Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-497/2018 ~ М-417/2018 от 22.05.2018

Дело № 2-497/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 июля 2018 года Ульяновская область, р.п. Чердаклы

Чердаклинский районный суд Ульяновской области в составе:

председательствующего судьи Гришина П.С.,

при секретаре Немасевой И.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Ключникова Владимира Николаевича к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании смерти Ключниковой Любови Дмитриевны страховым случаем, о признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения, взыскании страхового возмещения в счет погашения ссудной задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Ключников В.Н. обратился в суд с иском к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании смерти Ключниковой Л.Д. страховым случаем, о признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения, взыскании страхового возмещения в счет погашения ссудной задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указал, что 31.12.2015 года между его супругой Ключниковой Л.Д. и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования жизни. Согласно Заявления на страхование №... страховыми случаями являются: смерть Застрахованного лица по любой причине, установление застрахованному лицу инвалидность 1-ой и 2-ой группы.

<...> года его супруга, Ключникова Л.Д. умерла. Причиной смерти явилось острая печеночная недостаточность, другой и неуточненный цирроз печени.

Он обратился к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании случая страховым., однако 20.09.2017 года ему было отказано.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

По Условиям Программы страхования страховые выплаты производятся страховой компанией при наступлении страхового случая.

На основании изложенного, просит признать смерть Ключниковой Л.Д. страховым случаем; признать незаконным отказ ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в выплате страхового возмещения. Взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» страховое возмещение.

В судебном заседании истец Ключников В.Н. поддержал исковые требования и просил иск удовлетворить.

Представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания уведомлен надлежащим образом. В тоже время в адрес суда поступил письменный отзыв на исковое заявление, в котором представитель страховой компании Майорова Д.В. указала, что по её мнению иск заявлен ненадлежащим истцом, поскольку Ключников В.Н. не является стороной до договору страхования, у него отсутствует право требования исполнения обязательств; страховой случай по договору страхования Ключниковой Л.Д. не наступил, поскольку смерть страхователя не является страховым случаем.

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания уведомлён надлежащим образом.

Выслушав истца Ключникова В.Н., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из положений пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в частности, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1), а страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

Таким образом, страховой риск и страховой случай, оговоренные сторонами при заключении договора, по своему составу должны совпадать.

Согласно абзацу 1 статьи 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений; буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как видно из материалов дела, 11.12.2015 г. между ПАО «Сбербанк России» и Ключниковой Л.Д. был заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым Ключниковой Л.Д. предоставлен кредит в размере 25 995 руб., на срок 24 месяца, под 21,95 % годовых.

Установлено, что между ОАО «Сбербанк России и страховщиком ООО Сбербанк «Страхование жизни» 12.05.2015 было заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2, в рамках которого страховщик и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков банка.

В день заключения кредитного договора №... от 11.12.2015 года Ключникова Л.Д. и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» заключили договор страхования жизни, что истцом не оспаривалось.

<...> Ключникова Л.Д. умерла. Согласно медицинского свидетельства о смерти серия №... от <...>, смерть Ключниковой Л.Д. наступила в результате а). острой или подострой печеночной недостаточности; б). другой и неуточненный цирроз печени.

Письмом №... от 20.09.2017 года ООО СК «Сбербанк Страхование Жизнь» отказало в признании заявленного Ключниковым В.Н. события страховым случаем и произведении страховой выплаты.

В силу п. 1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 934 ГК РФ право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор; договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

По правилам п.п. 1 и 4 ст. 430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу. В случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.

Как видно из материалов дела, ПАО Сбербанк не принял мер к обращению в суд с иском о взыскании страхового возмещения в судебном порядке, и в такой ситуации, когда Ключников В.Н. является наследником, принявшим вместе с наследственным имуществом и обязательства Ключниковой Л.Д. по кредитному договору №... от 11.12.2015 года, то есть непосредственно заинтересованным лицом, он вправе обращаться в суд с настоящим иском.

Разрешая требования Ключникова В.Н. о признания смерти Ключниковой Л.Д. страховым случаем, суд приходит к следующему.

Согласно абз. 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений; буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Из заявления на страхование подписанного Ключниковой Л.Д. в ОАО «Сбербанк России», в котором выразила согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», «Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья физического лица, применяемых в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование следует, что договор страхования имеет два вида страхового покрытия: стандартное и ограниченное.

Согласно Условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, которые применяются в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 28 сентября 2015 г. страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное Договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату; несчастный случай - фактически произошедшее в период действия Договора страхования внезапное, непредвиденное и внешнее по отношению к Застрахованному событие, не зависимое от воли Застрахованного лица, повлекшее за собой смерть Застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

Сторонами Договора страхования являются страхователь - Банк - и страховщик - Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни». Застрахованное лицо не является стороной Договора страхования.

При Стандартном покрытии - для Клиентов, не относящихся на дату заполнения заявления, к категориям, указанным в п.3.3 Условий:

Смерть Застрахованного лица по любой причине. Страховым случаем является смерть Застрахованного по любой причине, в течение Срока страхования, установленного в отношении данного Застрахованного лица (с учетом исключений из страхового покрытия);

Установление Застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы. Страховым случаем является установление Застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы в течение Срока страхования, установленного в отношении данного Застрахованного лица (с учетом исключений из страхового покрытия).

При ограниченном покрытии - для Клиентов, относящихся на дату заполнения заявления, к категориям, указанным в п.3.3 настоящих Условий:

Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая. Страховым случаем является смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшая в течение Срока страхования, установленного в отношении Застрахованного лица (с учетом исключений из страхового покрытия).

В отношении лиц, страдающих следующими заболеваниями (а также проходивших лечение в течение последних 5 (пяти) лет в связи с такими заболеваниями): сердечнососудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт), сахарным диабетом, параличом, какими-либо заболеваниями легких (за исключением острых респираторных заболеваний), головного мозга, печени, желудочно-кишечного тракта (за исключением острых пищевых отравлений, гастрита), почек, эндокринной системы, заболеваниями костно-мышечной системы (за исключением остеохондроза); заболеваниями крови (за исключением железодефицитной анемии легкой степени), Договор страхования заключается только на условиях ограниченного покрытия.

Как следует из выписки из амбулаторной карты, представленной по запросу страховой компании, Ключникова Л.Д. в период с 14.02.2012 по 09.12.2015 года неоднократно обращалась к врачу в связи с гипертонической болезнью, нестабильной стенокардией, хронической ишемической болезнью сердца.

Таким образом, указанные заболевания относятся к заболеваниям сердечнососудистой системы, наличие которых свидетельствует о заключении Договора страхования с Ключниковой Л.Д. на условиях ограниченного покрытия - смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая.

С учетом установленных обстоятельств суд приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения требований Ключникова В.Н. о признании смерти Ключниковой Л.Д. страховым случаем, не имеется, поскольку Ключникова Л.Д. на момент заключения договора страхования страдала заболеваниями сердечно - сосудистой системы (нестабильная стенокардия, гипертоническая болезнь), в связи с чем на неё распространялось ограниченное страховое покрытие.

При этом согласно медицинского свидетельства о смерти серия №... от <...>, смерть Ключниковой Л.Д. наступила в результате болезни, а не несчастного случая.

С учетом изложенного оснований для удовлетворения исковых требований Ключникова В.Н. к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании смерти Ключниковой Л.Д. страховым случаем, о признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения, суд не усматривает, в связи с чем указанные исковые требования удовлетворению не подлежат.

Поскольку иные требования заявленные истцом, являются производными от рассмотренного, суд считает их также не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194 – 198 ГПК РФ, ФЗ «О защите прав потребителей» суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Ключникова Владимира Николаевича к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании смерти Ключниковой Любови Дмитриевны страховым случаем, о признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения, взыскании страхового возмещения в счет погашения ссудной задолженности по кредитному договору, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Чердаклинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: П.С. Гришин