Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-396/2016 (2-6763/2015;) ~ М-5922/2015 от 28.09.2015

Дело № 2-396/16

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Воронеж                                                                                       14 января 2016 г.

Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Рязанцевой А.В.,

при секретаре Стуровой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Полетаевой В. Т. к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Полетаева В.Т. обратилась в суд с иском к ООО «ХКБ Банк» о расторжении кредитного договора (№) от 23.12.2011 года.

Требования мотивированы следующим. 23.12.2011 года между сторонами был заключен договор (№) с использованием банковской карты, открыт счет (№) в соответствии с Условиями Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке под 34,9 % годовых. Указанный договор содержит условия о страховом взносе на личное страхование, что ущемляет права истца как потребителя. Условия договора были определены банком в стандартных формах и могли быть приняты истцом не иначе как путем присоединения. 26.05.2015 года у истца произошло существенное изменение финансового положения, которое восстановить в ближайшее время до уровня, позволяющего добросовестно исполнять свои договорные обязательства, невозможно. Являясь пенсионером, и имея задолженность по кредитам в других банках, истец не имеет возможности своевременно и в полном объеме выполнять свои договорные обязательства, вынужденно нарушая их, так как не хватает пенсии. На момент заключения сделки с ответчиком истец не предвидел наступления трудной жизненной ситуации. Обстоятельства, из которых стороны исходили при заключении договора, существенно изменились, договор подлежит расторжению (л.д. 5-7).

Истец Полетаева В.Т., своевременно извещенная о рассмотрении дела в установленном законом порядке (л.д. 85-86), от заявленных требований не отказалась, поддержав их.

Ответчик ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», извещенный о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д. 82-84), из адресованного суду письменного отзыва просил в удовлетворении требований истца отказать за их необоснованностью, рассмотреть дело в отсутствие его представителя (л.д. 60-63).

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом первой инстанции дела по существу.

Суд, исследовав представленные по делу письменные доказательства, приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В соответствии со ст. 421 ГК РФ:

1. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

2. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

3. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме (ст. 161 ГК РФ).

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса (ст. 160 ГК РФ).

Согласно ст. 432 ГК РФ:

1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

2. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ:

1. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

2. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

3. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ:

1. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

2. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ:

1. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

2. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон.

3. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

23.12.2011 года, Полетаева В.Т., ознакомившись с тарифным планом «Стандарт», составной частью тарифов ООО «ХКБ Банк» по договорам-соглашениям об использовании карты с льготным периодом, указав, что работает в ООО «Коралл» с 2009 года в должности продавца со среднемесячной заработной платой в 21 000 рублей, обратилась к ответчику с заявлением на активацию карты и ввод в действие тарифов банка по карте на следующих условиях.

Лимит овердрафта от 10 000 руб. до 100 000 руб., кратный 5 000 руб.. Процентная ставка по кредиту в форме овердрафта – 34,9 % годовых, начисляемая, в том числе на просроченную ссудную задолженность. Расчетный период – 1 месяц. Платежный период – 20 дней. Льготный период до 51 дня. При этом льготный период – период времени, в течение которого проценты по кредиту в форме овердрафта, полученным для оплаты товаров и/или услуг с использованием карты в расчетном периоде, не начисляются при условии полного погашения клиентом задолженности по договору, образовавшейся на последний день расчетного периода, не позднее срока окончания льготного периода. Минимальный платеж – 5 % от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб.. Комиссия за операцию получения наличных денежных средств – 299 руб. за каждую операцию.

Также Полетаева В.Т. была ознакомлена с информацией о расходах потребителя (суммой кредита, графиком погашения, суммой, подлежащей выплате клиентом, полной стоимостью кредита в форме овердрафта), носящей примерный характер в силу правовой природы договора о карте (л.д. 64, 65).

Рассмотрев предложение клиента, изложенное в совокупности документов (Заявлении на активацию карты и ввод в действие тарифов по карте и Тарифах по банковскому продукту), Банк принял положительное решение.

В соответствии с положениями ст.ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» (№) от 02.12.1990 года, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Договор (№) от 23.12.2011 года, сочетающий в себе элементы кредитного договора и договора услуг по открытию и ведению дополнительного текущего счета, заключаемого по банковской системе, для предоставления денежных средств через банковские карты, был заключен между сторонами в простой письменной форме в строгом соответствии с требованиями закона.

Банк во исполнение своих обязательств по договору (№) от 23.12.2011 года выпустил, выдал ответчику согласно ее заявлению банковскую карту (№), на основании ст. 850 ГК РФ в отношении открытого Полетаева В.Т. счета (№) при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента осуществлял кредитование. Первая расходная операция с использованием карты датирована 08.03.2012 года. Данные обстоятельства подтверждаются выпиской о движении денежных средств (л.д.50-57).

Довод истца, что она не имела возможности внести изменения в условия договора ввиду его типовой формы, суд находит несостоятельным.

Рассматриваемый кредитный договор не является договором присоединения, поэтому заемщик имела возможность по согласованию с Банком вносить изменения в интересующие условия кредитования, которой не воспользовалась.

В случае если Полетаева В.Т. не имела намерения вступать в договорные отношения с Банком на условиях, изложенных в тексте Тарифов по картам, она не лишена была права отозвать направленную в Банк оферту в порядке, установленном законодательством.

Однако, истец как полноправный участник гражданских правоотношений приняла решение воспользоваться услугами ООО «ХКБ Банк» и заключила договор на предложенных банком условиях, подтвердив факт своего ознакомления и согласия с ними.

Согласно статье 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

На основании пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Тем не менее, исполнение обязательств согласно статье 329 ГК РФ может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

При этом страхование жизни, здоровья и утраты трудоспособности заемщика, является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, который включается в договор на основании достигнутого между сторонами соглашения, и не противоречит действующему законодательству.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Но такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

По смыслу статей 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Исходя из вышеприведенных норм, само по себе страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска не возврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным.

Вместе с тем, заемщик не изъявляла желание быть включенной в Программу коллективного страхования, не поручала Банку осуществлять списание денежных сумм в счет возмещения расходов на оплату страхового взноса (л.д. 64-65).

Документ, свидетельствующий о предоставления денежных средств клиенту, сведений о списании в рамках договора (№) от 23.12.2011 года страхового взноса на личное страхование, о факте которого утверждает Полетаева В.Т., также не содержит (л.д. 66-73).

Принимая во внимание отсутствие условия страхования в заключенном между сторонами договоре, суд находит указанные утверждения истца головновными.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ договорные обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются.

Однако, как следует из материалов дела, Полетаевой В.Т. при исполнении обязательств допускались просрочки в уплате платежей, а с апреля 2015 года заемщик вообще прекратила погашать задолженность по договору (л.д. 8-19,66-73).

По состоянию на 16.10.2015 года по сведениям ООО «ХКФ Банк» общая сумма задолженности истца по договору составляет 44 448,14 рублей, их них основной долг – 35 503,08 рублей, проценты - 5 146,06 рублей, комиссии – 299 рублей, штрафы – 3 500 рублей (л.д. 62).

На заявление Полетаевой В.Т. о расторжении договора, по причине отсутствия возможности своевременно и в полном объеме выполнять имеющиеся обязательства, в связи с изменившимся материальным положением, ООО «ХКФ Банк» потребовал полного возврата всей суммы задолженности (л.д. 23, 24), что явилось причиной обращения Полетаевой В.Т. в суд.

    В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (ч. 1). По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором (ч. 2).

    В силу ст. 451 Гражданского кодекса РФ:

    Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

    Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

    Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

    1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

При этом, договор не может быть расторгнут при отсутствии (недоказанности) совокупности условий, необходимых для расторжения договора в связи с существенным изменением обстоятельств.

Рассматривая спор, суд приходит к выводу о том, что изменение материального положения истца, находящегося в пенсионном возрасте, ввиду отсутствия дополнительного к пенсии заработка, наличия задолженности по кредитам в других банках, не является существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении кредитного договора, поскольку не относятся к числу обстоятельств, которые, заключая кредитный договор, истец не могла разумно предвидеть, приняв на себя все риски по исполнению договора.

Условия рассматриваемого договора и обстоятельства его заключения свидетельствуют о том, что он был заключен по волеизъявлению обеих сторон, достигших соглашения по всем существенным условиям. При этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а истец по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению договора.

Исполнение обязанностей по договору в зависимость от доходов истца поставлено не было. Следовательно, независимо от того, изменилось ли финансовое положение истца, она обязана выполнять принятые на себя по договору обязательства.

Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относятся к риску, который истец, как заемщик, несет при заключении договора с банком, поскольку эти обстоятельства возможно предвидеть при достаточной заботливости и осмотрительности, и такие изменения не являются существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении кредитного договора. Абсурдно полагать, что в пенсионном возрасте истец будет востребована на рынке труда со стойкой постоянностью. Да и здоровье с годами не прибавляется.

Таким образом, законные основания для удовлетворения требований истца, заявленных, как усматривается судом, при имеющейся задолженности в целях освобождения от принятых на себя обязательств, отсутствуют. Условия договора (№) от 23.12.2011 года, его форма составлены в полном соответствии с действующим законодательством, согласованы сторонами, и должны исполняться надлежащим образом, без права одностороннего отказа от них.

Руководствуясь ст.ст. 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Полетаевой В. Т. к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Коминтерновский районный суд г. Воронежа.

Судья                                                                                 Рязанцева А.В.

Мотивированное решение изготовлено 19.01.2016 г.