., 8 декабря 2015 г. договор страхования заключается на условиях стандартного и ограниченного страхового покрытия.

По стандартному страховому покрытию, согласно пункту 1.1 заявлений на страхование, страховыми рисками являются: «Смерть застрахованного лица по любой причине», «Установление Застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы».

По ограниченному страховому покрытию, согласно пункту 1.2 заявлений на страхование, страховым риском является: «Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая».

Также пунктом 1.2 заявлений на страхование установлены категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях ограниченного покрытия, среди которых, в том числе, указаны лица, страдающие следующими заболеваниями (а также проходившие лечение в течение последних пяти лет в связи с такими заболеваниями): сердечнососудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт), сахарным диабетом, параличом, какими-либо заболеваниями легких (за исключением острых респираторных заболеваний), головного мозга, печени, желудочно-кишечного тракта (за исключением острых пищевых отравлений, гастрита), почек, эндокринной системы, заболеваниями костно-мышечной системы (за исключением остеохондроза); заболеваниями крови (за исключением железодефицитной анемии легкой степени).

Аналогичные положения содержатся в пункте 3.3. условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (применяются с 28 сентября 2015 г.).

Согласно пункту 1 заявления на страхование от 22 декабря 2017 г., договор страхования заключается на условиях расширенного и базового страхового покрытия.

По расширенному страховому покрытию, согласно пункту 1.1 заявления на страхование, страховыми рисками являются: «Смерть застрахованного лица по любой причине», «Установление Застрахованному лицу инвалидности 1 группы в результате несчастного случая или болезни», «Установление Застрахованному лицу инвалидности 2 группы в результате несчастного случая», «Установление Застрахованному лицу инвалидности 2 группы в результате болезни».

По базовому страховому покрытию, согласно пункту 1.2 заявления на страхование, страховым риском является: «Смерть Застрахованного лица от несчастного случая» и установлены категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях базового покрытия: лица, имевшие или имеющие страдающие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

Таким образом, заключая договор ФИО1 было известно о том, что при наличии у него заболеваний сердечнососудистой системы, страхование заключается только на условиях ограниченного (базового) покрытия, а, следовательно, к страховому случаю относиться только смерть застрахованного лица от несчастного случая.

Согласно журналу №4 учета приема пациентов и отказов в госпитализации ГБУЗ Республики Мордовия «Мордовская республиканская клиническая больница» за период с 21 марта 2014 г. по 15 апреля 2014 г., 27 марта 2014 г. ФИО1 поступил в данное лечебное учреждение, ему выставлен диагноз: ИБС, стенокардия напряжения 3 ФК, постинфарктный (2007, 2008 годы) кардиосклероз, аневризма ЛЖ, ТБА со стенированием ПКА (2008 г.), рекомендовано плановая госпитализация, «Д» наблюдение кардиолога.

Согласно выписке из медицинской карты амбулаторного больного за период с марта 2015 г. по март 2020 г. ГБУЗ Республики Мордовия «Поликлиника № 4», ФИО1 25 марта 2015 г. (то есть до начала срока страхования по всем заключенным им договорам страхования) установлен диагноз «ИБС (ишемическая болезнь сердца). Стенокардия напряжения III ФК. ПИКС (постинфарктный кардиосклероз) (2007, 2008 гг.). Состояние после ТБА (транслюминальной баллонной ангиопластики) со стентированием (2008 г.). Нарушение ритма по типу желудочковой экстрасистолии. Гипертоническая болезнь 3 ст, риск 4, хроническая сердечная недостаточность I, 3 ФК». Данные обстоятельства подтверждаются медицинскими документами.

Медицинскими картами стационарного больного №5036/2, 5534/2, 2020/06353 установлено, что ФИО1 находился на стационарном лечении в ГБУЗ Республики Мордовия «Мордовская республиканская клиническая больница» с 9 августа 2016 г. по 17 августа 2016 г., с 6 сентября 2016 г. по 14 сентября 2016 г., с 15 марта 2020 г. по 21 марта 2020 г. (день смерти) в связи наличием у него ИБС, Постинфарктный (2007 г.) кардиосклероз.

Из выписки из медицинской карты стационарного больного №2020/06353 от 15 марта 2020 г. следует, что ФИО1 экстренно направлен на коронарную реваскуляцию миокарда с применением ангиопластики в сочетании со стентированием при ИБС, выставлен основной диагноз: ИБС, инфаркт миокарда.

Согласно выписному эпикризу 21 марта 2020 г. в 5 час. 10 мин. констатирована смерть пациента ФИО1 с основным диагнозом ИБС. Инфаркт микарда с.з.Q передне-перегородочной верхушечной области ЛЖ от 15 марта 2020 г. Постинфарктный (2007,2008), кардиосклероз. Состояние после ЧКВ со стенированием ПНА от 2008 г., тромбоз стента ПНА от 15 марта 2020 г.

Из протокола патолого-анатомического вскрытия №214 от 21 марта 2020 г. причиной смерти пациента ФИО1 указаны ИБС. Инфаркт микарда.ТЭЛА.

Аналогичные выводы сдержатся в экспертном заключении ООО «Ф1 Ассистант» от 18 мая 2021 г. № У-21-55432/3020-004, подготовленном по инициативе Финансового уполномоченного.

Таким образом, на момент заключения договоров страхования (как в 2015 г., так и в 2017 г.) ФИО1 достоверно знал о наличии у него различный сердечных заболеваний, в том числе указанных в качестве причины смерти.

При заключении договора страхования ФИО1 была предоставлена информация о существенных условиях договора, в том числе, о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование, и он был уведомлен об условиях и причинах исключений из страхового покрытия, согласился с условиями страхования и подписал соответствующее заявление на страхование.

Доказательств того, что ФИО1 обращался по вопросу заключения договора страхования на иных условиях, в том числе, с расширенным покрытием, суду не представлено.

При таких обстоятельствах, суд находит, что при наличии у застрахованного лица ФИО1 заболеваний сердечнососудистой системы на день заключения договоров страхования, данные договоры считаются заключенными только на условиях ограниченного (базового) страхового покрытия, а именно - на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая.

Учитывая, смерть застрахованного лица ФИО1 наступила в результате заболевания сердечнососудистой системы, следовательно, данное событие не является страховым случаем, в связи с чем, отсутствуют предусмотренные законом основания для удовлетворении требований по взысканию страхового возмещения, а, следовательно, отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований Батраковой В.А. к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения.

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Батраковой В. А. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия.

Судья Ленинского районного суда

г. Саранска Республики Мордовия С.Г. Скуратович

Мотивированное решение суда изготовлено 24 августа 2021 г.