Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1993/2021 ~ М-1912/2021 от 23.08.2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 ноября 2021 г. г. Тольятти

Комсомольский районный суд г.Тольятти Самарской области в составе:

председательствующего судьи Мыльниковой Н.В.

при секретаре Ожигановой М.А.,

с участием представителя истца Писарева И.А. по доверенности

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 63RS0030-01-2021-003968-48 (производство № 2-1993/2021) по исковому заявлению Писаревой Ю.В. к Банк ВТБ (ПАО) о взыскании ущерба,

УСТАНОВИЛ:

Писарева Ю.В. обратилась в суд с исковыми требованиями к ответчику, в котором просит взыскать с ответчика денежные средства в размере 384087 рублей в качестве возмещения материального ущерба, причиненного вследствие ненадлежащего исполнения обязательств по договору банковского обслуживания, компенсацию морального вреда в размере 30000 рублей, а также за неудовлетворение требований потребителя штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Заявленные требования мотивированы тем, что Писарева Ю.В., являясь клиентом банка «ВТБ», имела дебетовую карту №.... 02.04.2021 произошло несанкционированное списание с указанной карты, выпущенной банком, денежных средств в размере 3000 рублей, вследствие чего истец обратилась в подразделение банка, расположенное по адресу: г.Тольятти, ул. Коммунистическая д. 22, в целях выпуска новой карты. В связи с данным обращением Писаревой Ю.В. банком была выданна временная карта №... без указания фамилии. Для активации карты в том же отделении банка истец внесла на счет денежные средства в размере 3000 рублей, и в этот же день 554500 рублей. Утром 03.04.2021 истец обнаружила списание денег в размере 384087 рублей, при попытках воспользоваться приложением «ВТБ-онлайн», обнаружила, что временная карта заблокирована. Ввиду того, что истец никаких личных списаний со своей карты не производила, номер карты, пароль, а также CVC-код карты никому не сообщала, равно как и логин и пароль от личного кабинета интернет-приложения, истец считает, что имело место несанкционированное списание денежных средств путем хищения в отсутствие соответствующего распоряжения клиента, в связи с чем истец обратилась в ОП №23 г.Тольятти, уголовное дело приостановлено, поскольку не установлено лицо, его совершившее.

В ходе рассмотрения дела представитель истца Писарев И.А. по доверенности, доводы, изложенные в исковом заявлении, а также письменном правовом обосновании поддержал, дополнив следующим. При обращении истца в банк после произведенных несанкционированных списаний денежных средств, ей сотрудниками банка было сообщено, что одноразовые коды, подтверждающие право распоряжения денежными средствами, поступали в банк с телефонного устройства «Xiaomi MI 5», позже он-лайн банк был подключен к Apple pay, а местом осуществления операции был район г.Москвы – Хамовники. При этом, истец пользуется телефоном «Samsung», в котором система Android, единственный номер телефона, который истец указывала в анкете при получении карты +..., никаких Push-уведомлений не получала. Кроме того, проживает в г.Тольятти, в г.Москва в указанное время не была.

В соответствии с договором комплексного банковского обслуживания, смена номера или электронного устройства предусмотрена банком при личном посещении и на основании личного письменного заявления клиента.

Так, вопреки данному положению, команды на списание денежных средств со счета Писаревой Ю.В. производились с гаджета и номера телефона, не принадлежащих истцу. Следовательно, у банка не имелось ни возможности, ни основания для осуществления операций по переводу денежных средств, поскольку поручение о перечислении денежных средств исходило от неуполномоченного лица, которые он не должен был выполнить в соответствии с действующим законодательством. В целях установления личности клиента, а также удостоверения в праве клиента распоряжаться денежными средствами банк не запрашивал у Писаревой Ю.В. путем направления на номер ее мобильного телефона, т.е. самого клиента, коды подтверждения. Банком не было установлено полное совпадение сообщенных клиентом сведений при заключении договора с Писаревой Ю.В. и имеющих правовое значение, в связи с чем, у банка не было основания считать, что распоряжение о переводе денежных средств исходило от уполномоченного лица. Более того, транзакции банк в конечном счете приостановил, что является дополнительным доказательством, что меры блокировки в разрезе квалификации операций, совершаемых без согласия клиента, Банк предпринял, но когда Писарева Ю.В. уже потеряла 384087 рублей.

30.04.2021 истец обратилась к ответчику, направив претензию с требованием возврата незаконно списанных денежных средств в размере 384087 рублей, в ответ на которое банк сообщил об отсутствии оснований для удовлетворения требований, в связи с чем, истец была вынуждена обратиться в суд за защитой нарушенных прав.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) Крохин Д.В. в судебное заседание не явился, представлено письменное возражение на иск, согласно которому просил отказать в удовлетворении заявленных требований. Поскольку истец 31.03.2021 самостоятельно через ссылку «СДЭК» сообщила необходимые данные для перечисления денежных средств на сайте Авито, и при получении от банка 31.03.2021, 01.04.2021 рекомендаций о блокировке ВТБ онлайн, не воспользовалась ими, тем самым нарушила правила безопасности при использовании продуктов банка.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит следующему выводу:

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч.1 ст. 845 ГКРФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (ч.3 ст. 845 ГК РФ).

В соответствии со ст.847 ГК РФ, права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом

Согласно ст.848 ГК РФ, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (ст.854 ГК РФ).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 27.09.2018 года между сторонами комплексного банковского обслуживания в рамках которого был открыт счет № ...

Согласно расписки (л.д.72), предоставленной банку, Писарева Ю.В. заявила о присоединении в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, к действующей редакции, в том числе: Сборника тарифов на услуги, предоставляемые Банком ВТБ (ПАО), Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правил совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО).

Согласно представленным в материалы дела объяснениям Писаревой Ю.В. данным в ходе проведения проверки, 31.03.2021г. она посредством приложения «Авито» пыталась продать кроссовки. Договорились с покупателем об оформлении посылке через приложение «СДЭК», для чего ей было направлено сообщение содержащее ссылку на «СДЭК». Пройдя по ссылке, ознакомилась с условиями продажи товара через сайт «СДЭК», по которым на ее счету должны были быть денежные средства в размере 3000 рублей, 2000 рублей товар и 1000 рублей доставка, в качестве резерва, до подтверждения получения товара покупателем. Попыталась пополнить резервный счет на сайте «СДЭК» в размере 3000 рублей, однако произошла ошибка и платеж не прошел. Попыталась позвонить покупателю, но телефон был выключен. Поняв, что это мошенники, обратилась в банк и заблокирована карту. 02.04.2021 обратилась в отделение банка ВТБ для выпуска новой карты. Бала оформлена временная карта. 03.04.2021 обнаружила на телефоне ряд смс уведомлений от ВТБ, после чего попыталась войти в личный кабинет, но не получилось. Осуществив попытку войти в личный кабинет по номеру карты, узнала, что карта заблокирована. После чего обратилась в банк, где узнала, что с ее карты были произведены списания денежных средств.

02.04.2021 года в связи с обращением истца в банк по факту списания со счета дебетовой карты денежных средств в размере 3000 рублей, истцу была выдана карта с № ..., со сроком действия 03/23. Согласно расписки, предоставленной банку, Писарева Ю.В. заявила о присоединении в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, к действующей редакции, в том числе: Сборника тарифов на услуги, предоставляемые Банком ВТБ (ПАО), Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правил совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) (л.д.73).

Согласно ст.3 ФЗ №161-ФЗ «О национальной платежной системе» под электронным средством платежа понимается средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

В соответствии с ч.1 ст. 6 ФЗ № 161 «О национальной платежной системе», использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

В соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее - ДБО), Банк обязался предоставлять Клиенту онлайн-сервисы, включая совершение операций, предоставление продуктов и услуг посредством Системы «Мобильный Банк» на основании распоряжений, переданных Клиентом по каналам дистанционного доступа, в том числе интернет-банк, мобильная версия, мобильное приложений, телефонный банк.

Согласно Правилам ДБО, под операцией понимается любая осуществляемая Банком по распоряжению клиента банковская операция или иная сделка, совершаемая сторонами в соответствии с имеющимися лицензиями Банка, заключенными между банком и клиентом договорами / соглашениями.

Согласно пункту 3.1. Правил ДБО доступ клиента в Систему ДБО осуществляется при условии его успешной Аутентификации. Порядок Аутентификации определяется Условиями Системы ДБО, в которой она осуществляется.

Исходя из п. 2 Приложения 1 Правил ДБО - Доступ к ВТБ-Онлайн при первом входе в указанную систему ДБО предоставляется в рамках Договора ДБО в порядке, установленном подпунктами 1.5.2.1 – 1.5.2.2 Правил для заключения Договора ДБО. Второй и последующие входы в ВТБ-Онлайн осуществляются Клиентом с использованием УНК/номера Карты/Логина, Пароля и SМS-кода/Рush-кода, направленного Банком Клиенту на Доверенный номер телефона или с использованием назначенного Клиентом Passcode.

На основании п. 5.1. Правил ДБО Подписание Распоряжений в ВТБ-Онлайн производится Клиентом при помощи следующих средств подтверждения: SМS/Рush-кодов, сформированных Токеном/Генератором паролей кодов подтверждения, в случае использования Мобильного приложения ВТБ-Онлайн, в том числе при помощи Passcode.

Средства подтверждения, указанные в настоящем пункте Условий, также могут использоваться для Аутентификации Клиента и подтверждения Заявлений БП и других действий (например, изменение номера телефона (за исключением Доверенного номера телефона) для направления информации в

рамках Договора ДБО, ДКО, сохранение Шаблона и иное), совершенных Клиентом в ВТБ-Онлайн.

Как следует из п. 3.4. Правил комплексного обслуживания в рамках ДКО Клиент сообщает Банку Доверенный номер телефона, на который Банк направляет Пароль, SМS-коды/Рush-коды для подтверждения (подписания) Распоряжений/Заявлений БП, и сообщения в рамках подключенного
у Клиента SМS-пакета/заключенного Договора ДБО.

В соответствии с п. 5.4.2 Приложения 1 Правил ДБО, получив по своему запросу сообщение с SМS/Рush-кодом, Клиент обязан сверить данные совершаемой Операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SМS/Рush-код только при условии согласия Клиента с проводимой Операцией/действием. Положительный результат проверки SMS/Push-кода банком означает, что Распоряжение/Заявление П/У или иное действие клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий Электронный документ подписан ПЭП Клиента.

Также в редакции п. 4.5. Правил Комплексного банковского обслуживания указано, что клиент поставлен в известность и в полной мере осознает, что передача конфиденциальной информации в рамках ДКО на Доверенный номер телефона, адрес электронной почты, на почтовый адрес, указанные клиентом в заявлении, влечет риск несанкционированного доступа к такой информации сторонних лиц.

Отношения между истцом и Банком, возникающие в связи с использованием системы дистанционного банковского обслуживания «ВТБ-Онлайн», регулируются Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее - Правила), являющимися неотъемлемой частью Договора дистанционного банковского обслуживания (далее – Договора), заключенного между клиентом и Банком.

Согласно п. 7.1.3 Правил и п.п. 4.5 и 4.6 Приложения №1 к Правилам, доступ клиента в систему «ВТБ-Онлайн» осуществляется при условии идентификации и аутентификации с использованием пароля, который является строго конфиденциальным. Для дополнительной аутентификации используются средства подтверждения в виде SМS/Рush-кодов, направляемых на номер мобильного телефона, сообщенного клиентом Банку, ПИН-кодов, ОЦП/Код, сформированные Токеном коды подтверждения, ПЭП, Усиленная ЭП.

Получив SМS/Рush-сообщение с кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой операции с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить код только при условии их соответствия и согласия клиента с проводимой операцией (п.п. 5.1 и 5.4.2 Приложения №1 к Правилам).

Подтверждение распоряжений, передаваемых с использованием «ВТБ-Онлайн» производится клиентом при помощи действительных средств подтверждения (п.п. 3.2.2 Правил). Передавая в банк распоряжение о совершении операции в виде электронного документа, клиент поручает Банку провести операцию, соглашаясь с ее параметрами, и несет ответственность за их правильность (п. 5.4.2 Приложения №1 к Правилам).

Клиент обязуется не передавать в постоянное или временное пользование третьих лиц полученные им в Банке Средства подтверждения, не раскрывать третьим лицам информацию о средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать средства подтверждения способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк обо всех случаях доступа или предполагаемой возможности доступа третьих лиц к Средствам подтверждения (пункты 7.1.3 и 3.2.4 Правил).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

31.03.2021 абоненту было доставлено SMS-сообщение от банка о том, что устройство Xiaomi MI5 подключено к Push-уведомлениям, и в этот же день направлено SMS-сообщение с кодом для входа в ВТБ Онлайн.

Из возражений ответчика следует, что по обращению истца Банком проведена проверка, в ходе которой установлено, что 03.04.2021 года оспариваемая операция по переводу денежных средств на общую сумму 384087 рублей на карту третьего лица совершена с использованием системы дистанционного обслуживания «ВТБ-Онлайн» после авторизации с вводом логина, пароля и кода подтверждения. Операция по переводу денежных средств в системе «ВТБ-Онлайн» была подтверждена при помощи действительных на момент совершения операции Средств подтверждения (ПИН-код (Passcode), созданный (измененный) в личном кабинете 31.03.2021 года, с изменением номера мобильного телефона, на который приходят уведомления о проведении операций), после компрометации системы ВТБ Онлайн 31.03.2021 истец не смог зайти в систему ВТБ Онлайн, поскольку номер телефона был изменен, мошенниками.

В силу Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», списание денежных средств в Интернет предусматривает особый порядок идентификации личности физического лица, дающего распоряжение о списании денежных средств со счета, и не предусматривает введение ПИН-кода, в этом случае используются лишь реквизиты банковской карты.

Согласно Правил предоставления и использования банковских расчетных карт (п. 3.2) держатель карты, выпущенной на физическом носителе, не вправе передавать свою карту в пользование другим лицам, сообщать реквизиты своей карты, код CVV и/или ПИН-код (при наличии) другим лицам. Операции, совершенные с использованием ПИН-кода или подтвержденные кодом 3DS и/или кодом CVV/CVC/СSC, признаются совершенными держателем.

Собранными по делу доказательствами, в том числе объяснениями истца, бесспорно подтверждается, что движение средств по счетам истца стало возможным вследствие разглашения истцом не подлежащей передачи третьим лицам конфиденциальной информации, позволяющей проводить операции по картам и счетам истца с использованием системы «ВТБ Онлайн», а не в результате ненадлежащей технической защищенности банковской карты и счетов. Таким образом, обстоятельств списания средств в результате неправомерных действий сотрудников банка в ходе судебного разбирательства установлено не было.

Неполучение истцом уведомлений о проводимых операциях обусловлено изменением злоумышленниками учетных данных в системы «ВТБ Онлайн», что стало возможным в результате сообщения им Писаревой Ю.В. строго конфиденциальной информации по карте при попытке произвести перевод через «СДЭК» по ссылке, полученной от неустановленного лица.

Поскольку несанкционированного списания средств осуществлено не было, все переводы и платежи совершены путем направления необходимого согласия, возникшие в таком случае убытки не подлежат возмещению за счет банка. Прямой причинно-следственной связи между действиями ответчика и наступившими для истца последствиями в виде убытков, судом не установлено.

При таких обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании денежных средств в размере 384087 рублей в качестве возмещения материального ущерба, причиненного ненадлежащим исполнением обязательств по договору банковского счета.

Ссылка истца на нарушение ответчиком п. 5.3.4 Приложения 1 к Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), согласно которому в случае изменения номера и/или идентификатора сим-карты Мобильного устройства, на который банк направляет СМС/Push-коды, клиент должен лично обратиться в офис банка и оформить соответствующее заявление по форме, установленной банком, признается судом не состоятельной.

Как уже установлено судом последствия в виде хищения денежных средств с карты ответчика наступило не по вине банка, а в виду того, что истцом были совершены действия по передаче конфиденциальных данных на сайте «СДЭК», путем внесения необходимых данных для перечисления денежных средств.

Истцом также заявлены требования о взыскании морального вреда в соответствии с законом «О защите прав потребителей» в размере 30000 рублей и штрафа в размере 50% от удовлетворенных судом требований. Однако, в связи с тем, что основные требования истца удовлетворению не подлежат, не подлежат удовлетворению и сопутствующие требования о взыскании морального вреда и штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Писаревой Ю.В. к Банк ВТБ (ПАО) о взыскании ущерба, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Комсомольский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 29.11.2021 года.

Судья Н.В. Мыльникова