Решение по делу № 33-90/2020 от 10.12.2019

Судья Савилова О.Г.        Дело № 2-931/2019

ВОЛОГОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 15 января 2020 года № 33-90/2020

г. Вологда

Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе:

председательствующего Чистяковой Н.М.,

судей Ермалюк А.П., Викторова Ю.Ю.,

при секретаре Кудряшовой Е.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» по доверенности Суворова Д. А. на решение Череповецкого районного суда Вологодской области от 02 октября 2019 года, которым исковые требования Межрегиональной общественной организации «Национальный союз потребителей» в защиту прав и законных интересов Нестерова В. Н. удовлетворены частично.

С общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу Нестерова В. Н. взысканы денежные средства в размере 21 328 рублей 43 копейки, компенсация морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 5582 рубля 11 копеек.

С публичного акционерного общества «Совкомбанк» в пользу Нестерова В. Н. взысканы денежные средства в размере 21 328 рублей 43 копейки, компенсация морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 5582 рубля 11 копеек.

С общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу Межрегиональной общественной организации «Национальный союз потребителей» взыскан штраф в размере 5582 рубля 11 копеек.

С публичного акционерного общества «Совкомбанк» в пользу Межрегиональной общественной организации «Национальный союз потребителей» взыскан штраф в размере 5582 рубля 11 копеек.

В удовлетворении исковых требований в большем объеме отказано.

С публичного акционерного общества «Совкомбанк» в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в размере 1153 рубля 14 копеек.

С общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в размере 1153 рубля 14 копеек.

Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Ермалюк А.П., судебная коллегия

установила:

14 августа 2018 года между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», банк, кредитор) и Нестеровым В.Н. (заемщик) заключен кредитный договор №... на сумму 435 274 рубля 03 копейки под 20,70% годовых на срок 60 месяцев.

14 августа 2018 года Нестеров В.Н. подписал в банке заявление о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита по договору добровольного коллективного страхования от 20 января 2017 года №172/17, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (в соответствии с внесением 03 сентября 2018 года изменений в учредительные документы наименование организации изменено на общество с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» (далее – ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», страховая компания). Страховая премия состоит из платы за программу, которая составляет 0,253 % от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, в размере 66 074 рубля 60 копеек и комиссии банка в размере 21 328 рублей 43 копейки.

15 августа 2018 года Нестеров В.Н. направил в банк заявление о расторжении договора страхования, просил вернуть ему страховую премию.

29 августа 2018 года Нестеров В.Н. направил в страховую компанию заявление о расторжении договора страхования, просил вернуть ему страховую премию.

Банком и страховщиком заявления получены, оставлены без ответа.

Ссылаясь на незаконность и необоснованность действий банка и страховщика, Межрегиональная общественная организация «Национальный союз потребителей» (далее – МОО «Национальный союз потребителей»), действующая в интересах Нестерова В.Н., 06 сентября 2019 года обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк», ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», в котором с учетом уточнения исковых требований просили взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» страховую премию в размере 21 328 рублей 43 копейки, компенсацию морального вреда в размере 7500 рублей, штраф, взыскать с ПАО «Совкомбанк» комиссию за подключение к программе страхования в размере 66 074 рубля 60 копеек, компенсацию морального вреда в размере 7500 рублей, штраф.

В судебное заседание истец Нестеров В.Н. не явился, извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца МОО «Национальный союз потребителей» по доверенности Мырза Е.В. исковые требования поддержала, просила удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен надлежащим образом, представил отзыв, в котором исковые требования не признал, просил в их удовлетворении отказать.

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» не явился, извещен надлежащим образом, представил отзыв, в котором исковые требования не признал, просил в их удовлетворении отказать. В случае удовлетворения исковых требований просил к штрафу применить положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Судом принято приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» Суворов Д.А., ссылаясь на нарушение норм материального и процессуального права, просит решение суда отменить, принять по делу новый судебный акт, которым в удовлетворении исковых требований к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» отказать. Указывает, что истец добровольно изъявил желание быть присоединенным к программе страхования, доказательств введения его в заблуждение, ненадлежащего или недостоверного предоставления ему информации материалы дела не содержат. Отмечает, что в соответствии с пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхования уплаченная страховая премия не подлежит возврату. Выражает несогласие с размером взысканной судом страховой премии, который по его расчету составит 3539 рублей 24 копейки. Полагает, что требование о возврате страховой премии со страховщика незаконно, поскольку истец не является страхователем по договору.

Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность решения суда в силу части 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, полагает, что решение судом принято в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями действующего законодательства.

Разрешая спор и частично удовлетворяя иск, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 13, 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», статей 3, 5 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У, по смыслу которых договор личного страхования должен соответствовать закону и иным правовым актам (императивным нормам), действующим в момент его заключения, и досрочное прекращение обязательств по нему допускается по требованию одной из сторон, в случаях, предусмотренных законом, то есть страхователь, являющийся потребителем страховой услуги, вправе отказаться от заключенного договора страхования в течение четырнадцати календарных дней, пришел к обоснованному выводу о взыскании денежных средств, уплаченных в счет страховой премии и комиссии за подключение к программе страхования, а также компенсации морального вреда и штрафа.

При этом суд правомерно исходил из того, что на момент отказа услуга страхования Нестерову В.Н. оказана не была, в установленный в Указании Банка России срок истец реализовал свое право на отказ от договора страхования путем направления в банк соответствующего заявления.

Между тем суд, взыскивая с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» страховую премию в размере 21 328 рублей 43 копейки, исходил из того, что истец настаивал на данной сумме, а оснований для выхода за пределы исковых требований не имелось.

В указанной части решение истцом не обжаловано.

Доводы апелляционной жалобы о том, что услуга по подключению к программе страхования является дополнительной, оказывается исключительно по волеизъявлению заемщика на платной основе, не могут повлечь отмену решения суда.

Действительно, услуга по подключению к программе страхования является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку денежных средств за оказание услуги по заключению договора страхования.

Вместе с тем, согласно условиям договора коллективного страхования от 20 января 2017 года № 172/17, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», страховые премии в отношении застрахованных лиц уплачиваются страхователем ежемесячно не позднее семи рабочих дней месяца, следующего за отчетным (пункт 2.1.3 договора).

Из материалов дела следует, что страховые взносы за август 2018 года по программам добровольного коллективного страхования по договору от 20 января 2017 года № 172/17 в размере 182 641 108 рублей, в которые, в том числе включена оплаченная Нестеровым В.Н. страховая премия в размере 66 074 рубля 60 копеек, была перечислена банком на счет ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» после получения ПАО «Совкомбанк» заявления об отказе от услуги страхования, что подтверждается платежным поручением от 24 сентября 2018 года №....

Таким образом, банк услугу по включению Нестерова В.Н. в число участников программы коллективного страхования фактически оказало против воли заемщика, выраженной им письменно и своевременно доведенной до сведения банка, в связи с чем суд правомерно взыскал с банка уплаченные истцом в качестве комиссии денежные средства в размере 21 328 рублей 43 копейки.

При этом страховая премия состояла не только из комиссии банка в размере 21 328 рублей 43 копейки, но и платы за подключение к программе страхования в размере 66 074 рубля 60 копеек (435 274,03 (сумма потребительского кредита) * 0,253% * 60 мес).

Поскольку страхователем является физическое лицо, то на него соответственно распространялось Указание Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У, предусматривающее безусловное право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении договора страхования (подключении к программе коллективного страхования) денежной суммы.

Поэтому расчет страховой премии, приведенный в апелляционной жалобе, не может быть принят во внимание.

Ссылка подателя жалобы о том, что требование о возврате страховой премии со страховщика незаконно, поскольку истец не является страхователем по договору подлежит отклонению, так как из пункта 1.1 договора добровольного коллективного страхования от 20 января 2017 года № 172/17, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», следует, что договор заключен в отношении застрахованных – физических лиц.

В данном случае банк заключил договор страхования в интересах заемщиков (физических лиц) и за их счет, соответственно последние, как лица, уплатившие страховую премию, в силу взаимосвязанных положений пункта 1 статьи 5, пункта 1 статьи 11 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и пункта 4.4 Обзора судебной практики являются не только застрахованными лицами, но и обладают всеми правами страхователя.

При таких обстоятельствах решение суда первой инстанции является законным и обоснованным, нарушений или неправильного применения норм материального и процессуального права не допущено, в связи с чем оснований для отмены судебного акта по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Череповецкого районного суда Вологодской области от 02 октября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» по доверенности Суворова Д. А. – без удовлетворения.

Председательствующий    Н.М. Чистякова

Судьи:    А.П. Ермалюк

    Ю.Ю. Викторов